Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Hypotéky: Degresivní splácení, depresivní počty

Hypoteční počty jsou jako orientační běh. Netrénovaní lidé se při nich nejen pořádně zapotí, ale snadno také přehlédnou nějaký nepříliš nápadný ukazatel. Že jsou úplně jinde, než chtěli být, zjistí až za dlouhou chvíli. A to už mají nasbíranou pořádnou ztrátu...
Hypotéky: Degresivní splácení, depresivní počty

Je to zhruba rok, co jsme psali o reklamní masáži s hypotečními úvěry s proměnnou úrokovou sazbou; porovnání nabídek jednotlivých bank mezi sebou a porovnání reklamního slibování s realitou jsme nabídli zde:

► Floatingové hypotéky pod lupou. Pozor na reklamní lákadla
► Floatingové hypotéky pod lupou. Pozor na reklamní lákadla II

Podmínky porovnávaných hypoték se od té doby jistě změnily, nicméně texty dobře ukazují, na co je si dávat pozor. A dnes přidáme do sbírky varování a námětů k přemýšlení další specialitku: degresivní splácení hypotéky.

Možná jste o tomhle způsobu splácení hypotéky ještě neslyšeli, dost možná vás na něj ale lákali. Na první pohled se totiž většinou vyznačuje přívětivým úrokem. Za hezkým číslem, vyvedeným v pořádné velikosti, se ale něco skrývá. A to něco znamená, že zaplatíte víc, než byste čekali.

Anketa

Co se vám vybaví, když se řekne hypotéka?

Nejprv ale pro přehlednost...

Způsoby splácení hypotéky

Existují čtyři typy splácení hypotečních úvěrů: anuitní, progresivní, degresivní a hypotéka s odloženou splátkou jistiny.

Pokud jde o posledně jmenovaný způsob splácení, hypotéku s odloženou splátkou jistiny, nevyplatí se prakticky nikomu a patří už víceméně historii. Funguje tak, že klient splácí v čase bance pouze úroky a zároveň posílá peníze na pojistku, ze které se k datu splatnosti úvěru splatí jistina.

Naopak nejčastější způsob splácení hypotéky je splácení anuitní. Výše splátky je po celou fixační dobu stejná, v jejím rámci se mění pouze poměr mezi splátkou jistiny a úroku.

Poměrně málo, ale ne zcela výjimečně využívané způsoby splácení jsou dnes splácení progresivní a degresivní.

Pro klienta mívá větší smysl progresivní způsob splácení. Jde o to, že hypotéka se začíná splácet poměrně nízkou částkou, ta pak časem roste. „Filozofie“ je jednoduchá: hypotéku si bere člověk na počátku kariéry a počítá se, že s jeho věkem porostou také jeho příjmy. A navíc v tomhle případě hraje pro klienta inflace: nominálně sice platí víc, fakticky to ale zas o tolik víc být nemusí.

Naopak degresivní způsob splácení nemá pro klienty téměř žádný význam. Princip je opačný než u progresivního způsobu splácení, nejdřív se splácí hodně, pak splátka klesá. Člověk se tedy zaváže na začátku splácet víc, než by splácel běžným anuitním způsobem. Měsíční splátka pak sice v čase klesá, ale uvážíme-li časovou hodnotu peněz a inflaci, reálně se tímhle způsobem zaplatí nejvíc. Navíc se člověk na začátku splácení zbavuje hotovosti, která mu může brzy chybět.

Trocha reklamní latiny

Parametry hypotéky s proměnnou úrokovou sazbou od České spořitelny

  • Úroková sazba = 1M PRIBOR + marže banky (1,5 až 2,9 %)
  • Na anuitní způsob splácení s fixovanou sazbou je možné přejít kdykoli za poplatek 5000 korun
  • Degresivní splácení
  • Mimořádná splátka je možná po dvanácti splátkách, sankce za mimořádnou splátku dvě procenta ze splátky, další mimořádná splátka opět po dalších dvanácti splátkách

Degresivní splácení má ve své nabídce delší dobu Hypoteční banka a zhruba půl roku degresivní splácení nabízí také Česká spořitelna u své hypotéky s plovoucí (floatingovou) sazbou. V reklamních kampaních banka zdůrazňuje úrokovou sazbu 2,49 procenta. Kvůli degresivnímu způsobu splácení ale její klienti budou mít v důsledku mnohem vyšší splátku, než kdyby při stejné úrokové sazbě spláceli anuitně. To už reklama samozřejmě neříká.

Pojďme si ten rozdíl ukázat názorně na modelovém příkladu. Porovnali jsme pro vás průběh klasické anuitní hypotéky a hypotéky s degresivním splácením, obě mají stejnou úrokovou sazbu 2,86 procenta. Pro zjednodušení počítáme s tím, že sazba bude u obou úvěrů po celou dobu splácení stejná.

Vstupní hodnoty příkladu jsme zvolili následující:

  • Hypoteční úvěr: 2 000 000 korun
  • Odhadní hodnota zastavené nemovitosti: 2 400 000 korun
  • LTV: 83 procent
  • Splatnost úvěru: 30 let

Anuitní splácení

Počáteční splátka 8282 Kč, stejná po celou dobu splácení

Degresivní splácení

Počáteční splátka 10 322 Kč, v čase klesá

Anuitní splácení úvěru ve výši 2 000 000 Kč s úrokovou sazbou 2,86 %

Degresivní splácení úvěru ve výši 2 000 000 Kč s úrokovou sazbou 2,86 %

Pokud tedy porovnáme hypotéku se stejnou úrokovou sazbou s  rozdílným způsobem splácení, u degresivního splácení se na hodnotu anuitní splátky dostaneme až za 13 let.

Když budeme počítat s časovou hodnotou peněz, dojdeme k závěru, že u anuitního splácení přeplatíme méně než u degresivního splácení. Pokud tedy chcete pořizovat nemovitost na hypotéku a z jakéhokoli důvodu vám vyhovuje víc hypotéka s plovoucí úrokovou sazbou, zvolte si raději banku, kde budete splácet anuitně. Ačkoli – to vlastně platí stejně pro plovoucí i fixované hypotéky.

Autor je finanční poradce Partners

Časová hodnota peněz

Zjednodušeně řečeno: tisíc korun, které mám v kapse dnes, má vyšší hodnotu než tisíc korun, které budu mít v kapse třeba za deset let. Postará se o to kmotřička inflace. Jak se měnila časová hodnota české koruny, se můžete podívat na 

speciálním inflačním kalkulátoru od Peníze.cz.

Spočítejte si třeba, kolika dnešním korunám odpovídala vaše první výplata před patnácti lety. Nebo si porovnejte, jestli berete víc, než ve vašem věku brali vaši rodiče.

Výpočet Inflace

V roce:
mám: korun.
Kolik by to bylo v roce:?
Nahlásit nepravdivé nebo zastaralé informace

Další kalkulačky

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-10
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

22. 2. 2013 11:18, Otakar

Co je to za nesmysl, že degresivní způsob splácení nemá pro klienty téměř žádný význam?

Já jsem si degresivní splácení zvolil právě proto, že pro mne má velký význam. Nejen že zaplatím méně na úrocích, ale hlavně v dnešní době, kdy si většina lidí nemůže být jista tím, jestli bude mít za pár let práci, si největší finanční zátěž odbydu v době, kdy vím, že mám zajištěn přísun peněz. Hypotéku jsem si nebral proto, že si chci koupit bydlení a mít ještě dost na rozhazování. Bral jsem si ji proto, že jsem neměl v hotovosti potřebný balík peněz. A snahou je zbavit se tohoto přítěžku co nejdříve, ne si ho natahovat, jak nejdál to jde...

Reagovat

 

+13
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (24 komentářů)

29. 9. 2014 | 12:17 | Sumotari

No tak já to tedy vidím přesně naopak. Lépe je na tom i v tomto případě plátce anuitních splátek a nejlépe plátce progresivních splátek více

22. 2. 2013 | 11:18 | Otakar

Co je to za nesmysl, že degresivní způsob splácení nemá pro klienty téměř žádný význam?
Já jsem si degresivní splácení zvolil právě proto, že pro mne má velký význam. Nejen že zaplatím méně na úrocích, ale hlavně v dnešní...
více

15. 6. 2012 | 12:59 | Martin

Dobrý den, bylo by dobré zmínit ještě jednu skutečnost a to průměrnou životnost hypoték. Většina klientů chce hypotéku splatit předčasně. Ať už něco zdědí nebo k prostředkům přijdou jinak. Při předčasném splacení ušetří klientovi...více

8. 6. 2012 | 0:55 | David

Ohledně tématu "úrok versus inflace" následující poznámky:
1) působení inflace neznamená, že mám víc peněz. Naopak, mám méně! Benzín, dovolená a chleba mě stojí více a o to méně mám na splácení hypotéky.
2) inflace,...
více

29. 5. 2012 | 6:26 | j

co je to ČHP? Čista hodnota plateb? Jaké parametry máte pro výpočet? To, že jste uvedl dvě čísla, je dost málo. Čím diskontujete? Podle inflace nebo sazby na hypotéce? více

Čtenáři také navštívili

6. 2. 2012 |

Kupujete, nebo stavíte? Jaký je rozdíl v hypotéce

Postupné čerpání, snímek z katastrální mapy, předhypoteční úvěr. Termínů spojených s hypotékami je tolik, že z toho občas může jít až hlava kolem. Ale nemusíte si zoufat, se seriálem Jak na hypotéku se...

22. 12. 2011 |  | 67 komentářů

Raiffeisenbank přes noc přitvrdila pravidla hypoték. Jak zareagují další banky?

Žádat o hypotéku není med. O to větší je radost, když vám ji banka přiklepne. Minulý týden radost mnoha žadatelů zhořkla. Zaplatili odhadce i rezervační smlouvy za statisíce. Pak banka s okamžitou platností...

15. 12. 2011 |

Co všechno musíte promyslet, než začnete sjednávat hypotéku

Z peněz ukusuje inflace, firmy i státy mohou zkrachovat a udělat z cenných papírů bezcenný brak. Dům či byt je poměrně jistá investice. A až nebudete chodit do práce, asi oceníte, že nemusíte platit nájem....

17. 5. 2011 |  | 4 komentáře

Floatingové hypotéky pod lupou: pozor na reklamní lákadla! Díl II.

Hned několik bank spustilo masivní kampaně na hypotéky s úrokovými sazbami, které vypadají až podezřele dobře! Jak je to doopravdy? Jako vždy je tu háček. Někdy spíš pořádný hák! V minulém díle jsme si...

3. 5. 2011 |  | 21 komentářů

Floatingové hypotéky pod lupou: pozor na reklamní lákadla!

Hned několik bank spustilo masivní kampaně na hypotéky s úrokovými sazbami, které vypadají až podezřele dobře! Jak je to doopravdy? Jako vždy je tu háček. Někdy spíš pořádný hák! Dnes vám představíme nabídky...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

náhrada mzdy, referendum, david cameron, česká asociace franchisingu, boris johnson, zákon grafu, RWE Transgas, David Ondrák, zjednodušení, volný obchod, liberalismus, bankovní produkty, Lunetic, frontier markets, NetBanka, hypotéční kalkulačka, elektřina, plyn, srovnání cestovního pojištění, povinné ručení kalkulačka, rychlá půjčka

8B02616, 2Z62772, 1A11111, 1L05447, 9S70070

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK