Vlastimil Nigrin: Nový zákon o půjčkách zřejmě zdraží hypotéky. Všem!

1) Předčasných splacení je mnohem víc, než to procento z těch, co si za tu možnost připlatí. Ale velká část z nich nemá tuto možnost sjednanou ve smlouvě jako bezplatnou. Nejvíce se tak děje asi při prodeji nemovitosti v průběhu fixace. Tam to ale klient dnes docela tvrdě zaplatí a řada lidí si to proto rozmyslí a pokud to není životně nutné, počká do konce fixace.
2) Už proto, že ta možnost existuje, předepíše ČNB bankám povinné navýšení rezerv a obávám se, že dost značné. Pokud by z jakéhokoli důvodu došlo k prudkému navýšení předčasného doplácení hypoték, byl by to v postatě run na banky a zdaleka ne všechny by to musely ustát. Vy byste byl jistě mezi prvními, kteří by se divili, jakto, že banky neměly pro takový případ vytvořenou dostatečnou rezervu.

Vzhledem k tomu, že podle toho rozhovoru dnes využije mimořádnou splátku jen procento z těch, co si za tu možnost připlatí, tak se opravdu domníváte, že po změně zákona se předčasné splátky stanou tak masovou záležitostí, aby to nějak ovlivnilo hospodaření banky? Toto je právě ten příklad, kdy se bankéři snaží vystrašit lidi zvýšením cen hypoték pod falešnými záminkami, i když k tomu neexistuje jedinný důvod. A koneckonců hned druhý příspěvek v této diskusi ukazuje, že někdo se na to opravdu nachytat nechá.

Banky nemají zisk z toho, že je sazba vysoká nebo nízká, ale z marže. Banky peníze někde získávají – to jsou hypoteční zástavní listy, vklady spořících klientů nebo by případně mohly peníze nakoupit na mezibankovním trhu. K tomu mají nějaké náklady a musí tvořit rezervy. Připočtěte zisk a máte cenu – sazbu, za kterou půjčují. Cena zdrojů zůstane stejná. Co se ale zvýší, budou náklady na zpracování a správu a velmi pravděpodobně i výše nutných rezerv (musí pokrýt riziko předčasného splacení hypotéky, na které by mělo být automaticky právo). Hypotéky nejsou rozhodně tím, co bance tvoří nějaký obrovský zisk, ty se v bankách tvoří jinde, marže už tedy tedy není moc kam snižovat. Takže to nejspíš zplatí klient ve zvýšené sazbě. Žádná kouzla, jen kupecké počty.

No tak to zkoušejí.
Třeba jednou opravdu dost lidí po zaslechnutí takové zprávy si řekne "vezmu si tu hypotéku radši dříve, než zdraží", tím se zvedne poptávka, hypotéky opravdu zdraží, další si řeknou "honem pro tu hypotéku, než zdraží ještě víc" atd. Ono to pak nějaký měsíc vydrží růst, než dojdou lidi lační po hypotéce. Jen to musí pronést někdo tak, aby na to dost lidí nachytal.
Jako Soros - zaspekuloval si na pokles Libry a pak přohlásil, že Libra podle něj klesne. A protože většina finančníků jde se stádem, než by použili vlasní mozek, a Soros byl považovaný za vůdce stáda, tak Libra opravdu klesla a Soros vydělal na tom podfuku miliardy. A přesně tohle by rády sehrály hypotéční banky.

to se pozná odborník

To stihnete určitě. Otázka je 1. jestli k nějakému zdražení fakt dojde, konkurence je teď ostrá, bankéři říkají už několik let, že to níž nejde – a zatím to pořád šlo, 2. jestli k němu dojde nějak rychle (podle mě určitě ne), 3. jestli se vám ty nové podmínky, které zákon přinese, nevyplatí – třeba přijdete k penězům a mohlo by se vám hodit předčasné splácení bez pokut... Atd. Viz odkazovaný článek. Rozhodně kvůli tomu svoje rozhodnutí neuspěchejte.

Děkuji za odhad. Je to pro mě aktuální téma, hypotékovat budu od srpna, tak to snad stihnu za starých podmínek.

Porad nekdo strasi, ze levnejsi uz to nebude, ze uroky hypotek pujdou nahoru a porad to jde dolu. I kdyz tohle samozrejme muze mit vliv, je zdrazeni hypotek spis pranim bankeru nez nutnosti.

Pedro, podrobnější informace o novém zákoně najdete v článku, na který odkazuje box s nadpisem (R)evoluce v půjčkách. Pokud jde čistě o čas: zákon prošel přes poslance, senátoři ho pravděpodobně moc nezdrží, prezident s podpisem taky nebude otálet (ono je v něm totiž taky cosi, co jsme slíbili Evropské unii mít hotové letos v březnu). Takže odpověď na vaši otázku zní: Pravděpodobně ještě letos, říjen, listopad, prosinec. Ale samozřejmě nejde stoprocentně vyloučit, že se něco stane...

Kdy to začne platit?