Chystá se velký zátah na finanční a bankovní poradce

Čeští finanční poradci v bankách a zprostředkovatelských firmám by se měli připravit na horké léto. Jejich schopnosti si otestuje Evropská komise. Když propadnou, můžou se těšit na přísnější regulaci svého podnikání. Evropská komise v létě uskuteční ve všech státech Evropské unie mystery shopping, který prověří, zda finanční a bankovní poradci dávají klientům vhodné a smysluplné rady.

„Zaměříme se na poradce, kteří poskytují investiční poradenství. Vybereme typy poradců, s nimiž se Češi mohou setkat nejčastěji,“ řekla serveru Peníze.cz Simona Staikova z generálního ředitelství Evropské komise pro zdravotnictví a ochranu spotřebitelů (DG SANCO). Průzkum provede nezávislá firma. Její pracovníci budou hrát několik typů investorů. „Třeba mladou rodinu, která hledá bezpečný způsob spoření na studia dětí . Bude důležité, aby poradce doporučil vhodné produkty,“ dodala Staikova.

Výsledky mystery shoppingu z celé Evropy bude mít Komise k dispozici na konci roku. Na jejich základě bude Komise uvažovat o změně stávajících nebo přípravě nových právních předpisů. „Už příští rok se bude hodnotit dopad směrnice o trzích investičních nástrojů, tzv. MiFID. Závěry průzkumu se mohou promítnout i tam,“ tvrdí Dirk Staudenmayer z DG SANCO.

Směrnice MiFID, která v Česku změnila zákon o podnikání na kapitálovém trhu, například definuje službu investičního poradenství a nařizuje investičním zprostředkovatelům, že musí jednat spravedlivě v nejlepším zájmu zákazníků.

Komise se inspirovala průzkumem, který v Německu provedla loni Spotřebitelská centrála v Brémách ve spolupráci s televizí ZDF. Z něj vyplynulo, že 24 z 25 bankovních poradců nebylo schopno zjistit finanční situaci klienta a následně mu správně poradit. Prý za to může i tlak bank , které svým pracovníkům předepisují, jaké produkty mají prodávat.

Pětapadesátiletá svobodná klientka, která poradce testovala, tvrdila, že zdědila 95 tisíc eur, které chce bezpečně uložit. Ve čtrnácti z pětadvaceti případů jí poradci doporučili nemovitostní podílový fond . Často radu zdůvodňovali slovy: „Tento fond nikdy neprodělá.“ Zdůrazňovali výnosy v minulosti a případné daňové výhody. „O rizicích se téměř nemluvilo. Přitom problémy na trhu s nemovitostmi jsou známé,“ říká Arno Gottschalk, finanční expert brémské spotřebitelské organizace.

Druhým nejčastějším doporučením bylo důchodové pojištění (ekvivalent českého investičního životního pojištění ). V kolínské bance Sparda si klientka měla podle doporučení poradce koupit dokonce tři tato pojištění na čtyři, šest a dvanáct let. „Důchodové pojištění je klasický produkt, na němž se dá vydělat vysoká provize. Je neprůhledné a pro střadatele velmi obtížně srozumitelné,“ dodává Gottschalk.

Německé ministerstvo pro ochranu spotřebitele odhaduje, že každý rok přijdou klienti kvůli špatným radám finančních poradců o dvacet až třicet miliard eur. Spolková vláda proto loni navrhla zákon, který by měl klientům umožnit snadněji se domoci náhrady škody způsobené nevhodným poradenstvím. Napříště by nemělo být na spotřebiteli, aby dokazoval nesprávnost doporučení. Vhodnost rady bude muset prokázat finanční poradce.

V Česku je zatím situace pro běžného klienta nepřehledná. „Protože regulace a evidence finančních poradců působících v jednotlivých oblastech finančního trhu není jednotná, spotřebitel nemá možnost zjistit, jaký subjekt před sebou vlastně má. Zda jde o prostého prodejce, zástupce jedné instituce , prodejce produktů od více společností, nebo poradce, který má dostatek znalostí, aby byl klientovi skutečně schopen kvalifikovaně poradit,“ soudí Světlana Rysková, projektová manažerka Sdružení obrany spotřebitelů.

S různou úrovní poradenství se setkají klienti i v jednotlivých bankách, ukázal mystery shopping, který v roce 2008 provedl ve čtyřech velkých českých bankách Jakub Vytlačil, dnes poradce společnostli Partners for Life Planning. "Ne vždy se podařilo odkrýt majetkovou situaci klienta. Další problémovou oblastí bylo správné zajištění rizik – tedy přístup k pojištění . Diskutabilní může být použití například penzijního připojištění jako dlouhodobé investice," říká Vytlačil.

Běžný klient má jen malou šanci, že pozná špatnou radu. Vyplývá to z faktu, že současný finanční trh nabízí množství finančních produktů, ve kterých se laik jen stěží dovede orientovat. "Navíc každá banka může nabídnout pouze své vlastní produkty . Téměř nikdy nemůže nabídnout produkt konkurence, byť by byl vhodnější," míní Vytlačil.

Na ministerstvu financí se už pracuje na sjednocení požadavků na výkon profese finančního poradce. Zákon by například měl jasně říct, jaké kvalifikační požadavky bude muset splňovat prodejce investic, prodejce pojištění či prodejce spořících produktů a úvěrů. Zatím jsou regulovaní jen investiční zprostředkovatelé a prodejci pojištění.

Konečnou podobu těchto pravidel mohou ovlivnit i předpisy, které vydá Evropská unie. A ty se budou odvíjet od výsledku letošního velkého letního testu bankovních a finančních poradců.