Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Hypotéka nebo překlenovací úvěr?

Hypotéka nebo překlenovací úvěr?
Před několika dny jsme vás seznámili s novým překlenovacím úvěrem Stavební spořitelny České spořitelny. Nese název Maxi, a protože má parametry hypotéky, slíbili jsme vám jeho porovnání s tímto produktem. Tady je.

Stavební spořitelny musejí, a jistě také budou, hledat nové cesty a nové způsoby, jak přilákat klienty. Státní podpora tomuto sektoru se totiž bude snižovat, a proto se spořitelny logicky budou snažit poskytovat svým klientům co nejvíce úvěrů. Z toho následně vyplývá i fakt, že musejí být schopné svými produkty konkurovat hypotékám.

Takový produkt před pár dny představila Stavební spořitelna České spořitelny (profil, názory, koupit). Jde o překlenovací úvěr Maxi a jeho princip si můžete připomenout v článku Nové trendy ve stavebním spoření?. Pochopitelně nás zajímalo, jak by vyznělo jeho porovnání s hypotečním úvěrem. A protože jsme chtěli, aby byl modelový příklad ještě zajímavější, vybrali jsme druhého aktéra "souboje" ze stejné finanční stáje. Je jím dotovaná hypotéka České spořitelny z programu Top Bydlení. Ten patří do série Top programů (profil, názory), k jejichž spuštění se Erste Bank zavázala při koupi většinového podílu v bance.

Pro výpočet modelového příkladu jsme zvolili následující zadání překlenovacího úvěru: cílová částka je 500 tisíc korun, úvěrová potřeba klienta 300 tisíc korun a jde o rychlou variantu. Skutečná úvěrová potřeba klienta je 300 tisíc korun, proto byla hypotéka počítána na stejnou částku. Celková doba splácení úvěru vyšla na 11 a půl roku, čemuž byla přizpůsobena i hypotéka, doba jejího splácení je 11 let.


Takto dopadl výpočet pro překlenovací úvěr:

PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR MAXI - PŘÍKLAD

                                                 Fáze PÚ Fáze úvěru ze SS
Doba trvání

1.1.03 - 31.7.05

1.8.05 - 25.8.14

Výše úvěru

500 000 Kč

280 980,60 Kč

Úroková sazba

5,8 %

4,75 %

Zaplacené úroky

74 924,00 Kč

65 265,10 Kč

Měsíční splátky

2464 Kč

3250 Kč

Vstupní úhrada

5000 Kč

-

Poplatky za vedení účtu celkem

1200 Kč

2000 Kč

Poplatky za poskytnutí úvěru

3000 Kč

0 Kč

Uspořená částka

223 519,40 Kč

-

Daňová úspora

18 731 Kč

16 316 Kč

Celkem zaplaceno

373 203 Kč

A takto pro hypotéku:


HYPOTEČNÍ ÚVĚR TOP BYDLENÍ - PŘÍKLAD

  Splácení    
Doba trvání

28.2. 03 - 31.1. 14

Výše úvěru

300 000 Kč

Úroková sazba

5,4 %

Zaplacené úroky

100 092 Kč

Měsíční splátky

3031 Kč

Poplatky za vedení účtu celkem

14 520 Kč (110 x 132 Kč)

Poplatky za poskytnutí úvěru

9500 Kč

Státní finanční podpora*

34 560 Kč

Daňová úspora

25 023 Kč

Celkem zaplaceno

364 529 Kč

Celkem zaplaceno bez SFP

399 089 Kč

*Státní finanční podpora ve výši 2 % na starší nemovitosti, pro lidi do 36 let


Pro výběr zvolte jiná kritéria

Z tabulek vyplývá, že by pro tento modelový příklad obě varianty znamenaly v podstatě totéž. Úrok ze stavebního spoření ve výši 4,75 % je samozřejmě nižší než úročení hypotéky (5,4 %), ovšem překlenovací úvěr se sazbou 5,8 % v prvních dvou a půl letech splácení trochu prodraží. Platí se totiž 5,8 % nejen z půjčené částky 300 000 Kč, ale z celých 500 000 Kč. Rozdíl je také v poplatcích. Zatímco vstupní úhrady a poplatky za poskytnutí úvěru i hypotéky vycházejí téměř nastejno, vedení účtu hypotéky je celkově nepoměrně dražší - 14 520 ku 3200 korunám.
Klient s hypotékou by tedy po započtení všech poplatků a odečtení státní podpory, která se týká lidí do 36 let a od 1.února bude poskytována pouze na starší nemovitosti, celkem zaplatil 364 529 Kč. U překlenovacího úvěru je celková částka taktéž po přičtení všech poplatků a po odečtení státní podpory, úspory na daních a úrokových výnosů ve výši 373 203 Kč. Rozdíl tedy dělá pouhých 8674 Kč. Je jasné, že při absenci státní podpory by hypotéka vyšla z konfrontace poněkud hůře, rozdíl by pak byl 25 886 Kč ve prospěch překlenovacího úvěru.

Důležitým faktorem přidělování úvěru je bonita. Česká spořitelna nám bohužel poskytla pouze vyjádření v tom smyslu, že každý hypoteční úvěr je posuzován individuálně, proto nelze spočítat bonitu u modelových příkladů. Nicméně, podle tohoto vyjádření je určitým obecným kritériem podíl splátky úvěru na měsíčním čistém příjmu rodiny. Splátka by neměla překročit 50 % čistých měsíčních příjmů rodiny. Na webu spořitelny lze bonitu vypočítat, pro většinu příjmů se počítá s 1,5 násobkem životního minima.
Pro výpočet bonity u překlenovacího úvěru Maxi jsou stanoveny koeficienty, násobky životního minima, které se ovšem stanovují podle regionů.
V názorech u článku, který představoval překlenovací úvěr Maxi, vyjádřil jeden ze čtenářů skepsi právě nad výpočtem bonity. Ta se zde totiž počítá z celé cílové částky, nejen z výše úvěrové potřeby klienta. Zdena Blechová ze Stavební spořitelny České spořitelny nám k tomu řekla, že bonita se u žadatele o úvěr posuzuje vzhledem k výši splátky úvěru. "Přičemž princip je nastaven tak, že klient nejdříve, tzn. po dobu fáze překlenovacího úvěru, splácí méně a později, tzn. ve fázi úvěru ze stavebního spoření, naopak více. V této druhé fázi se totiž předpokládá zlepšení jeho finanční situace," dodává Blechová.
Překlenovací úvěr Maxi ve výši 500 000 Kč může klient získat splní-li podmínku zástavy nemovitostí a jestliže příjem jeho rodiny bude alespoň 12 700 Kč. Pro výpočet byla zvolena lokalita Praha, využitý koeficient 1,35 násobku životního minima - modelem je mladá bezdětná rodina, jejíž životní minimum je 6960 Kč. 

Suma sumárum

Z výpočtů je zřejmé, že oba produkty vycházejí v podstatě nastejno. Čili rozhodnutí o tom, zda zvolit hypotéku nebo překlenovací úvěr by mělo být provedeno na základě jiných kritérií, než je "pouhá" finanční výhodnost. Klient by měl například zvážit jaká doba splácení mu vyhovuje, neboli zda zvolit kratší či naopak delší hypotéku a podobně. Při rozhodování by měly být dobře uváženy i údajné výhody stavebního spoření oproti hypotékám. Ty mají spočívat například v tom, že úvěr ze stavebního spoření poskytuje jistotu pevné úrokové sazby nebo možnost kdykoli bez sankce úvěr splatit. Ovšem u hypotečního úvěru pro splatnost 10 let a fixaci 5 let není riziko změny sazeb nijak velké. A nemělo by se zapomínat, že hypotéku si lze také nastavit na roční fixaci a po roce ji splatit (kratší termín asi bude někdo vyžadovat jen těžko).

Pokud bychom zvažovali příklad s vyšším objemem peněz, výsledek by patrně vypadal trochu jinak. Při vyšším objemu by u stavebního spoření klesl význam státní podpory (protože ta už vyšší být nemůže) a u hypotéky by naopak klesl význam poplatků za vedení účtu.
Oba produkty jsou svým užitkem pro klienta velmi podobné a rozšíření nabídky nelze z klientského hlediska než přivítat. Překlenovací úvěr Maxi se, pokud jde o náklady, dokáže vyrovnat hypotéce i v případě, kdy klient nemá žádné vlastní prostředky.

Vyslyšeli jsme hlasy našich čtenářů a rozhodli se udělat další podobné srovnání. V příštích dnech přineseme porovnání překlenovacího úvěru Top Kredit Českomoravské stavební spořitelny s hypotékou Českomoravské hypoteční banky. Oba ústavy jsou členy finanční skupiny ČSOB.

Znáte nejdůležitější pojmy stavebního spoření? Nezapomeňte, že smlouvu o stavebním spoření můžete online uzavřít zde!

Co si myslíte o překlenovacím úvěru Maxi teď, ve světle jeho porovnání s hypotékou? Zvolili byste ho pro řešení bytové situace, anebo byste raději využili hypotéku? V čem vy vidíte pro sebe u obou těchto produktů významné nevýhody, nebo naopak výhody? Bude o překlenovací úvěr Maxi podle vás mezi lidmi zájem? Napište nám své zkušenosti a názory!

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-49
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

7. 5. 2007 19:10

Pořád nevím, co by bylo lepší, zda si vzít hypotéku na bydlení, nebo překlenovací úvěr.
Na přepážce radí hypotéku, ikdyž mám již nárok na čerpání ze stavebího spoření.

Reagovat

 

+46
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

29. 1. 2003 8:55, TGP

Zajímavé srovnání, docela mě překvapuje, jak podobně to vyšlo, čekala bych, že stavební spoření bude dražší. Jenom by mě zajímalo, jak dlouho vydrží ona 2% podpora u hypoték???

Reagovat

 

-38
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (8 komentářů)

7. 5. 2007 | 19:10

Pořád nevím, co by bylo lepší, zda si vzít hypotéku na bydlení, nebo překlenovací úvěr. Na přepážce radí hypotéku, ikdyž mám již nárok na čerpání ze stavebího spoření. více

29. 1. 2003 | 17:17 | ZikaM

Před pár okamžiky nám SSČS dodala výpočet bonity pro PÚ Maxi do našeho modelového příkladu. Informace byla doplněna do článku. více

29. 1. 2003 | 11:20 | ZikaM

Ano, daňové odpočty u hypotéky skutečně vypadly, omlouvám se. Nicméně ani po jejich započtení se nestane nic zásadního, stále platí, že výpočty pro oba produkty vycházejí víceméně stejně a pro rozhodování mezi nimi je třeba...více

29. 1. 2003 | 10:35

Na daňové odpočty u hypotéky se zapomnělo. Myslím, že je to docela zásadní a změní to možná i srovnání !!! více

29. 1. 2003 | 10:13 | zvědavec

Kde skončily daňové odpočty zaplacených úroků u výpočtu hypotéky? více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

OPEC, Bankovní rezervy, Prohlášení k přidělení, aleš poklop, třetí pilíř, účastnické fondy, penzijní společnosti, příspěvek zaměstnavatele, realitky, emulgátory, akcie telfónica, Šárka Grossová, informační hodnota, práva pacienta, makroekonomika, Hasičská, waldviertler, Muammar Kaddáfí

9B30117, 3S74757, 1AP2811, 1SF4370, 1SJ7048

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK