Co je dražší – překlenovák, nebo hypotéka

Autor tu objevuje Ameriku :-) V roce 2004, kdy se všichni "experti" zaklínali hypotékou s ročním fixem, jsem si vzal překlenovák na 4,3%, následný úvěr ze stavebka bude 4,8%, zafixováno je to na celou dobu splácení. Halóóó, "experti" s jednoletým fixem a úrokem "od 2,99%", jaký úrok máte dnes?

Stavební spoření má jednu velkou výhodu - lze splácet nejenom sjednanou splátku, ale i kdykoliv cokoliv navíc. Banky naprosto nepochopitelně klienta za předčasné splácení trestají sankčními poplatky.

Podle hodnocení mého příspěvku vidím, že "experti" můj příspěvek čtou :-) Tak se nestyďte a napište za kolik to dneska máte, opravdu mne to zajímá.

Zobrazit komentovanou zprávuSkrýt komentovanou zprávu (Rodič 25.06.2008 08:11)

banky netrestají klienta nepochopitelne, ale proto, ze se zajistuji na mezibankovnim trhu forwardy nebo swapy. a tyto produkty jsou kotrakty pevne (casove). takze si nemuzou dovolit si menit rozpis splatek jak se jim namane. stavebni sporitelny vyuzivaji zpravidla jine formy, proto si to muzou dovolit.

Zobrazit komentovanou zprávuSkrýt komentovanou zprávu (MoB 25.06.2008 08:18)

Ahoj Rodiči, jsem na tom podobně, úvěr ze SS byl na rekonstrukci. Překlenovák, tuším že na 4,8% p.a., následně bude řádný úvěr na tentýž úrok. Co ale v článku není: v okamžiku, kdy dosplácím spoření u překlenováku, mám splátky řádného úvěru zhruba ve výši 50% dosavadních splátek (protože překlenovák jedu jako souběh úvěru a spoření). Vzhledem k tomu, že mám v tento okamžik volné prostředky, můžu a) jet opět souběžně řádný úvěr + spoření, a nebo b) vrhnout všechny disponibilní prostředky na umoření úvěru. Tím můžu fázi řádného úvěru zkrátit na cca polovinu => tím se pro mne úvěr ze stavebního spoření stává ještě zajímavější. Nicméně každé plus má své mínus, a sice na úvěr ze stavebního spoření musím mít vyšší bonitu než na hypotéku (právě pro tu úvodní fázi souběhu překlenováku + spoření). Takže pokud jede klient vcelku nadoraz, tak pro něj může být hypo výhodnější právě i z hlediska bonity, kdy na hypo snáze dosáhne.

Pane, Rodiči,
smím vědět, jaká je splátka a na jak dlouho? Jak dlouho a kolik platíte za překlenovák plus spoření a jak dlouho a kolik budete splácet úvěr?

Jinak ankety, za kolik to mám se rád zúčastním. Jenom se doma musím podívat so smlouvy.

Zobrazit komentovanou zprávuSkrýt komentovanou zprávu (Rodič 25.06.2008 11:34)

To je interní problém (?) bank. Když já jim dám peníze dřív, můžou je investovat, nebo jim v tom někdo brání? Mně jejich swapy můžou být a jsou ukradené... Jestli neumí hospodařit, ať neprovozují banku, ale třeba lanovku.

BTW, swapy a forwardy s tím nemají co dělat, banka dostane ode mně peníze na ruku a jestli je hodí do kanálu nebo investuje je mi schumm-a-fuuk. Jestli je neumí investovat, je to asi blbá banka.

Zobrazit komentovanou zprávuSkrýt komentovanou zprávu (rozum 25.06.2008 11:47)

pokud ji vratite vse vcetne uroku, problem neni. ale pokud jim budete chtit vratit zbytek bez dodatecnych uroku, ktery byste jinak zaplatil, tak ta banka musi uroky, ktere jste ji nezaplatil, ziskat jinak. pochopitelne nerozumite problematice bankovnich transakci a sklouzavate do argumentace hospodskych zvanilu, kteri pry vsemu rozumi, ale presto nikdy nic nedokazali. priznejte se, ze swapum a forwardum vubec nerozumite!

Zobrazit komentovanou zprávuSkrýt komentovanou zprávu (MoB 25.06.2008 13:06)

Délka mého úvěru je standardní délkou, kterou poskytují stavební spořitelny, žádná rychlá nebo dlouhodobá varianta. Úvěr jsem si pořídil s nulovou akontací. Výši splátky překlenováku a následného úvěru je dána úrokovou sazbou 4,3% resp. 4,8% a spočtete ji z cílové částky resp. 60% cílové částky. Výše dospořování a délka splácení překlenováku je úměrná tomu, kdy chcete mít naspořenou požadovanou částku a úvěr takzvaně překlopit, stavební spořitelna Vám nabídne pár možností, vyberete si. Doporučuji vám použít kalkulačky úvěrů, které jsou k dispozici na webech stavebních spořitelen, pro podrobný výpočet si nechte od stavební spořitelny zpracovat model průběhu spoření a úvěru. A co jste našel doma ve smlouvě?

Zobrazit komentovanou zprávuSkrýt komentovanou zprávu (Petr Syrový 25.06.2008 13:03)

Banka chce vydělat za KAŽDOU cenu, proto zajištění swapy a forvardy. Ale proč banka přesouvá svůj problém na svého klienta.

Pánové, žádný klient nemusí rozumět ani swapům, ani forvardům, aby si věděl, že banka má peníze na úvěry z vydaných zástavních listů. Pokud je klient vrátím, může je investovat.

Že se navíc zajišťuje je problém jejich přístupu k riziku. A že to někdo umí lépe, bez nutnosti sankčních úroků, n o tak si klienti vyberou sami. A vy si nechte swapy a forvardy.

Zobrazit komentovanou zprávuSkrýt komentovanou zprávu (rozum 25.06.2008 22:03)

Myslím, že je obecně nemožné říct, co je z obou lepší. Momentálně se chystám pořídit lepší bydlení a sbírám si informace. A zkušenost po sezeních v několika bankách mám takovou, že po vstupu nejmenované banky na trh se podmínky hypoték výrazně zlidštily. Všude mi nabídli úvěr bez poplatku, stejně tak i mimořádné splátky bez sankcí, i když to tehdy nebo doposud v oficiálních nabídkách nefiguruje. Tzn.v těchto směrech lepší podmínky než nabízí SS.

SS vzniklo v určité době a s určitými podmínkami. Ve své době stačily 2 SS na koupi běžného 3+1 bytu v menším městě, a to při 12-14% zhodnocením vkladů po dobu 5 let. Dnes je toto zhodnocení při využití úvěru někde okolo 5,6% při šesti letech a za 2 SS se nedá koupit ani garsonka. A to se bavím o regulérních úvěrech a optimálním využití SS, tzn. vkladu+úrocích 20.000Kč/rok. Pakliže budu valit na SS víc, bude mi výnos dál padat, protože nedostanu víc jak 2%+3000 Kč za rok. A to je při vyšších CČ sumách a navíc při využití překlenováku celkem zanedbatelná částka.

Při plánované koupi jsem zvažoval využití i dvou starých smluv SS, navýšených, ale na žádný extrém. Ale vzhledem k totální rigiditě systému a parametrů SS vzhledem k nárůstu tržních cen nemovitostí (CČ, vázací doba, parametr ohodnocení ...) mi jako nejlepší řešení vyšlo vybrat po novém roce naspořené peníze. Úvěr za 5% mě nezajímá, protože to skoro jako aktuální sazba banky, jen s tím rozdílem, že danou půjčku ve výši párset litrů musím splatit 2,5xje rychleji než hypo. U 4% je to skoro 4x rychleji. A u 3% musím na úvěr v té nejrychlejší variantě vzhledem k CČ čekat 3,5 roku nebo snížit CČ na takovou výši, že pak je úvěr naprosto směšný.

Tak jako banky bojují při růstu sazeb o klienty, stejně tak bojují i S-spořitelny. Výhodnost a použitelnost SS těžce klesá, zvláště při koupi nemovisti. Ano, pokud budem řešit rekostrukci jádra, kuchyně apod, tam bude SS ještě pár let použitelné, ale při vyšších částkách v řádu milionů, což už je dnes cena bytů, nemluvě o RD, nebude mít smysl.

Pane Libore bohužel jste ve svém komentáři použil hodně zavádějících argumentů. Samozřejmě i st.spoření se vyvíjí a dnes nabízí produkty srovnatelné s hypotékami (vč. délky splatnosti). Velkou výhodou u úvěru ze st. spoření je fakt, že už dnes víte,, jakou úrokovou sazbu budete mít po "překlopení" překlenováku. Navíc, možnost mimořádných splátek bez sankcí sice poskytují i hypotéky, ovšem za poplatek.
P.S. pokud opravdu uvažujete o koupi nemovitosti, mohu vám udělat srovnání obou produktů. Stačí poslat výši hypotéky a orientačně dobu po jakou chcete splácet. Hezký den. Ivana

Zobrazit komentovanou zprávuSkrýt komentovanou zprávu (Libor 29.06.2008 01:18)