Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Refinancování hypotéky: Tipy ke snížení úroků

| rubrika: Jak na to | 12. 12. 2012
Blíží se konec fixační doby vaší hypotéky? Je čas se poohlédnout, jestli vás jiná banka nebude milovat víc než stávající. Nějaká jistě slíbí, že vás bude víc hýčkat a že na rozvodu se „starou“ a na refinancování hypotéky u ní jen vyděláte. A je pravděpodobné, že pak o vás i vaše „stará“ ještě zabojuje.
Refinancování hypotéky: Tipy ke snížení úroků

Nové banky se do konkurenčních válek pustily s opravdovou chutí, a tak je mezi běžnými účty či spořicími účty najednou opravdu z čeho vybírat. A na hypotečním trhu to v době nízkých úrokových sazeb vypadá dost zajímavě dokonce i bez nových dravců. Ačkoli stále platí, že co Čech to konzerva konzervativní, jde už o peníze, které by mohly leckoho donutit ohnout hřbet a sebrat je z chodníku... Jestli se blíží konec fixace vaší hypotéky, snažte se trochu, přežehlete si puky na kalhotách, vezměte si čistou blůzku – přichází čas námluv. Vyberte si správně. Pomůže vám k tomu i naše kalkulačka refinancování hypotéky.

Dobrá zpráva je, že se proces refinancování hypotéky dosti zjednodušil. Pořád ale zůstává (a vždycky zůstane) několik věcí, na které je dobré si dát pozor.

Informace, které vám řeknou v bance, rozhodně doporučuji ověřit. Často se setkávám s tím, že podání základních faktů o hypotéce je zavádějící, že je pracovník banky interpretuje nepřesně. Navíc je potřeba si uvědomit, že nezáleží jen na úrokové sazbě, na kterou banky často sázejí, jakožto na jediný pádný argument. Jde komplexně o podmínky, které vám banka nabídne. Do toho patří třeba i to, že někdo zásadně trvá na osobním kontaktu, což vylučuje banky, které fungují spíš či raději elektronicky či banku, která má prostě pobočku daleko. A podobně – každý může mít své zcela specifické preference.

Otázku, zda zůstat u své banky, nebo přejít jinam, je ideální začít řešit řekněme půl roku před skončením fixace úrokové sazby. Důležité je mít dost času. Pokud se vám to zdá zbytečně brzo, že za půl roku se může ještě hodně věcí změnit, vězte, že dnes většina bank umožňuje hypotéku předschválit hypotéku. To znamená, že si můžete předběžně zajistit nynější podmínky úvěru, právě až zmíněný půlrok dopředu. Získáte tak jednak dostatečný čas na vyjednávání, jednak budete mít čas si všechno v klidu rozmyslet a nikdo vás nebude moci tlačit ke zdi.

Propojeno

... a šťastný nový úrok

Hypotečním trhem hýbou nízké úrokové sazby. Finanční instituce se předhánějí v nabídkách, snaží se. Ne všechno je ale tak ideální, jak na první pohled vypadá, opatrně: o peníze jde v první řadě:

Marketingové nabídky bank vždy lákají na nízký úrok. Jeho sazba se stala pro mnohého nejdůležitějším ukazatelem. Komu se podaří získat nízký úrok, ten má pocit, že získal nejvýhodnější půjčku. Je to vždycky pravda?

Předčasná splátka může snížit úrok

Při refinancování hypotéky nemusí být nejdůležitější ani nižší úrok, ani nižší splátka. Podstatné je pečlivě rozvážit alternativy a vybrat tu, která „ladí“ s vaší aktuální situací.

Než budete s jakoukoliv bankou jednat, je dobré vědět, zda vám nynější stav vyhovuje (výše splátky a. délka splácení hypotéky) a zda máte k dispozici nějakou finanční částku, kterou jste ochotni do hypotéky vložit. Mimořádná splátka vám totiž může pomoci se snížením úrokové sazby.

Pokud jste si brali na příklad stoprocentní hypotéku a po pěti letech se vám podařilo splatit deset procent jistiny, už se v některých bankách dostáváte na nižší úročení. Pokud jste do úvěru schopni vložit ještě vlastní prostředky, můžete se dostat například na sazbu, která odpovídá pětaosmdesáti- nebo sedmdesátiprocentní hypotéce, ty bývají zas o chlup nižší. Samozřejmě ale platí, že než se vydat z rezerv, je lepší si připlatit vyšší úrok, ne se dennodenně strachovat, že se může cokoliv stát a vy budete bez prostředků.

Na co se zaměřit

  • Úroková sazba

Základní parametr většiny úvěrů, tedy i těch hypotečních Je třeba zvážit, jaké podmínky úrokovou sazbu ovlivňují a k čemu vás zavazují. Úrokovou sazbu nejčastěji ovlivňuje LTV (loan-to-value ratio: tedy výše úvěru oproti odhadní hodnotě nemovitosti), ale i to, zda máte u banky běžný účet nebo pojištění, a typ hypotečního úvěru.

  • Bankovní účet

Když máte bankovní účet u téže banky jako hypotéku, banky se vám můžou odměnit – odpustí vám nějakou desetinku z úroku. Odpouštějí zhruba od 0,1 % až do 0,5 %. To je docela slušný rozdíl. Chce to ale věnovat pořádnou pozornost tomu, kolik vlastně stojí samotný účet. Většinou opravdu nejde o účty zadarmo. Lákavá sleva by se nakonec mohla nevyplatit. Vezměte kalkulačku nebo si nechte spočítat, o kolik se vám sníží splátka, když si od banky účet vezmete, a porovnat s tím, kolik vás daný účet bude stát. Aby vám banka slevu na úrokové sazbě u hypotéky uznala, má většinou nějakou podmínku – že na účet musí chodit alespoň 1,3násobek splátky úvěru nebo třeba že na něm musíte měsíčně udělat určitý počet transakcí.

  • Pojištění úvěru

Pojištění úvěru je rizikové pojištěním, které kryje váš hypoteční úvěr.  Pojištění funguje tak, že pokud se vám něco stane, pojistné plnění jde na splacení nebo částečné umoření vaší hypotéky. Můžete se pojistit pro případ smrti, trvalých následků úrazu nebo invalidity, pro případ ztráty pracovní schopnosti nebo ztráty zaměstnání. Banky za sjednání pojistky u nich nabízejí slevy na úroku, opět zhruba kolem 0,1 % až 0,5 % v závislosti na bance a typu pojištění. Zvažte, jaké pojištění by se vám mohlo opravdu hodit. V ideálním případě už jste dávno pro takové případy pojištěni a platit druhou pojistku tedy nedává smysl. Pokud pojištěni nejste, může to pro vás být zajímavá alternativa, jak zabít dvě mouchy jednou ranou

Anketa

Jak to máte se stěhováním?

  • Úrokové zvýhodnění

Tento pojem se stal celkem dobrým marketingovým tahem některých bank. Jedná se o řádově několik desetin procenta, o které vám banka sníží úrok s tím, že pokud od ní v následujících letech odejdete (přefinancujete si hypotéku k jiné bance), tak jí ono úrokové zvýhodnění doplatíte. V tomhle směru tedy nabádám k opatrnosti, zadní vrátka se nevyplácí si zavírat, refinancování je běžná praxe a vaše účinná zbraň, spoléhat na to, že dvacet let vám u jediné banky bude pořád stejně dobře a že by vám u jiné nebylo líp, nemusí být správná volba.

  • Typ hypotečního úvěru

Typ hypotečního úvěru může hrát také významnou roli. Pokud jste si například brali hypotéku bez dokládání příjmů a nyní při výročí fixace se změnila situace a vy příjmy můžete doložit, určitě bych se refinancováním zabývala. Rozdíly jsou zde totiž i v řádech procent. A když ne vám, vašemu bankovnímu účtu taková úspora jistě udělá radost.

Věcí, které je třeba zvážit, není málo. A to musíte porovnat nabídky několika bank. K rozhodování doporučuji mít při ruce kalkulačku (třeba tu naši, která na vás vykukuje o pár řádků níž) a vše si dobře propočítat a promyslet. V pokračování článku zkusím přinést několik tipů a praktických rad, které vám pomůžou šetřit.

Autorka pracuje jako poradkyně ve společností Universe finance, jíž je zároveň marketingovou ředitelkou

Kalkulačka: vyplatí se vám refinancovat hypotéku?

Nejkrásnější na světě je něco ušetřit. Proto ostatně uvažujete o refinancování hypotéky. Rádi vám s naší kalkulačkou ušetříme trochu času. O dobrý pocit se pak můžeme rozdělit fifty fifty.

Parametry v prvním období fixace
%
let
let
Parametry v druhém období fixace
let
Nová úroková sazba:
 
Stávající banka
Konkurenční banka

%
Poplatek za vedení účtu:
 
Stávající banka
Konkurenční banka

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+25
Ano
Ne

Diskuze

Žádný komentář nebyl vložen.

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Depozitář fondu, Garanční fond obchodníků s cennými papíry, Převis poptávky, zbyněk stanjura, architektura, andrej babiš, podnikání, martin stára, sazka telecommunications, plánovaná ekonomika, MoneyExpo, miliony, srovnání spořicích účtů, spotřeba, watchdog, ruleta, barvivo, obce

8B55591, 320LIMIT, 3H62646, 7B77777, 2B70026

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK