Refinancování hypotéky: Tipy ke snížení úroků

Petra Dusová | rubrika: Jak na to | 12. 12. 2012
Blíží se konec fixační doby vaší hypotéky? Je čas se poohlédnout, jestli vás jiná banka nebude milovat víc než stávající. Nějaká jistě slíbí, že vás bude víc hýčkat a že na rozvodu se „starou“ a na refinancování hypotéky u ní jen vyděláte. A je pravděpodobné, že pak o vás i vaše „stará“ ještě zabojuje.
Refinancování hypotéky: Tipy ke snížení úroků

Nové banky se do konkurenčních válek pustily s opravdovou chutí, a tak je mezi běžnými účty či spořicími účty najednou opravdu z čeho vybírat. A na hypotečním trhu to v době nízkých úrokových sazeb vypadá dost zajímavě dokonce i bez nových dravců. Ačkoli stále platí, že co Čech to konzerva konzervativní, jde už o peníze, které by mohly leckoho donutit ohnout hřbet a sebrat je z chodníku... Jestli se blíží konec fixace vaší hypotéky, snažte se trochu, přežehlete si puky na kalhotách, vezměte si čistou blůzku – přichází čas námluv. Vyberte si správně. Pomůže vám k tomu i naše kalkulačka refinancování hypotéky.

Dobrá zpráva je, že se proces refinancování hypotéky dosti zjednodušil. Pořád ale zůstává (a vždycky zůstane) několik věcí, na které je dobré si dát pozor.

Informace, které vám řeknou v bance, rozhodně doporučuji ověřit. Často se setkávám s tím, že podání základních faktů o hypotéce je zavádějící, že je pracovník banky interpretuje nepřesně. Navíc je potřeba si uvědomit, že nezáleží jen na úrokové sazbě, na kterou banky často sázejí, jakožto na jediný pádný argument. Jde komplexně o podmínky, které vám banka nabídne. Do toho patří třeba i to, že někdo zásadně trvá na osobním kontaktu, což vylučuje banky, které fungují spíš či raději elektronicky či banku, která má prostě pobočku daleko. A podobně – každý může mít své zcela specifické preference.

Otázku, zda zůstat u své banky, nebo přejít jinam, je ideální začít řešit řekněme půl roku před skončením fixace úrokové sazby. Důležité je mít dost času. Pokud se vám to zdá zbytečně brzo, že za půl roku se může ještě hodně věcí změnit, vězte, že dnes většina bank umožňuje hypotéku předschválit hypotéku. To znamená, že si můžete předběžně zajistit nynější podmínky úvěru, právě až zmíněný půlrok dopředu. Získáte tak jednak dostatečný čas na vyjednávání, jednak budete mít čas si všechno v klidu rozmyslet a nikdo vás nebude moci tlačit ke zdi.

Propojeno

... a šťastný nový úrok

Hypotečním trhem hýbou nízké úrokové sazby. Finanční instituce se předhánějí v nabídkách, snaží se. Ne všechno je ale tak ideální, jak na první pohled vypadá, opatrně: o peníze jde v první řadě:

Marketingové nabídky bank vždy lákají na nízký úrok. Jeho sazba se stala pro mnohého nejdůležitějším ukazatelem. Komu se podaří získat nízký úrok, ten má pocit, že získal nejvýhodnější půjčku. Je to vždycky pravda?

Předčasná splátka může snížit úrok

Při refinancování hypotéky nemusí být nejdůležitější ani nižší úrok, ani nižší splátka. Podstatné je pečlivě rozvážit alternativy a vybrat tu, která „ladí“ s vaší aktuální situací.

Než budete s jakoukoliv bankou jednat, je dobré vědět, zda vám nynější stav vyhovuje (výše splátky a. délka splácení hypotéky) a zda máte k dispozici nějakou finanční částku, kterou jste ochotni do hypotéky vložit. Mimořádná splátka vám totiž může pomoci se snížením úrokové sazby.

Pokud jste si brali na příklad stoprocentní hypotéku a po pěti letech se vám podařilo splatit deset procent jistiny, už se v některých bankách dostáváte na nižší úročení. Pokud jste do úvěru schopni vložit ještě vlastní prostředky, můžete se dostat například na sazbu, která odpovídá pětaosmdesáti- nebo sedmdesátiprocentní hypotéce, ty bývají zas o chlup nižší. Samozřejmě ale platí, že než se vydat z rezerv, je lepší si připlatit vyšší úrok, ne se dennodenně strachovat, že se může cokoliv stát a vy budete bez prostředků.

Na co se zaměřit

  • Úroková sazba

Základní parametr většiny úvěrů, tedy i těch hypotečních Je třeba zvážit, jaké podmínky úrokovou sazbu ovlivňují a k čemu vás zavazují. Úrokovou sazbu nejčastěji ovlivňuje LTV (loan-to-value ratio: tedy výše úvěru oproti odhadní hodnotě nemovitosti), ale i to, zda máte u banky běžný účet nebo pojištění, a typ hypotečního úvěru.

  • Bankovní účet

Když máte bankovní účet u téže banky jako hypotéku, banky se vám můžou odměnit – odpustí vám nějakou desetinku z úroku. Odpouštějí zhruba od 0,1 % až do 0,5 %. To je docela slušný rozdíl. Chce to ale věnovat pořádnou pozornost tomu, kolik vlastně stojí samotný účet. Většinou opravdu nejde o účty zadarmo. Lákavá sleva by se nakonec mohla nevyplatit. Vezměte kalkulačku nebo si nechte spočítat, o kolik se vám sníží splátka, když si od banky účet vezmete, a porovnat s tím, kolik vás daný účet bude stát. Aby vám banka slevu na úrokové sazbě u hypotéky uznala, má většinou nějakou podmínku – že na účet musí chodit alespoň 1,3násobek splátky úvěru nebo třeba že na něm musíte měsíčně udělat určitý počet transakcí.

  • Pojištění úvěru

Pojištění úvěru je rizikové pojištěním, které kryje váš hypoteční úvěr.  Pojištění funguje tak, že pokud se vám něco stane, pojistné plnění jde na splacení nebo částečné umoření vaší hypotéky. Můžete se pojistit pro případ smrti, trvalých následků úrazu nebo invalidity, pro případ ztráty pracovní schopnosti nebo ztráty zaměstnání. Banky za sjednání pojistky u nich nabízejí slevy na úroku, opět zhruba kolem 0,1 % až 0,5 % v závislosti na bance a typu pojištění. Zvažte, jaké pojištění by se vám mohlo opravdu hodit. V ideálním případě už jste dávno pro takové případy pojištěni a platit druhou pojistku tedy nedává smysl. Pokud pojištěni nejste, může to pro vás být zajímavá alternativa, jak zabít dvě mouchy jednou ranou

Anketa

Jak to máte se stěhováním?

  • Úrokové zvýhodnění

Tento pojem se stal celkem dobrým marketingovým tahem některých bank. Jedná se o řádově několik desetin procenta, o které vám banka sníží úrok s tím, že pokud od ní v následujících letech odejdete (přefinancujete si hypotéku k jiné bance), tak jí ono úrokové zvýhodnění doplatíte. V tomhle směru tedy nabádám k opatrnosti, zadní vrátka se nevyplácí si zavírat, refinancování je běžná praxe a vaše účinná zbraň, spoléhat na to, že dvacet let vám u jediné banky bude pořád stejně dobře a že by vám u jiné nebylo líp, nemusí být správná volba.

  • Typ hypotečního úvěru

Typ hypotečního úvěru může hrát také významnou roli. Pokud jste si například brali hypotéku bez dokládání příjmů a nyní při výročí fixace se změnila situace a vy příjmy můžete doložit, určitě bych se refinancováním zabývala. Rozdíly jsou zde totiž i v řádech procent. A když ne vám, vašemu bankovnímu účtu taková úspora jistě udělá radost.

Věcí, které je třeba zvážit, není málo. A to musíte porovnat nabídky několika bank. K rozhodování doporučuji mít při ruce kalkulačku (třeba tu naši, která na vás vykukuje o pár řádků níž) a vše si dobře propočítat a promyslet. V pokračování článku zkusím přinést několik tipů a praktických rad, které vám pomůžou šetřit.

Autorka pracuje jako poradkyně ve společností Universe finance, jíž je zároveň marketingovou ředitelkou

Kalkulačka: vyplatí se vám refinancovat hypotéku?

Nejkrásnější na světě je něco ušetřit. Proto ostatně uvažujete o refinancování hypotéky. Rádi vám s naší kalkulačkou ušetříme trochu času. O dobrý pocit se pak můžeme rozdělit fifty fifty.

Refinancování hypotéky

Parametry v prvním období fixace

%
let
let

Parametry v druhém období fixace

let
Stará
Nová
%
%

Další kalkulačky

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+26
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 0 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Hypoteční úvěry 2012: Velký boj o klienta, banky se předhánějí v nabídkách

27. 9. 2012 | Josef Uchytil

Hypoteční úvěry 2012: Velký boj o klienta, banky se předhánějí v nabídkách

Hypotečním trhem hýbou nízké úrokové sazby. Dobrá zpráva zejména pro ty, kterým končí fixace. Finanční instituce se předhánějí v nabídkách, snaží se. Přesto by noví i stávající klienti... celý článek

Drahé mýty: Hypotéka. Čím nižší úrok, tím líp!

24. 9. 2012 | Vladimír Švorba | 6 komentářů

Drahé mýty: Hypotéka. Čím nižší úrok, tím líp!

Marketingové nabídky bank a stavebních spořitelen vždy lákají na nízký úrok. Úroková sazba se tak stala pro mnohého nejdůležitějším ukazatelem, podle kterého si úvěr na bydlení vybírá.... celý článek

Průvodce refinancováním hypotéky

24. 4. 2012 | Světlana Rysková | 1 komentář

Průvodce refinancováním hypotéky

Letos a napřesrok budou končit tří- a pětileté fixace klientům hypotečních bank, kteří si brali úvěry v období hypotečního boomu. Mnozí by možná chtěli lepší podmínky, a tak je napadne,... celý článek

Co všechno musíte promyslet, než začnete sjednávat hypotéku

15. 12. 2011 | Radim Zelený | 2 komentáře

Co všechno musíte promyslet, než začnete sjednávat hypotéku

Z peněz ukusuje inflace, firmy i státy mohou zkrachovat a udělat z cenných papírů bezcenný brak. Dům či byt je poměrně jistá investice. A až nebudete chodit do práce, asi oceníte, že... celý článek

Partners Financial Services