Hypotéky. Co vám banky momentálně nabídnou. Modelové příklady

Novostavba za 4,5 milionu

Tomáš Čistý je svobodný grafik žijící v Praze. Nemá děti a živí se na volné noze jako OSVČ. Nemá rád pevnou pracovní dobu ani velké závazky, k hypotéce se ale nakonec odhodlal. Už ho nebavilo každý měsíc vyhazovat oknem dvacet tisíc korun za pronajatý byt. S čistými průměrnými příjmy 55 tisíc měsíčně si ho sice dovolit mohl bez problémů, teď se ale těší, jak si postaví funkcionalistický skvost na pozemku, který zdědil po babičce.

Tomáš chce:

– hypotéku na výstavbu nového rodinného domu (cena domu 4,5 milionu Kč)

– LTV 60 procent (40 procent pokryjí vlastní úspory, které umožní dosáhnout na výhodnější úrokovou sazbu)

– doba splácení 30 let (tady Tomáš sází na jistotu, ale počítá s tím, že by mohl splatit mnohem dříve, pokud vše půjde podle plánu)

Banka Tomášovi nabídla dvě možnosti. První je klasická hypotéka s fixací na tři roky (do finální úrokové sazby je zahrnuta sleva za běžný účet a kreditní kartu), nebo variabilní hypotéku bez fixace, jejíž úročení se odvíjí od aktuální situace na trhu. Tomáš se nakonec rozhodl pro fixaci, protože nevěří státním bankéřům a bojí se nenadálého růstu inflace, který by mohl vystřelit úrok do nebes.

Navázáno na PRIBOR

Floatingová (plovoucí) sazba

Základem hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou je tzv. Prague InterBank Offered Rate (zkráceně PRIBOR). Jde o průměrnou sazbu, za kterou jsou si banky na českém mezibankovním trhu navzájem ochotny půjčit peníze (likviditu). U každé variabilní hypotéky si pak banka zvolí jednu ze sazeb PRIBORu, připočte k ní pevně stanovenou procentní sazbu a výsledek pak „garantuje“ klientům jakožto úrokovou sazbu hypotečního úvěru.

Hodnota PRIBORu se může měnit každý den. Pokud fluktuuje v úzkém pásmu +/- 0,1 %, konečná sazba se nemění. Pokud PRIBOR vybočí z tohoto pásma, „zafixuje“ se nově dosažená sazba, která se opět navýší o „zisk banky“. Další měsíc tak platíte jinou částku než ten předchozí. Někdy vyšší, někdy nižší. Záleží na celé řadě faktorů.

Žádné úspory a touha po vlastním bytě

Manželé Kratěnovi (33 a 32 let) se dvěma dětmi (12 let  a 6 let) žijí v Teplicích. Jejich celkové čisté měsíční příjmy se pohybují okolo 30 tisíc korun, oba jsou zaměstnanci. Celkové náklady na život dosahují po odečtení nájmu 20 tisíc korun. Protože oba dostali přidáno teprve nedávno a děti jim dávaly pořádně zabrat, nemají žádné úspory, které by jim pomohly dosáhnout na lepší úročení. Mají ovšem chatu, kterou by případně mohli zastavit.

Rodina chce:

– hypotéku na koupi bytu (cena 1,3 milionu Kč)

– LTV maximální možná

– doba splácení maximální možná

– chtějí znát srovnání úrokových sazeb mezi stoprocentní LTV a řešením, kdy by zastavili chatu za 500 tisíc Kč

Mezi nabídkou stoprocentní a 72procentní hypotéky je už výrazný rozdíl v úrokové sazbě. Když proto manželé nabídku prostudovali, dohodli se, zástava chaty sice představuje jisté riziko, ale úspora je natolik zajímavá (oběma dětem z ní každý rok zaplatí kvalitní jazykový kurz), že se to vyplatí.  

Lucie Drásalová

Lucie Drásalová je úvěrová a hypoteční analytička Partners.

Stavba z větší části svépomocí

Manželé Pivoňkovi se rozhodli, že si rodinný dům postaví. Na výstavbu potřebují 2,75 milionu korun. Dům budou však z větší části stavět svépomocí, takže ušetří spoustu peněz na fakturách. Výsledný investiční záměr, a tedy i předpokládaná odhadní ceny nemovitosti je 3,4 milionu korun. Panu Pivoňkovi je 41 let a paní Pivoňkové je 43 let. Oba jsou zaměstnaní a ve společné domácnosti s nimi žijí i dvě jejich děti ve věku 15 a 17 let. Celkový příjem rodiny je 54 tisíc korun, náklady 28 tisíc korun.

Rodina chce:

– hypotéku na rekonstrukci nemovitosti svépomocí bez dokládání faktur

Banka manželům nabídla dvě možnosti, podobně jako Tomášovi. První je klasická hypotéka s fixací na tři roky (do finální úrokové sazby je zahrnuta sleva za běžný účet a kreditní kartu), nebo variabilní hypotéku bez fixace, jejíž úročení se odvíjí od aktuální situace na trhu. I zde je výhodnější tříletá fixace. 

Anketa

Budou hypotéky ještě levnější?

AnoSnad o fousíčekAno, konkurence je mocnáUž to musí pomalu pomalu nahoruJen počkejte, jak to vyletí strmě k výšinám dosud netušeným

Rekonstrukce za úvěr ze stavebka

Manželé Smolíkovi potřebují 350 tisíc korun na rekonstrukci bytu. Panu Smolíkovi je 55 let a má čistý příjem devět tisíc korun měsíčně, paní Smolíkové je 49 let a její příjem je 12 500 korun měsíčně. Smolíkovi splácejí 2200 korun měsíčně za spotřebitelský úvěr. Nedávno si pořídili ojetý automobil. Společně si již sedm let spoří na stavebním spoření pana Smolíka. Mají naspořeno zhruba 87 tisíc korun. Nyní se rozhodli, že je na čase rekonstruovat kuchyň.

Smolíkovi chtějí:

– úvěr ze stavebního spoření na 350 000 korun. Pokud by ho nevyčerpali celý na přestavbu kuchyně, dojde i na koupelnu a další zásadní změny v bytě.

Stavební spořitelna manželům nabídla standardní překlenovací úvěr ze stavebního spoření, který se po pěti letech překlopí do řádného úvěru.

Dlouhodobý investiční produkt

Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.

Založte si DIP

Sdílejte článek, než ho smažem

Vytisknout