Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

| rubrika: Co se děje | 6. 4. 2009 | 9 komentářů
Rizikové životní pojištění existuje na českém trhu už dlouho. Navzdory tomu, že poměr ceny a výkonu u něj vychází mnohem lepší než u ostatních životních pojistek, sjednává si jej relativně málo klientů. Někteří si však začínají tuto výhodu uvědomovat.

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

6. 4. 2009 14:52

Myslím že o mě se dá říct ledaccos, ale rozhodně ne to, že bych byl pracovně neúspěšný nebo zhrzený a taky jsem nikdy nebyl finanční poradce (dělal jsem operátora na infolince jedné pojišťovny, ale to už je pár let zpět - a tam se člověk o praktikách finančních poradců dozví věci :D).

Pojištění rozhodně není spoření, právě kvůli své vysoké nákladové složce - když první dva roky jdou do kapsy agentovi a další rok na náklady a zisk pojišťovny. Pokud agent prodává pojištění jako spoření, tak vědomě klientovi lže.

Technická úroková míra u kapitálových pojistek je dnes kolem 2,2 % (spořící účty bez výpovědní lhůty mají 2 - 3,5 % p.a. a bez poplatků) a ještě z toho zmíněné poplatky, reálné zhodnocení je tak kolem nuly a při započtení pojistného i záporné. Dlouhodobé zhodnocení u investičních pojistek je dnes povětšinou záporné, krátkodobé "zhodnocen" některých fondů se pohybuje i kolem mínus 50 % (např. aktuálně jedno z nejprodávanějších pojištění - Kooperativa 3BN a 4BN, kde je zhodnocení progresivního fondu za poslední dva roky -47,61 % / od založení 3. 11. 2004 to je -32,47 %

Zproštění od placení je sice dobrá věc, ale musí být pojistníkovi přiznána PLNÁ invalidita a tu dnes ČSSZ dává skutečně jen vyjímečně. Předčasné výběry bych nedoporučil. Jednak se tím ztrácí nárok na daňový odpočet (a je třeba zpětně dodaňovat) a jednak jsou to peníze ze kterých již byly odvedeny poplatky a je nerozumné je vybírat místo toho, aby je klient tedy nechal aspoň trochu zotavit. Tomu vracení daňových odpočtů se dá částečně vyhnout, pokud se daňově uplatňuje jen část pojistného (jen běžné nebo jen mimořádné). Ovšem zase na vklad na mimořádné pojistné se odečítají další poplatky, efektivní zhodnocení je tak dosti nízké.

Další nevýhoda pojištění je to, že na rozdíl od vkladů v bankách za prostředky v pojišťovnách nikdo neruší. Pokud pojišťovna zkrachuje, mají klienti smůlu (dtto platí pro prostředky v penzijních fondech). To i v blbé záložně jsou vklady pojištěny na 100 % a to minimálně 50 000 EUR, některé banky mají i vyšší pojištění (např. ING má 100 000 EUR).

Sice jsou tu zajišťovny, ty však neručí za úpadek způsobený chybným hospodařením (např. neuváženými operacemi na finančních trzích), podnikatelským neúspěchem nebo kriminální činností. Pojišťují pouze nepředvídaná rizika, typicky spojená s klimatickými vlivy (povodně, zemětřesení), popř. nově i s teroristickými akty.

Reagovat

 

+7
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 06. 04. 2009 13:38)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

7. 8. 2009 15:44, Mirek

abych to upresnil Patrik byl z jedne nejmenovane Ceske pojistovny odejit a ted dela radce pro Mbank, nicmene ze jsou uroky na bankovnich uctech uroceny 15ti procenty mu zatim jeste nikdo nerekl nebo to jaksi zapomnel.

Reagovat

 

-1
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (9 komentářů)

6. 4. 2009 0:35 | PatrikChrz

Nejde ani tak o to, že by klienti neměli zájem. Trh je všeobecně naplněn a nyní se dají pojistné produkty prodávat pouze "tlakem". A jelikož z rizikových pojistek jsou mizerné provize, tak je agenti ani nijak aktivně nenabízejí. Naproti tomu u rezervotvorného (kapitálové nebo investiční) pojistného jsou provize i 200 %, tak to je potom jiná :D
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

0
Líbí
Nelíbí

6. 4. 2009 6:08

Citace - PatrikChrz / 06.04.2009 00:35

Nejde ani tak o to, že by klienti neměli zájem. Trh je všeobecně naplněn a nyní se dají pojistné produkty prodávat pouze "tlakem". A jelikož z rizikových pojistek jsou mizerné provize, tak je agenti ani nijak aktivně nenabízejí. Naproti tomu u rezervotvorného (kapitálové nebo investiční) pojistného jsou provize i 200 %, tak to je potom jiná :D


Známý nepřítel pojišťoven se ozval...Není problém sehnat pojištění s možností minimalizace spořící částky (takže agent si stejně přijde na své, když prodá vlastně spořící pojistku, ale s dominantní platbou za rizika - sám jsem si to takhle sjednal). Problém je na straně klientů, kteří chtějí povětšinou spořit a daňově odečítat a z rizik si možná tak vzpomenou na úmrtí. Navíc proč vyhazovat peníze oknem za čistě rizikové pojištění, když se dají rizika spojit se spořením a získat tak část peněz zpět v případě, že se nic nestane. Že jsou agenti za svou práci placeni? No a co má bejt, nikdo nikomu nebrání se zapojit a "otevřít si vlastní zlatý důl" (stejně jako nikdo nikomu nebrání vstoupit do politiky, stát se programátorem, začít podnikat, atd., atd.). Ale to je vlastně i prokletí tohoto oboru, neb do něj vstupují různí zoufalci, aby ho zase po půlroce opustili.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (PatrikChrz 06. 04. 2009 00:35)

6. 4. 2009 7:11

Tak to by mne zajimalo kde ste neco takove sehnal. Pokud se chcete kryt napr. do vyse 2 milionu kornun v mem veku (27 let) tak castka jdou ci na kryti rizik je cca. 50 Kc mesicne, kdezto minimalni placene pojistne je 450 Kc mesicne.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

0
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 06. 04. 2009 06:08)

6. 4. 2009 7:57

Tak to by mě zajímalo, kde jste se ptal. A hlavně o jakém pojištění to vlastně mluvíte?
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 06. 04. 2009 07:11)

6. 4. 2009 12:12 | Mirek

Nemyslím si ,že Patrik je nepřítelem pojišťoven. Naopak. Jen ten problém správně pojmenoval. Když už někdo chce životní pojištění ,tak proč mu nenabídnout něco,z čeho budu mít i já jako pojišťovák víc / pokud pracujete v oboru tak víte ,že o dost /. Balíčky pojištění mají svou výhodu třeba v různých slevách ,ale .... Pokud jsou produkty na sebe vázány třeba slevami ,nelze většinou jeden z nich zrušit bez toho ,aniž aby padlo celé pojištění. A pokud má takovéto pojištění i nějakou "spořící" složku ,tak je jeho zrušení v prvních 8-10 letech bez ztráty prakticky nemožné. Proto raději vždy Rizikové životní pojištění zvlášť po dobu kdy ho určitá situace vyžaduje /úvěr , hypotéka ,jeden živitel .... / a vše ostatní co je sjednáno pro konkrétní osobu např. úrazové pojištění taky zvlášť. A spoření formou životního pojištění třeba na dvacet nebo třicet let ? Kdo dokáže trochu počítat tak to určitě neudělá. Mladí lidé potřebují peníze v dohledné době a tak si mohou spořit s příspěvkem státu / pokud jim na to ještě zbude a spořit chtějí /na stavebku a pro ty,co už to mají do důchodu tak max.za 15 let tak pro ty je tu penzijní připojištění .
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 06. 04. 2009 06:08)

6. 4. 2009 13:38

P. Chrz je neúspěšný a zhrzený finanční poradce. Co se týče prodeje zboží, ze kterého má prodejce více peněz, tak tohle přece existuje v každém obchodě, to nevíte? Ale nemusí to být ku prospěchu jenom obchodníka. U pojištění je to tak (jsem člověk z oboru), že většina lidí podceňuje rizika a chce spořit. A to i u svých milovaných dětí. Spoření prostřednictvím životního pojištění má výhodu v tom, že z něj lze předčasně vybírat (zkuste to u stavebka a přijdete o státní podporu), lze ho zprostit od placení, lze něj získat zajímavé výnosy. A určitě se ještě něco najde. Pojištění úvěru, hypotéky, to jsou samostatně běžící záležitosti, další věcí je osobní pojištění každého z nás. A tady si vyjasněme, jaké jsou vlastně možnosti. Čisté rizikovky (= pojištení ne kvůli úvěru, ale pojištění bez spoření) mají pojištění rizik dražší (třebaže finální platba bude o něco nižší), a když se Vám nic nestane, tak ty prachy už nikdy neuvidíte. A je toho daleko více než jen úraz, co se Vám může přihodit ! Takže jsem zastáncem pojištění se spořením, nicméně kdo chce spořit minimum, mám pro něj řešení. Nakonec vždy se dají na pojištění se spořením realizovat mimořádné vklady. Třeba právě kvůli daním. Naopak se chytám za hlavu, když vidím, jak lidi honí zbytečně statisíce ve stavebku (2 % z vkladu, to je opravdové terno) nebo když si mladý člověk vkládá na penzijko litr místo toho, aby se slušně pojistil.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

0
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Mirek 06. 04. 2009 12:12)

6. 4. 2009 14:52

Myslím že o mě se dá říct ledaccos, ale rozhodně ne to, že bych byl pracovně neúspěšný nebo zhrzený a taky jsem nikdy nebyl finanční poradce (dělal jsem operátora na infolince jedné pojišťovny, ale to už je pár let zpět - a tam se člověk o praktikách finančních poradců dozví věci :D).
Pojištění rozhodně není spoření, právě kvůli své vysoké nákladové složce - když první dva roky jdou do kapsy agentovi a další rok na náklady a zisk pojišťovny. Pokud agent prodává pojištění jako spoření, tak vědomě klientovi lže.
Technická úroková míra u kapitálových pojistek je dnes kolem 2,2 % (spořící účty bez výpovědní lhůty mají 2 - 3,5 % p.a. a bez poplatků) a ještě z toho zmíněné poplatky, reálné zhodnocení je tak kolem nuly a při započtení pojistného i záporné. Dlouhodobé zhodnocení u investičních pojistek je dnes povětšinou záporné, krátkodobé "zhodnocen" některých fondů se pohybuje i kolem mínus 50 % (např. aktuálně jedno z nejprodávanějších pojištění - Kooperativa 3BN a 4BN, kde je zhodnocení progresivního fondu za poslední dva roky -47,61 % / od založení 3. 11. 2004 to je -32,47 %
Zproštění od placení je sice dobrá věc, ale musí být pojistníkovi přiznána PLNÁ invalidita a tu dnes ČSSZ dává skutečně jen vyjímečně. Předčasné výběry bych nedoporučil. Jednak se tím ztrácí nárok na daňový odpočet (a je třeba zpětně dodaňovat) a jednak jsou to peníze ze kterých již byly odvedeny poplatky a je nerozumné je vybírat místo toho, aby je klient tedy nechal aspoň trochu zotavit. Tomu vracení daňových odpočtů se dá částečně vyhnout, pokud se daňově uplatňuje jen část pojistného (jen běžné nebo jen mimořádné). Ovšem zase na vklad na mimořádné pojistné se odečítají další poplatky, efektivní zhodnocení je tak dosti nízké.
Další nevýhoda pojištění je to, že na rozdíl od vkladů v bankách za prostředky v pojišťovnách nikdo neruší. Pokud pojišťovna zkrachuje, mají klienti smůlu (dtto platí pro prostředky v penzijních fondech). To i v blbé záložně jsou vklady pojištěny na 100 % a to minimálně 50 000 EUR, některé banky mají i vyšší pojištění (např. ING má 100 000 EUR).
Sice jsou tu zajišťovny, ty však neručí za úpadek způsobený chybným hospodařením (např. neuváženými operacemi na finančních trzích), podnikatelským neúspěchem nebo kriminální činností. Pojišťují pouze nepředvídaná rizika, typicky spojená s klimatickými vlivy (povodně, zemětřesení), popř. nově i s teroristickými akty.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+7
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 06. 04. 2009 13:38)

6. 4. 2009 21:37 | dan

Jsem rád, že diskuze na téma rizikové životní pojištění odkrylo hlavní myšlenku pojištění a to je formou pojištění eliminovat finanční ztráty plynoucí z životních rizik. Proto pojišťovny mají většinou v názvu pojišťovna a nikoliv spořitelna nebo penzijní fond. U dobrých životních pojistek se diskutuje výše případného plnění na konci až je pokryto to důležité(rizika). Spoření u pojistek není priorita, přesto to tam agenti pojišťoven a makléřů pořád cpou. Stále se řeší nedůležité na úkor důležitého. Stejně špatně sjednanou pojistku nemá kdo platit, pokud se člověk dostane z různých důvodů do finančních potíží.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 06. 04. 2009 06:08)

7. 8. 2009 15:44 | Mirek

abych to upresnil Patrik byl z jedne nejmenovane Ceske pojistovny odejit a ted dela radce pro Mbank, nicmene ze jsou uroky na bankovnich uctech uroceny 15ti procenty mu zatim jeste nikdo nerekl nebo to jaksi zapomnel.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

-1
Líbí
Nelíbí

Přidat nový příspěvek

Diskuze na webu www.penize.cz se vždy věnují pouze tématu, k němuž se vztahují. Rozhodně nesuplují funkci Poradny. Máte-li proto jakýkoliv dotaz, obraťte se prosím přímo na naše odborníky, kteří vám rádi pomohou. Na dotazy vložené do Poradny standardně odpovídáme do čtyř pracovních dnů, obvykle se ale dočkáte reakce mnohem dříve. Pokud dotaz vložíte do diskuze, s velkou pravděpodobností na něj nikdo nezareaguje. Děkujeme za pochopení.

Přihlásit odběr komentářů

Odebírat příspěvky mohou pouze zaregistrovaní a přihlášení uživatelé!

Přihlásit se

Ušetřete s Peníze.cz

Naši čtenáři s námi ušetřili už  5 741 448 Kč. Podívejte se na poslední poptávky a vyzkoušejte nás také. Vše je zcela zdarma.

Spočítejte si

Rozšířená verze kalkulačky

Další kalkulačky

Poradna

Tým odborných poradců je tu pro vás.

Poslední dotaz: Umrtí majitele
Poradna > Pojištění a penzijní připojištěníPovinné ručení

Otázka: Dobrý den,prosím o radu.Otec mě zemřel 14,3 2013 zbylo poněm auto fort fiesta.Majetkové vypořádání ještě neproběhlo.Pojištění končí 8 měsíc 2013.Prosím jak mám postupovat? více

Cestovní pojištění

Úrazové pojištění a pojištění v nemoci

Životní pojištění

Havarijní pojištění

Pojištění nemovitosti a domácnosti

Penzijní připojištění

Pojištění odpovědnosti

Povinné ručení

Přihlášení k newsletteru

Změny, novinky a aktuality ze světa osobních financí přehledně ve vaší schránce – čtěte náš pravidelný newsletter.

Email:
Captcha
Opište kód:

Souboj osobností

Kdo je vám sympatičtější? Hlasujte v našem souboji osobností a zvolte si svého oblíbence (případně menší zlo). Stačí kliknout na fotografii.

Jaroslav Zavadil

politik a odborář

Milan Richter

politik a podnikatel

Jaroslav Zavadil
ÚSPĚŠNOST
3,79 %

z 132 duelů
×
Milan Richter
ÚSPĚŠNOST
52,00 %

z 100 duelů

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Neúročený dluhopis, Alikvotní úrokový výnos, Anuita, jan bureš, pavel kohout, andrej babiš, zbyněk stanjura, martin stára, Angela Merkelová, členský podíl, duševní práce, Burza cenných papírů, DDT, lubo smid, zákon o evidenci tržeb, koš, Rada hospodářské a sociální dohody, emise co2

6C31210, 5J67363, 3AT6251, 3A07436, 3AR5888

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK