10 kroků refinancování hypotéky u stavební spořitelny

hypotéky

Jen pozor, refinancování přes SS není tak finančně jednoznačné, chce to vždy dobře propočítat. Na SS Vám sice začnou tvrdit něco o nižší sumě celkově zaplacených úroků, ale jaksi pozapomenou hledisko času.

Momentálně žádám o hypo na RD a zároveň na Modré Pyramidě jsem byl konzultovat možnost, jak to po půl až jednom roce po výrazném snížení hypo skrz prodej bytu přefinancovat přes dvě 6 let staré SS. Zadání - co nejdelší splatnost řádného SSúvěru + dospořování na předepsané minimální výši kvůli celkovému měsíčnímu zatížení. Suma - 2x 1,1M.

A výsledek? SS na dalších 19 let (8 let překlenovák 4,84% + 11 let řádný úvěr 5%), přičemž již naspořená suma na obou smlouvách mi překlenováky zkrátila o 4 roky. Suma zaplacených úroků a poplatků a daňového odpočtu 1.138tis (bez naspořené částky by to bylo okolo 1,5M).

Naproti tomu hypo na 19 let na 2,2M při průměrné sazbě dnešního hypoindexu - 1.148tis. Rozdíl naprosto zanedbatelný. Když ale ty 2 SS vyberu, splatím jimi část hypo, tak se na 19 letech dostanu na "pouhých" 965tis.

Doporučuji všem, aby si případný refinanc skrz SS pořádně spočítali, protože nic není jen černé nebo bílé. SS teď lákají na sazby od 3,5%, ale už vám neřeknou, že v případě překlenováku a vyšší CČ vám půjčí za 4,8%, ale vaše peníze tam leží třeba za 2,5% a vy 10 let platíte jen úroky bez snížení jistiny i za peníze které jsou "vaše".

Pokud je fáze překlenováku dlouhá (pči nulové akontaci) a CČ vzhledem k parametrům SS vysoká , tak SS výrazně ztrácí na výhodnosti. Pokud je ale CČ relativně malá (do 0,7M?) nebo když máte šanci brzy dosáhnout na řádný úvěr, tak se může jednat o dobrou volbu. Nutno je ale opět zvážit časové hledisko, protože splatnost řádných úvěrů je obvykle kratší než u hypo, což znamená sice ve finále menší součet úroků, ale vyšší měsíční splátku.

Podmínky poskytování hypo se za poslední rok velice změnily a i banky už nabízí to, co bylo dříve obrovskou výhodou jen u SS - mimořádné splátky. Navíc lze získat hypo bez poplatku za vyřízení nebo i vedení účtu, což obojí naopak SS má. Když se k tomu u hypo přidá ještě mechanismus bilancování, tak pak SS ani přes na pohled výrazně nižší sazby nemusí být automaticky lepší a levnější volba.

Hezký den Libore.

Je jeden důležitý rozdíl, co mi hypotéka nenabídne. Vy máte hypotéku na 19 let s fixací úrokové sazby na např. 6let. Co zbylých 13let? Jaké Vás čekají úroky???? Určitě půjdou hypoteční banky dolů, ale co když ne???? Když mám překlenovák na 8 let, konkrétně Modrá pyramida mi dá fixaci 6 let na to, že mi úrokovou sazbu nezmění. Zbylé 2 roky (proti Vašim 13 letům) jsem v riziku, že nevím o kolik mi úroky banka zvýší. Nadále přidlený úvěr mi garantuje úrokovou sazbu ve výši 5% a nikdo s ním nemůže hnout i kdyby se ekonomika postavila na hlavu. Já jsem v riziku raději 2 roky u stavebky, než 13 let u hypotéky. Pokud máte hypotéku, hodně štěstí, já nejsem takový "hazardér" a volil jsem stavebko.

Nic ve zlém Libore, je to můj názor a právo volby všech. Vzhledem ale k situaci ve státě našem....raději mám jistotu :-)

Zobrazit komentovanou zprávuSkrýt komentovanou zprávu (Libor 26.07.2008 19:57)

Jak píšu, je vždy třeba velmi dobře počítat. Ani záruka úroku u SS není jeho jednoznačnou výhodou. Nemám přehled o nabídkách všech bank, ale jedna momentálně nabízí fix 5,49% na 15 let, což minimálně stejná jistota jakou vám dává SS. Pokud bych uvažoval nabídku této banky, tak se při níže uvedených parametrech dostanu na úrok 1,2M vůči 1,148M u SS, což je v horizontu 19 let zanedbatelný rozdíl. Ale k tomu navíc mám pár set tisíc, které by mi u SS „visely“ v překlenováku 8 let k dispozici ihned. Opět, když o tyto prostředky ponížím potřebu hypoúvěru, tak se už dostanu na úroky hypo 1,02M vs.1,148M u SS, což už je číslo zajímavější.

Jaky zpusob spocitani vetsi vyhodnosti doporucujete? Stacilo by neco jednoducheho, napriklad vyse splatky*pocet splatek? Chystam se refinancovat stavebko jinym stavebkem.

Dobrý den,

máme uvěr ze stavebního spoření u Modré pyramidy, za nevýhodných úroků přes 5%.(po celou dobu 10 let) Částka je 300 000 a je to na 10 let. Zbývá nám doplat ještě 7 let. Museli jsem uzavřít tuto smlouvu, protože jsme potřebovali peníze v hotovosti. Myslíte, že se vyplatí refinancovat úvěr?A pokud ano, jak máme začít?Děkuji