Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Družstevní byt na hypotéku: fikce, nebo skutečnost?

Družstevní byt na hypotéku: fikce, nebo skutečnost?
Kupujete byt na hypotéku? Pokud nemáte jinou nemovitost vhodnou do zástavy, pak si můžete vybírat jen z bytů v osobním vlastnictví. Dnes už tohle tvrzení tak docela neplatí, hypoteční banky totiž nedávno začaly nabízet také úvěry určené na koupi družstevního bytu. O jaké produkty se jedná a jak fungují?

Pokud si chcete koupit byt a nemáte k dispozici potřebnou hotovost, jedním z možných řešení je financovat nákup hypotékou. Ovšem v případě výběru bytu v družstevním, nikoli osobním vlastnictví se nejspíš ocitnete před problémem, jak hypotéku zajistit. Ze zákona je totiž nutné jakoukoli hypotéku (i neúčelovou, viz Americká hypotéka: jak se vám líbí peníze na cokoli?) zajistit zástavním právem k nemovitosti. Znamená to tedy, že nemáte-li jinou nemovitost použitelnou jako zástavu, můžete na dražší byty v družstevním vlastnictví (do cca 500 000 Kč vám úvěr bez nutnosti zajištění nemovitostí poskytnou např. také stavební spořitelny, viz  článek Stavební spořitelny vám půjčí i bez zástavy nemovitostí) rovnou zapomenout a vybírat jen z nabídky bytů v osobním vlastnictví?  Ne tak docela.


Miliónové úvěry bez zajištění nemovitostí?!

Tři hypoteční banky - Hypoteční banka (profil, názory), ČSOB (profil, názory) a Komerční banka (profil, názory) - v současné době nabízejí hypotéky použitelné i na "koupi" družstevního bytu. Nejde však o klasickou hypotéku (ta by skutečně musela být zajištěna nemovitostí), ale o tzv. předhypoteční úvěry.

Hlavní výhodou těchto úvěrů (i v řádu miliónů korun) je, že vám je banky poskytnou rychle a bez zajištění zástavním právem k nemovitosti. Zcela bez zajištění se obejdete u Hypoteční banky a ČSOB. Komerční banka (KB) vyžaduje zajištění předhypotečního úvěru ručitelem či zástavním právem k pohledávce (např. termínovaným vkladem), což její nabídku ve srovnání se dvěma výše uvedenými bankami znevýhodňuje.

Háček je v tom, že předhypoteční úvěr je pouze úvěrem dočasným se splatností maximálně 1 rok. Po dobu jeho trvání bance platíte pouze úroky, jistina se nesplácí, a následně je jednorázově umořen z hypotečního úvěru (princip fungování je obdobný jako u překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření). V praxi to vypadá tak, že obvykle současně s předhypotečním úvěrem v bance uzavřete také smlouvu o standardním hypotečním úvěru (KB na uzavření smlouvy netrvá). Nejpozději do 12 měsíců pak musíte mít k dispozici nemovitost, ke které můžete zřídit zástavní právo.

Kupujete-li družstevní byt, jinou nemovitost nemáte a nebudete mít ani za rok, musíte vybrat takový byt, který bude nejpozději do 12 měsíců převeden do osobního vlastnictví. V ten okamžik může být použit jako zástava a předhypoteční úvěr se "překlopí" do běžné hypotéky na bydlení. Jako doklad o plánovaném převodu družstevního bytu do osobního vlastnictví Hypoteční banka a ČSOB vyžadují předložit návrh na vklad prohlášení vlastníka budovy s vyznačeným podáním na katastru nemovitostí, nabývací titul (v tomto případě tedy smlouvu o převodu členských práv a povinností) a dokumenty dokládající termín převodu bytů do osobního vlastnictví (zápis z členské schůze či potvrzení představenstva bytového družstva). KB se spokojí s písemným stanoviskem družstva o reálném termínu vymezení bytových jednotek na základě prohlášení vlastníka a dále informací o reálném termínu smlouvy o převodu bytu do osobního vlastnictví.


Parametry předhypotečních úvěrů

Parametry všech tří předhypotečních úvěrů si můžete porovnat v přehledné tabulce níže. Předhypoteční úvěr od Hypoteční banky a ČSOB jsou si víceméně podobné, což bude nejspíš dáno také tím, že banky patří do stejné finanční skupiny.

Parametry předhypotečních úvěrů
Hypoteční banka ČSOB Komerční banka
roční úroková sazba 6,9 % (sazba je garantovaná a pevná po celou dobu splácení) 6,9 % (sazba je garantovaná a pevná po celou dobu splácení) banka ji stanoví až na pobočce*
doba splatnosti max. 1 rok od schválení úvěru max. 1 rok od schválení úvěru max. 1 rok od schválení úvěru
výše úvěru 300 000 Kč až
5 000 000 Kč
200 000 Kč až
5 000 000 Kč
minimálně 200 000 Kč, maximum je dáno výší následné hypotéky, cenou zastavené nemovitosti, kupní cenou a schopností klienta splácet
poplatek za zpracování úvěru 2 000 Kč 2 000 Kč 2 000 Kč
poplatek za vedení úvěrového účtu 150 Kč měsíčně 150 Kč měsíčně 100 Kč měsíčně
poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti až 100 % hodnoty nemovitosti (podle účelu) až 100 % hodnoty nemovitosti (podle účelu) až 100 % hodnoty nemovitosti (podle účelu)
*Výpočet je proveden až na pobočce na základě poměru výše úvěru k hodnotě nemovitosti a délce fixace úrokové sazby hypotéky (pro 100 % úvěr s 5letou fixací sazby nám banka navrhla úrok 4,99 % p.a.). Stanovená sazba je pak také pevná po celou dobu trvání předhypotečního úvěru.
Zdroj dat: banky

Všechny tři banky shodně inzerují, že předhypoteční úvěr poskytnou až do 100 % hodnoty nemovitosti (budoucí zástavy), ovšem záleží také na konkrétním účelu čerpání (viz sloupek Jaké jsou další možnosti využití těchto úvěrů?). Na pořízení družstevního bytu můžete získat 100% hypotéku, ale např. na developerské projekty vám banky půjčí jen 50 % hodnoty nemovitosti.

Jaké jsou další možnosti využití těchto úvěrů?

S pomocí výše jmenovaných předhypotečních úvěrů si můžete nejen pořídit družstevní byt, ale i vyřešit další situace, kdy v daném okamžiku nelze podat návrh zástavního práva do katastru nemovitosti na pořizovanou ani jinou nemovitost. Jedná se zejména o tyto případy:

  • privatizace bytového fondu od obcí či firem,
  • koupě stavebního pozemku od obce či města,
  • individuální výstavba na pozemku obce, kdy nemovitost ještě není možné zapsat do katastru,
  • individuální výstavba moderního bydlení (montované domky, dřevostavby, panelové systémy), kdy je průběh výstavby natolik rychlý, že neumožňuje zapsání rozestavěné nemovitosti do katastru,
  • koupě nemovitosti od developerů i v případě, že firma vyžaduje zálohu ještě před zahájením výstavby,
  • koupě dražených nemovitostí,
  • exekuce přímým prodejem či konkurzy.

Předhypoteční úvěry lze čerpat jednorázově i postupně a také je lze kdykoli a bez sankce předčasně splatit (u Hypoteční banky a ČSOB toto platí právě jen pro úvěry na financování bytu v družstevním vlastnictví). Musíte ale počítat s tím, že přijdete o poplatek za uzavření smlouvy o hypotéce.


Nevýhody předhypotečních úvěrů

Jednoznačnou nevýhodou je vyšší úroková sazba z úvěru, standardní hypotéky mají sazby nižší. Ovšem je třeba zohlednit skutečnost, že Hypoteční banka a ČSOB vám až na 1 rok poskytne úvěr zcela bez zajištění. Pro banku je takový úvěr rizikový, což je kompenzováno vyšší úrokovou sazbou. U Komerční banky je sice úrok o něco nižší, ale zase musíte sehnat vhodného ručitele, případně úvěr zajistit zástavním právem k pohledávce. Předhypoteční úvěr poněkud prodražuje také skutečnost, že po dobu jeho trvání bance splácíte jen úroky, nikoli samotnou jistinu (až 1 rok tedy platíte úrok z celé půjčené částky, protože úvěr neumořujete).

ČSOB a Hypoteční banka neumožňují sjednat u následné hypotéky fixaci na 1 rok či sazbu (_P plus), minimální délka fixace jsou 3 roky. KB naopak vyžaduje otevření běžného účtu (u ČSOB otevření není podmínkou, ale když si účet založíte, získáte slevu úrokové sazby ve výši 0,15 %).


Co se stane, když se převod bytu zdrží?

Taková situace rozhodně není nereálná, přestože se jí banky  snaží předejít (viz požadované doklady o převodu). Vklad se může pozdržet zaviněním bytového družstva, ale třeba i katastru nemovitostí (viz článek Katastr nemovitostí: chybí peníze nebo motivace?). Jak by situace byla řešena, pokud by k převodu do 1 roku nedošlo, záleží také na důvodu a délce zdržení. Není-li vina na vaší straně a zdržení příliš dlouhé, bude banka ochotna se s vámi dohodnout a najít oboustranně uspokojivé individuální řešení. V případě, že by k převodu nedošlo vaší vinou či dokonce záměrně, počítejte s tvrdším postupem počínaje požadavkem na zajištění úvěru jinou nemovitostí a konče v případě nedohody např. exekucí. Komerční banka uvedla, že by úvěr převedla na standardní spotřebitelský (což znamená úrok okolo 10 % p.a. i vyšší).

Hledáte nemovitost? Navštivte naši novou sekci Reality.
Kromě poradenství v oblasti financování bydlení vám nově nabízíme také možnost najít si tu správnou nemovitost, případně si porovnat aktuální ceny nemovitostí z celé České republiky. V jednotlivých sekcích najdete byty a rodinné domy k prodeji i pronájmu, rekreační objekty, pozemky i komerční nemovitosti. Vyhledávat je možné také podle žádané lokality, typu projektu - developerské projekty a rodinné domy na klíč či aktuálnosti nabídky (novinky za 7 dní). Vyhledávač realit najdete přímo na naší domovské straně, záložka je umístěna v horním menu vpravo, případně klikněte zde.

Dalším finančním produktům (úvěry ze stavebního spoření, půjčka ze Státního fondu rozvoje bydlení), které je možné použít na financování "koupě" družstevního bytu se budeme věnovat příště.

Máte vlastní zkušenost s předhypotečním úvěrem na pořízení družstevního bytu? Považujete tyto produkty za přínosné, nebo jen další "trik" hypotečních bank, jak přilákat více klientů?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+2
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

12. 12. 2006 14:19, Petr B.

Vážená paní Jarmilo, příště než napíšete podobný výplod zkuste si raději ověřit fakta a pokud dané problematice nerozumíte jako v tomto případě, raději nic nepiště. Hypoteční úvěr na koupi družstevního bytu - neboli jeho převod do osobního vlastnictví poskytují již dvě hypoteční banky, a to Česká spořitelna a Hypoteční banka. Jedná se o tzv. Smlouvu o budoucí zástavní smlouvě, kdy se v žádném případě neručí jinou nemovitostí, ale žadatel se zavazuje, že po převodu do osobního vlastnictví se provede dodatečná zástava.

Reagovat

 

+41
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Jarmila 11. 12. 2006 23:01)

Další příspěvky v diskuzi (19 komentářů)

29. 5. 2007 | 10:59

Dobrý den, jen na doplnění : Na družstevní byt lze sjednat již i hypoteční úvěr s parametry klasické hypotéky, platí ten převod práv do 1 roku, vhodné mít ošetřeno, tím, že již na výpisu z katastru nem je již zapsáno x vlastníků...více

17. 1. 2007 | 13:27

Dobrý den Ještě donedávna jsem o této problematice neměla žádné informace. Jenže poté moji rodiče potřebovali hypotéku. Přičemž otec je v invalidní důchodě a jsou to lidé nad 50let a také nemají příliš velké finanční prostředky....více

15. 12. 2006 | 13:07 | Koukalova

Bylo by to prima, kdyby šlo lépe prodat byt v družstevním vlastnictví. Již rok se snažíme takový prodat a naráží to stále na problém financování. Hypotéku na takový byt nelze a kupci se vymlouvaji, že namaji peníze hotově...více

14. 12. 2006 | 10:01 | icek

K 1. odtavci: Ne, neodporuji. Vzdycky jste psal fundovane odpovedi a ted tohle? Tak zparve, ty dve vety o nizsi cenach DB a rustu cen si absolutne neodporuji, majiz hlediska lingvistiky i logiky jiny objekt a subjekt ;-)...více

13. 12. 2006 | 20:40

Nějak si odporujete. V 1. větě píšete, že DB mají nižší prodejní cenu v dalších, že se ceny zvyšují. Ale možná jsem to jen špatně pochopil. :-) Ale o tom psát nechci. Dle statistik sice DB mají nižší ceny ,ale už velice...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Garanční fond burzy, Střední hodnota, Očekávaná výnosnost, čtú, účastnické fondy, jan sedláček, odstoupení od smlouvy, transformované fondy, investiční chyby, Sdružení na ochranu nájemníků, překvapení, znalec vína, ručitel, Městská policie Praha, all risk pojištění, Premium SMS, Česká školní inspekce, délka fixace

5J54658, 2SC4511, 2L02877, 1H11283, 5J72340

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK