Drahé „výhodné“ úvěry ze stavebního spoření

Jsem Charlie Bean. z Toronta jsem potřeboval půjčku na koupi domu a já jsem hledal hypoteční úvěr ze všech bank a byl jsem odepřen a já ztrácí naději, že budu mít svůj vlastní dům, dokud jsem nenarazil na post právě ve chvíli, kdy čtete můj příspěvek. Viděl jsem příspěvek o úvěrových úvěrových institucích, kteří poskytují úvěr ve výši 2% úroků, takže jsem použil v úvěrové úvěrové instituce pomocí jejich email loancreditinstitutions@gmail.c om.A moje půjčka o $ 75.500.00 USD byla poskytnuta jako sen, ale byla to pravda a teď jsem vlastníkem domu v Torontu a platím hypoteční úvěr bez stresu a také jsem žádal, abych mohl získat podnikatelský úvěr a já jsem byl udělena. Nyní žiji šťastný život, ráda vám poradím, pokud máte finanční problémy a potřebujete peníze na jeho vypořádání, abyste mohli platit bez stresu, stačí kontaktovat úvěrové úvěrové instituce na jejich email: (loancreditinstitutions@gmail. com)

Jsem Charlie Bean. z Toronta jsem potřeboval půjčku na koupi domu a já jsem hledal hypoteční úvěr ze všech bank a byl jsem odepřen a já ztrácí naději, že budu mít svůj vlastní dům, dokud jsem nenarazil na post právě ve chvíli, kdy čtete můj příspěvek. Viděl jsem příspěvek o úvěrových úvěrových institucích, kteří poskytují úvěr ve výši 2% úroků, takže jsem použil v úvěrové úvěrové instituce pomocí jejich email loancreditinstitutions@gmail.c om.A moje půjčka o $ 75.500.00 USD byla poskytnuta jako sen, ale byla to pravda a teď jsem vlastníkem domu v Torontu a platím hypoteční úvěr bez stresu a také jsem žádal, abych mohl získat podnikatelský úvěr a já jsem byl udělena. Nyní žiji šťastný život, ráda vám poradím, pokud máte finanční problémy a potřebujete peníze na jeho vypořádání, abyste mohli platit bez stresu, stačí kontaktovat úvěrové úvěrové instituce na jejich email: (loancreditinstitutions@gmail. com)

Veřejné oznámení,,,

Nabízíme soukromé, komerční a osobní půjčky s velmi nízkým ročních úrokových sazeb tak nízké, jak 3% za jeden rok až 50 let doby splácení kdekoli na světě. Nabízíme půjčky v rozmezí od $ 5000 US $ 100 milionů. Naše půjčky jsou dobře pojištěni pro maximální bezpečnost je naší prioritou. Jste nedává spát v noci strach o tom, jak získat legitimní úvěr věřiteli? Můžete kousat si nehty, tak rychle? Namísto bití vás, kontakt aYEWAH sYLVESTER úvěr společnost nyní odborníci, kteří pomáhají zastavit úvěry špatnou úvěrovou historií s cílem nalézt řešení, které vítězství je naše poslání. Žadatelé musí vyplnit žádost o úvěr níže:
žádosti o úvěr Vaše jméno a příjmení * Váš e-mail * Vaše telefonní číslo * Vaše adresa * Vaše město * Stát / Provincie * Země * * Fax Datum narození * Máte účet? * Už jste platily před? * Půjčka Částka potřebná * Termín úvěr * Účel úvěru * Pošlete mi naskenovanou kopii Vašeho pasu: *
Název věřitele: Harry Simpson. Věřitel Email: IDEALFINANCE_LTD@LIVE.COM
S pozdravem, Pan aYEWAH sYLVESTER.

Největším prohřeškem tohoto článku je porovnání jablek a hrušek. Argumenty nejsou příliš podpořené argumenty, protože autorka si zřejmě uvědomila, že jsou velmi chatrné. Jedná se o srovnání hypoték a stavebního spoření? Nebo chce informovat o refinancování? Kde je příklad k refinancování. Není mi moc jasné, proč autorka píše o fianncích, když jim vlbec nerozumí?

Zdravim vsechny. Porovnani celkove zaplacene sumy za ruzne dlouha obdobi je zavadejici. Pro lidi, co si berou tzv. hypouver u stavebni sporitelny, aniz maji nasporeno, je (krome vyse uroku) dulezite tzv. hodnotici cislo (parametr ohodnoceni apod.) a vyse minimalni nasporene castky pro poskytnuti radneho uveru. Oboji totiz zasadne ovlivnuje dobu placeni uroku z meziuveru. Pozor, neplati, ze cim nizsi urok z meziuveru, tim lip, nebot hodne zalezi na dobe trvani meziuveru. Jedno rozumne porovnani vice produktu je, pokud mesicne platime konstantni castku po urceny stejny pocet mesicu. Srovnani s hypotekou je ale jednoduche. Staci si vypocitat urok, ktery odpovida placene mesicni castce (splatka + poplatek) po danou dobu za ucelem splaceni uveru dane vyse. Druhe rozumne srovnani je shodna mesicni splatka, pak se porovnava podle celkove doby trvani uveru... Ruzna vyse splatky v dobe meziuveru a uveru ma pouze znemoznit srovnani s ostatnimi produkty.

No to je paradox Jardo! vy se tady rozčilujete nad článkem, sám děláte překlepy a ani nevíte, že v Česku už existují minimálně půl roku hypotéky bez poplatku za správu úvěru! (třeba mBANK, že jo!) To, že prodáváte hypotéky, rozhodně neznamená, že máte patent na rozum. Tak se tu nevytahujte a řekněte, co byste doporučoval Vy podle těch parametrů.

Zdravím Vás Libore. Vyřizování úvěrů na bydlení je moje profesionální parketa. Vyřizuji pro mé klienty jak hypotéky, tak úvěry ze stavebního spoření. Když byly úroky z hypoték pod 5%, říkal jsem klientům:"Finančně je hypotéka a úvěr ze stavebního spoření přibližně nastejno, ale ve stavebním máte jistotu, že co dnes spočítáme, to také za celou dobu zaplatíte." Při současných úrokových sazbách vycházejí úvěry ze stavebního na stejnou dobu, nebo při stejné měsíční splátce oproti hypotéce výrazeně levněji. Jestli jste objevil hypoteční banku, která se vzdala poplatku za správu úvěru 150,- měsíčně, tak to gratuluji. Jen jestli to není třeba jen na dobu jednoho roku.

Čánek je o ničem. Paní Tůmová může psát tkové články do novin., kde běžné, že tomu o čem píší nerozumí. Na servru s názvem peníze.cz by ale měli psát odborníci o věcech kterým rozumí. Formulace typu: "Ještě by klientům (ČMSS) umožnila doplatit úvěr o dost dříve" dokazují, že autorka nemá o problému základní zanalosti. S programem Českomoravské stavební spořitelny lze namodelovat úvěr na libovolnou dobu (max.25 let) a s konstantní splátku. Ten a potom můžeme porovnávat s hypotékou na stejnou dobu. Z vlastní zkušenosti vím, že meziúvěr a úvěr ze stavebního spoření vychází o desítky až stovky tisíc (celkově zaplacené částky) levněji než srovnatelná hypotéka. A to vycházím z úrokových sazeb hypotéky na úrovni 5,5%, která je momentálně minulostí. Ve stavebním spoření jsou relativně vysoké poplatky na počátku (max 2%). Roční poplatek v době splácení a spoření ale nepřesáhne 600,- Kč, zatímco u Hypoték je standartně 1800,- Kč měsíčně.

Jak sama vidíte z diskuze, chyby jsou také ve Vašem článku, který objektivně nabídku neporovnal... Nebráním tím spořitelny či banky, jejich chování je nám všem známo, ale informace zde poskytnuté nejsou přesné a jejich výpovědní hodnota je nulová.

Tento článek je naprosto jalový, i když nepůjdu do podrobností, nelze srovnávat úvěry počítané na různou dobu trvání mezi sebou. Vždyť kterýkoliv z těch delších úvěrů než je ČMSS by mohl být zkrácen, kdyby měsíční částka dospořování a úroků z m.ú. byla stejná jako u modelace od ČMSS a pak by se dalo o nějakém porovnávání hovořit. O vyhodnocení nejlepšího řešení lze hovořit jen při přesném zadání a u KAŽDÉHO klienta může být výsledek jiný. Jeden si může dovoli splácet třeba 15 000,- Kč/m a pro jiného je i 10 000,- příliš. Co je pro něj lepší: splácet měsíčně méně, dlouhou dobu s větším "přeplatkem" nebo nebydlet vůbec? Pracuji jako finanční poradce a s každým klientem pracuji individuálně a vždy hledám nejvhodnější řešení napříč hypotečními i "stavebkovými " úvěry. Žádná jednoduchá cesta a jedno schema pro všechny neexistuje.

Standartní (ne překlenovací) úvěr jr zpravidla výhodnější. To že podmínky smlouvy jsou naprosto nepřehledné a bez ústní a tedy nezávazné interpretace nepochopitelné bývá společným rysem SS, hypoték, ale také různých pojištění i poskytování BÚ. Málokterý podnikatelský subjekt se chová tak neseriozně jako celá oblast finančnictví a pojišťovnictví. Není to o hlouposti klientů. Když si jdete koupit auto jsou Vám vlastnosti dobře prezentované. Běda když projednáváte leasing. Tam jde serioznost stranou.

Právě naopak, při vyřizování úvěru, je vhodnější spoléhat především na sebe, protože hlavně Vám by mělo na svých penězích záležet. Ano, půjčujete si jen párkrát za život, ale obvykle se jedná o nezanedbatelné částky. Nemám nic proti ne- i závislým poradcům, ale ve chvíli, kdy jsou požadavky klienta víc individuálnější a vybočí za zaběhlých schémat, tak odborníkem navržené řešení nemusí být to nejlepší, protože prostě ani objektivně třeba všechny požadavky nezná. Druhá věc je ta, že spousta poradců je zvyklá fungovat v zaběhlých schématech a tam se potom spoléhání na odbornou radu nemusí vyplatit. Protože když nemáte alespoň základní přehled, jak zjistíte, zda je dané řešení pro Vás to nejlepší? Prostě důvěřovat, ale prověřovat. Nechat si udělat pár nabídek a srovnávat. A pak se poradit ještě s opravdu někým nezávislým.
Nemyslím, že by problematika hypoték a úvěrů byla natolik složitá, aby se člověk, který ovládá kalkulačku a ví, co je složené úrokování, nedokázal zorientovat. Před pár měsíci jsem vybíral hypotéku. Věnoval jsem tomu pár hodin na internetu a potom jsem za další 2 odpoledne obešel 3 banky, které splnily aspoň některé z mých požadovaných parametrů na cenu a flexibilitu úvěru. Dohromady možná 10 hodin času a zjištění, že při stejné půjčené sumě a délce úvěru by se náklady na hypotéku (veškeré poplatky a suma splátek) u těchto ústavů lišily jen v prvním roce až o 35% (cca. 55.000 Kč).

No já momentálně úvěr nepotřebuju. Ale pokud, a všem to také radím, tak bych nespoléhal na sebe ale zavolal úvěrového specialistu ať mi pro moje potřeby vybere nejvhodnější řešení. Protože problematika úvěrů a hypoték je natolik složitá a proměnlivá (specialisti jezdí na školení novinek několikrát do měsíce a ty kupy mejlů s bleskovými informacemi bych také nechtěl dostávat), že studovat ji kvůli jedinému použití se nemůže vyplatit.

Dobrý den, děkujeme za čtení článků na stránkách Penize.cz. Článek představuje nabídky, které můžete dnes ve stavebních spořitelnách získat v případě, že si tam půjdete refinancovat hypotéku.Nesrovnáváme tedy hypotéky a stavební spoření, nýbrž nabídky stavebních spořitelen k refinancování, tak jak se dnes nabízejí. Bývají složité a plné chyb nebo chybějících informací. Každý zájemce o refinancování má navíc vlastní preference a finanční podmínky a podle toho se pak ve finále rozhoduje. S pozdravem V.Tůmová

S příspěvkem P. Syrového a po něm následujícím anonymu souhlasím.
Autorka si vůbec nelámala hlavu s mnoha podstatnými parametry, které již byly zmíněny i výše. Samotná rychlost řešení úvěrových případů, včetně složitosti, kterou klient pociťuje, je silně individuální a závisí na klientovi i na osobě za přepážkou, příp. finančním poradci.
Občas dělám pro vlastní potřebu opravdu detailní srovnání různých úvěrů (stavební spoření i hypotéky). Vždy vše stavím vzhledem ke konkrétnímu případu. Ne vždy vyjde lépe hypotéka, ne vždy vyjde lépe překlenovací úvěr. Navíc velice záleží na nastavení zbytku portfolia, které může velice významně ovlivnit potřeby klienta.

to Libor: Řekl jste to naprosto přesně. Jednoduché pravidlo - čím nižší částka tím víc se vyplatí SS a naopak (je to dáno nevýhodným úročením celé částky u překlenováku). Pokud potřebuji nemovitost hned a nemám nic je nevýhodnější vzít hypotéku s fixem 3-5 let a zároveň založit SS na cč. takovou abych byl schopen ve výročí fixu hypotéky získat řádný úvěr ze SS a částečně splatit hypotéku. Samozřejmě je dobré těch SS uzavřít víc, pokud mám na koho. K článku: nechápu proč když porovnáváme úvěry, jsou ve srovnání, kromě Raiffeisen , spořící tarify???

Bohužel mi nezbývá než se připojit ke kritikům článku. Autorka se sice asi snažila, ale informační hodnota článku je nulová. Porovnává se v něm neporovnatelné a výsledkem je, že čtenář po přečtení článku neví o nic víc, než že refinancování hypotéky s využitím ss je někdy nevýhodné a že stavební spořitelny neposkytují srozumitelné informace. To je dost málo. :-(

Tento článek je naprosto o ničem. Vypovídající hodnota je téměř nulová. Proč pokud porovnáváme úvěr ze SS a hypotéku, nebavíme se zde o stejných podmínkách jako je doba splácení či fixace? Proč sem tedy autor nedal také nabídky srovnatelných hypoték? Navíc pokud dobře vím, vždy existuje možnost si obojí individuálně nastavit... Volba tarifu u SS, volba doby fixace u hypotéky. Dále zde není ani čárka o vedení úvěrového účtu či o tom, že v době meziúvěru u SS dostáváme státní podporu. Ptám se proto proč? Informace jako: Některé úvěry ze SS jsou výhodnější než hypotéky mi nepřijde jako něco nového.

Je škoda, že ten informační hodnota toho článku (stejně jako těch vyznívajících opačně) je dost nízká. Prostě chtělo by to místo reklamních přesvědčovacích keců jednoznačný žebříček finální sazby (se zohledněním časové hodnoty peněz) jen s případnýma poznámkama o důležitých rozdílech, např. možnost předčasného splacení, ručení, apod.
Jinak když jsem před pár lety stavěl, tak jsem se snažil i nějakým rozumným způsobem využít peníze ležící už dost dlouho na smlouvách u Lišky. Nakonec jsem s problémama (požadavek kvalitního ručení, opruzy při projednávání) získal ze 2 smluv asi 200 tisíc (a to tam bylo už cca 150 naspořeno) a všechno to splatil ještě půl roku před dokončením stavby. Hypotéka byla ve srovnání s tím naprostá pohoda: na 2 melouny míň papírů, žádné nesmyslné požadavky, rychlé projednání a úrok o dost nižší než u toho SS (jak překlenovacího, tak i řádnýho úvěru), takže nebylo vcelku co řešit.
Jinak mě zaráží, že jediná komunikace ohledně smluv SS je ta, že se mi opakovaně pokoušejí různými pseudoargumenty a lží vnutit "výhodné" navýšení stávajících smluv, aby mohli celou rodinu okrást o bonusové úročení, nic jinýho je nezajímá. Proto bych udělal nejlíp, kdybych příště na finančního poradce s touhle super nabídkou pustil rotvajlera a ten nemohl dál pokračovat v okrádání lidí.

Píšete: "Některé úvěry od některých stavebních spořitelen jsou opravdu výhodnější než hypotéky v mnoha směrech !!!" Ale ani z článku nevyplývá, že hypotéka je nebo SS je výhodnější vždy.
Podle mne je článek objektivní a naprosto koresponduje s mou zkušeností z minulého týdne na Modré Pyramidě, kterou jsem zmínil v diskuzi pod posledním článkem k tomuto tématu, jen jsem počítal se sumou 1,1M. SS může být podstatně výhodnější u řádných úvěrů, pokud ovšem výhoda nízkého úroku z řádného úvěru není vykoupena nízkým úrokem (1%) ve spořící fázi nebo délkou spořícího období ve vazbě na hodnotící parametr. Ale pokud se jedná o delší překlenováky, tam se výhody rychle stírají ve prospěch hypoték. SS se vyplatí u nižších částek, protože tam je výrazný vliv státní podpory. Ale při vyšších částkách se význam státní podpory stírá.
Tím, jak se podmínky hypoték v posledním období výrazně změnily, přišlo SS o své jednoznačné výhody a v mnoha ohledech už může vycházet hůře. Dnes již lze získat hypotéku bez poplatku za vyřízení (srovnejte s 1% z CČ u SS, popř. další poplatky poplatky za vyřízení překlenováku. Mi např. Modrá Pyramida vyčíslila náklady na vyřízení překlenováku na 12.500 Kč). Lze získat hypotéku bez poplatku za vedení účtu (vs. SS – 300Kč/ročně). Už i zdarma jsou někde možné mimořádné splátky stejně jako u SS. Délka fixace úroku je také srovnatelná se SS – až 15 let. A když srovnám bilanční mechanismus, kdy moje peníze jsou „úročeny“ stejným úrokem za jaký mi banka na druhou stranu půjčuje, překlenovákem, kdy si už od sumy 100-150tKč půjčuji dráž než mi mé peníze SS zhodnocuje, tak zde už hypo jednoznačně vede.
Nejsem žádným propagátorem žádného z obou produktů, ale protože momentálně řeším otázku financování bydlení, posbíral jsem si informace a na základě nich mi osobně momentálně vychází při částkách, které lidé obvykle při nákupu bydlení potřebují, hypotéka jak pružnější a flexibilnější, velmi často už i levnější, než SS, které je „sešněrované“ cílovými částkami, hodnotícími parametry, vázacími dobami apod. Ale to si každý musí spočítat sám na konkrétním případě a s ohledem na délku splatnosti, výši měsíčních splátek, úrokovou sazbu, jiné poplatky a požadovanou flexibilitu.