Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Finanční poradenství podle Československé obchodní banky I

| rubrika: Jak na to | 10. 4. 2008 | 18 komentářů
Finanční poradenství podle Československé obchodní banky I
České banky používají jako zaklínadlo pojem individuální přístup ke klientům. Proto jsme je otestovali, jak se klientovi věnují a jestli mu umí poradit ohledně jeho osobních financí. První schůzku jsme absolvovali v ČSOB.

Cílem testu je dostat se k privátnímu poradci či osobnímu bankéři. Navštívil jsem proto jednu z největších poboček ČSOBv Praze 1. Pracovnici u informační přepážky jsem sdělil svou představu o komplexním poradenství s důrazem na fakt, že mám u konkurenční banky 1 milion korun na termínovaném vkladu. Se svým zájmem o schůzku s osobním bankéřem jsem ovšem příliš nepochodil s odůvodněním, že pokud nemám běžný účet v dané bance, je taková schůzka nemožná. Poradila mi ale, abych využil vyvolávací návštěvní systém s pořadovými čísly.

Jak vypadal náš testovací klient

Klient

  • 26 let, svobodný bez dítěte, zaměstnanec, čistý příjem 32 000 Kč měsíčně + 100 000 Kč roční bonus

Cíle

  • Dovolená 100 000 Kč za 1 rok,
  • Auto (lepší ojetinu) za 6 let cca 300 000 Kč,
  • Nový byt 2+kk v Praze za tři roky za 2 500 000 Kč,
  • Dosažení finanční nezávislosti za 19 let s rentou 20 000 Kč

Prostředky

  • Stavební spoření od roku 2003, 1 500 Kč měsíčně, zůstatek asi 120 000 Kč
  • Běžný účet se zůstatkem 200 000 Kč, termínovaný vklad 1 000 000 Kč
  • Žádné pojistky, žádné dluhy, výdaje 20 000 Kč + 1 500 Kč do stavebního spoření
  • Vlastní byt v Litoměřicích v hodnotě cca 1 500 000 Kč, osobní vlastnictví, cihla, v centru města.

Co je to finanční nezávislost?

Je to stav, kdy majetek klienta generuje pravidelnou rentu ve výši výdajů klienta. Je to stav, kdy je zachována životní úroveň klienta, bez nutnosti pracovat. Jedná se o finanční svobodu ve smyslu nezávislosti na příjmu ze zaměstnání či podnikatelské činnosti.

Po několika málo minutách mě systém vyzval k návštěvě v kanceláři investičního specialisty. Specialistovi jsem sdělil svou situaci a požadavek na komplexní poradenství. Klientský pracovník uznal, že s majetkem nad 1 milion korun si zasloužím péči osobního bankéře. Telefonicky mi sjednal schůzku a doprovodil mě do prvního patra, kde se nacházejí kanceláře osobních a firemních bankéřů. Představil mě zhruba třicetiletému osobnímu bankéři v obleku.

Schůzka se konala v prostorné kanceláři. Nejdříve mi bankéř stručně představil historii a služby banky. Bankéři jsem vysvětlil zájem o komplexní vyřešení mé finanční situace s tím, že s výnosem na termínovaném vkladu u konkurence rozhodně nejsem spokojen. Bankéř mi nejdříve představil benefit v podobě ČSOB Exkluzivního konta, který je pro klienty s aktivy nad 1 milion korun zdarma (jinak je vedení takového účtu spojeno s měsíčním poplatkem 400 Kč).

Následně se zajímal o mé zkušenosti s různými investičními produkty. Z tohoto rozhovoru zjistil, že zkušenosti s otevřenými podílovými fondy, ani dalšími produkty kromě stávajícího stavebního spoření nemám. Nicméně jsem odpovídal ve stylu, že pro případný vyšší výnos jsem schopen nést určité riziko kolísání investice. Bankéř ovšem se mnou nevyplnil investiční dotazník. Pak mi představil jednotlivé typy otevřených podílových fondů z hlediska výnosu a rizika a dostal jsem také brožuru o těchto produktech.

Následovalo představení konceptu finančního poradenství s nabídkou nechat si zpracovat finanční plán. Po mém souhlasu si vzal bankéř formulář, do kterého si následně všechny mé odpovědi zaznamenával. Dále mě ujistil, že všechny informace jsou důvěrné a že některé otázky budou velmi osobní.

Už první otázka byla do určité míry překvapivá: „Čím jsou pro Vás peníze důležité?“. Má odpověď zněla: „Nejsou vším, můžu si za ně koupit, co chci, představují pro mě jistotu a svobodu v rozhodování – nezávislost“. Nicméně s mou odpovědí na tuto otázku již následně vůbec nepracoval (jako by vyzněla do prázdna a měla pouze informativní charakter).

Následovaly otázky na mé budoucí cíle a přání. Tak jsem vyjmenoval dovolenou v USA, pořízení automobilu a koupi bytu v Praze.

Při povídání o mých představách o bytu mi bankéř ukázal pro inspiraci na webových stránkách ČSOB developerské projekty, na jejichž financování se banka podílí. Jako výhodu zmínil úsporu při oceňování takového bytu – banka mi poskytne hypotéku ve výši kupní ceny bytu bez nutnosti odhadu (a tedy poplatku za práci odhadce).

U každého cíle se bankéř zeptal na finanční náročnost (cenu) a časový horizont. Než jsem stihl popsat mou představu o rentiérství, bankéř mi tento cíl sám nabídl. Řekl, že by renta měla být na úrovni současných výdajů. Na můj argument, že za 19 let bude určitě jiná cenová úroveň a tedy potřebná výše renty mě bankéř ujistil, že používaný software počítá s určitou mírou inflace a mám tedy výši renty odhadnout v dnešních cenách.

Při odkrývání mého majetku nezapomněl na nic důležitého. Zůstatek stavebního spoření odhadl na 100 000 Kč (skutečnost je 120 000 Kč). Bankéř se sám zeptal na nefinanční majetek. Stávající byt v osobním vlastnictví doporučil pronajímat či prodat a použít takto získané finanční prostředky ke koupi bytu v Praze. Dokonce se zeptal na to, zda mám automobil, který bych mohl prodat v době koupi nového za šest let. Budoucí prodejní cenu automobilu jsem odhadl na 60 000 Kč. Ověřil mé příjmy, výdaje a volné cash flow ve výši 20 333 Kč měsíčně (při započítání odměn). Jediné čím si bankéř nebyl jistý, zda má ve finančním plánu počítat i s odměnami ve výši 100 000 Kč ročně. Přikláněl se spíše k názoru, že odměny jsou nejisté. Po mém ujištění o vysoké pravděpodobnosti budoucího vyplácení odměn tento příjem pro naplnění cílů použil.

Poradce zjistil:

  • všechny mé cíle, včetně finanční nezávislosti, kterou sám navrhl,
  • použil veškerý můj majetek a volné cash flow.

Celá schůzka trvala si hodinu a čtvrt. Na konci osobní bankéř navrhl, že mi zavolá a domluvíme si schůzku, nebo si ji domluvíme hned. Bylo hned ujednáno datum a hodina schůzky. Z první schůzky jsem si odnášel jen informační materiál o otevřených podílových fondech a Exkluzivním kontu. Požadoval telefon a e-mail. Bankéř mě nechal v očekávání další schůzky. Neprozradil mi ani náznak možného řešení. S podáním ruky a předáním vizitky jsme se rozloučili.

Jak proběhla druhá schůzka? Zpracoval osobní bankéř finanční plán? Jaká řešení bankéř navrhl? Více si přečtete příští týden.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+24
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

10. 4. 2008 8:56, Ježíšek

A na to umoření jste přišel kde? Máte na to nějaký výpočet nebo to jen pouze Váš odhad?

Reagovat

 

+48
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Patrik Chrz 10. 04. 2008 07:37)

Další příspěvky v diskuzi (18 komentářů)

29. 4. 2008 | 18:04 | bez jména

Souhlasím, víc takových rádoby klientů, kteří nás už tak vytížené bankovní poradce okrádají o čas, aby sami vykázali, jak využili svou pracovní dobu. Nevěřím, že za něco tak produktivního je někdo placen. více

16. 4. 2008 | 16:21 | noname

Tento článek je velice zajímavý a určitě bude inspirací pro davy čtenářů, kteří se jako na povel budou oblékat do kravat a vyrážet do bankovních ústavů, s cílem pobavit se na něčí účet. Co se týče toho "klienta" tak si...více

12. 4. 2008 | 22:21 | nevericne koukam

Jak chcete otestovat privatniho bankere a tvarit se pritom jako prumerny obcan???? Prumerny obcan NEMA 1MKc financniho majetku a primereny prijem, takze nema ani pristup k privatnimu bankeri. více

11. 4. 2008 | 10:21 | Patrik Chrz

Ono s těmi provizemi to není tak jednoduché. Pokud se budeme bavit o investičním a kapitálovém životním pojištění - existují dvě základní skupiny produktů. 1) produkty prodávané prostřednictvím nezávislých makléřů - od "normálních"...více

11. 4. 2008 | 9:25 | Rodič

Jinými slovy tvrdíte, že penize.cz nejsou pro normální lidi, ale pro horních 10.000. OK, ale pak normalní lidi ty penize.cz přestanou číst, když se z nich stane katalog pro bohaté. více

Čtenáři také navštívili

8. 4. 2008 |  | 11 komentářů

Kdy se Češi naučí rozumět financím

„Když vlastní člověk firmu, může zkrachovat, když nebude poptávka po jeho zboží,“ shodli se žáci deváté třídy v hodině finanční gramotnosti na riziku majitele podniku. Zatím jsou v Česku první vlaštovkou,...

3. 4. 2008 |  | 6 komentářů

Jak banky dokážou finančně poradit

České banky čím dál víc inzerují, že klient u nich najde pomoc s řízením svých osobních financí. Podívali jsme se proto na kvalitu jejich poradenství. Začíná tak cyklus testů pěti českých peněžních ústavů.

31. 3. 2008 |  | 12 komentářů

Až dvě třetiny Čechů prý nevyjdou s penězi

V Česku se 35 procent rodin považuje za chudé. Dvě třetiny lidí přiznávají, že mají problém vyjít se svým příjmem. To vše v době, kdy česká ekonomika chvátá kupředu rekordním tempem, koruna je nejsilnější...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Zatímní listy, Exekuce, Restrikce, platinová kreditka, poplatek za vedení karty, poskytovatelé úvěrů, výpověď, změna zaměstnání, letiště ruzyně, Niklas Luhmann, přísudková vyhláška, Znamení Hindenburg, vdovec, právní aspekty, investAGe AG21, rybička, Dan Plovajko, SME

6U91722, 6U91724, 3U08227, 3U08225, 4AA5934

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK