Jak se zadlužit zodpovědně

„Chci okamžitě požádat o prominutí dluhů. A spěchá to, protože mi už hrozí exekuce!“ To jsou nejčastější věty, se kterými přicházejí zadlužení lidé do bezplatných poraden. Potvrzuje to Asociace občanských poraden (AOP)  sdružující čtrnáct poradenských center po celé České republice. Za první pololetí požádalo občanské poradny o bezplatné finanční poradenství celkem 1320 lidí, většinou ve věku 31 až 40 let. Každý druhý se zajímal o to, jaká má jako dlužník práva a povinnosti. Exekuce již hrozila 356 zadluženým.

Všech čtrnáct poraden sdružených v asociaci je zapojeno do rozsáhlého celorepublikového projektu nazvaného Finanční gramotností proti dluhové pasti , který funguje v České republice již devátý měsíc.

K tomu, aby se člověk nedostal do dluhů a předešel zbytečným finančním problémům, často postačí zdravý úsudek a větší míra zodpovědnosti. Asociace občanských poraden spolu se Sdružením obrany spotřebitelů, které je partnerem projektu Finanční gramotností proti dluhové pasti, lidem radí, aby si před tím, než podepíšou úvěrovou smlouvu, položili následující otázky:

1) Chcete si opravdu půjčit?

Důkladně si rozmyslete, zda si půjčku můžete dovolit. Sedněte si s rodinou a sestavte hrubý nástin nynějších i budoucích příjmů a výdajů. Po odečtení splátek vám vždy na účtu musí zbýt dostatečná rezerva pro případ nenadálých událostí, které mohou nastat v práci, v rodině i ve vašem zdravotním stavu.

2) Je předmět půjčky vhodnou investicí?

Úvěr omezuje vaši spotřebu po celou dobu jeho splácení. Proto by vám to, na co si půjčujete, mělo přinášet užitek po dostatečně dlouhou dobu a sloužit i po zaplacení poslední splátky. Vyhněte se placení půjčky půjčkou.

3) Kdo vám půjčí?

Úvěr si můžete opatřit od banky, zavedené nebankovní instituce nebo jinou formou, například od známých či na inzerát od neznámého poskytovatele úvěrů. U banky musíte počítat s delším a důkladnějším ověřovacím procesem. Splátkové firmy poskytují mnohdy půjčky rychlejší a flexibilnější, ale zpravidla bývají dražší. Další poskytovatelé úvěrů mohou být velice drazí a mohou vás tak přivést do potíží.

4) Kolik úvěr bude stát?

Vždy se ptejte, kolik zaplatíte. Roční úroková sazba (úrok p.a.) není odpovídajícím vyjádřením ceny půjčky. Do hry vstupují další poplatky třeba za správu úvěru, za uzavření smlouvy a další. Přesnějším ukazatelem, co stojí úvěr, je proto RPSN , tedy roční procentní sazba nákladů na úvěr. Ta vedle úroku zohledňuje i další náklady. Poskytovatelé úvěru jsou ze zákona povinni sazbu RPSN sdělit.

5) Jak vám půjčí?

Udělejte si přehled o aktuální nabídce úvěrů na trhu od několika poskytovatelů. Půjčky jsou poskytovány v různé podobě – formou spotřebitelského úvěru , kreditní karty , kontokorentu , hypotéky , leasingu . Neberte automaticky první nabídku, zvolte tu nejvýhodnější. Poskytovatel si vás prověří v úvěrových registrech, proto dbejte o svou platební minulost.

6) Kde se dozvíte potřebné informace?

Reklama, letáky či informace na internetu mohou být užitečným vodítkem, jak získat základní informace o půjčce. Právní závaznost má ale jedině smlouva, proto všechny podrobnosti hledejte v ní. Před podpisem několikrát smlouvu pozorně pročtěte, nikdy se nerozhodujte rychle a pod přímým tlakem. Jestliže s některou pasáží nesouhlasíte nebo něčemu nerozumíte, dokument nepodepisujte a poraďte se s nezávislým odborníkem.

7) Jaké náležitosti má mít smlouva?

Vždy musí být uzavřená písemně. Jedno vyhotovení vám vždy musí zůstat v rukou. Kromě označení smluvních stran musí smlouva obsahovat stanovení roční procentní sazby nákladů (RPSN) na spotřebitelský úvěr, podmínky změny smlouvy, maximální výši úvěru, výši jednotlivých splátek, jejich přesný počet a rozvržení a také ustanovení o právu na předčasné splacení úvěru.

8) Nesnaží se vás někdo nachytat?

Typickou pastí na spotřebitele jsou nejčastěji přemrštěné smluvní pokuty znemožňující předčasné splacení úvěru. Dále jsou to třeba vysoké smluvní penále postihující například za sebemenší prodlení ve splátkách nebo rozhodčí doložky, které vás mohou v případě sporu zbavit práva obrátit se na soud. Dávejte si pozor také na závazek neomezených záruk, například povolení k inkasním platbám ze strany věřitele a bianco směnky, či bianko šeky.

9) Na co si dát pozor?

Nepodléhejte nátlaku, nevěřte svodům reklamy a při sjednávání půjčky nejednejte nikdy ukvapeně. Vše si nechte řádně projít hlavou, protože zadlužit se je vážné rozhodnutí. Jestliže si chcete půjčit větší obnos, uvažujte v širších souvislostech a připlaťte si za pojištění pro případ, že nebudete schopni úvěr splácet.

10) Kdo může pomoci?

S dotazy se můžete obracet na SOS – Sdružení obrany spotřebitelů , Poradnu při finanční tísni a bezplatné občanské poradny působící po celé ČR. Pokud dojdete k závěru, že poskytovatel úvěru přímo porušuje zákon, můžete kontaktovat Českou obchodní inspekci (v případě že poskytovatelem úvěru není banka) nebo Českou národní banku . Závažná pochybení oznamte přímo Policii ČR.

Co vše jste brali v úvahu, když jste si brali svůj první úvěr? Podělte se o názor.