Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Malé peníze: Jsem po uši v dluzích!

| rubrika: Když se řekne | 21. 11. 2013 | 4 komentáře
Dnes to nebude veselé čtení. Spíš varovné. Jenže jak to tak bývá – ti, kteří by především měli být varováni, ho budou číst pozdě. Až nastane to, před čím měli být varováni.
Malé peníze: Jsem po uši v dluzích!

On vlastně ten dotaz pro Jana Müllera z webu Malé peníze ani nebyl dotaz. A vypadal i trochu jinak, přepisujeme ho do podoby, která tak nějak odpovídá pravopisným předpisům a vynecháváme konkrétní údaje. V zásadě totiž nejde tolik o to, jak vysoko se přesně dluhy vyšplhají a jak hluboko člověk padnul. Zkrátka jde o dluhy už příliš vysoké.

„Mám úvěr … korun. Platím … splátky plus … dluh z úroků. Pak ještě mám … Beru kolem … Přítelkyně na mateřské…

Malé peníze:

Tohle je bohužel velmi smutná ukázka neodpovědnosti v úvěrování. Jak na straně dlužníka, tak na straně věřitelů. Tady je každá rada drahá, pokusíme se jen nastínit několik možností. Tazatel přibližně uvedl, kolik platí a jaký má příjem. Rozdíl mezi příjmy a splátkami je nižší, než je u nás takzvané existenční minimum, tedy hranice, pod kterou se podle našeho státu nedá přežít.

Z dotazu můžeme vyčíst, že jedna půjčka bude asi hypotéka od banky, ne zas až tak závratně vysoká. Druhé dvě půjčky jsou spotřebitelské úvěry pravděpodobně od úvěrových společností. RPSN z textu dotazu nelze vypočítat, ale je to vlastně jedno – člověk v téhle situaci stejně nenajde nikoho, kdo by provedl refinancování, tedy pokryl půjčku (nebo půjčky) jinou půjčkou, u které by se podařilo vyjednat výhodnější podmínky.

Pozitivem je v tomto případě paradoxně přítelkyně na mateřské; ta má jistý příjem od státu, který domácnosti podle všeho pomáhá přežít.

Refinancování a slučování úvěrů

Peníze.cz pro vás připravily kalkulačku, která vám poví, jestli vám nabídka „půjčky na půjčky“ vůbec stojí za zvažování.

Výpočet konsolidovaného úvěru

Paramerty úvěrů
Úvěr 1Úvěr 2
Vypůjčená částka
%
Perioda splácení
%
Sankce za předčasné splacení v % z celkově půjčené částky %
Paramerty úvěrů
%
%
%

Článek s podrobnějším výkladem o refinancování půjček a případným návodem na pilotáž kalkulačky najdete zde.

Co nedělat

Zcela jednoznačně by si tazatel neměl dál půjčovat! Máme tím na mysli hlavně lichváře či další ne zcela rovné zdroje financování. To by byl jednoznačný konec dlužníka, už nikdy by se průšvihu nemusel nikdy vyhrabat. Krom toho vytloukání jednoho úvěru tím, že si vezmu úvěr jiný, ani v obecné rovině není řešením, v důsledku takové půjčky dlužníka ještě víc potápějí.

Pokud by půjčku poskytl někdo z rodinných příslušníků – jestli taková možnost vůbec existuje – je dobré si uvědomit, že jde spíš o dar než o půjčku. Splacení by totiž nebylo pravděpodobné. Je tedy potřeba dobře zvážit, jestli chcete s vysokou pravděpodobností riskovat poničené vztahy s rodinou.

Další věcí, které by se měl každý vyvarovat, je poškozování věřitele. O co jde: když člověk dluží více lidem či firmám, neměl by při splácení výrazně upřednostňovat některého z nich. Ostatní by se mohli bránit, že jsou poškozováni ve svých právech. V praxi se to ovšem stává zejména tehdy, když je jeden věřitel ve vymáhání svých pohledávek výrazně. Dlužník pak takovému věřiteli splácí například celou splátku a o to víc dluží věřitelům jiným. A to se nesmí.

A samozřejmě si neberte jakkoli placené služby různých „poradců“, kteří vám předestřou skvělou možnost, jak věc vyřešit. Žádná skvělá možnost neexistuje. Zato existují poradny zadarmo, prověřené a seriózní.

Oddlužení? Pozor na žraloky!

Takzvané oddlužovací společnosti nabízejí rychlou úlevu a cestu z průšvihu. Samozřejmě na tom nechtějí prodělat. Často naopak chtějí tak moc vydělat, že vás stáhnou ještě hlouběji, než kam jste zatím stačili klesnout...

Oddlužovací společnosti – pomoc, nebo riziko?
Další past na dlužníky: Firmy, které za peníze slibují oddlužení

Poradna při finanční tísni

Zdarma.

Odborné poradenství pro dlužníky v exekuci, vystavené právnímu i mimosoudnímu vymáhání, zpracování návrhu na osobní bankrot, konzultace před půjčkou a mnoho dalšího. 

Pobočka Poradny při finanční tísni na Peníze.cz

Co dělat

Dost pravděpodobně jde o kroky, které náš tazatel už učinil nebo alespoň zvážil. Přesto je pojďme jeden po druhém ještě jednou projít.

Obecně platí, že by se mělo začít šetřením na nákladech. I lidé, kteří už se hodně uskrovňují, sem tam najdou ještě další prostor, zejména v takto zoufalé situaci. Bývají to například náklady na kouření nebo na alkohol či na balené nápoje obecně.

Zároveň je potřeba hledat cestu, jak zvýšit příjmy. Jistě, velmi snadno se to řekne, dokázat to ale není žádná legrace, vlastně to ani nemusí jít. Zkusit ale ano. Záleží samozřejmě hodně na tom, kde člověk bydlí. V jakém regionu, v jak velké obci. Je možné si přibrat k hlavnímu zaměstnání málo populární práce jako roznášení letáků nebo doplňování zboží v obchodech, případně řemeslnické či dělnické práce v okolí bydliště (je třeba soustavně obcházet lidi v okolí) a tak podobně.

Prodej majetku. Jedná se o prodej takových věcí, které člověk nezbytně nepotřebuje pro život. S dítětem i tohle bude velmi složité. Má-li to nějakou významnou cenu, lze třeba prodat televizi či podobné přístroje. Ovšem po rozumném zvážení hodnoty dané věci. Pokud by prodej televize měl vynést tisíc korun, nijak to nepomůže a nemá smysl se o to zvlášť snažit. Pokud by vynesl deset tisíc, je to na zvážení, výnos z takového prodeje by byl smysluplný.

Další krok je dát vědět věřitelům, že člověk není s to takové částky splácet. Někteří to už pravděpodobně vědí. Cílem je se s nimi dohodnout, že budete (alespoň dočasně) splácet pouze jistinu – to je vlastní půjčka bez dalších poplatků nebo úroků. To nebude jednoduché, ale máte na to právo.

Pokud má tazatel nemovitost – a z dotazu to víceméně vyplývá, může to být pro věřitele lákadlo. Samozřejmě záleží na její aktuální hodnotě. Pokud si věřitel myslí, že z dlužníka touto cestou vymáčkne jistinu i s úroky a případně i s nějakými poplatky, máte smůlu a k dohodě jen těžko dojde. Pro věřitele má takový krok také smysl jako odstrašující příklad pro ostatní dlužníky, kteří se opožďují se splátkami.

Je třeba si také uvědomit, že u některých společností jsou výnosy z vymáhání pohledávek slušnou porcí jejich příjmů. U bank se s tím vlastně nesetkáte, ale u některých úvěrových společností je možné, že počítají s tím, že v rámci vymáhání pohledávky dostanou mnohem více peněz, než kolik by dostali od řádně splácejícího dlužníka. Pokud máte půjčku od takového typu věřitele, k dohodě bude docházet opět jen těžko.

V diskuzi s věřiteli není od věci zcela otevřít karty a říct jim, že zvažujete osobní bankrot.

Anketa

Myslíte, že takovýhle článek může někoho vážně varovat?

Osobní bankrot

Pojďme se rovnou na onen osobní bankrot podívat. Vystačíme jen se zmínkou, je to skutečně poslední možnost, která by se měla zvažovat. Osobní bankrot může vyhlásit sám dlužník v situaci, kdy je po splátce dluhu více jak 30 dnů, zároveň má víc věřitelů a není schopen splátky hradit. V té situaci se tazatel dost pravděpodobně nachází.

Osobní bankrot vyhlašuje soud a určuje dlužníkovi část dluhu, kterou musí splatit. Jedná se o celkový dluh včetně všech aktuálně dlužných částek. Minimální objem dluhu bude soudem stanoven na 30 procent všech závazků, ale může to být samozřejmě i sto procent. V případě tazatele je spíše pravděpodobné, že by šlo o oněch sto procent nebo tomu blízkou částku.

Ke splácení je v osobním bankrotu člověk zavázán po dobu pěti let. Po tuto dobu má zaručeno, že mu zbude takzvané životní minimum, všechno ostatní jde na splátky. Životní minimum je dnes pro domácnost, kde jsou dva dospělí a jedno malé děcko, kolem 8,5 tisíce korun. A samozřejmě – máte-li nemovitost, v případě osobního bankrotu se s ní člověk musí rozloučit.

Stálo to za to?

Existenční a životní minimum

Existenční minimum jsme zmínili na začátku článku. Je to suma, která je „minimální hranicí peněžních příjmů, která se považuje za nezbytnou k zajištění výživy a ostatních základních osobních potřeb na úrovni umožňující přežití“. Z nařízení vlády je stanoveno na 2200 korun na dospělého. Bydlení se tu do základních osobních potřeb nepočítá.

Životní minimum je cosi o stupínek lepšího, dikce předpisů naznačuje, že tady už nejde jen o přežití, ale aspoň trochu i o důstojnost; je to „minimální společensky uznaná hranice peněžních příjmů k zajištění výživy a ostatních základních osobních potřeb“. Pro dospělého, pokud by žil sám, je životní minimum stanovené na 3410 korun. Pokud žije v domácnosti víc lidí, částky na jednotlivce se mění. Pokud vás zajímá, kolik peněz by bylo životní minimum právě pro vaši domácnost – voilá, kalkulačka je zde:

Spočítejte si životní minimum 2016

Počet členů rodiny
(studující)

Partnerem rubriky Malé Peníze je web Malé peníze, praktický průvodce světem osobních financí.
Chcete-li autorům webu poslat svůj dotaz i vy, napište na info@malepenize.cz.

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+39
Ano
Ne

Diskuze

23. 11. 2013 | 16:20 | Jjezevec

Mě nejvíce překvapuje, že lidé s nejmenšími penězi si jako první kupuji nejnovější velkou TV placku, HiFi aparaturu,.... více

22. 11. 2013 | 0:17 | Roger

Lidská blbost nezná mezí. Naprosto nechápu tupce, co si pořád něco musí půjčovat a utrácet ze nesmysly, aby maskovali svoji neschopnost radovat se v životě z drobností. Je pravda, že jsem si jednou taky půjčil. Ale to bylo...více

21. 11. 2013 | 17:52 | Carlos

Pruser je částečně uviznutim v pasti dané rodinnými vazbami a špatnou lokalitou (mysleno napr. ustecko, karvinsko, ostravsko atd.). Lide porad nekde bydli a doufajic ve zlepseni situace preklenuji krizi uvery kartami atd....více

21. 11. 2013 | 12:46 | Félix323

Přesně tak. Kolikrát čumím jak lidi "bez peněz" utrácí. 1200 za telefonování, 1000 na cigára, 500 žrádlo pro psa a každou neděli oběd v drahé restauraci i s babičkou aby lidi viděli. Šetří se od koruny a ne takhle. více

Čtenáři také navštívili

7. 6. 2013 |  | 10 komentářů

Exekuce a oddlužení: srážky ze mzdy dostanou nová pravidla

Jste v exekuci a žádáte o oddlužení? Zaměstnavatelé dnes nemají jasno v tom, jak v případě souběhu exekuce a insolvenčního řízení zaměstnance postupovat. Novela insolvenčního zákona dá srážkám ze mzdy...

7. 5. 2013 |  | 8 komentářů

Sedm rad, jak na dluhy

Mít dluh je běžné a v zásadě na tom není nic špatného. Ani nic dobrého. Dluh sám o sobě nemá znamínko plus nebo minus, tak jako ho nemá řekněme nůž, kterým si krájíte chleba, ale který vám – když to s...

3. 4. 2013 |  | 15 komentářů

Registry dlužníků: Máte se čeho bát?

Nestihli jste zaplatit splátku za auto? Máte problém s včasným splacením účtů za telefon nebo energie? Pak je téměř jisté, že figurujete v některém registru dlužníků. Přečtěte si, kvůli čemu se můžete...

14. 11. 2012 |  | 8 komentářů

Cesta z dluhové pasti: prodal dům na tři roky

O lidi, kteří jsou ve finanční tísni nebo mají problém se splácením půjčky s pořádným úrokem, není dneska nouze. Pokud se problémy začnou řešit včas, nemusí ještě nic ztraceno. Že to není fráze, bych chtěla...

11. 6. 2012 |  | 5 komentářů

Bankrotářem snadno a rychle: tvrdá pravidla osobního bankrotu

Hitem letošního roku se stává… Osobní bankrot! S lidmi, kteří o nepříjemnou věc, která v lepším případě znamená „jen“ pět let v bídě, usilují, se roztrhl pytel. Počty žádostí vršící se na stolech českých...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Zelená karta, Vypořádání smlouvy, Lot, kreditní karta de luxe, česko, clubcard kreditní karta premium, diners club, změna zaměstnání, stranický systém, Xetra , OTC trhy, prohlížeč, internetové podání, hranice příjmu, eFaktura, investor to state dispute settlement, alternativní.energie, GPay

7A40099, 7A40101, 3T27581, 5A55555, 5E54387

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK