Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Dluhy naseká Ježíšek, splácíme je ale my

| rubrika: Co se děje | 14. 12. 2011 | 14 komentářů
Dluhy naseká Ježíšek, splácíme je ale my
Svátky klidu, míru… a dluhů. Tak vypadají Vánoce řady českých rodin. Jenže „ježíšek na dluh“ vás může přijít pořádně draho. A klid pak dlouho nenajdete. Nový rok si vyžádá všechny půjčené peníze zpět, často s drsnými úroky. Myslete na své peněženky a šlápněte na brzdu, dokud je čas.

Nová ekonomická krize buší na dveře. Češi si přesto (nebo právě proto?) chtějí užít bohaté Vánoce.  Výzkumy hlásí, že na dárcích šetřit nehodlají. A obchodní řetězce to potvrzují. Z reproduktorů se linou koledy a z výloh se blýská jeden lákavější kousek vedle druhého.  „Čert to vem, aspoň jednou za rok se pořádně rozšoupnu,“ říkáme si o Vánocích. Hodujeme, co hrdlo ráčí. A lámeme si hlavu, jak to udělat, abychom své blízké u stromečku potěšili zase o kousek víc než loni.

Dva nápady jsou před Vánocemi mimořádně nebezpečné. První zní půjčím si, druhý  půjčím ti. Ať podlehnete jednomu nebo druhému, budete s největší pravděpodobností hořce litovat. První leden je totiž prevít. Spolu se silvestrovskou kocovinou vystřízlivíme z opojné vánoční nálady a zůstane jen syrová realita. A s ní přichází čas zúčtování.

České banky už hlásí zvýšený zájem o spotřebitelské půjčky. Očekávají, že bude kulminovat těsně před Vánoci. „Stále více lidí si ale před Vánocemi půjčuje u nebankovních institucí za neskutečně vysoký úrok a přitom jim při sebemenším problému se splácením hrozí veliké pokuty. S vidinou rychlých peněz zcela bez rozmyslu podepisují nejen smlouvy, ale i směnky nebo exekutorské zápisy, aniž by si uvědomovali důsledky,“ popisuje zkušenosti z Právní poradny věřitele advokát Rostislav Kovář. Hitem se stávají například SMS půjčky, u kterých vás od příjemné sumičky na kontě dělí jen jediná esemesky. Důsledky ale už tak příjemné nebudou. Podmínky splácení bývají tvrdé a úroky vysoké.

Více o SMS půjčkách čtěte v článku Lichvářské půjčky drčí. Jak jim zatnout tipec?

Tentokrát si pouze osvěžíme několik základních pojmů, jejichž znalost může mít před Vánocemi cenu zlata – zejména, pokud vás odradí od nezodpovědného zadlužování.

Kdy by se vám měla rozsvítit červená kontrolka?

► Směnky

Jednou z nejrizikovějších kategorií jsou půjčky kryté směnkou. Když směnku podepíšete a váš věřitel se rozhodne ji vymáhat, vydává soud okamžitě směnečný platební rozkaz, aniž by původ dluhu zkoumal. Dokonce ho nezajímá ani to, že už je třeba dluh, který směnka kryla, dávno splacený.

Ještě horší variantou je takzvaná bianco směnka. Na té totiž není uvedená žádná částka a splatnost. Držitel směnky je může doplnit kdykoli později. Měl by se při tom řídit podle takzvaného směnečného protokolu, který se k bianco směnce musí uzavřít a který by měl jasně vymezovat podmínky, za kterých bude směnka „dovyplněna“. Riziko, že vás věřitel nějak obelstí a směnku zneužije, je ale přesto obrovské. Směnku (obyčejnou i bianco) navíc může komukoli prodat. Výjimkou nejsou případy, kdy lidé dluh uhradí, na směnku dávno zapomenou a najednou jim ve schránce přistane platební rozkaz od soudu s tím, aby peníze (znovu) zaplatili. Tentokrát však firmě, která sídlí třeba na druhém konci zeměkoule. Spravedlnosti se pak domůžete jen těžko. Pokud jste směnku podepsali a dluh uhradili, měli byste bezpodmínečně trvat na tom, aby vám věřitel směnku vrátil.

Odstrašující „případ na pokračování“ přinesly Peníze.cz v článku Před čtyřmi lety je sedřela z kůže Finpomoc. Prokletí se vrací!

► Exekutorský zápis

Dalším zrádným a dvojsečným nástrojem může být pro dlužníka takzvaný exekutorský zápis. Pokud ho při uzavírání půjčky podepíšete, znamená to, že dáváte výslovný souhlas k tomu, že jakmile přestanete splácet nebo se splátka opozdí, může k vám okamžitě vtrhnout exekutor. Exekutoři tvrdí, že tak dlužníci ušetří za poplatky za soudní řízení, které by jinak muselo proběhnout. Zároveň to ale znamená, že stačí malá chyba ve splácení a o svůj majetek přijdete dřív, než řeknete švec.

Pravidla pro pořizování exekutorského zápisu by se měla změnit. Pokud projde novela exekučního řádu, napříště už ho nebude možné sepsat takřka na ulici, ale bude se muset k notáři. Více v článku Vláda chce změnit pravidla exekucí. Víme jak!

► Příliš výhodné

K tomu, abyste se dostali do trablů, však nemusíte podepisovat směnku, ani exekutorský zápis, bohatě stačí, když si špatně přečtete – nebo špatně pochopíte – podmínky, za kterých vám nebankovní společnost půjčuje. Typická lest firem se schovává za větou: Účtujeme nulové úroky! Jenže takový lidumil není nikdo. Takže byste měli zbystřit. Ze všeho nejvíc by vás měla zajímat výše RPSN – neboli roční procentní sazba nákladů. Jednoduše řečeno jde o údaj, který vyjadřuje, kolik skutečně za danou půjčku za rok zaplatíte „navíc“.

Pozorně byste ve smlouvě měli číst také odstavce, které popisují, co se bude dít v případě, že se splátka opozdí. Zajímejte se o výši smluvní pokuty i způsob upomínání a vymáhání, včetně nákladů s nimi spjatými. I ty totiž půjdou na váš účet.

► Rozhodčí doložka

V žádném případě se nedá doporučit podpis smlouvy s rozhodčí doložkou. V praxi to dnes znamená, že vaše spory s věřitelem řeší rozhodce – vybraný věřitelem. A když prohrajete, náklady na rozhodčí řízení půjdou z vaší kapsy.

I pravidla pro rozhodčí doložky by se mohla změnit. Podrobněji o tom v článku Spotřebitelské úvěry: zkrotí zákonodárci rozhodčí doložku?

V ohrožení jsou i lidé, kteří mají peněz dost

TIP REDAKCE

Půjčka od nebankovní úvěrové společnosti se většinou bere za víc rizikovou než půjčka od banky. U velké a zavedené nebankovky se nemusíte bát, že by vás chtěla podfouknout: zákonné podmínky plnívají spolehlilvě, informují o všem, o čem mají, leckdy se můžou pyšnit i ceníkem přehlednějším než banka. Rizikovější jsou tedy spíš proto, že půjčují i rizikovějším klientům a protože bývají dražší – a víc peněz se prostě hůř splácí.
Ani úvěr od banky ale není nijak levný. Peníze.cz proto sestrojily malé předvánoční orientační srovnání úvěrů. Pro ilustraci – abyste viděli, kolik zhruba stávají úvěry u bank, kolik u nebankovek. Ale zase: u větších a zavedenějších. Těch, jejichž číslo najdete na kandelábru, jsme si v něm raději nevšímali. A můžeme to doporučit i komukoli jinému.

Rizikovou skupinu před Vánoci tvoří i lidé, kteří jinak poctivě šetří a zbytečně neutrácejí. O těžce vydělané peníze mohou lusknutím prstu přijít. „A to v okamžiku, kdy je půjčí někomu, od koho je již nikdy nedostanou zpět. Stačí, aby notorickému dlužníkovi, kterého chtěli zachránit, soud povolil oddlužení a rázem přijdou až o 70 procent úspor, nebo i o všechno, pokud nestihnou svoji pohledávku včas přihlásit do insolvenčního řízení,“ varuje právník Rostislav Kovář. V rámci insolvenčního řízení totiž dlužník může požádat o vyhlášení osobního bankrotu. Soud mu oddlužení povolí, pokud je schopen během pěti let splatit alespoň třetinu svých dluhů. Ostatní je mu odpuštěno a věřitel na zbytek svých peněz ztrácí nárok. Řada věřitelů ale ztroskotá už na tom, že propásne třicetidenní lhůtu od vyhlášení úpadku, ve které je třeba se do insolvenčního řízení přihlásit. Pak ze svých peněz nedostanou vůbec nic. Soud ani dlužník je přitom vůbec nemusí informovat, že bylo insolvenční řízení zahájeno. Podle údajů Právní poradny věřitele se o své pohledávky nestihne přihlásit až 80 procent věřitelů z nepodnikatelské sféry.

„Od roku 2008 do současnosti bylo vyhlášeno více jak 15 500 osobních bankrotů. Nejčastěji jde o lidi ve věku od 34 do 54 let. Na vině jsou mnohdy spotřebitelské úvěry, které  stáhnou ke dnu nejednu domácnost,“ uvádí Rostislav Kovář. Lidé v Česku si podle něj navzájem dluží stovky milionů korun. Velkou část této sumy už původní majitelé nikdy neuvidí. „Společným jmenovatelem obou těchto protipólních skupin je nízké právní a finanční povědomí,“ komentuje advokát. Smlouvu jsme stáhli z netu – přesně tahle věta rozčiluje právníky doběla. „Doplácí na to řada lidí, kteří někomu půjčili. Taková smlouva je často napsaná tak nešikovně, že věřitele vůbec neochrání,“ upozorňuje Rostislav Kovář.

Anketa

Poznali jste, co je nouze?

Častým argumentem nešťastníků, kteří doplatili na špatnou smlouvu je, že konzultace s právníkem je příliš drahá. „Je to tak trochu paradox, obzvlášť v případech, kdy si lidé vzájemně bez okolků půjčují statisíce. Domnívají se, že peníze vynaložené za odbornou právní radu jsou vyhozené z okna. A pak se diví," popisuje advokát.

Není nouze jako nouze

Lidé před Vánocemi skuhrají, že nemají na dárky. O skutečné finanční tísni toho ale zatím řada z nich moc neví. Z interních šetření Právní poradny věřitele vyplývá, že čeští dlužníci mívají velmi zkreslené představy o tom, co je skutečná finanční nouze. „Především na počátku se domnívají, že se jedná o stav, kdy nemají peníze na nové vybavení dětského pokoje, na nové auto nebo televizi. Jak vypadá opravdová finanční nouze způsobená roztočenou dluhovou spirálou, poznávají teprve časem, kdy není díky pokutám, vysokým úrokům a sankcím za nesplácené úvěry ani na nájem či na jídlo. To už ale bývá pozdě,“ uzavírá Rostislav Kovář.
  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+14
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

15. 12. 2011 23:44, Archimonde

A to jsem zrovna nedávno radil jedné rozvedené matce tří dětí, s odpojeným plynem (neplatí), s brzy odpojenou elektřinou (neplatí), s nezaplaceným nájmem za prosinec, s dvěma Providentama a ještě jednou extrémně nevýhodnou nebankovní půjčkou na krku, ať neblbne s nějakýma dárkama, že nebude mít po svátkách ani na chleba...

Její odpověď: "Ty to nepochopíš, protože nemáš děti. Já jim nějaký dárky musím koupit a ve škole se domluvily, že si budou i s jinými dětmi předávat dárky, takže ještě pro ně se taky musí koupit..."

Já už jsem další odpověď neměl... asi to vážně nechápu...

Reagovat

 

+3
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

14. 12. 2011 14:43, Matěj

Jasně, lidi se nemění, všichni se chtějí mít dobře a to se nezmění a ani na tom není nic špatné. Pořád je většina lidí, kteří se chovají tak, že peníze sice chtějí, ale nepráží přitom jiné. Problém je, že ti, kteří nic moc neumí a vydělávají ožebračováním jiných, jsou nepotrestatelní. Myslím, že je jednodušíí zpřísnit podmínky lichvářům, nebankovním společnostem než zavírat dlužníky do vězení. Věznice jsou přeplněné, hodně nákladné pro státní rozpočet a navíc lidi nepřevychovají, ale často spíš nasměrují na kriminální dráhu. To by bylo společensky neúnosné.

Reagovat

 

-1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Míra 14. 12. 2011 13:02)

Další příspěvky v diskuzi (14 komentářů)

4. 10. 2014 | 2:51 | barbucha1569

Vánoce ani neslavím, nesnáším je. Když chci někomu dát dárek, dám ho klidně během roku. A když někdo naseká dluhy zrovna kvůli nim, je podle mě finanční sebevrah. Lepší je prázdný místo pod stromečkem než bohata nadílka na...více

15. 12. 2011 | 23:44 | Archimonde

A to jsem zrovna nedávno radil jedné rozvedené matce tří dětí, s odpojeným plynem (neplatí), s brzy odpojenou elektřinou (neplatí), s nezaplaceným nájmem za prosinec, s dvěma Providentama a ještě jednou extrémně nevýhodnou...více

14. 12. 2011 | 20:47 | MoB

Tak já nevím.. ti co furt brečí jak je společnost konzumní by se měli především zamyslet nad sebou. Protože "konzumní společnost" se skládá z jedinců, kteří žijí konzumním způsobem života. My jsme se v rodině dohodli, že...více

14. 12. 2011 | 18:37 | Dana

Nejlepší je nasekat dluhy, přihlásit se k trvalému pobytu na obecní úřad, pracovat a žít v zahraničí a doma si půjčovat a půjčovat. více

14. 12. 2011 | 18:17 | Míra

Souhlasím s vámi, že věznice jsou přeplněné a pro státní rozpočet nákladné. Měl jsem na mysli speciální vězení pouze a jen pro dlužníky s výukou gramotnosti. No na druhou stranu musím konstatovat, že v žití na dluh je nám...více

Čtenáři také navštívili

13. 12. 2011 |  | 6 komentářů

Dvakrát měř a pak zvaž, jestli vůbec řezat! Předvánoční srovnání úvěrů

Ve jménu Ježíška podávají prst čertovi jménem půjčka! Tak jako v předešlých letech se před Vánocemi řada lidí rozhodla zadlužit. Musí Ježíšek opravdu chodit s tak naditým pytlem dárků? Půjčka je totiž...

12. 12. 2011 |  | 19 komentářů

Vláda chce změnit pravidla exekucí. Víme jak!

Počet exekucí roste. Loni jich v Česku bylo nařízeno už přes sedm set tisíc. S řadou z nich se pojí hrůzostrašné historky o chování exekutorů. Vláda přichystala novelu exekučního řádu. Srazí exekutorům...

31. 10. 2011 |  | 16 komentářů

Spotřebitelské úvěry: zkrotí zákonodárci rozhodčí doložku?

Než nastoupíte na hřiště, podepíšete bezpodmínečnou kapitulaci. A na konci zápasu se divíte, že do šatny odcházíte jako spráskaný pes. Tak se dá popsat fungování rozhodčí doložky – v jádru elegantního...

19. 10. 2011 |  | 63 komentářů

Lichvářské půjčky frčí. Jak jim zatnout tipec?

V televizních reklamách slibují sametovým hlasem řešení všech finančních trablů. Ve skutečnosti vás ale nebankovní úvěry nemilosrdně sedřou z kůže. Hitem se v poslední době stávají sms půjčky. Stačí vyťukat...

15. 8. 2011 |  | 91 komentářů

Před čtyřmi lety je sedřela z kůže Finpomoc. Prokletí se vrací!

Jako by se upsali ďáblu. Od chvíle, kdy podepsali smlouvu s Finpomocí, se nemůžou odrazit ze dna. Půjčili si patnáct tisíc, zaplatili až čtyřikrát tolik. Legálně je sedřela z kůže. A teď? Když dluh konečně...

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

bydlení, ge money bank, nájem, pronájem, nemovitosti, kapitálové trhy, thomas mayer, věřitelský výbor, převoz, porušení smlouvy, tunely, UCITS, asset alokace, finanční zprostředkovatel, úřad vlády

2B05205, 2B05212, 2SV1327, 5J05005, 2L73289

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK