Každá hypotéka má něco do sebe

Za poslední rok se na hypotečním trhu událo mnoho. Klesly úrokové sazby, aby opět začaly pozvolna růst, prodloužily se maximální lhůty splácení půjček i doby fixace úrokových sazeb. Rozšířila se nabídka konkrétních hypoték a možností kombinace půjčky s dalšími produkty finančního trhu.

Úroková sazba, fixace a problematické "od"

Jak jsou úročeny půjčky?

Přehled úročení hypotečních úvěrů naleznete zde.

Pro získání půjčky je pochopitelně základní otázkou výše jejího úročení. V této disciplíně se o vedení banky dělí podle doby fixace. Jednoznačného vítěze není. Pro jednoroční dobu fixace, kterou můžeme doporučit především těm, kdož v budoucnu očekávají mnohem vyšší příjmy, ale v současnosti zkrátka nemají, je nejvýhodnější zamířit do České spořitelny (profil, názory) nebo Živnobanky (profil, názory), kde je úroková fixace 2,99 resp. 3 %. Ve druhé jmenované vám navíc sdělí, jak se po uplynutí doby fixace určí nová úroková sazba. Ta bude vždy vázána na aktuální vývoj úrokových sazeb na mezibankovním trhu a navýšena o 2 %.
V případě fixací na pět a více let se vyplatí podrobnější zjišťování, protože banky nabízejí různé sazby se slůvkem "od". Myslet si, že je to ta správná sazba pro vás, by mohlo vyústit v nepříjemné překvapení. Počítejte spíše s tím, že sazba "od" je určena například těm klientům dané banky, kteří navíc na přepážkách sjednali životní pojištění k hypotéce a podobně. Samotné úročení u "normálních" klientů pak ještě o nějakou desetinu povyskočí. Naším tipem pro dlouhodobější fixace (5 a více let) jsou ČMHB, Wüstenrot (profil, názory) a eBanka (profil, názory), jejichž úročení je ve srovnání s konkurencí o něco výhodnější.
Kdo chce splácet dlouho a chce mít jistotu úrokové sazby, pro toho připravila ČSOB (profil, názory) fixace úrokové sazby i na superdlouhé období 25 nebo 30 let.

Předčasné splacení úvěru

Běžnou praxí je sjednání doby úrokové fixace a po jejím uplynutí, kdy se sazba přehodnocuje, možnost snížit dlužnou částku prostřednictvím mimořádné splátky bez dalších sankcí. Přijdete-li však s požadavkem předčasného splacení, mimo sjednané podmínky, obvykle vám banka vyjde vstříc, ale zaplatíte penále, které jí prakticky uhradí ušlý zisk z úroků. Při větších splátkách může tato suma vyšplhat až do desetitisícových řádů. V eBance můžere po 12 anuitních splátkách zdarma mimořádně splatit  až 50 % z poskytnutého úvěru
Avšak některé banky nabízejí mimořádné splácení kdykoliv a bez jakýchkoliv penalizací. Pokud jste tedy přihlášeni do vědomostní soutěže na nejmenované komerční televizní stanici a máte dostatečné znalosti, zvažte, zda neuzavřít hypotéku v Raiffeisenbank (profil, názory).

Odklad a progresivní splácení

Tyto programy jsou určeny mladším klientům, když věková hranice bývá omezena například 36 roky věku žadatele. Podstatou je, že se předpokládá postupně zlepšující se finanční situace dlužníka. Banky sice umějí připravit klientům úvěr na míru, včetně splácení, ale to musí jít o tučné sousto – pěkně vysoký úvěr. Ale i při skromnějších přáních někde pochodíte.
Raiffeisenbank nabízí prostřednictvím Hypotéky s odkladem (profil, názory) možnost odkladu splátek jistiny na 1 – 5 let. Po tuto dobu budete splácet pouze úroky. ČMHB a její Hypotéka PROGRES (profil, názory) funguje tak, že přibližně první polovinu doby splatnosti úvěru je splátka úvěru nižší než "běžná" anuitní splátka hypotečního úvěru a druhou polovinu doby splatnosti je progresivní splátka vyšší.  V eBance vám může být standardně poskytnut odklad až 8 splátek při narození dítěte nebo při dlouhodobé pracovní neschopnosti.

Poplatky za zpracování až po uzavření smlouvy a rychlé vyřízení

Poplatky za vedení účtu

Vedení a správa úvěrového účtu vás nebude nic stát v Živnobance ani v GE Capital Bank (profil, názory). Na ceny za vedení účtů se státní podporou se můžete podívat zde.

V dobách ne tak dávných museli zájemci o úvěr zaplatit poplatek za zpracování úvěru a čekat, až se úvěr vyřídí, zda jim bude vůbec poskytnut. Těm méně šťastným poplatek "propadl" spolu se zamítnutím úvěru. Dnes podobná anabáze nehrozí v Komerční bance (profil, názory), Raiffeisenbank, HVB Bank (profil, názory), ČMHB (profil, názory), poplatek platíte až při podpisu úvěrové smlouvy.
Zrychlilo se i vyřízení úvěru, když trvá někde i pouhých 5 pracovních dnů (eBanka, ČSOB) a v praxi je tato garantovaná doba zkrácena třeba i o den či dva.

Dostupnost

Zajímavé kritérium hned ze dvou hledisek. Dostupnost získání půjčky, což se týká zájemců, jejichž bonita je na hranici poskytnutí úvěru. V některé bance pochodí, v jiné nikoliv. Tady je ale obtížné nabídnout univerzální recept. Vybírá-li banka poplatek za zpracování úvěru až s podpisem smlouvy, neriskujete nic. Druhou složkou dostupnosti je existence pobočky v blízkosti bydliště. Dávno ty tam jsou doby, kdy musel vážený hokynář se žádostí o půjčku do Brna nebo Prahy. Pobočky některých bank jsou doslova v každém městečku a místo pro vyřízení hypotéky je tak na dosah ruky. Ovšem zda se jedná o podstatnou konkurenční výhodu jednoznačně říct nelze, ledaže by snad člověk sjednával hypotéku několikrát do roka.

A tak dále...

Od května je novinkou i poskytování hypoték na družstevní bydlení, které již zdomácnělo takřka v každé bance. Kdo si nevybral, nebo je velmi nerozhodná povaha, může svou cestu za hypotékou začít v Raiffeisenbank, jejíž nabídka je velmi široká a nabízí nejrůznější kombinace produktů. Ze sedmi druhů hypotečních úvěrů si již vybere takřka každý. Příznivci balíčků v jedné bance využijí nabídky ČSOB, která nabízí slevu na úrocích, sjedná-li si klient pojištění v ČSOB nebo nechá-li si na účet do ČSOB posílat plat. Chodíte-li tam, kde nakupuje nejvíc lidí, bude se vám hodit informace, že největší bankou na trhu je podle počtu i objemu nově poskytnutých hypoték Česká spořitelna.

Jaký parametr hypotéky je pro vás nejdůležitější a kterou banku byste ostatním čtenářům pro sjednání hypotéky doporučili?