Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Hypotéka s prémií: Změny k lepšímu u České spořitelny?

| rubrika: Co se děje | 21. 3. 2013 | 3 komentáře
Největší česká banka po dlouhé době přišla s něčím, co může být pro klienty opravdu zajímavé. Ke své hypotéce nabízí za určitých podmínek finanční prémii. A klient bažící po vlastním bydlení se nemusí bát sankce, když se mu podmínky po letech nebudou už tolik líbit.
Hypotéka s prémií: Změny k lepšímu u České spořitelny?

Hypotéka s prémií se v nabídce České spořitelny objevila ke konci minulého roku. Za příplatek tři tisíce korun má klient šanci získat k hypotečnímu úvěru peněžitý bonus. Nijak malicherný. A pokud se mu v budoucnu nepodaří dodržet všechny potřebné podmínky a služby se bude muset vzdát, nemusí se bát ze strany banky žádných sankcí.

Věrnost s odměnou, rozvod bez pokut

Počáteční úvěr musí mít samozřejmě nějaké parametry. Nejsou nijak složité – úvěr musí mít splatnost dvacet a více let, doba fixace musí být tři, čtyři nebo pět let. Nabízená finanční prémie pak činí čtyři procenta z vyčerpané výše úvěru. Klient ji může použít na cokoliv, účel se bance nedokládá.

Když si člověk službu přikoupí, ihned získává na úrokové sazbě pro první fixační období slevu ve výši 0,3 procenta. Rozdíl na splátkách tak většině klientů vygeneruje za dobu první fixace víc než tři tisíce korun „vstupního poplatku“ – Hypotéka s prémií se jim tedy vyplatí. Platí přitom, že čím vyšší úvěr, tím větší sumu sleva přinese. V případě, že se klient rozhodne po skončení první fixace od banky odejít, nebude jí – na rozdíl od úrokového zvýhodnění, které snižovalo úrokovou sazbu u České spořitelny u starších hypoték – nic doplácet.

V případě, že člověk u České spořitelny zůstane, na začátku každého dalšího fixačního období dostane určitou částku, část finanční prémie, která dělá celkem čtyři procenta z vyčerpané výše úvěru.

Ukážeme si to na příkladu.

Hypotéky: Vývoj úrokových sazeb

Indexy průměrných úrokových sazeb hypoték GOFI 70, 85, 100, které vám přinášíme ve spolupráci se společností GOLEM FINANCE, jsou sestavovány na základě nabídkových úrokových sazeb hypoték s 5letou fixací a LTV (loan-to-value ratio) 70 a 100 %. Podklady jsou čerpány ze standardních nabídek všech bank poskytujících hypotéky.

Index GOFI 70
Index GOFI 100
Index GOFI VAR 70
FINCENTRUM HYPOINDEX

Zdroj: GOLEM FINANCE logo

Magda

První zisk hned...

Magda si u České spořitelny sjedná hypotéku ve výši dva miliony korun. LTV (loan to value ratio, tedy poměr půjčky k hodnotě nemovitosti) je 85 procent, splatnost úvěru 30 let, fixace vždy pět roků.

Úroková sazba pro první fixaci by byla 3,59 procenta, když si Magda připlatí tři tisíce a sjedná si Hypotéku s prémií, sazba bude 3,29 procenta ročně.

Splátka v prvním fixačním období by byla 9142 korun měsíčně u obyčejné hypotéky, 8802 korun u Hypotéky s prémií.

Přínos pro klienta tedy je za pět let první fixace 20 400 korun minus 3000 poplatku, to jest 17 400 korun.

... další s každou novou fixací

Druhé období s sebou přinese prémii. Ta se počítá takto: prémie = čtyři procenta z vyčerpané výše úvěru dělíme počtem let do konce splacení úvěru krát počet let fixace. V konkrétních číslech: 80 000 korun : 25 let do splatnosti úvěru × 5 let fixace = 16 000 korun.

Tuto prémii bude klient dostávat na začátku každé další fixace, celkem tedy dostane pět prémií, každou ve výši 16 000 korun.

Pokud tedy Magda zůstane České spořitelně věrná, Hypotéka s prémií jí celkem přinese 97 400 korun.

Anketa

Hypotéku...

Časová hodnota

Těch 97 400 korun je ovšem v absolutních číslech – nepočítáme s časovou hodnotou peněz, což je ve finanční matematice jedna z nejzajímavějších a nejdůležitějších veličin. Sto tisíc dnes zkrátka není totéž, co sto tisíc za pár let. I když bankovky třeba zůstanou pořád stejné.

Zkusíme tedy časovou hodnotu peněz do svých počtů taky zapojit. Diskontovat (přepočítávat budoucí hodnotu peněz na současnou) budeme sazbou tři procenta ročně.

Potom nám bonus za věrnost oproti standardní nabídce České spořitelny vychází na 68 418 korun. To je sice skoro o třetinu ošklivější číslo, ale rozhodně to není malá, nebo snad dokonce zanedbatelná částka.

Proti ČS žádný dišputát, jsou ale i jiné banky

Musíme si ovšem uvědomit, že jsme porovnávali jen mezi zvýhodněnou a obyčejnou nabídkou České spořitelny. Na trhu je samozřejmě spousta jiných nabídek, při optimálním financování a ve spolupráci se zkušeným finančním poradcem může člověk najít takovou půjčku, která bude výhodnější nejen proti standardní hypotéce České spořitelny, ale i proti hypotéce prémiové. Po relativně dlouhé době tu ale máme od České spořitelny produkt, který potenciálním zákazníkům nabízí jasnou výhodu bez speciálních „pobočných“ podmínek. Člověk může hypotéku s bonusem sjednávat bez obavy, že se mu snaha ušetřit někdy v budoucnu vymstí.

Autor je finanční poradce Partners

Počítání úroků v České spořitelně

Německo versus Francie

Výhodu všem by Česká spořitelna nadělila, kdyby přešla z francouzského standardu úročení na standard německý. Ten je pro zákazníka o něco výhodnější, a navíc ho u hypotečních úvěrů používají skoro všechny banky v Česku.

  • Německý standard – označuje se jako 30E/360 – je rozšířený zejména pro svou jednoduchost. Počítá se pro přehlednost s tím, že každý měsíc v roce má třicet dní, bez ohledu na kalendář.
  • Francouzský standard – označuje se jako ACT/360 – pracuje se skutečným počtem dnů v daném měsíci

Běžný rok je tedy podle německého standardu dlouhý 360 dní, podle francouzského 365 dní. Přestupný rok mají Francouzi ještě o den delší, kdežto pro Němce zůstává stejný. Podívejme se, co to udělá se splátkami hypotéky. Třeba hypotetické hypotéky hypotetické Magdy z našeho článku.

Úvěr 2 000 000 korun na 30 let, úroková sazba 3,29 procenta ročně

  • Francouzský standard ACT/360 (Česká spořitelna nebo třeba LBBW): splátka činí 8802 korun.
  • Německý standard 30E/360 (například Komerční banka nebo UniCredit): splátka činí 8748 korun.

Při současných nízkých úrokových sazbách je rozdíl mezi standardy cca 0,05 procentního bodu, což není zanedbatelné. A čím vyšší úroková sazba, tím vyšší i rozdíl mezi nimi.

Perlička

Česká spořitelna používá při úročení svých hypotečních úvěrů francouzský standard, v hypoteční kalkulačce na svém webu používá pro klienta příznivější německý standard. Omyl, nebo marketing?

Hypoteční kalkulačka na webu České spořitelny hlásí splátku 8475 korun. Interní hypoteční kalkulačka České spořitelny ji spočítala na 8524 korun.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+11
Ano
Ne

Diskuze

30. 5. 2015 | 7:26 | Jarabincovi

Moc dlouho čekáme na vyřizování. , stále nám hypotéku nedaly. více

23. 4. 2014 | 23:40 | MM

Zajímavé je, že při sjednávání hypotéky u ČS nejsou ani schopní na pobočce vypočítat splátkový kalendář před podpisem smlouvy - nebo jenom nechtějí? Zdá se mi že je spořka zralá na šťáru z ČNB a ČOI za klamání klientů......více

26. 5. 2013 | 14:39 | FMach

Největší česká banka . Tak toto je pořádný trapas, bohužel není už dávno česká i když slovo česká používá v názvu a myslím si že je to největší lumpárna vydávat se za českou, když česká není. více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Frikční nezaměstnanost, Šek, Politický cyklus, tarify, martin stára, architektura, operátoři, mobilní operátoři, COCA-COLA, televizní karta, dlouhodobé půjčky, základní úroková sazba, Kotace, mapleleaf, antivirus, Svaz zdravotních pojišťoven České republiky, vyhrazená místa, eFaktura

3T91467, 6P16221, 8B58110, 4AJ2878, 6C29466

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK