Výpočet hypotéky - jaké budete platit splátky
Ještě doporučujeme:
Škola finanční gramotnosti: sjednáváme hypotéku
V minulých dvou dílech Školy finanční gramotnosti jste se naučili základní pojmy, kolem kterých se hypotéka točí. Takže už vás v bance nebudou školit. Zvlášť když dnes si ještě navíc povíme, jak první návštěva v bance probíhá, co si vzít s sebou a na co se připravit.
Hodláte se tedy stát vlastníky realit. Velký okamžik – nemovitost jistě nekupujete každý den. Banka se vás taky bude podrobně vyptávat na spoustu věcí. Některé jsou zásadní, některé jsou pro jistotu... a některými banka jen krmí své statistiky. Na první schůzku vám ale bude stačit přinést občanku. Zato dostanete nějaké dokumenty domů na vyplňování – například potvrzení o příjmech.
Zvědavá banka
Je samozřejmě dobré, mít vybraný konkrétní dům nebo byt. Některé banky ovšem nabízejí i „hypotéku dopředu“. Ta funguje tak, že dopředu řeknete, že hodláte koupit něco kolem dvou milionů, banka vám dá hypotéku, hned ji začínáte splácet a máte asi rok na hledání konkrétní nemovitosti najít. Osobně ale nevidím důvod takto spěchat.
Pokud si pořizujete konkrétní nemovitost, měli byste z prohlídky vědět, zda je zděná nebo panelová, zda je v osobním vlastnictví nebo družstevní. Měli byste také znát adresu pořizované nemovitosti a mít ji proklepnutou v katastru. Někdo spoléhá na vlastní hlavu, já doporučuji „papírkovou“ metodu.
TIP REDAKCE
Daniel Kotula sice ve své Reality show píše o investování do nemovitostí, jakožto zdroje budoucího zisku – ale pokud jde o vlastní výběr nemovitosti, jsou pravidla stejná:
Obecně platí pravidlo, že čím větší máte výplatu, tím míň se banka bude vyptávat, prostě ani neceknou a dají vám hypotéku. Naopak máte-li to s výplatou dost „natěsno“, připravte se na podrobný výslech. Otázky budou směřovat i na vaši domácnost – kolik v ní žije dospělých lidí, kolik dětí a jak starých. To dá bance představu o výdajích, které vaše domácnost spolkne. Svobodný muž má jistě jiné výdaje než manželé se třemi dětmi.
Některé banky zajímá také délka aktuálního zaměstnání (v letech) nebo vaše vzdělání. Vysokoškoláci jsou pro ně totiž podle statistik méně rizikoví než lidé se základním vzděláním.
Co hraje pro vás, co proti vám
Každá banka zohledňuje něco jiného, jsou různé okolnosti, které na první pohled s hypotékou nemají nic společného, ale přesto mají na výsledek jednání vliv. Některé okolnosti jsou kladné, například:
- jste ženatý/vdaná – sezdaní partneři bývají zodpovědnější a tím pro banku méně rizikoví
- jste vysokoškolák – čím vyšší vzdělání, tím lépe, opět platí pravidlo, že vzdělanější lidé jsou méně rizikoví, mívají lepší práci, případně pokud o ni přijdou, ji snáz hledají
- pracujete dlouho u téhož zaměstnavatele – čím déle jste u jedné firmy, tím stabilněji vaše zaměstnání před bankou vypadá
- máte účet u této banky – pokud máte tam, kde vyřizujete hypotéku, už dlouho účet, je to pro vás velké plus
Naopak záporně se bankám jeví následující:
- jste single – banka se bojí, že si vezmete někoho zadluženého a ten vás stáhne dolů
- máte základní vzdělání – banka se bojí, že pokud přijdete o práci, těžko budete hledat novou
- často měníte zaměstnání – to nevypadá před bankou dobře
- máte účet u cizí banky – no, ona vás stávající banka stejně přesvědčí, že je lepší přejít sem
Průšvih je samozřejmě negativní záznam v bankovním registru, tedy dosud nesplacené závazky. Naopak pozitivní záznam, tedy záznam o tom, že jste již nějaké půjčky vzorně splatili, hraje pro vás. Banka ví, že máte dobrou platební morálku, prostě jste zvyklí splácet, a tedy pravděpodobně nebudete mít problém ani teď.
- Základní přehled o registrech dlužníků, pravých i pochybných, najdete v článku Petry Dusové
Do registru dlužníků vás dostane i přečerpaný kontokorent. - O pozitivních záznamech, které budou nově zaznamenávány v registru Solus informoval František Mašek:
„Vzorní dlužníci“ budou zvýhodněni. Pokud nedluží příliš.
Krok za krokem
V bance vám podrobně vysvětlí, jak celé vyřizování bude probíhat. Rozhodně se nemusíte bát, že něco zkazíte nebo zapomenete. Určitě není ostuda, když si všechny jednotlivé kroky sepíšete na papírek. Řekněte si o vizitku, abyste v případě dotazů mohli kdykoliv zavolat.
Ve zkratce vyřizování probíhá asi takto:
- vyberete si nemovitost
- v bance podáte žádost o hypotéku
- banka ji schválí
- můžete podepsat smlouvu o smlouvě budoucí s aktuálním majitelem nemovitosti
- banka pošle peníze, buď přímo prodávajícímu, nebo přes advokátní úschovu (záleží na dohodě)
- dostanete klíče a můžete se stěhovat
Samozřejmě musíte splnit různé požadavky banky, co se týče pojištění. Nezapomeňte na to, že banka si kryje především svoje záda – na vaše záda s prominutím kašle. Mluvím jak o životním pojištění, tak o pojištění majetku. Nechejte si udělat nabídky přímo v hypoteční bance, ale rozhodně si obejděte i pár konkurenčních pojišťoven, skoro jistě dostanete lepší nabídku.
Hypoteční bance je v podstatě jedno, kde si svoji nemovitost (nebo svůj život) pojistíte, uznají vám cokoliv, co bude mít povinné parametry. Co musí to které pojištění splňovat, se dozvíte přímo v bance, ale možná jenom když se sami zeptáte. Při vyřizování pojistek nezapomeňte také na sebe, abyste po nějaké té nehodě nevyklopili všechny peníze bance a vám nic nezůstalo.
Opáčko
Pojištění jsme měli jen před několika týdny:
Pokud řešíte hypotéku se svým finančním poradcem, všechny starosti kolem čísel a vyřizování papírů obstará za vás. Samozřejmě musíte mít někoho, komu věříte. Tak jako tak ale neuškodí o hypotékách něco vědět.
Celá „akce hypotéka“ trvá asi měsíc, můžete být rychlejší i pomalejší, někdy se vyřizování protáhne i na čtyři měsíce, proto se vyzbrojte trpělivostí.
