Hypotéka s prémií: Změny k lepšímu u České spořitelny?

Vladimír Švorba | rubrika: Co se děje | 21. 3. 2013 | 4 komentáře
Největší česká banka po dlouhé době přišla s něčím, co může být pro klienty opravdu zajímavé. Ke své hypotéce nabízí za určitých podmínek finanční prémii. A klient bažící po vlastním bydlení se nemusí bát sankce, když se mu podmínky po letech nebudou už tolik líbit.
Hypotéka s prémií: Změny k lepšímu u České spořitelny?

Hypotéka s prémií se v nabídce České spořitelny objevila ke konci minulého roku. Za příplatek tři tisíce korun má klient šanci získat k hypotečnímu úvěru peněžitý bonus. Nijak malicherný. A pokud se mu v budoucnu nepodaří dodržet všechny potřebné podmínky a služby se bude muset vzdát, nemusí se bát ze strany banky žádných sankcí.

Věrnost s odměnou, rozvod bez pokut

Počáteční úvěr musí mít samozřejmě nějaké parametry. Nejsou nijak složité – úvěr musí mít splatnost dvacet a více let, doba fixace musí být tři, čtyři nebo pět let. Nabízená finanční prémie pak činí čtyři procenta z vyčerpané výše úvěru. Klient ji může použít na cokoliv, účel se bance nedokládá.

Když si člověk službu přikoupí, ihned získává na úrokové sazbě pro první fixační období slevu ve výši 0,3 procenta. Rozdíl na splátkách tak většině klientů vygeneruje za dobu první fixace víc než tři tisíce korun „vstupního poplatku“ – Hypotéka s prémií se jim tedy vyplatí. Platí přitom, že čím vyšší úvěr, tím větší sumu sleva přinese. V případě, že se klient rozhodne po skončení první fixace od banky odejít, nebude jí – na rozdíl od úrokového zvýhodnění, které snižovalo úrokovou sazbu u České spořitelny u starších hypoték – nic doplácet.

V případě, že člověk u České spořitelny zůstane, na začátku každého dalšího fixačního období dostane určitou částku, část finanční prémie, která dělá celkem čtyři procenta z vyčerpané výše úvěru.

Ukážeme si to na příkladu.

Hypotéky: Vývoj úrokových sazeb

Indexy průměrných úrokových sazeb hypoték GOFI 70, 85, které vám přinášíme ve spolupráci se společností GOLEM FINANCE, jsou sestavovány na základě nabídkových úrokových sazeb hypoték s 5letou fixací a LTV (loan-to-value ratio) 70 a 85 %. Podklady jsou čerpány ze standardních nabídek všech bank poskytujících hypotéky.

Index GOFI 70
Index GOFI VAR 85
Index GOFI VAR 70
FINCENTRUM HYPOINDEX

Zdroj: GOLEM FINANCE logo

Magda

První zisk hned...

Magda si u České spořitelny sjedná hypotéku ve výši dva miliony korun. LTV (loan to value ratio, tedy poměr půjčky k hodnotě nemovitosti) je 85 procent, splatnost úvěru 30 let, fixace vždy pět roků.

Úroková sazba pro první fixaci by byla 3,59 procenta, když si Magda připlatí tři tisíce a sjedná si Hypotéku s prémií, sazba bude 3,29 procenta ročně.

Splátka v prvním fixačním období by byla 9142 korun měsíčně u obyčejné hypotéky, 8802 korun u Hypotéky s prémií.

Přínos pro klienta tedy je za pět let první fixace 20 400 korun minus 3000 poplatku, to jest 17 400 korun.

... další s každou novou fixací

Druhé období s sebou přinese prémii. Ta se počítá takto: prémie = čtyři procenta z vyčerpané výše úvěru dělíme počtem let do konce splacení úvěru krát počet let fixace. V konkrétních číslech: 80 000 korun : 25 let do splatnosti úvěru × 5 let fixace = 16 000 korun.

Tuto prémii bude klient dostávat na začátku každé další fixace, celkem tedy dostane pět prémií, každou ve výši 16 000 korun.

Pokud tedy Magda zůstane České spořitelně věrná, Hypotéka s prémií jí celkem přinese 97 400 korun.

Anketa

Hypotéku...

Časová hodnota

Těch 97 400 korun je ovšem v absolutních číslech – nepočítáme s časovou hodnotou peněz, což je ve finanční matematice jedna z nejzajímavějších a nejdůležitějších veličin. Sto tisíc dnes zkrátka není totéž, co sto tisíc za pár let. I když bankovky třeba zůstanou pořád stejné.

Zkusíme tedy časovou hodnotu peněz do svých počtů taky zapojit. Diskontovat (přepočítávat budoucí hodnotu peněz na současnou) budeme sazbou tři procenta ročně.

Potom nám bonus za věrnost oproti standardní nabídce České spořitelny vychází na 68 418 korun. To je sice skoro o třetinu ošklivější číslo, ale rozhodně to není malá, nebo snad dokonce zanedbatelná částka.

Proti ČS žádný dišputát, jsou ale i jiné banky

Musíme si ovšem uvědomit, že jsme porovnávali jen mezi zvýhodněnou a obyčejnou nabídkou České spořitelny. Na trhu je samozřejmě spousta jiných nabídek, při optimálním financování a ve spolupráci se zkušeným finančním poradcem může člověk najít takovou půjčku, která bude výhodnější nejen proti standardní hypotéce České spořitelny, ale i proti hypotéce prémiové. Po relativně dlouhé době tu ale máme od České spořitelny produkt, který potenciálním zákazníkům nabízí jasnou výhodu bez speciálních „pobočných“ podmínek. Člověk může hypotéku s bonusem sjednávat bez obavy, že se mu snaha ušetřit někdy v budoucnu vymstí.

Autor je finanční poradce Partners

Počítání úroků v České spořitelně

Německo versus Francie

Výhodu všem by Česká spořitelna nadělila, kdyby přešla z francouzského standardu úročení na standard německý. Ten je pro zákazníka o něco výhodnější, a navíc ho u hypotečních úvěrů používají skoro všechny banky v Česku.

  • Německý standard – označuje se jako 30E/360 – je rozšířený zejména pro svou jednoduchost. Počítá se pro přehlednost s tím, že každý měsíc v roce má třicet dní, bez ohledu na kalendář.
  • Francouzský standard – označuje se jako ACT/360 – pracuje se skutečným počtem dnů v daném měsíci

Běžný rok je tedy podle německého standardu dlouhý 360 dní, podle francouzského 365 dní. Přestupný rok mají Francouzi ještě o den delší, kdežto pro Němce zůstává stejný. Podívejme se, co to udělá se splátkami hypotéky. Třeba hypotetické hypotéky hypotetické Magdy z našeho článku.

Úvěr 2 000 000 korun na 30 let, úroková sazba 3,29 procenta ročně

  • Francouzský standard ACT/360 (Česká spořitelna nebo třeba LBBW): splátka činí 8802 korun.
  • Německý standard 30E/360 (například Komerční banka nebo UniCredit): splátka činí 8748 korun.

Při současných nízkých úrokových sazbách je rozdíl mezi standardy cca 0,05 procentního bodu, což není zanedbatelné. A čím vyšší úroková sazba, tím vyšší i rozdíl mezi nimi.

Perlička

Česká spořitelna používá při úročení svých hypotečních úvěrů francouzský standard, v hypoteční kalkulačce na svém webu používá pro klienta příznivější německý standard. Omyl, nebo marketing?

Hypoteční kalkulačka na webu České spořitelny hlásí splátku 8475 korun. Interní hypoteční kalkulačka České spořitelny ji spočítala na 8524 korun.

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+18
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 4 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Očima expertů: Nákup nemovitosti jako nejlepší investice na stáří. Ano, či ne?

22. 2. 2013 | Ondřej Tůma | 25 komentářů

Očima expertů: Nákup nemovitosti jako nejlepší investice na stáří. Ano, či ne?

Zajistí nám nákup vlastní nemovitosti klidný důchod, nebo je lepší investovat jinam? Zeptali jsme se Petra Macha, Tomáše Prouzy, Martina Skalického, Lukáše Kovandy a dalších osobností... celý článek

OSVČ: minimální daně a odvody vám můžou zavařit při žádosti o hypotéku

10. 1. 2013 | Václav Valášek | 19 komentářů

OSVČ: minimální daně a odvody vám můžou zavařit při žádosti o hypotéku

Slasti a strasti podnikání, co se týká nároků na nemocenské a jiné dávky dávky, jsme probrali. Podívali jsme se také na vyhlídky na výši důchodu. Pokud se podnikatel spolehne na stát,... celý článek

Reality show: Učíme se z chyb a neúspěchů

9. 1. 2013 | Daniel Kotula | 3 komentáře

Reality show: Učíme se z chyb a neúspěchů

Dnes Reality show nenabízí happy end, ale věřím, že i tak budou příběhy o hledání investiční nemovitosti zajímavé. Máme jeden o urputném a nakonec neúspěšném smlouvání o cenu, příběhy... celý článek

Ceny bytů 2013: obrat a cestu vzhůru nečekejte

3. 1. 2013 | Daniel Kotula | 4 komentáře

Ceny bytů 2013: obrat a cestu vzhůru nečekejte

Ceny bytů zhruba od přelomu let 2007 a 2008 padají a padají. Donekonečna padat nemůžou. Dojde k obratu v roce 2013? Zvýšení daně z převodu nemovitostí ani konečná deregulace nájemného... celý článek

Refinancování hypotéky: Překážky, poplatky, ale i nižší úroky a jiné zisky

20. 12. 2012 | Petra Dusová | 3 komentáře

Refinancování hypotéky: Překážky, poplatky, ale i nižší úroky a jiné zisky

Z předešlého článku jsme se dověděli, co ovlivňuje výši splátky hypotéky. Sepsali jsme si v bodech, co je dobré mít promyšlené před jednáním v bankách. Zkrátka jsme se soustředili na... celý článek

Partners Financial Services