Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Finanční poradenství podle České spořitelny II

| rubrika: Jak na to | 22. 5. 2008 | 11 komentářů
Finanční poradenství podle České spořitelny II
Druhá schůzka s privátním bankéřem České spořitelny se konala za dva týdny. Tentokrát byl na přítomen i další bankéř. Po přivítání začalo představování finančního plánu.

Finanční plán zpracoval bankéř České spořitelny na základě ústně podaných informací. Celkem měl sedm stran. Bankéř vypočítal finanční rozdíl mezi případem, kdy budu mít osobní finance nastaveny jako doposud (výsledek 6 milionů Kč), a případem, kdy se budu držet kroků obsažených ve finančním plánu (11,4 milionů Kč).

Finanční plán, respektive používaný software, nedokázal pracovat s požadavkem na pořízení bytu v Praze, ani s hodnotou současného bytu. Bankéř mě ovšem ujistil, že až přijde na řadu uspokojení tohoto cíle, sjednáme si schůzku a toto vyřešíme zvlášť. Dodal ovšem, že pokud porovnáme úrokovou sazbu z úvěru se započtením daňových úlev s výnosem investovaných prostředků, může být zajímavé použít hypotéku a vlastní prostředky ponechat zainvestované. Výnos z investice by měly být vyšší než efektivní úroková sazba u hypotéčního úvěru.

Jak vypadal náš testovací klient

Klient

  • 26 let, svobodný bez dítěte, zaměstnanec, čistý příjem 32 000 Kč měsíčně + 100 000 Kč roční bonus

Cíle

  • Dovolená 100 000 Kč za 1 rok,
  • Auto (lepší ojetinu) za 6 let cca 300 000 Kč,
  • Nový byt 2+kk v Praze za tři roky za 2 500 000 Kč,
  • Dosažení finanční nezávislosti za 19 let s rentou 20 000 Kč

Prostředky

  • Stavební spoření od roku 2003, 1 500 Kč měsíčně, zůstatek asi 120 000 Kč
  • Běžný účet se zůstatkem 200 000 Kč, termínovaný vklad 1 000 000 Kč
  • Žádné pojistky, žádné dluhy, výdaje 20 000 Kč + 1 500 Kč do stavebního spoření
  • Vlastní byt v Litoměřicích v hodnotě cca 1 500 000 Kč, osobní vlastnictví, cihla, v centru města.

Co je to finanční nezávislost?

Je to stav, kdy majetek klienta generuje pravidelnou rentu ve výši výdajů klienta. Je to stav, kdy je zachována životní úroveň klienta, bez nutnosti pracovat. Jedná se o finanční svobodu ve smyslu nezávislosti na příjmu ze zaměstnání či podnikatelské činnosti.

V souvislosti s finanční rezervou bankéř doporučil ponechat částku ve výši tříměsíčních výdajů na běžném účtu. Financování dovolené bylo řešeno uložením finančních prostředků na otevřený podílový fond peněžního trhu Sporoinvest.

Koupi automobilu neřešil samostatně, ale pod položkou Úspory na radosti života.

Celý plán bankéř zpracoval do časového horizontu 18 let, tedy do věku 44 let. Přestože jsem uvedl věk 26 let a požadoval dosažení finanční nezávislosti ve věku 45 let. Bankéř se omluvil s tím, že počítal s věkem 27 let.

Stavební spořenídoporučil privátní bankéř ponechat a spořit dále až do naspoření cílové částky a finanční prostředky použít na koupi automobilu. Část finančních prostředků doporučil jednorázově zainvestovat do Nemovitostního fondu (prý jediný fond na českém trhu, který přímo investuje do nemovitostí, nikoliv do akcií firem spojených se stavebním sektorem). Toto doporučení zdůvodnil diverzifikací (akcie padají, nemovitosti vydělávají) - u těchto druhů aktiv údajně není pozitivní korelace, neboli souvislost mezi pohyby cen (podobně jako mezi dluhopisy a akciemi). Dlouhodobý průměrný výnos bankéř odhadl mezi 5 až 6 procenty ročně.

Jednorázově největší částku bych měl investovat do podílového fondu Akciový mix. Bankéřem prezentovanou výhodou je prý aktivní správa ve smyslu preference akciové či naopak dluhopisové složky. Portfolio manažer tedy na základě analýzy trhu nadváží buď akcie, či dluhopisy. Možná alternativa je kombinace akciového a dluhopisového otevřeného podílového fondu.

Dalším doporučovaným finančním produktem pro jednorázovou i pravidelnou investici byl otevřený podílový fond Top Stocks. Tento fond investuje výhradně do akcií. Dlouhodobou výnosnost poradce odhadl na 10 % ročně a více, protože portfolio manažer údajně specifickým způsobem vyhledává vhodné společnosti. Tento fond nesleduje žádný index, ale prý jsou vybírány firmy z perspektivních oborů. Koupeny jsou akcie těch firem, které uvádějí na trh nový výrobek, po kterém by mohla být vysoká poptávka (a je zde tedy předpoklad vysoké ziskovosti).

Úspěšnost této strategie prokáže pouze čas. Nicméně si najít a levně koupit akcie firem, které budou v budoucnu úspěšné je cílem asi každého portfolio manažera akciového fondu. Nic tak převratného na strategii výběru akcií tedy patrně není.

Otevřené podílové fondyAkciový mix a Top Stocks mají měnové zajištění, což je v případě dalšího posilování koruny pro českého investora pozitivní. Dle mínění bankéře: „Koruna posiluje a analytici říkají, že ještě posilovat bude“.

Součástí navrhovaných kroků bylo i využití penzijního připojištění. Bankéř také zmínil, že „státní podpora hraje v čase stále menší roli“. Třicetiletý investor bude mít jiný výnos než klient spořící do penzijního připojištění od 55 let.

Pokračování testu.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-6
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

22. 5. 2008 16:36, x

Chtěla bych vědět pane JA kam by jste si zašel pro radu:o)? Nezávislý finanční poradce totiž pracuje za provizi a tak ve většině případů-spíš vždy-prodá klientovi to, co mu přinese větší provizi.
Myslím si, že firma KFP, která srovnání dělá, není až tak úplně nestraná-školí totiž zaměstnance ČSOB na finanční plánování. Na druhou stranu jsem jejich školením prošla a líbilo se mi.

Reagovat

 

+29
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

22. 5. 2008 9:45, ja

Šli byste do České spořitelny a nechali si poradit, jak upravit své osobní finance? Podělte se o názor.

Pobavit bych se tam z hecu a pro zasmani klidne sel. Ale kdybych potreboval opravdu poradit, tak samozrejme od cloveka/firmy, ktereho platim ja a ktery je motivovan, aby mi poradil dobre.

1) Bezny ucet a na dovolenou pres Sporoinvest - tady je jasne videt, kdo radi. Ceska sporitelna proste rozumny sporici ucet nema (sam od ni v tuto chvili odchazim, takze casem zrusim i bezny ucet), tak poradi svuj produkt, i kdyz by klient v jinych bankach dostal 3 % cisteho s moznosti penize ihned vybrat.

2) Stavebni sporeni az do cilove castky - zde si zamestnanci banky zaslouzi moji pochvalu. Z pohledu klienta dobra rada, zachovava starsi vyhodnejsi podminky, na penize muze kdykoli sahnout a neplati provizi za novou smlouvu.

3) Ruzne akciove fondy - na vysnenou rentu asi nezbytne reseni. V dalsich dilech bych privital, kdyby autor nakonec udelal tabulku, kde by uvedl vsechny produkty, naznacovane vynosy a pak udelal odhad, zda je renta realna.

4) Penzijni pripojisteni, kdyz ho klient vybere az v 60 letech? I kdyz chce rentu uz v 45 letech a ta zdaleka neni jista? Je to jen snaha o provizi nebo "poradci" opravdu veri, ze ve 45 bude mit rentu a v 60 navic jeste penize z penzijniho?

5) Malem jsem pochvalil CS, ze tu neni IZP, ale pak jsem si vsiml pokracovani clanku :-) Jedine pozitivum, ktere se u tohoto z pohledu klienta zlodejskeho produktu objevilo, je, ze tam aspon neni skoro zadne pojisteni na smrt, kdyz klient evidentne je a bude sam. A k tomu samozrejme vyplata az v 60 letech, aby se mohly pouzit danove odpocty. Mimochodem uvadi jeste tito bouchaci, kolik cini ta uspora na dani? Kdyz to bylo az teoretickych 32 %, tak se tim chlubili. Ale co pri dnesnich 15 %? To prvni navrzene IZP za vice nez 4 tisice mesicne, to je opravdu bomba - nemocenska a denni davky pro daneho klienta naprosto smesne, v 60 letech nedostane temer nic, zvlaste s prihlednutim k inflaci...

6) Neptal jste se poradcu, kteri chteji klientovi vnutit hypoteku a pritom jeho penize vrazit do akcii, proc je jejich instituce tak blba, ze pujcuje penize na hypoteky, kdyz by je do tech akcii mohla investovat sama a vydelat vice? V dnesni dobe, kdy klient bude mit hypoteku i s poplatky za nejakych 7 %, davat sve penize do akcii?

Reagovat

 

-4
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (11 komentářů)

6. 1. 2009 | 13:45 | od Labutě

kubo ty jsi ten největší podrazák pod slunce, komui tady radíš ty hnupe, vždyt se je všechny snažíš podrazit a ne jim poradit Labut více

3. 7. 2008 | 12:32 | N.H.Výborná

Vážený pane poradče, osobně si myslím, že Vámi navržený plán je zajímavý, rsp. mne by zaujal. V tomto testu jste, dle mého názoru, uspěl velmi dobře a je vidět, že své práci rozumíte a přemýšlíe o ní. Vzhledem k tomu,...více

23. 5. 2008 | 10:00 | ja

Pani x, nezavisly financni poradce neexistuje. Bud je zavisly na produktech, ktere prodava a pak je zrejme, ze klienta co nejvice podvede, aby dostal co nejvetsi provizi z co nejnevyhodnejsich (z pohledu cloveka, kteremu...více

23. 5. 2008 | 6:44 | Marx

Chápu, že se během let může začít na penzijní připojištění či jiný produkt dávat více peněz. Bylo by nicméně solidní klienta upozornit na to, že jeho představa o ceně bytu a výši částky potřebné pro finanční nezávislost je...více

22. 5. 2008 | 21:35 | Michal Štěpaník

A co třeba navyšovat podle inflace? Nezapomeňte, že finanční plán se po dobu, kdy trvá spolupráce s poradce/bankéřem průběžně mění, tak jak byli dosaženy cíle klienta. více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Kapitálové trhy, Riziko, Fondy národní, česká spořitelna, fintech, eet, elektronická evidence tržeb, lime, hrubý příjem, Michal Nebeský, odpracovaná doba, krása, Sparta, portfolio turnover rate, pracovní tábor, exekutor, kancelářské prostory, zdeněk holeček

2AI4917, 2B70026, 4AI0297, 2SK4714, 2SK4714

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK