Cesta z dluhové pasti: prodal dům na tři roky

Petra Dusová | rubrika: Jak na to | 14. 11. 2012 | 8 komentářů
O lidi, kteří jsou ve finanční tísni nebo mají problém se splácením půjčky s pořádným úrokem, není dneska nouze. Pokud se problémy začnou řešit včas, nemusí ještě nic ztraceno. Že to není fráze, bych chtěla ukázat na skutečném příběhu svého klienta.
Cesta z dluhové pasti: prodal dům na tři roky

Budu mu v tomhle textu říkat, třeba Ondřej. Potkali jsme se v září roku 2008. Typická situace: kreditní karty (úroky přes 30 procent ročně), spotřebitelské úvěry (úroky okolo 15 procent ročně) – celkem si napůjčoval čtvrt milionu. Splátky mu brzy přerostly přes hlavu, a když jsme se potkali, na krku už měl dluh 420 tisíc a hrozící exekuci.

Prodal dům na tři roky...

Ondřej má domek, prodeji se ale chtěl vyhnout. Americkou hypotéku si na něj vzít nemohl, s exekucí na krku by mu ji žádná banka nepřiklepla, a ručit jím za půjčku od nebankovní společnosti... nebankovní úvěry prostě nejsou zrovna cestou z pekla, i kdyby se tak stokrát tvářily, spíš naopak. Pokusili jsme se situaci vyřešit s pomocí třetí osoby.

Srovnáme ceny nemovitostí

Ceny nemovitostí, Index cen nemovitostí

Odhad ceny nemovitosti zněl na milion. Ondřej chtěl získat 600 tisíc. 420 tisíc na umoření dluhů a 180 tisíc na rekonstrukci. Podařilo se nám sehnat investora, který byl ochotný si dům koupit na tři roky. Tři roky jsou totiž doba nutná k vyčistění bankovních registrů, pak může Ondřej získat hypoteční úvěr a nemovitost koupit zpátky. Nakonec si Ondřej s investorem plácli na 700 tisících. 600 tisíc jsme ještě navýšili o prostředky na daň z převodu nemovitostí a rezervu pro případ, že by Ondřej neplatil, jak bylo dohodnuto, a investor chtěl nemovitost dál prodat.

Výsledek byl tedy takový, že Ondřej dál bydlel ve své nemovitosti, což bylo jeho největší přání, bydlel v ní v nájmu. Smlouva určovala takové podmínky: měsíčně bude platit 5500 korun, z toho 3500 půjde na splátku investorova úvěru, dva tisíce budou investorův zisk. Po třech letech pak Ondřej nemovitost koupí zpět – to řešila smlouva o smlouvě budoucí.

Otazníky

Co z toho má investor?

Investor vydělává na nájmu. Ten se v takové situaci většinou stanovuje, v závislosti na vlastnostech nemovitosti, a především na rizikovosti investice, zhruba kolem jednoho procenta z kupní ceny. Pokud investor využil vlastní peníze, je celé nájemné jeho zisk. Pokud koupi financoval hypotékou, částí nájemného umořuje hypoteční úvěr, část mu zůstává jako jistá renta. Po sjednané době od něj dlužník nemovitost odkoupí zpět – za stejnou cenu, za jakou prodával.

Investorovo riziko je možnost, že nájemník nedodrží podmínky smlouvy. Pak může novopečený majitel nemovitost prodat dle svého uvážení. Proto se nemovitost prodává pod cenou, většinou do 80 procent hodnoty nemovitost, aby případný prodej mohl proběhnout rychle, se ziskem – a také aby se vyrovnávala případná změna cen na trhu s nemovitostmi.

Investovat a šetřit

Rekonstrukci za 180 tisíc jsme Ondřejovi rozmluvili. Peníze jsme radši nechali zhodnocovat. Během tří let mu dokázaly vydělat kolem 60 tisíc.

Ze své zkušenosti se Ondřej poučil, nájem platil včas, a dokonce si ještě byl schopen z příjmu odkládat značnou část peněz na rezervu. V roce 2008 měl příjem 13 tisíc a byl schopný dávat si stranou tisícovku měsíčně, od konce roku 2010 měl příjem 18 tisíc a dokázal si odkládat pět tisíc. Za dobu nájmu, tedy za tři roky si sám dokázal vytvořit cca stotisícovou rezervu.

Nyní si dle domluvených podmínek zpátky kupuje svoji nemovitost. Jeho záznamy v registrech jsou pro banku už přijatelné, takže na nákup „svojí“ nemovitosti dostal hypotéku.

Měsíčně bude splácet 3500 korun. Nadále má v plánu si odkládat měsíčně pět tisíc na rezervu, z které začíná s vytouženou rekonstrukcí, a aktuální hodnota jeho investice (odložená rekonstrukce za 180 tisíc) tvoří 240 tisíc, které se mu víc než slušně zhodnocují.

Anketa

Tahle cesta z dluhů vám přijde...

Varování

Ondřej uspěl. Potřeboval k tomu zejména toto: odhodlanost, zodpovědnost, kázeň a vytrvalost. A finanční plán, od kterého neuhnul. Díky tomu ušetřil a vydělal na úrocích celkem 160 tisíc za tři roky, k tomu má neprostavěných 180 tisíc, které mu vydělávají další peníze. Dá se tedy zvládnout i na první pohled nemožné. Tady by ale mělo následovat varování, něco jako Tohle sami doma nezkoušejte. A hned za ním by asi následovalo ještě jedno, které by říkalo něco o tom, že společností i jednotlivců, kteří se nabídnou, že pomůžou člověku v dluzích, se najde dost. Těch, co opravdu chtějí pomoci, a ještě to umějí, je z toho jen malinký zlomek.

Jedno je ale jisté, pokud v situaci, v jaké byl Ondřej, nepodniknete nic a budete čekat, že se to samo nějak vyřeší, ono se to vyřeší: dřív nebo později přijdete o střechu nad hlavou.

Autorka pracuje jako poradkyně ve společností Universe finance, jíž je zároveň marketingovou ředitelkou

 

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+66
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 8 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

14. 11. 2012 17:40, Jasan

Zajímalo by mne, jakým způsobem Ondřej zhodnotil 180 000,-, přičemž zhodnocení za 3 roky udělalo 60 000,-. Tzn. zhodnocení prostředků cca 11% ročně.

+16
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (8 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Manželé dlužníků pozor, od ledna exekutor může k vaší mzdě i účtu!

9. 11. 2012 | Petra Dlouhá | 98 komentářů

Manželé dlužníků pozor, od ledna exekutor může k vaší mzdě i účtu!

Účet manžela či manželky – pro dlužníky oáza klidu a bezpečí. Exekutor na něj nemůže. Zatím. Od příštího roku bude všechno jinak. Zákonodárci sáhli ke kontroverznímu opatření: účet... celý článek

Důchodci a děti v exekuci: v Česku žádná zvláštnost

19. 10. 2012 | Petra Dlouhá | 11 komentářů

Důchodci a děti v exekuci: v Česku žádná zvláštnost

Důchodci a děti v exekuci. Dva fenomény, které se nebezpečně šíří českou kotlinou. Alarmující jsou hlavně počty prvních jmenovaných. V exekuci jsou desetitisíce českých důchodců. Jen... celý článek

Moře nemáme. Ale úvěrovým žralokům se tu daří!

24. 2. 2012 | Petra Dlouhá | 14 komentářů

Moře nemáme. Ale úvěrovým žralokům se tu daří!

Kolikrát už se politici i úřady kasali, jak si vyšlápnou na lichváře? Naposledy se naděje upínaly k novému zákonu o spotřebitelském úvěru a posíleným kontrolám České obchodní inspekce.... celý článek

Dlužím, dlužíš, dlužíme: Češi mají pro strach uděláno

19. 12. 2011 | Ondřej Tůma | 23 komentářů

Dlužím, dlužíš, dlužíme: Češi mají pro strach uděláno

Život na dluh si oblíbily státy i obyčejní lidé. Čísla vypovídající o zadlužení českých domácností jsou hrozivá. Jako by si mnozí z nás neuvědomovali, že za Řecko či za Portugalsko... celý článek

Petra Kozlová: Žijeme všichni v Dluholandu?

24. 3. 2011 | Ondřej Tůma | 10 komentářů

Petra Kozlová: Žijeme všichni v Dluholandu?

Míra nesplácených bankovních spotřebitelských půjček podle statistik ČNB každým rokem výrazně stoupá. Dluhy českých domácností již dokonce přesáhly bilion korun. To, že se lidé stále... celý článek

Partners Financial Services