Kdy je lepší koupit auto na benzín a kdy na naftu
Ještě doporučujeme:
Finanční poradce, nebo traktorista? Otestujte si ho!
Všichni vědí, že správný finanční poradce je důvěryhodná a vyzrála osobnost, že to není prodavač produktů a že vám na první schůzce nezačne diktovat, kde se máte pojistit. Jinak to prostě není finanční poradce. V následujícím textu najdete několik tipů, jak kvalitu poradce otestovat.
S kým si lidé finančního poradce nejčastěji pletou? Například s burzovním makléřem, který po telefonu prodává akcie. Ne, to není finanční poradce. Finanční poradce není ani to samé jako účetní – ti pomáhají podnikatelům či firmám spravovat příjmy a výdaje a „optimalizovat daně“. Poradcem není ani zástupce pojišťovny či stavební spořitelny, který na živnostenský list prodává jejich produkty. Žádný skutečný poradce nesedí ani v bance, tam prodávají produkty zaměstnanci. Taktéž na poště, v porodnici, na hlavním nádraží ani v noci v temném lese vás opravdový finanční poradce neosloví.
Finanční poradce pomáhá lidem lépe pracovat s jejich penězi. I když po něm budete chtít pomoc „jen“ s dosažením konkrétního cíle – typicky to bývají rozsáhlejší projekty jako pořízení vlastního bytu či domku, neobejde se bez rozboru a zmapování vaší celkové „finanční anamnézy“. Poradce, který důkladně nezjistí, jaké máte příjmy, jaké výdaje, jaké závazky (ať už peněžní, třeba splácení dluhu, nebo jiné – děti, které v příštích letech bude třeba šatit, živit, poslat na školu), ale přesto vám „z voleje“ cpát supervýhodné pojistky, investice či cokoli jiného, není poradce, ale hochštapler.
Správný finanční poradce navíc nikdy neprosazuje konkrétní společnost (banku či pojišťovnu), protože „je fakt nejlepší a říkají to fakt úplně všichni“. Právě naopak. Nikdy vám nenabídne nic, aniž svá doporučení řádně zdůvodní.
Toť obecné vymezení pojmů. Zbývá snad jen dodat, že v některých zemích jsou tyto pojmy vymezené zákonem, který jasně říká třeba to, kdo, za jakých okolností a s jakou odborností si může říkat finanční poradce. U nás to tak není, takže musíte spoléhat jen sami na sebe. Jak na to?
Najděte si finančního poradce dřív, než si najde vás
Samozřejmě, můžete svoje finance spravovat sami, jsou lidé, pro které to není problém. Pro mnoho lidí taky není problém spravovat si auto. Ovšem svět peněz prodělal podobný vývoj jako automobilový průmysl: zatímco u stodvacítky technicky zdatnější a jen trochu poučený člověk otevřel kapotu, kouknul a viděl, v motorech dnešních automobilů se jen tak někdo nevyzná.
Vlastní správa peněz je navíc psychologicky poměrně náročná záležitost. Člověk totiž má tendenci nebýt k sobě vždycky úplně upřímný (zvlášť, když jde o obsah vlastní peněženky) a lehko ztrácí disciplínu. Proto mají i nejlepší finanční poradci své vlastní poradce (podobně jako kvalitní psychologové své supervizory). Jestli už dnes víte, že se dřív či později budete chtít svěřit do péče odborníka, nečekejte, až se k vám finanční poradce snese shůry. Uděláte lépe, když se přeptáte svých známých a kamarádů, zda poradce mají a hlavně, jestli s ním jsou spokojení. Ti nejlepší finanční poradci totiž lidi neoslovují, ale sami si vybírají z těch, kteří osloví je.
Čtenáři doporučují
Dobrý poradce, špatný poradce, špatný rádce:
V tomto případě zkrátka platí, že nejlepší obrana je útok. Největší výhoda je v tom, že nebudete dělat krok do neznáma, máte totiž čas opatřit si skutečné reference, postavené na uzavřených smlouvách, navíc s odstupem času, který je prověřil. I rady od kamarádů ale neberte stoprocentně – nezapomínejte, že máte vlastní hlavu. Pokud se vám na poradci něco nezdá, nevěřte mu jen proto, že s ním byl Pepe z hospody Na Růžku opravdu spokojený.
Pokud se s vámi poradce sejde i za podmínky, že se nejprve chcete pouze seznámit, případně že ještě dnes nemáte peníze na využití jeho služeb, určitě to je dobrý signál a zároveň první filtr, přes který neprojdou ti nejhorší.
Otestujte si poradce
Člověk, kterému budete svěřovat velmi diskrétní informace o svých příjmech, výdajích, přáních, ale i restech z minulosti, musí být sebevědomý odborník – nečti jako arogantní a „chytrej jak tchýně“.
Zeptejte se poradce, třeba jestli si koupil státní dluhopisy (a proč ano nebo proč ne) či jaká pojištění si sám platí nebo do čeho investuje. Potřebujete vědět, jestli je váš potenciální poradce stejně upřímný, jak to bude vyžadovat od vás. A zjistíte zároveň, jestli s vámi dokáže mluvit tak, abyste mu rozuměli. Dobrý poradce musí být dobrý překladatel – bude vám vysvětlovat podmínky psané v nesrozumitelné bankéřštině a pojišťováčtině. A vy mu bezpodmínečně musíte rozumět, sebelepší odborník, který nemá dar naladit se na vaši vlnu, je vám k ničemu. Pokud při těchto otázkách ztratí kandidát na poradce pevnou půdu pod nohama nebo se zamotá, udělejte mu „malá“ a pošlete ho domů.
Vyžádejte si od svého poradce etický kodex, kterým se řídí. Pokud se chlubí certifikáty a zkouškami, ať vám je doloží. Jestli si za svou prací opravdu stojí, bude s nejvyšší pravděpodobností členem některé profesní asociace. Zeptejte se, které (nebo proč žádné). Neexistuje jediná správná odpověď, ale ať je jakákoli, její zdůvodnění musí mít hlavu, patu a musí být upřímné.
Kdo to platí?
Jsou poradci placení přímo klientem a jsou poradci placení provizně z uskutečněného obchodu. Ti první nejsou v našich krajích tak běžní – zatím není velká poptávka. Ačkoli vypadá na první pohled samozřejmě, že klientem přímo placený poradce bude objektivnější, věc není černobílá. Jsou totiž poradci, kteří se nechají přímo zaplatit klientem, k tomu inkasují plnou provizi a ještě všem klientům nabízejí na výběr ze dvou běžně dostupných pojištění. A naopak, jsou provizně placení poradci, kteří mají široké portfolio a v něm i produkty, které nejsou „z ulice“ dostupné. A ke všemu má provize nastavené tak, že kvůli nim nebude dávat přednost jednomu produktu před druhým – prostě za sjednání životního pojištění dostane vždycky stejně, ať už je to pojištění u banky Slavie, nebo u Moravskoslezské vzájemné pojišťovny.
Poradce musí být schopen vám vysvětlit, jak je placený, a ubezpečit vás, že nemá možnost či motivaci vás „natáhnout“. Vy byste si měli být vědomi toho, že ačkoli je poradce placený z provizí, stejně ho de facto platíte vy: peníze na provize si strhává příslušná finanční instituce z vašich peněz. A pokud už ho tedy platíte, vyžadujte, aby neměl příjmy z jiných činností, aby byl zkrátka poradcem na plný úvazek. Určitě nechcete, aby vám radil traktorista, který právě na dvě hodiny vyměnil montérky za oblek a který má v hlavě místo čísel myšlenky na to, jestli bude v noci pršet, a jestli tedy zítra cestou na pole nezapadne.
Zkuste najít nejlepšího z nejlepších
Na světě existuje několik organizací udělujících profesní tituly a certifikáty, které garantují špičkovou odbornou kvalitu poradce. U jejich držitele máte záruku špičkové péče. Mezi nejvýznamnější patří:
- CFP BOARD: uděluje certifikát CFP – 24 zemí světa včetně USA a Německa
- EFPA: certifikáty €FA a €FP – 18 evropských zemí včetně České republiky
A jedna důležitá věc na závěr. Pokud už najdete finančního poradce, který je opravdu borec, všude ho chvalte a dávejte na jeho služby doporučení. Každý z vašich známých denně rozhoduje, jak nakládat se svými penězi. Buď ho necháte napospas supům, nebo jim dáte možnost změny k lepšímu. Rozhodnutí je samozřejmě na nich, ale vy budete mít čisté svědomí.
Autor je finanční poradce Partners For Life Planning
