Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Očima expertů: Nástupce penzijního připojištění skoro nikdo nechce. Jak ho udělat přitažlivější?

Druhý pilíř penzijního systému je odepsán. Na penzijní připojištění si lidé posílají tak málo, že v důchodu jim to mnoho nepomůže, zaměstnavatelům se nechce příliš přispívat a o nové účastnické fondy doplňkového penzijního spoření není takřka zájem. Vláda tedy chce třetí pilíř zatraktivnit. Ptáme se odborníků, jak by takové zatraktivnění mohlo vypadat.
Očima expertů: Nástupce penzijního připojištění skoro nikdo nechce. Jak ho udělat přitažlivější?

Vláda by ráda přivedla na svět penzijní reformu, která by dokázala přežít víc než jedno nebo dvě volební období. Důchodové spoření – vlajkovou loď penzijní reformy vlády Petra Nečase – chce poslat co nejrychleji ke dnu a pak se prý bude soustředit především na zatraktivnění třetího pilíře, do kterého si dnes na stáří odkládá peníze takřka pět milionů Čechů.

Jenže takzvaný třetí pilíř důchodového systému, to jsou dnes dva finanční produkty s dost odlišnou povahou. Transformované fondy penzijního připojištění a nové účastnické fondy doplňkového penzijního spoření. Penzijní připojištění má sjednané 4,7 milionu lidí, další už ale nemohou od konce roku 2012 přibývat. A doplňkovému penzijnímu spoření, které má penzijko nahradit, přibývají pomalu. Po roce a půl do účastnických fondů vstoupilo jen 160 tisíc lidí. 

Kalkulačka: důchodový věk

Rozšířená verze kalkulačky

Další kalkulačky

Hlavně ani chvilku dolů, nula stačí

Když si lidé během roku 2012, zejména v jeho druhé půli, hromadně sjednávali penzijní připojištění, aby si zajistili „staré podmínky“, bylo jasné, že naplnit nové účastnické fondy nebude jednoduché. A dnes se ukazuje, že penzijní společnosti to budou mít ještě složitější, než se tehdy zdálo. Češi se totiž chtějí na stáří zajišťovat hodně konzervativně. Vítězí u nich každoroční garance nezáporného zhodnocení, možnost výsluhové penze (vybrání poloviny prostředků po patnácti letech) a vidina jednorázové výplaty našetřených peněz v šedesáti letech – tedy aktuální nastavení transformovaných fondů. Účastnické fondy odsouvají výplatu peněz až na dobu odchodu do důchodu (kdo ví, kdy to vlastně bude?), výsluhová penze v nich není možná a navíc už jde opravdu o investování. Přestože penzijní společnosti mají v nabídce i velmi konzervativní fondy, garance nezáporného zhodnocení je ta tam – a představa, že by prostředků ve fondu mohlo nějaký čas také ubývat, je pro mnohé lidi těžko překonatelná.

Své udělal také boj proti důchodové reformě. Pokud se ji Nečasova vláda pokoušela lidem vůbec vysvětlovat, soustředila se převážně na důchodové spoření, tedy druhý pilíř – a proti němu také mobilizovala opozice všechny síly. Novinku třetího pilíře nikdo moc nepropagoval ani nekritizoval – byla ale součástí nepopulární reformy, a je proto nejspíš mnoha lidem minimálně podezřelá.

Jak to vidí Ministerstvo financí

Na posledním jednání důchodové komise předložili zástupci Ministerstva financí návrhy na změny ve třetím pilíři. Celý materiál, kterým se budeme v jednom z našich článků v brzké době zabývat, si můžete přečíst na webu důchodové komise. Mezi návrhy jsou například daňové úlevy, zrušení dolního věkového limitu pro uzavření smlouvy nebo možnost částečného předčasného výběru nashromážděných prostředků.

Jak zachránit nový třetí pilíř

Pokud má do účastnických fondů nově vstoupit nebo přestoupit z penzijního připojištění větší množství lidí, budou se muset jejich podmínky změnit. Pravděpodobně tak, aby se aspoň v některých parametrech začaly blížit původnímu penzijku. V červencovém rozhovoru pro Peníze.cz o tom mluvil i šéf Asociace penzijních společností Vladimír Bezděk. Podle něj by se mělo uvažovat o stanovení jednotné věkové hranice (například 65 let), kdy by bylo možné peníze jednorázově vybrat. Do hry by se měla vrátit i již zmiňovaná výsluhová penze (která má v praxi stejně jen psychologický význam: lidé o ni téměř nežádají, ale chtějí mít ten pocit, že kdyby bylo potřeba, k nějakým penězům z penzijka se dostanou). A prosadit by prý chtěl také to, aby mohl být produkt třetího pilíře sjednaný i klientům mladším osmnácti let, jako je to například u stavebního spoření. Martin Potůček, předseda odborné komise pro důchodovou reformu, by zase rád do třetího pilíře ve větší míře zapojil zaměstnavatele. Ti zatím přispívají zhruba pětině svých zaměstnanců, kteří mají sjednaní penzijní připojištění nebo doplňkové penzijní spoření.

Jaký je názor ekonomů, finančních analytiků, zástupců odborů a členů důchodové komise? Jak by se podle nich mohl třetí pilíř penzijního systému zatraktivnit? A měla by na něm vůbec vláda něco měnit?

Vít Samek

místopředseda Českomoravské konfederace odborových svazů, stálý člen důchodové komise

Vít Samek
+18
Líbí
Nelíbí

Je zapotřebí nabídnout účastníkům alternativně jednoduší a efektivnější „procentní“ variantu státního příspěvku, který by byl vázaný na příspěvek zaměstnance stanovený procentem z dosahované mzdy. Rovněž je na místě podporovat vyšší účast zaměstnavatelů na tvorbě zdrojů jejich zaměstnanců pro život ve stáří. Je možné zvýšit například hranici pro daňovou účinnost příspěvků zaměstnavatele při zdaňování příjmů zaměstnance, zavést povinné příspěvky zaměstnancům vykonávajícím náročné, zejména rizikové práce a podobně.

Jaroslav Vostatek

ekonom, vedoucí katedry veřejné ekonomiky Vysoké školy finanční a správní, stálý člen důchodové komise

Jaroslav Vostatek
-41
Líbí
Nelíbí

Doplňkové penzijní spoření i „soukromé životní pojištění“ u nás mají vysokou státní podporu. Bez ní by byly v podstatě neprodejné – důvodem jsou vysoké marže poskytovatelů. Velmi vysokou a diferencovanou státní podporu ve všech jejích formách je nutné nahradit jedním standardním systémem – formou odpočtu příspěvku od základu daně z příjmů s tím, že výplata plnění bude plně zdaněna. Analogicky je potřeba postupovat v případě příspěvku zaměstnavatele.

Stát by měl podporovat pouze několik jednoduchých produktů – pojištění pro případ dožití, spoření a investování, sjednávané na dobu minimálně desíti let s tím, že v případě smrti bude vyplacen stav osobního účtu či vráceno zaplacené pojistné. V případě vzniku invalidity by byl nárok na stejné plnění. Stát by měl povolit vznik zaměstnaneckého penzijního pojištění podle Penzijní směrnice EU. Pomohl by zákaz provizí a poplatků za uzavření smlouvy. Do třetího pilíře je účelné začlenit i stavební spoření, s upravenými parametry: doba spoření by byla minimálně pět let, státní příspěvek 1,5-4 procenta (sazbu by stanovilo Ministerstvo financí každoročně podle tržních úroků). Poskytovateli ve třetím pilíři by mohly být i banky.

Petr Mach

politik a ekonom

Petr Mach
+4
Líbí
Nelíbí

Penzijní spoření ve „třetím pilíři“ je nyní populární a není potřeba, aby ho vláda jakkoliv zatraktivňovala, například vyššími dotacemi. Naopak toto penzijní spoření by mělo být pro lidi lákavé i bez státních příspěvků. Lidé mají být co nejsvobodnější v rozhodování, jak se na penzi zajistí, zda spořením ve fondu nebo v bance, nákupem nemovitosti nebo třeba investicí do vlastní firmy. Státní dotace k penzijnímu spoření toto rozhodování pokřivují ve prospěch spoření ve fondech. Nejlepší motivací pro lidi spořit si dobrovolně na stáří by bylo, kdyby vláda snížila povinné odvody do státního penzijního systému, lidem by pak zbylo více peněz k tomu, aby se zajistili na stáří sami. To ale tato vláda určitě neudělá.

Kalkulačka budoucího důchodu

Kolik to sype?

Kolik platíte měsíčně na sociálním pojištění, to asi víte. (Pokud ne, vyzkoušejte si naši kalkulačku čisté mzdy, je to poučné.) Děláte to prý kvůli důchodu. Kolik to tak ale může sypat? Máme pro vás kalkulačku, která propočte, s jak vysokým důchodem při výši svých odvodů na důchodové pojištění můžete počítat. Pokud máte do penze ještě daleko, tak alespoň orientačně.

Jak vysoký by mohl být váš budoucí důchod

Martin Mašát

portfolio manažer Partners investiční společnosti

Martin Mašát
+10
Líbí
Nelíbí

Třetí pilíř je ve skutečnosti stále jakýmsi doplňkem našeho solidárního penzijního systému. Aby měl výraznější pozici a umožnil budoucím důchodcům žít lépe než jen ze slíbeného důchodu, musí se rozhodně zatraktivnit. Ale proč vkládat peníze do něčeho, co sice stát reguluje, ale většinou tak nešťastně, že je každému jasné, že střádáním a investicemi jiným způsobem na tom asi bude lépe.

Určitě by pomohlo vyjasnění, co se s penězi po dosažení důchodového věku může stát a zda je opravdu dostaneme. Všichni, nejenom v Česku, vidíme, že systémy se co pár let mění a kreativita politiků, jak získat peníze, které jim nepatří, je neuvěřitelná. Suma sumárum: zatraktivnění by pomohlo odstranění politického rizika, kdyby se napsal neprůstřelný zákon o tom, že systém bude tak a tak fungovat a nikdo se do něho nebude moci montovat.

A co se konkrétních úprav třetího pilíře týče – spíše nepravděpodobné, ale proč je nezmínit, jsou možnosti garance výnosu investic alespoň u konzervativních fondů, možnosti výběrů či půjček proti naspořeným prostředkům, vyšší daňové úlevy zaměstnavatelům pro poskytování příspěvků zaměstnancům a podobně.

Jiří Cihlář

analytik Next Finance

Jiří Cihlář
+17
Líbí
Nelíbí

Třetí důchodový pilíř má rozhodně své mouchy. Penzijní společnosti jsou kupříkladu bez výhrady svázány mnohem striktnějšími pravidly, než která platí pro fondy kolektivního investování. Jenže tato pravidla byla jednou schválena. Pokud má systém fungovat desítky let, parametry třetího pilíře by se neměly s každou novou vládou měnit.

Vladimír Bezděk

generální ředitel Penzijní společnosti České pojišťovny, prezident Asociace penzijních společností ČR, přidružený člen důchodové komise

Vladimír Bezděk
-16
Líbí
Nelíbí

Mezi klíčové oblasti vedoucí k zatraktivnění třetího pilíře patří rozšíření pobídek pro zapojení zaměstnavatelů a úpravy ve stávající regulaci distribuce. Zde by stačilo sjednotit podmínky s požadavky na investiční zprostředkovatele a upravit současné striktní provizní stropy. Prostor vidím i ve změnách regulace v oblasti investičních podmínek. Věřím, že tímto směrem povedou závěry odborné komise pro důchodovou reformu.

Lukáš Kovanda

hlavní ekonom Roklen24.cz

Lukáš Kovanda
+47
Líbí
Nelíbí

Anketa

Kdo vyslovil názor, který je vám symapatický?

Když vláda hovoří o zamýšleném zatraktivnění penzijního systému, je to pro mě, jako kdyby Pat a Mat připravovali stavbu jaderné ponorky. Tak dlouho její předchůdkyně, Nečasova garnitura, „zatraktivňovala“ druhý pilíř, až jej „vyčinčala“ do podoby ukázkového fiaska. A to třeba i kvůli naprosto nezvládnuté komunikaci s veřejností. A právě v souvislosti se zavedením druhého pilíře se zejména v druhém pololetí roku 2012 přihlásil ještě do staré podoby třetího pilíře naprosto bezprecedentní počet osob. Trh s penzijním spořením v rámci třetího pilíře se tedy z tohoto důvodu přesytil. Získávání nových účastníků tohoto pilíře je tak dnes problematické nikoli primárně proto, že by spoření v jeho rámci nebylo atraktivní, ale prostě proto, že moc dalších potenciálních účastníků nezbylo. Z důvodu stárnutí populace jich tak nyní více čerpá svoji penzi, než jich do třetího pilíře vstupuje, což se projevuje celkem přirozeným odlivem klientů. Zkrátka a dobře, o penzijní připojištění alias onen třetí pilíř projevil zájem až úctyhodný počet lidí (na rozdíl od druhého pilíře), pročež se domnívám, že není nutné tento pilíř měnit. Změna by totiž snadno mohla být k horšímu. Pokud chce vláda změnu přece jenom provést, pak ať vrátí třetí pilíř do předreformní podoby roku 2012.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+9
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

23. 8. 2014 20:53, David Kudrnovský

Tak si máte taky nakrást a nemusíte tady hudrovat :-)

Reagovat

 

+36
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

24. 8. 2014 11:05, brbla

Bezděk začíná bez skrupulí lobbovat pro zvýšení provizí = další náklady pro klienty. To je první krok. Pak začne lobbovat pro zvýšení poplatků pro správce fondů = další náklady pro klienty.

Takže jaký bude vývoj III. pilíře ? Bude se vyvíjet výhodněji pro účastníky, nebo ne ???

Děkuji, své peníze tam nehodlám posílat ani náhodou.

Kdo uteče včas i ze stávajícího zablokovaného penzijka, vyhraje.

Reagovat

 

-2
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (25 komentářů)

17. 1. 2015 | 8:49 | Roman Jeschke

Radí odborníci, kteří mají všichni staré smlouvy do 50 let a sjednané výsluhové penze. Ovšem naše děti - má dcera 18 let by se dostala k penězům za 49 let ve svých 67 letech.Je to velká diskriminac kvůli věku. Dříve se platla...více

27. 8. 2014 | 0:24 | jedinacek *1986

Asi rodice malo investovali. více

24. 8. 2014 | 11:05 | brbla

Bezděk začíná bez skrupulí lobbovat pro zvýšení provizí = další náklady pro klienty. To je první krok. Pak začne lobbovat pro zvýšení poplatků pro správce fondů = další náklady pro klienty.
Takže jaký bude vývoj III....
více

24. 8. 2014 | 10:55 | janosik

Pan nejvyšší odborář by si už měl jednou uvědomit, že když bude jakkoli dál ždímat zaměstnavatele, tak se to projeví na ceně práce a pak budou mít zaměstnanci místo podpory zaměstnavatele podporu z úřadu práce. více

24. 8. 2014 | 7:24 | Pavla Jíchová

milý mladodůchodče, vám a jiným by pomohlo, kdybyste si peníze nesměl vybrat najednou, ale jen doživotním důchodem, jak tu v diskuzi už někdo psal.
Vždyť něco podobného navrhujete - jde o to, že pokud má klient možnost...
více

Čtenáři také navštívili

3. 11. 2014 |  | 10 komentářů

Chystá se velká přestavba ve „spoření na penzi“

Nová výsluhová penze, doplňkové spoření pro děti, vyšší provize zprostředkovatelům, změna výpočtu státního příspěvku či povinné zapojení zaměstnavatelů. To všechno jsou změny, které (možná) čekají doplňkové...

29. 7. 2014 |  | 28 komentářů

Vladimír Bezděk: Deficit penzijního systému nebude tragický. Když se bude zvyšovat důchodový věk

Deficit důchodového systému je zhruba 1,2 procenta HDP. Podobná úroveň deficitu by díky malé penzijní reformě neměla být překročena ani v demograficky nejhorších letech,“ říká předseda Asociace penzijních...

26. 7. 2014 |  | 9 komentářů

Plný autobus: Na shodu má důchodová komise moc členů. Vladimír Bezděk je rád, že není řidič

Jen těžko byste hledali někoho, kdo by zasvěceněji promluvil o českém důchodovém systému a o změnách, které by mu mohly zajistit dlouhodobou stabilitu. Současný šéf Asociace penzijních společností Vladimír...

30. 6. 2014 |  | 8 komentářů

Polská lekce: Jak se kroutí krkem penzijním fondům

Polská vláda vzala ze soukromých penzijních fondů polovinu prostředků, které v nich lidé nashromáždili a přelila je zpět do systému státních penzí. Zároveň fondům přikázala investovat ze tří čtvrtin do...

26. 6. 2014 |  | 33 komentářů

Martin Potůček: Žijeme v kapitalismu, ale důchody máme pořád socialistické

Proč našemu penzijnímu systému začal ujíždět vlak už v devadesátých letech? A proč je dnešní výpočet věku odchodu do důchodu nesmyslný? To se dozvíte v pokračování rozhovoru s šéfem nové komise, která...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Přímé daně, Outsourcing, Stavební úvěr, pavel bělobrádek, zaměstnanecké benefity, nemoc, náhrada mzdy, lukáš kovanda, Asociace průvodců ČR, CSAM český, trhy, Vedlejší trh, rozhodce, vlk z wall street, lékárny, měsíční příspěvek, host, Magistrátu hlavního města Prahy

2P53243, 2SZ8284, 2SZ8280, 2SZ8280, 2SZ8284

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK