Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Floatingové hypotéky pod lupou: pozor na reklamní lákadla! Díl II.

| rubrika: Analýza | 17. 5. 2011 | 4 komentáře
Floatingové hypotéky pod lupou: pozor na reklamní lákadla! Díl II.
Hned několik bank spustilo masivní kampaně na hypotéky s úrokovými sazbami, které vypadají až podezřele dobře! Jak je to doopravdy? Jako vždy je tu háček. Někdy spíš pořádný hák! V minulém díle jsme si představili nabídky GE Money a mBank. Dnes dojde na UniCredit Bank a banku LBBW.

Zatímco GE Money Bank i mBank lákají klienty shodně na sazbu 2,99 procenta, dnešní soutěžící šli s reklamní úrokovou sazbou ještě o kus níže. LBBW Bank slibuje hypotéku za 2,9 procenta, UniCredit Bank pak dokonce jen za 2,5 procenta ročně (tato nabídka ale platí jen do konce května 2011). Pojďme si proto pořádně posvítit i na ně. Jak jsou výhodné? A jaká je jejich reálná cena?

LBBW Bank: IQ hypotéka

Nejprůhledněji nastavenou úrokovou sazbou ze všech srovnávaných se prezentuje Landesbank Baden-Württenberg, známá spíše pod zkratkou LBBW. Abyste se dostali na propagovaných 2,9 %, stačí splnit jednou podmínku. Maximální výše LTV (loan-to-value ratio: poměr půjčky a ceny nemovitosti) se musí pohybovat do 70 % hodnoty nemovitosti. Pokud potřebujete hypotéku vyšší, musíte počítat se sazbou 3,2 %. Banka tak na rozdíl od konkurence sympaticky nepodmiňuje nejnižší nabídku nutností zřídit si pojištění proti neschopnosti splácet ani povinností mít u banky předražený běžný účet (jako GE Money v minulém díle). Kvůli vysokému vstupnímu poplatku (0,4 %, minimálně pak 9 000 korun), se ale banka v našem srovnání roční procentní sazby nákladů dostala přece jen výše. Výsledná RPSN je 3,46 % (počítáno pro 80% LTV).

IQ plovoucí hypotéka od LBBW

  • Garance marže (pevné části úrokové sazby) po celou dobu trvání úvěru
  • Pohyblivá sazba je odvozena 1M PRIBOR
  • Vstupní poplatek 0,4 % (minimálně 9 000 korun)
  • Možnost předčasně splatit – v prvních třech letech úvěru se sankcí 5 % z umořené částky, po třech letech je hypotéku možné kdykoliv doplatit zdarma
  • Možnost přejít na fixovanou sazbu – ano, ale pouze z floatingu na fix. Zpět již ne
  • Sazba 2,90 % je u LTV do 70 %, u LTV mezi 70 a 90 % sazba stoupá na 3,2 % ročně
  • Max. 90% LTV

Unicredit Bank: Převratná hypotéka

PRIBOR: na co je navázaná úroková sazba plovoucí hypotéky

Základem hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou je tzv. Prague InterBank Offered Rate (zkráceně PRIBOR). Jde o průměrnou sazbu, za kterou jsou si banky na českém mezibankovním trhu navzájem ochotny půjčit peníze (likviditu). U každé variabilní hypotéky si pak banka zvolí jednu ze sazeb PRIBORu, připočte k ní pevně stanovenou procentní sazbu a výsledek pak „garantuje“ klientům jakožto úrokovou sazbu hypotečního úvěru.

Hodnota PRIBORu se může měnit každý den. Pokud fluktuuje v úzkém pásmu +/- 0,1 %, konečná sazba se nemění. Pokud PRIBOR vybočí z tohoto pásma, „zafixuje“ se nově dosažená sazba, která se opět navýší o „zisk banky“. Další měsíc tak platíte úplně jinou částku než ten předchozí. Možná vyšší, možná nižší. Záleží na celé řadě faktorů.

Vývoj sazby PRIBOR od roku 1993. Zdroj: ČNB

Zatímco IQ hypotéku od LBBW je možné označit za nejprůhlednější ze všech testovaných, Převratná hypotéka od UniCreditu je při reálném srovnání v nejčastějších kategoriích nejlevnější (počítáno pro LTV 70 % a 80 %). Bohužel ale jen při splnění několika zásadních podmínek. První z nich je aktivní využívání běžného učtu, jehož vedení vás vyjde na 89 korun měsíčně. To by ještě nebyl žádný zásadní problém.

Horší je to s povinností zřídit si s hypotékou jednorázové placené úvěrové pojištění od společnosti Cardif, která vám srazí úrokovou sazbu o další polovinu procentního bodu. Struktura pojištění je totiž poněkud komplikovaná. Abyste na něj dosáhli, musíte do pojištění buďto jednorázově vložit částku rovnající 2,75 % z počáteční výše úvěru, nebo si o tuto částku hypoteční úvěr navýšit a splácet ji postupně společně s hypotékou. Toto pojištění navíc platí jen pět let! Po jeho skončení vám půlprocentní sleva na úrokovou sazbu skončí. Pokud na ni chcete opět dosáhnout, musíte si uzavřít pojištění další. A tak dále až do skončení hypotéky.

Aby bylo vůbec možné tuto hypotéku srovnat s konkurenčními nabídkami, pracovala Lucie Drásalová, hypoteční specialistka Partners, která je autorkou výpočtů v článku, právě s touto možností. Hypotetický klient si tak každých pět let uzavíral nové pojištění a platil vždy 2,75 % z aktuální zbývající dlužné částky na hypotéce v daném roce (rozpočítáno na měsíce).

„Velkou nevýhodou varianty s úvěrovým pojištěním může být to, že klient pravděpodobně nebude po deseti či patnácti letech pro pojišťovnu stejně atraktivní jako na počátku a cena pojištění bude postupně růst. Klient bude pro pojišťovnu vždy o pět let starší, a tím pádem rizikovější,“ upozorňuje Drásalová. „Kvůli vyššímu věku pak bude mít pojistné dražší, i pokud by se rozhodl sjednat si ho jinde a slevu nevyužívat,“ dodává.

Odměnou za komplikace s úvěrovým pojištěním vám však bude nejvýhodnější hypotéka s aktuálně nejnižší celkovou roční sazbou nákladů na trhu. V našem modelovém výpočtu se Převratná hypotéka dostala na 3,31 % ročně. Sice tedy opět výrazně zaostala za proklamovanou reklamní sazbou, i tak se však s přehledem umístila na prvním místě. Pokud byste se rozhodli pořídit tuto hypotéku bez pojištění od Cardifu, rázem se ale nákladově ocitnete v šedém průměru…

Převratná hypotéka od UniCredit Bank

  • Garance marže (pevné části úrokové sazby) po celou dobu trvání úvěru
  • Pohyblivá sazba je odvozena 1M PRIBOR
  • Vstupní poplatek 2 500 korun
  • Možnost předčasného splacení – maximálně čtyřikrát ročně, vždy sankce 1 % z umořené částky
  • Možnost přejít na fixovanou sazbu – ano, i zpět
  • Možné slevy:
    • Aktivní využití účtu = 0,45 %
    • Jednorázově placené úvěrové pojištění Cardif = 0,5 %
    •• nutno jednorázově uložit na začátku pojištění 2,75 % z počáteční výše úvěru (o pojištění lze navýšit hypoteční úvěr)
    •• doba trvání pojištění: pět let
    •• platnost úvěrového pojištění od Cardifu i platnost slevy 0,5 % je pět let
  • Úroková sazba po slevě za Cardif a aktivně využívaný účet je 2,5 % (nabídka platí pouze do konce května 2011)
  • Max. 90 % LTV (loan-to-value ratio)

Ortel

Co tedy vyplývá z našeho srovnání plovoucích hypoték? Do tabulky jsme pro přehlednost přidali také variabilní hypotéky od GE Money a mBank, testované v minulém díle.

Pokud porovnáme základní sazby při rozdílných hodnotách LTV, vychází nejlépe hypotéka od LBBW.

Pokud zohledníme nejnižší možnou sazbu, na niž se lze u dané banky dostat, vítězí ve dvou kategoriích Variabilní hypotéka od UniCredit Bank. U LTV nad 90 % pak nejlevnější hypotéku nabízí opět LBBW.

Srovnání sazeb

Sazba základní – LTV 70%Sazba základní – LTV 80%Sazba základní – LTV 90%Nejnižší sazba – LTV 70%Nejnižší sazba – LTV 80%Nejnižší sazba – LTV 90%
UniCredit3,45 %3,45 %4,28 %2,5 %2,5 %3,53 %
LBBW2,90 %3,2 %3,2 %2,9 %3,2 %3,2 %
GE Money4,39 %4,39 %3,59 %3,59 %
mBank3,61 %3,64 %3,36 %3,39 %

Jak jsme ale psali již v minulém díle, mnohem vyšší výpovědní hodnotu má srovnání hypoték na konkrétním modelovém příkladu při využití všech slev. Jedině z něj je totiž jasně patrné, kolik reálně zaplatíte. My jsme si pro srovnání zvolili nejčastější hypotéku s 80% LTV. Dalším parametrem je třicetiletá doba splatnosti. Výši hypotéky jsme stanovili na dva miliony korun.

I v tomto porovnání vítězí Převratná hypotéka od UniCredit Bank. Její reálná roční procentní sazba nákladů sice oproti reklamě vzrostla na 3,31 % (téměř 0,8 %), na nabídky konkurenčních bank to však pořád bohatě stačí. Aktuální hodnotu hypoindexu, udávajícího průměrnou úrokovou sazbu u všech hypoték (v současnosti 4,27 %), se podařilo porazit také LBBW (3,46 %) a mBank (3,78 %).

Jako výrazně slabší pak z našeho srovnání vychází pouze hypotéka od GE Money, která skončila na 4,7 %. Tedy výrazně nad hypoindexem. Ano, výsledná sazba je u ní počítána pro marži fixovanou po celou dobu trvání úvěru, jenže o tom, co by se dělo při roční fixaci, na kterou láká právě GE, neradno spekulovat.

Modelové srovnání pro nejčastější hypotéku s 80% LTV

Počítáno s třicetiletou splatností a půjčkou na dva miliony

Vstupní poplatekPojištění – rozpočítané na měsíční splátkuVedení účtu Vedení úvěrového účtuSplátka základní (bez pojištění a účtů)Splátka po slevách (bez pojištění a účtů)Celková splátkaRPSN
UniCredit2 500 Kč588 Kč89 Kč200 Kč8 926 Kč7 903 Kč8 780 Kč3,31 % p.a
LBBW9 000 Kč50 Kč150 Kč8 649 Kč8 649 Kč8 874 Kč3,46 % p.a
GE Money2 900 Kč456 Kč měsíčně499 Kč měsíčně150 Kč měsíčně10 076 Kč měsíčně9 138 Kč měsíčně10 243 Kč měsíčně4,7 % p.a.
mBank0 Kč316 Kč měsíčně0 Kč0 Kč9 195 Kč měsíčně8 911 Kč měsíčně9 227 Kč měsíčně3,78 % p.a.

Pokud jste hypotečním bojovníkem a záleží vám na každé desetince a setince procenta, je pro vás tedy favoritem hypotéka od UniCreditu. Připravte se ale na pravidelné obnovování úvěrového pojištění.

Pokud chcete mít vše přehledně nastavené a netoužíte po pojištění, volte nabídku od LBBW. Smířit se ale musíte s vyšší úrokovou sazbou. Dejte si také pozor na to, že jakmile hypotéku od LBBW jednou zafixujete, už se nebudete moc vrátit zpět k variabilní úrokové sazbě.

mBank se umístila v šedém průměru. Není ani přehledná, ani nenabízí výhodnou úrokovou sazbu.

Nabídce GE Money se raději vyhněte úplně…

Rozhodně ale mějte vždy na paměti, že uzavíráte variabilní hypotéku, která vyžaduje pravidelné sledování vývoje sazby PRIBOR a případný rychlý přechod na hypotéku fixní.

Předchozí díl s podrobnějším popisem Variabilní hypotéky od GE Money Bank a mHypotéky Light od mBank.  

 

A co vy, už platíte? Spočítejte si, jestli se vám vyplatí vaši hypotéku refinancovat:

Parametry v prvním období fixace
%
let
let
Parametry v druhém období fixace
let
Nová úroková sazba:
 
Stávající banka
Konkurenční banka

%
Poplatek za vedení účtu:
 
Stávající banka
Konkurenční banka

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+17
Ano
Ne

Diskuze

29. 5. 2011 | 0:28 | PetrN

Pokud nemate u stavebniho sporeni nic nasporeno, budete mit mnoho let tzv. Preklenovaci uver, kdy budete stale z cele pujcene castky platit vyrazne vyssi urok nez maji dnes hypoteky a zaroven budete dosporovat to obdobi,...více

26. 5. 2011 | 12:22 | Chacha

Určitě se vyplatí podívat na výhody úvěru ze stavebního spoření. Člověk nemusí mít nic naspořeno a má stejný úrok jako u hypotéky.
http://vypravci.blogspot.com/2011/05/hypoteka-nebo-uver-ze-stavebniho-sporen.html
více

19. 5. 2011 | 17:44 | Lucie Drásalová

Dobrý den, bilancni mechanismus je trochu neco jineho, nez na co je zameren clanek. mBank jiz tuto hypoteku nema v portfoliu. Ve sve nabidce ji ma dnes Raiffeisen Bank - Offset Hypoteka. Lucie Drásalová více

19. 5. 2011 | 8:59 | dotaz

Je u všech těchto hypoték s variabilní úrokovou sazbou i "bilanční mechanismus" jako má mBank? Tzn. můžu si ukládat volné peníze "proti" hypotéce na bilanční účet a platím úroky jen z rozdílu mezi aktuálně dlužnou částkou...více

Čtenáři také navštívili

3. 5. 2011 |  | 21 komentářů

Floatingové hypotéky pod lupou: pozor na reklamní lákadla!

Hned několik bank spustilo masivní kampaně na hypotéky s úrokovými sazbami, které vypadají až podezřele dobře! Jak je to doopravdy? Jako vždy je tu háček. Někdy spíš pořádný hák! Dnes vám představíme nabídky...

20. 4. 2011 |  | 10 komentářů

Jakou hypotéku si mohu dovolit a kolik mě bude stát?

Pokud uvažujete o úvěru na bydlení, rozhodně se neřiďte jen podle nabízené úrokové sazby. Mnohem důležitější je správné nastavení výchozích parametrů. Jak na to? Více se dozvíte na příkladu čtyř modelových...

25. 3. 2011 |  | 14 komentářů

Růst DPH, konec podpory hypoték, deregulace: je čas koupit vlastní bydlení?

Co udělá s nemovitostním trhem synergický efekt současných změn? Výstavba nových bytů (do 120 m²) a domů (do 350 m²): DPH vzroste o 7,5 %. Odpočty úroků z hypoték a úvěrů ze stavebního spoření: u smluv...

24. 3. 2011 |  | 2 komentáře

Podtrženo. Sečteno. Kalkulačka vám řekne, o kolik reformy zdraží nové bydlení

Jak se budou vyvíjet ceny nemovitostí? Pokud projde navrhované zrušení daňových odpočtů u úvěrů na bydlení, hypoteční úvěry od příštího roku možná podraží. Realitní trh ale nečeká podle odborníků žádná...

22. 6. 2010 |  | 8 komentářů

Co dělat, aby vás variabilní hypotéka nezruinovala

Hypotéky s proměnlivou úrokovou sazbou lze dnes pořídit velmi levně. Jenže za pár let se z nich může stát noční můra, která zruinuje rodinný rozpočet. Bránit se lze jen dostatečnou finanční rezervou a...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Práce, Kompenzace, Roční míra inflace, mall.cz kreditní karta, kreditní karta viva, polsko, kreditní karta easy, maďarsko, produkt, péče o bezmocnou osobu, banking, správa majetku, reorganizační plán, vedení, odpis vozidla, včelička, zlikvidovat, Media Bohemia

3SD9760, 3SD9750, 4AP8755, 3SD9740, 3SD9750

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK