Pokles tržní hodnoty vozidla dosáhne během prvních tří let zhruba poloviny původní ceny. Již v momentě, kdy opouštíte autosalón se zbrusu novým vozem, ale pořizovací cena o zhruba 15 % převyšuje cenu časovou. Tedy tu, kterou auto skutečně v daném okamžiku má. Právě časová hodnota se přitom automaticky uplatňuje při výplatě pojistného plnění. Z havarijní pojistky proto nikdy nezískáte cenu nákupní (více se o havarijním pojištění dočtete v článku Krádež, nehoda, porucha... co čeká na vaše auto?.
Již přes tři roky ale v České republice existuje připojištění euroGAP, které při totální škodě hradí rozdíl mezi časovou hodnotou a pořizovací cenou auta. Tedy přesně tu část, kterou havarijní pojistka neuhradí. Limitem pojistného plnění je v případě každého vozidla 750 000 Kč (u ojetých vozidel je to 500 000 Kč.) Totální škodou je přitom krádež vozidla, pokud do 30 kalendářních dnů od odcizení není nalezeno, nebo takové zničení vozidla, kdy by náklady na jeho opravu přesáhli obecnou cenu vozidla.
Produkt ocení zejména ti, kteří si pořídili auto na leasing. Vlastníkem jejich vozu je totiž až do doby poslední splátky leasingová společnost. V případě totální škody se tak klienti mohou lehce stát dlužníky, protože celkové náklady leasingové společnosti plnění z havarijní pojistky většinou nepokryje. EuroGAP potřebnou částku doplatí.
| nový vůz | stáří 1 rok | stáří 2 roky | stáří 3 roky | |
| cena nového vozu | 1 580 000 | 1 580 000 | 1 580 000 | 1 580 000 |
| tabulková cena vozu | 1 580 000 | 1 109 000 | 889 000 | 640 000 |
| plnění pojišťovny* | 1 580 000 | 1 109 000 | 889 000 | 640 000 |
| spoluúčast 10 % | 158 000 | 110 900 | 88 900 | 64 000 |
| plnění euroGAP | 0 | 471 000 | 731 000 | 750 000** |
| * včetně spoluúčasti ** Limitem pojistného plnění je 750 000 Kč | ||||
Připojištění je dostupné pouze pro vozidlo, které je primárně kryto jakoukoli havarijní pojistkou na českém trhu. Předmětem pojistného plnění euroGAP je ale jen totální škoda (viz výše). Pokud auto poškodíte méně, získáte plnění pouze z havarijní pojistky, nikoli z euroGAP. Při případné totální škodě pak pojistnou událost likviduje havarijní pojišťovna a podle jejích údajů nastává plnění euroGAP. Pokud se na havarijní pojistku vztahují určité výluky, uplatňují se u tohoto připojištění také.
Uzavřít pojistku euroGAP je možné pouze v momentě pořízení nového či staršího vozu. Nejzajímavější je pro nová auta, kde časová cena klesá nejrychleji. Lze jím ale pojistit také až pět let ojetý vůz. Smluvní ujednání sice uvádí, že pojistná smlouva musí být uzavřena v den převzetí vozidla, podle slov jednoho z bývalých prodejců tohoto produktu lze auto pojistit i zpětně. "Klient nám vůz ale musí fyzicky předvést, abychom si byli jistí, že auto nebylo ukradeno a nejde tedy o pojistný podvod," uvádí.
Při sjednání této pojistky je nutné předložit velký technický průkaz a kopii smlouvy s leasingovou společností nebo dokladu o koupi. Výše pojistného plnění pak určuje doložená pořizovací cena. Z důvodu pojistných podvodů se ale u ojetin vychází z hodnoty, na kterou auto pojistila havarijní pojišťovna.
Za 10 až 16 tisíc na tři roky
Vůz se připojišťuje na dobu přesně tří let a stojí ročně od zhruba 3 300 Kč do 5 300 Kč podle pořizovací ceny vozidla, model nerozhoduje. Háček je ale v tom, že se pojistka platí předem na tři roky, většina případů krádeží vozidel se přitom odehraje do roka od koupě auta. Při uzavření smlouvy tedy klient složí 10 tisíc až 16 tisíc korun.
| Sazby pojistného EuroGAP (v Kč od 1. 11. 2004) | ||
| Pořizovací cena vozidla (v Kč) | Pojistné EuroGAP | Limit pojistného plnění |
| 0 – 400 000 | 10 000 | 750 000 |
| 400 001 – 700 000 | 12 000 | 750 000 |
| 700 001 – 1 200 000 | 14 000 | 750 000 |
| 1 200 001 – 2 000 000 | 16 000 | 750 000 |
| Zdroj dat: Carlife Pozn.: U ojetých vozidel je maximální pořizovací cena 1 000 000 Kč a limit pojistného plnění 500 000 Kč. | ||
Jde ale o jediný výdaj, protože spoluúčast na případném plnění z euroGAP je nulová.
Kromě výše uvedených rizik si můžete za zhruba 1 000 až 2 000 Kč pořídit i pojištění spoluúčasti na plnění z havarijní pojistky (jde o produkt euroGAP Plus). V případě "běžného" euroGAP vás ale platba této částky nemine.
Pojistka je nepřenosná a zaniká prodejem automobilu. Dosáhnout připojištění na dobu delší než tři roky standardní cestou možné není. Docílit se toho ale teoreticky dá fiktivním prodejem auta a opětovným sjednáním euroGAP. Výše pojistného krytí se tím ale výrazně sníží, bude totiž vycházet z nové časové ceny, zhruba poloviny ceny původní. Navíc, jak již bylo výše uvedeno, pojistka lze pořídit na ojeté vozidlo, pouze pokud ke dni uzavření pojistné smlouvy neuplynulo více než 5 let od data jeho registrace.
Dodatečné výdaje... a ne zrovna malé
Nemilé překvapení v podmínkách čeká na kupce aut dražších jednoho miliónu korun. Ta jsou objektem zlodějů častěji, a proto spadají do rizikové skupiny. Pro sjednání euroGAP je u těchto dražších vozů nutná instalace satelitního vyhledávacího zařízení, což připojištění výrazně zdražuje. Roční provozní poplatek takového systému stojí zhruba 5 tisíc Kč a cena zařízení samotného se pohybuje od 7 tisíc do několika desítek tisíc Kč. Jak se ale dočtete v tomto článku, u některých aut (zejména těch dražších) může být zabezpečení přímo vyžadováno již pojišťovnou, u které si uzavřete havarijní pojistku. (Jiné pojišťovny takové zabezpečení odměňují slevou z pojistného.)
Pokud váš čtyřkolý miláček nese nebo nesl cenovku s částkou převyšující 2 milióny Kč, (u ojetých vozidel jde o milión), o kladech a záporech připojištění nemusíte vůbec přemýšlet. EuroGAP si v tomto případě totiž pořídit nemůžete. Pojistka není určena ani těm, kteří pronajímají auta, přepravují osoby či náklad za úplatu anebo školí budoucí řidiče.
Kde si produkt pořídit?
EuroGAP je produkt britské pojišťovny Lloyd's of London. Zprostředkovatelem v České republice je makléřská pojišťovací firma MAI Insurance Brokers Czech, člen Komory pojišťovacích makléřů, která zajišťuje veškerý servis tohoto připojištění. Uzavírá smlouvy, spravuje pojištění, provádí likvidaci pojistných událostí a vyplácí pojistné plnění. Společnost vznikla v roce 1997 jako součást velké makléřské společnosti MAI Central Eastern Europe Ltd.
V lednu 2001 koupila společnost Carlife, která jako první uvedla tento produkt na český trh. Aby ta mohla společnost poskytovat pojistné produkty v České republice musí spolupracovat s místními pojistiteli. "Programy EuroGAP jsou pojištěny u pojišťoven Maxima a ČSOB Pojišťovna (profil, názory). Maxima spolupracuje na našich programech v oblasti přímého prodeje, zatímco ČSOB Pojišťovna na programech v oblasti leasingu," uvádí stránky Carlife. Obliba euroGAP výrazně narostla až v minulém roce, kdy prodej získal koncepčnější podobu.
Kdo je ochoten riziko odcizení vozu podstoupit a za "ušetřené" peníze na pojistce si jet raději zalyžovat, připojištění neocení. Nepotřebuje-li havarijní pojistku, nepotřebuje ani euroGAP. Uvažujete-li ale o koupi auta na leasing, kdy vůz havarijně pojistit musíte, nebo prostě upřednostňujete pojištění před rizikem, stojí vám za to se nad euroGAP zamyslet.
Ukradli vám auto? Kolik jste dostali z havarijního pojištění? Co si o euroGAP myslíte? Je to užitečný produkt, nebo jen další magnet na peníze?
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
15. 1. 2005 18:34, axel
Já tady vidím zádrhel ve vztahu k definici "totální škody". Podle většiny pojišťoven totiž není totální škoda až situace, kdy náklady opravy přesahují obecnou cenu vozu, ale již situace, kdy tyhle náklady dosahují 75% obecné ceny vozu... Pokud si GAP pořizujete kvůli krádeži, není to problém, ale pokud to má být použitelná nadstavba nad havarijkem, lítá mi tady částka ve výši až 25% obecné hodnoty vozu (a to nemluvím o tom, že pojišťovna vám plnění z havarijní pojistky poníží o cenu "použitelných dílů"...).
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.