Neschopnost splácet úvěr nemusí vést vždy k exekuci

Spotřebitelské úvěry si berou především nízkopříjmové domácnosti. Podle průzkumu České národní banky, jehož výsledky publikovala ve zprávě o finanční stabilitě za rok 2006, má tento typ úvěru čtyřicet procent domácností v nejnižší příjmové skupině. Ty se mohou snadno dostat do potíží se splácením, a vystavují se tak riziku exekuce. V loňském roce jich bylo nařízeno 309 tisíc. Příchodu exekutora se přitom lze vyhnout. Stačí bance včas oznámit, že dlužník dočasně nemůže úvěr splácet. Shodují se na tom oslovení zástupci bank a splátkových společností.

„Pokud se klient dostane do finanční tísně a není schopen splácet úvěr, měl by okamžitě kontaktovat banku a situaci co nejdříve řešit,“ říká Petra Kopecká z HVB Bank. S každým klientem, který se dostane do platební neschopnosti řeší banka jeho situaci individuálně. Tomáš Kofroň z Raiffeisenbank k tomu dodává: „Základním pravidlem je, že by klient neměl „hrát mrtvého brouka“. Žádné zapírání či nesplácení úvěru klientovi nepomůže, důležité je naopak s bankou komunikovat.“

Možností, jak řešit situaci dlužníka, který není schopný splácet úvěr, mají banky nebo splátkové společnosti několik. Patří mezi ně odklad splátek, dočasné snížení splátek, restrukturalizace úvěru nebo zesplatnění a vymáhání úvěru. Klient musí počítat s tím, že mu banka za změny v podmínkách splácení naúčtuje bankovní poplatky. Banky většinou začínají u pevně stanovené sumy a tu postupně navyšují podle výše zůstatku úvěru. Česká spořitelna si účtuje za odklad splátek nebo sjednání splátkového kalendáře 0,2 procenta z aktuálního zůstatku úvěru. Poplatek má dolní a horní limity, a to 1000 Kč a 3000 Kč. Poplatky u Volksbank začínají na 500 Kč.

Pokud se klient ociten v situaci zesplatnění a vymáhání úvěru je už na jakoukoliv komunikaci s bankou pozdě. „Jestliže klient nereaguje na písemnou upomínku banky, nebo se nechce dohodnout na dalším způsobu splácení, přistoupí banka k tzv. zesplatnění celého zůstatku úvěru i s úroky a poplatky ke konkrétnímu datu,“ sděluje Kristýna Havligerová z České spořitelny a doplňuje: „Při dalším postupu banka využívá všech možností daných platnou legislativou včetně vymáhání.“

„Při jednání o řešení platební neschopnosti je pro banku rozhodující, zda klient s bankou komunikuje a vyvíjí snahu o vyřešení této situace, bez ohledu na to, co situaci zapříčinilo,“ říká Petr Žibřid z Volksbank. Proti platební neschopnosti zapříčiněnou ztrátou zaměstnání se dá pojistit. Banky ocení snahu klienta svou situaci řešit a dle slov Kristýny Havligerové z České spořitelny posuzuje banka daleko vstřícněji klienty, kteří se sami aktivně přihlásí, než ty, které musí banka upomínat.

Na trhu se vyskytují i nabídky, které umožňují refinancovat úvěr. Petra Kopecká z HVB Bank ovšem nedoporučuje přefinancovat několik úvěrů jedním velkým úvěrem v případě, že má klient problémy se splácením. „Refinancování spotřebitelských úvěrů je dobrým řešením při kumulaci několika úvěrů, avšak pouze v případě, kdy klient řádně splácí.“ S podobným názorem přichází i Tomáš Kofroň: „Refinancovat spotřebitelské úvěry samozřejmě lze, nicméně obecně platí, že řešit úvěr jiným úvěrem není nejšťastnější řešení. Klient by si vždy měl dopředu uvědomit, že úvěr je závazek na delší období a měl by zvážit, zda bude moci úvěr bez potíží splácet.“

Banky hodnotí bonitu klientů, aby se vyhnuly potížím při nesplácení spotřebitelských úvěrů. Zejména je zajímají totožnost žadatele, výše pravidelných příjmů (v případě zaměstnanců charakter pracovního poměru, tj. na dobu určitou/neurčitou včetně výpovědní nebo zkušební lhůta jež není akceptovatelná), trvalý pobyt na území ČR, platební historie v bankovním či nebankovním registru.

Každá banka má interní postup, jak hodnotí žádosti o spotřebitelský úvěr. „Výše příjmu žadatele není jediným parametrem, který při žádosti o úvěr banka zohledňuje,“ říká Kristýna Havligerová z České spořitelny. Ne všechny banky jsou ochotny alespoň zčásti přiblížit, podle čeho hodnotí klienta. „Toto je interní know-how. Je to soubor mnoha kritérií společně s náhledem do klientovy platební historie v bankovním či nebankovním registru,“ vysvětluje Eva Chaloupková z GE Money Bank.

Dostali jste se už do situace, kdy jste nemohli splácet úvěr?