Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Jít či nejít do pracovního důchodu?

Jít či nejít do pracovního důchodu?
Dosáhli jste důchodového věku a máte v úmyslu dál pracovat? Pak byste se měli zamyslet nad tím, jestli je pro vás výhodnější být pracujícím důchodcem, nebo žádost o důchod odložit. Spočítali jsme to za vás a výsledky jsou opravdu překvapivé. Navíc jsme připravili kalkulačku, která zohlední právě vaše podmínky.

Při rozhodování samozřejmě hrají roli různé faktory - ať už je to momentální potřeba peněz nebo třeba postavení v práci. My se na celou věc podíváme z jediného hlediska: podle výše příjmu v době skutečného odchodu na odpočinek. Spočítáme totiž, v jakém případě budete mít k dispozici víc, zda v případě, kdy zažádáte o důchod, který si budete ukládat a pak za něj nakoupíte doživotní rentu, nebo v případě, že o důchod nezažádáte a později dostanete tzv. odložený, tedy zvýhodněný, důchod.

Varianta odloženého důchodu

Platí, že za každé celé tři měsíce, po které budete pracovat po dosažení důchodového věku, se procentní výměra důchodu zvyšuje o 1,5 %. Neboli o 6 % za každý rok navíc. Základní výměra zůstává stejná - nyní je to 1 400 Kč měsíčně. Ovšem po celou tuto dobu nepobíráte žádný důchod. Pokud se rozhodnete pro důchod ihned, můžete ho investovat, protože omezení výdělečné činnosti v době pobírání důchodu bylo zrušeno (pracovat tedy můžete dál podle libosti). Váš plat může tedy být v obou případech stejný - při pobírání důchodu nebudete mít ovšem nárok na základní odčitatelnou položku a platí znevýhodnění při pobírání nemocenské.

Jak se takový odložený důchod počítá, si ukážeme v následující tabulce. Jde o důchod ženy, jejíž důchodový věk je 59 let, má odpracováno 36 let, její osobní vyměřovací základ (průměrná hrubá mzda) je 10 000 Kč. V tabulce je uvedena výše důchodu při odkladu o 1 až 4 roky.
Je ovšem třeba stanovit určité předpoklady: růst mezd budeme předpokládat ve výši 5 % ročně, růst redukčních hranic vyměřovacího základu 4 % ročně (stanovuje se nařízením vlády, dá se tedy těžko odhadnout). Základní výměru, která je letos 1 400 Kč, budeme považovat za konstantní.

Výše důchodu při odkladu o 1 až 4 roky
Věk 59 60 61 62 63
Odpracováno 36 37 38 39 40
Osobní VZ 10 000 10 500 11 025 11 576 12 155
1. redukční hranice 8 400 8 740 9 090 9 450 9 830
Výpočtový základ 8 880 9 268 9 670 10 088 10 527
procentní výměra v % výp. základu 54 60 66 72 78
procentní výměra v Kč 4 795 5 560 6 382 7 263 8 211
základní výměra 1 400 1 400 1 400 1 400 1 400
důchod celkem 6 195 6 960 7 782 8 663 9 611

Výše odloženého důchodu je uvedena v posledním řádku. Jaká by byla ve vašem případě si můžete spočítat na naší kalkulačce.

Varianta neodloženého důchodu

Pokud by se táž žena rozhodla požádat o důchod hned při dosažení důchodového věku a svůj důchod ukládala u penzijního fondu, vypadal by její příjem po odchodu na odpočinek po jednom až čtyřech letech takto:

Varianata zažádání o důchod hned při dosažení důchodového věku a ukládání důchodu u penzijního fondu (prostředky po 1 - 4 letech)
Věk 59 60 61 62 63
Výše důchodu 6 195 6 340 6 488 6 640 6 798
Po odečtení (1) 5 870 6 015 6 163 6 315 -
Naspořeno 0 71 745 149 890 232 230 319 850
Vysoká anuita (2) 390 830 1 325 1 880
Nízká anuita (2) 280 610 990 1 420
Příjem celkem (3) 6 195 6 730 7 318 7 965 8 678
Zdroj dat:
(1) Oproti variantě s odloženým důchodem je nutno běžný příjem doplnit o daňovou úlevu ze základní odčitatelné položky, na druhé straně přibude úleva z penzijního připojištění. (Naproti tomu nezohledňujeme státní příspěvek, protože předpokládáme, že penzijní připojištění 500 Kč měsíčně si už platí). Celkový rozdíl je 325 Kč.
(2) Výše anuity se u jednotlivých penzijních fondů značně liší. Uvádíme proto možnou anuitu ze dvou fondů - jednoho s vysokými a jednoho s nízkými letošními anuitami.
(3) Státní důchod + vysoká anuita v roce odchodu do důchodu.

Toto platí za předpokladu inflace 2 % ročně, valorizace důchodu o 3 % ročně (zákonné minimum inflace + 1/3 růstu reálných mezd), výnos fondu 4 % ročně. Co se týče zdanění výnosů, vzhledem ke krátké době spoření je v celkové výši anuity zanedbatelné.

Ve druhém případě si totéž (za stejných předpokladů a už ve zjednodušené podobě) ukážeme na příkladu muže, který letos dosáhne důchodového věku, odpracoval 40 let a jeho osobní vyměřovací základ je 50 000 Kč.

Příklad muže, který letos dosáhne důchodového věku, odpracoval 40 let a jeho osobní vyměřovací základ je 50 000 Kč
Věk 61 62 63 64 65
Důchod celkem (s odkladem) 10 388 11 717 13 143 14 672 16 314
Důchod (bez odkladu) 10 388 10 658 10 935 11 220 11 515
Po odečtení (4) 9 373 9 643 9 920 10 205 -
Naspořeno 0 114 560 233 790 357 870 487 000
Vysoká anuita 775 1 635 2 590 3 660
Nízká anuita 600 1 285 2 060 2 930
Příjem celkem 10 388 11 433 12 570 13 810 15 175
Zdroj dat:
Vysvětlivky: (4) V tomto případě je ztráta z daňového odpočtu 1 015 Kč (úlevu z penzijního pojištění nepočítáme, protože osoba s takto vysokým příjmem již penzijní připojištění pravděpodobně má).

Co tedy hraje roli při rozhodování?

  1. Pohlaví
    Ženy jsou při pobírání odloženého důchodu výrazně zvýhodněny, protože díky nižšímu důchodovému věku se jejich normální důchod stává důchodem "odloženým" dříve než u mužů. Navíc je státní důchod "unisex" - výpočet důchodu je shodný. Naproti tomu u fondů jsou kvůli vyšší předpokládané době dožití znevýhodněny - jejich anuita ze stejné naspořené částky ve stejném věku je nižší než u mužů. Obojí mluví pro to, aby si v drtivé většině případů ženy volily odložený důchod. Je pochopitelně otázka, jak dlouho zůstanou podmínky pro pobírání státního důchodu beze změny a nakolik se lze spolehnout, že případná změna nebude retroaktivní - to je jistě diskutabilní.
  2. Typ investice
    Umění investovat je jedním ze stěžejních faktorů. Zkušený investor dokáže peníze zhodnotit podstatně víc než penzijní fond. S tímhle souvisí obecně výběr penzijního fondu. Rozdíly ve výši anuit jsou značné. Bohužel neexistuje žádná záruka toho, že fond s "vysokými" anuitami bude takové mít i za dva roky. Na doplnění je nutno podotknout, že důležitá je technická úroková míra: Je-li vysoká, je anuita sice vyšší, ale případná "valorizace" anuity bude minimální - pouze o rozdíl mezi výnosy a TÚM. Naopak je-li nulová, je anuita nízká, ale zvyšuje se o připsané výnosy.
  3. Odolnost vůči riziku
    U státního důchodu je vyšší míra jistoty
    . V současné době je záruka valorizace důchodu o inflaci + 1/3 růstu reálných mezd. I když se to může změnit, není pravděpodobné, že by nezůstala alespoň valorizace o inflaci - tedy záruka zachování reálné výše důchodu. U anuity tato jistota chybí - pochopitelně na druhé straně s možností vyššího zhodnocení. Pro úplnost je ještě třeba upozornit na možnost zakoupit časově omezenou anuitu, u které nehraje roli pohlaví ani věk.

Kupodivu téměř žádnou roli naopak nehraje výše příjmu. Kvůli tvrdé redukci vyšších vyměřovacích základů jsou důchody natolik nivelizovány, že při rozhodování mezi odloženým důchodem a investováním důchodu je výše příjmu prakticky zanedbatelným faktorem.

Jsou pro vás naše propočty překvapivé? Jak se svým důchodem naložíte vy? Co vám napověděla naše kalkulačka?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+6
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

15. 2. 2005 22:10, Fredy

Paní Rosůlková, je to jednoduché. Už nemám děti, ale tři dospělé syny a plán jsme tvořili společně a také tak jej naplňujeme. Je pravda, že ty "starosti" máme již za sebou. A začátky byly krušné. Tři děti s dvouletým odstupem, v 1+1 v malém domku na venkově, s jedním průměrným platem, nebyla žádná procházka růžovým sadem. Na druhou stranu to bylo to nejkrásnější období, které pamatuji. Teď to nemyslím politicky. A také jsme se dokázali radovat ze života, pěstovat koníčky a cestovat. Sice jen v rámci možností a hlavně po naší republice a třeba jen na kolech. A klid? Co je to klid? Mě osobně klid štve, nějak si na něj nemohu zvyknout. Tak nějak jsme se rozprchli po světě. Dnes, kdy se celá rodina sejde tak na pár dní v létě a o vánocích a to většinou řešíme důležité body business plánu, mě ten společný život chybí. Řešit vše přes internet je sice výhodné, ale chybí tomu ten živý kontakt.

Omlouvám se za osobní názor, ale děti je třeba mít z lásky a s láskou. Pak to nemá chybu. V opačném případě je lepší je nemít.

Reagovat

 

+49
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Marie Rosůlková (starší) 14. 02. 2005 08:15)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

11. 2. 2005 15:33, Fredy

Co se týče anuity, tak osobně bych typoval za nejlepší ING, či Allianz a nejhorší CSLP. Ti ostatní, mezi tím, velké rozdíly nemají. Třeba nám to paní Kateřina prozradí.

Reagovat

 

-10
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (lukasekj 11. 02. 2005 13:31)

Další příspěvky v diskuzi (46 komentářů)

10. 5. 2005 | 23:35 | andy

záleží co člověk dělá,jestli sedí někde v úřadu a tlachá,tak může pracovat pokud zdraví dovolí do 100 let,neopotřebovává se tak,ale dělník ve fabrice,pekař u pece,poštovní doručovatelka s kabelou nadito k prasknutí a desítkami...více

15. 2. 2005 | 22:10 | Fredy

Paní Rosůlková, je to jednoduché. Už nemám děti, ale tři dospělé syny a plán jsme tvořili společně a také tak jej naplňujeme. Je pravda, že ty "starosti" máme již za sebou. A začátky byly krušné. Tři děti s dvouletým odstupem,...více

15. 2. 2005 | 21:28 | Honzajs

každý si zřejmě pod pojmem "radovat se ue života" představuej něco jiného. Já jsem naopak velmi rád, že dcerku máme. Protože je to víc radostí než starostí. A sourozence mít bude, u jednoho nezůstaneme. více

15. 2. 2005 | 19:08 | Jirka

Je pravda, že odkládat důchod se asi nebude chtít lidem, kteří nejsou dostatečně vitální. A ti staříci, kteří jsou plní života, mají přece jen větší šance, že se jim to vyplatí i v úhrnu. Snad to těm odvážlivcům bude vycházet...více

15. 2. 2005 | 18:39 | KaterinaH

Souhlasím s Jirkou - člověk, který uvažuje takovýmto způsobem by děti rozhodně mít neměl, protože chudáci děti. Ještěže je většina lidí má proto, že je chce a má je ráda. A k radostem ze života patří i radost z dětí. Jistěže...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Dodatečné objednávky, Hyperinflace, Peněžní úvěr, penzijní fondy, třetí pilíř, jan sedláček, účastnické fondy, petr brousil, sulin, Splátkový úvěr, pojišťovací zprostředkovatelé, zpětná hypotéka, mezní sazba, trh zemního plynu, sanofi-aventis, majetkový audit, Marek Antoš, příspěvek na opatření zvláštních pomůcek

5M09210, 1B111111, 5M09210, 2SA3282, 3K39661

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK