Libor Novák z Allianz: nespoléhejte na stát, spoření ve 2. pilíři je daleko výhodnější

Proč vlastně lidé podle vás stále tak málo důvěřují spoření v tzv. druhém pilíři?

Hlavním důvodem je jistě neznalost, tedy nedostatek informací o druhém pilíři. Demografický vývoj neobelstíme, populace stárne a za patnáct dvacet let stát nebude mít dostatek financí na výplatu důchodů v současné výši. Kdo bude spoléhat jen na stát, dostane daleko méně peněz než ten, kdo doplní státní důchod jedním nebo více produkty penzijního spoření. Výše důchodu z prvního pilíře bude vždy závislá na politickém rozhodnutí, které bude silně ovlivněno ekonomickou situací státu. Naopak výše důchodu např. z důchodového spoření (2. pilíř) závisí jen na částce, kterou si každý z nás sám naspoří.

Jaké jsou podle vás hlavní výhody spoření v tzv. druhém pilíři?

Hlavní výhodou je především fakt, že peníze, které si odkládáte, jsou na vašem účtu, nikdo si na ně nemůže sáhnout, nikdo je nebude za vás přerozdělovat, budou jen vaše. Položte si jednoduchou otázku: Kolik mám naspořeno v 1. státním pilíři? Přestože již několik let odvádíte velkou část platu (28 %) státu, odpověď vás nepotěší - nemáte pro sebe naspořeno nic. Všechny peníze byly vyplaceny současným penzistům. Jakmile vstoupíte do druhého pilíře, každý měsíc uvidíte, jak se vám zvyšuje naspořená částka. Například po 10 letech bude člověk s průměrným platem naspořeno více jak 200 tisíc korun.

Lidé se ale obávají rizika spojeného s investicí. Je tato obava oprávněná?

Přirovnal bych to k řízení auta. Znamená to, že nikdo nejezdí autem, protože má obavu, že dojde k nehodě? Stačí se rozhlédnout kolem sebe a zjistíme, že takový strach řidiči nemají. Vědí, že svou jízdu přizpůsobí stavu silnice dalším podmínkám. Podobně je to i s investováním. Pokud chci investovat bezpečně, chci se vyhnout situacím, kdy hodnota mých úspor klesá a každý rok se těšit z připsaného zhodnocení, zvolím bezpečnou jízdu – vyberu si Allianz konzervativní důchodový fond. Ten investuje podobně jako „staré“ penzijní připojištění, které využívá 5 miliónů obyvatel. Žádné akcie, pouze dluhopisy, tedy cenné papíry s pevným výnosem.

Často je slyšet názor, že 2.pilíř je vhodný jen pro lidi s vyššími příjmy, uváděla se hranice kolem 21 tisíc korun. Mohou si tedy tento typ spoření dovolit jen bohatší lidé?

My říkáme už dlouho, že je nesmysl říkat lidem, že důchodové spoření je produkt jen pro bohaté. Je to lež. Pravdou je, že se vyplatí mnohem větší skupině lidí, než se dosud uvádělo. Podle některých demografických studií mohou důchodu v budoucnu klesnout až na polovinu. Za předpokladu, že se vyplní tyto prognózy, posunula by se hranice výhodnosti výrazně níže, což už dělá z druhého pilíře masovou záležitost. Pro objektivitu musíme říct, že bohužel dnes nikdo neví, jak budou vypadat státní penze za dvacet třicet let. Indikací o pravděpodobném vývoji může být ale i fakt, že za posledních 15 let se udělalo mnoho změn v prvním pilíři a nikdy to nebylo takříkajíc k „lepšímu“, pokud tedy připočteme neúprosnou demografii, leccos nám to může naznačit. My můžeme docela dobře odhadnout, kolik lidem přinese důchodové spoření, tam těch proměnných je méně. Nejlépe je podívat se na www.modrapenze.cz, kde si každý může prověřit, zda je pro něj spoření ve druhém pilíři výhodné či nikoliv.

Kdo se tedy zatím nejvíc zajímá o spoření v tzv. druhém pilíři?

Naše dosavadní zkušenost v Allianz je taková, že se do druhého pilíře zapojují ti, kteří dobře znají finanční produkty dostupné na tuzemském trhu a snadno si spočítají, že na důchodovém spoření díky legislativě vydělají. Nejen, že za každou pětistovku z vlastní kapsy dostanou od státu 750 korun jako „bonus“, ale ušetří i na různých poplatcích, které jinde zaplatí a u nás jsou přísně regulované. Nezdá se to, ale ve dvacetiletém horizontu může jít přinejmenším o desítky tisíc korun. Dělá to z důchodového spoření obrazně řečeno nejvýhodnější investiční produkt na trhu, byť na rozdíl od klasické investice si třeba nemohu určit výši této investice.

Ale jsou zde i určitá rizika…

Ale jsou pod maximální možnou kontrolou. Peníze jsou chráněny tak jako nikde jinde a nezmizí ze světa ani v důsledku politického otřesu. To je pro takzvaně finančně vysoce gramotné lidi hodně důležité, a proto druhému pilíři věří. V zájmu objektivity: zaplatí za to vědomě, ale většinou i ochotně mírným snížením státní penze a rizikem, že se jejich peníze v nejhorším přesunou do třetího pilíře.

Co když se se mnou něco stane ještě před dosažením důchodového věku, propadnou pak naspořené peníze penzijní společnosti?

Rozhodně ne! Když dojde na nejhorší, tak důchodové spoření podléhá dědictví jako jakýkoliv jiný váš majetek. Ale ani na nejhorší nemusí dojít, můžete být například dlouhodobě nemocný nebo invalidní. U Allianz můžete uzavřít takzvaného Strážce penze, díky němuž za vás sjednané příspěvky bude hradit pojišťovna po dobu invalidity, nemoci, či ztráty zaměstnání na separátní účet v rámci pojišťovny. Touto malou životní pojistkou je pak zabezpečeno to, že byť z důvodu např. invalidity a ztráty příjmu nebylo na účtu v druhém pilíři naspořeno tolik peněz jako bylo původně očekáváno, separátní účet v rámci Strážce penze tuto ztrátu vykompenzuje – klient tak má zajištěno, že při odchodu do penze má množství peněz v souladu s jeho původním očekáváním.  

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Porovnat nabídky dodavatelů

Sdílejte článek, než ho smažem