Financování bydlení: raději si nechte poradit

Dobrý den, můžete mi poradit, které banky na území ČR poskytují 100% hypotéku bez nutnosti akontace? Děkuji za odpověď. Adrian Mozes

Vážený pane, předem děkuji za kompliment. Za druhé se omlouvám za pozdní reakci, vzhledem k časovému odstupu od vyjítí článku jsem již nepředpokládal nějaké reakce, takže až nyní. Nelze se zde pouštět do sáhodlouhých výpočtů, takže odpovím na otázky a závěrem přidám doporučení. Rodičovský příspěvek uznává např. i ČS v určitých případech, takže Vaše info není zcela správné. Sazbu, kterou uvádíte (4,66%) v ČSOB (ČMHB) neznám, ale poměrně se blíží pravdě - 4,7% (Pribor + odchylka v A sazbě). Mám ale obavu, že Vy tu A sazbu asi nedostanete. Provedl jsem si propočet i u jiných bank a i při započtení rod. přísp. Vaší manželky to většinou nevychází, takže ČMHB bude asi Vaše jediná možnost, i přes Vámi uváděné vyšší poplatky. Dle mého jsou ale +- srovnatelné s ostatními bankami. Vy si bohužel moc vybírat nemůžete. Další možností je protažení úvěru na delší dobu, jenže tam hodně přeplatíte. Poslední možností a ta by asi byla pro Vás nejvhodnější, pokud je to možné "angažování" spoludlužníka (rodiče, bratr,...), pak nebude problém. Pokud byste potřeboval další info, tak mi ozvěte přímo na mail. S pozdravem Roman Scherks

Dobrý den, obávám se, že ve Vašem věku již úvěr nedostanete. Snad jen úvěr na dítě, které by Vám byt zaplatilo. Samozřejmě pokud dítě máte. V každém případě kontaktujte stavební spořitelnu u které máte smlouvu uzavřenou, měli by Vám poradit.

Dobrý den.Bydlím v menším městě ve státním bytě 2+1.Radnice teď rozhodla, abychom byty koupili do osobního vlastnictví.Mám 64 let,stavebku s Buřinkou na cílovku 30 000 Kč,našetřeno cca 15 000 Kč.Za byt chce městský úřad 90 000Kč.Mám vůbec nějakou šanci v mém věku na úvěr 90 000Kč?Slyšel jsem o úvěru bez akontace do 150 000 Kč.Vlastnim take chatu a pozemek cca 2ha, v krajním případě bych musel uvažovat o hypotéce.Může mi někdo poradit? Děkují.

Pan Scherks mi připadá jako odborník, proto bych ho poprosil o radu. Je mi 29, mám dvě děti, ženu na mateřské a kvůli špatnému zdravotnímu stavu asi nelze do budoucna počítat s jejím příjmem. Končí nám smlouva na pronajatý byt, majitel je ochoten nám ho prodat. V Přerově za 2+1 a 88 m2 v 75 let starém cihlovém domě chce 680 000. Můj příjem byl průměrně 14700 čistého, nyní mi přidali 2000 hrubého. Manželka bere 2500 rodičovský příspěvek - OTÁZKA 1 - uznávají ho jako příjem i jiné hypoteční banky než ČSOB?? (CS a KB ne!)Naspořeno máme 210 000. Prakticky jsme bez jiných finančních závazků. Na úvěr ze stavebka nemáme dostatečné příjmy. Z hypobank nám zatím pouze v ČSOB řekli, že by to vyšlo, ale poplatky se nám tam zdají drahé. Máme jinou možnost? Čas tlačí a není moc času zjišťovat. Otázka 2 Doporučil by jste úvěr 470 000 na 20 let s fixem 5 let a sazbou 4,66% anuitně, nebo s fixem 10 let a sazbou 5,71% anuitně? Pro obě varianty by prý u CSOB stačily příjmy. Ekonomové a vizionáři prosím poraďte.

Těch Vašich otázek je několik, takže zkusím takto na dálku odpovědět. Bez bližších podrobností to ale nemusí být přesné. 1) ke stavebnímu spoření - takto, jak to píšete je to nějaké divné, spoříte tolik peněz měsíčně, CČ máte 120 tis, a už budete mít asi nárok na úvěr? Jde o to , jak dlouho to SS máte? Ale ten úvěr nebude asi nic moc. Uvědomte si, že úvěr je rozdíl mezi naspořeným a CČ. 2)s tím odhadem máte pravdu, v Praze bohužel jsou většinou odhady pdo kupní cenou. Když bude dobře, tak odhad bude cca 25-30 tis Kč na metr2. Takže si to spočítejte sám, kolik Vám bude chybět. 100% hypotéky existují, jsou sice dražší než běžná 70% ale jsou. Takže to vezměme na tom Vašem příkladu: kupní cena 1,3 mil, odhad 1 mil - hypotéka 1 mil (na 20 let cca 6 800,- Kč, zbytek ze stavebního spoření, kde by se musela upravit CČ - cca 2 200,- Kč měsíčně. Takže vidíte, že by to šlo, ale rozhodně byste se nevešel do těch uvažovaných nákladů na splátky, které chcete "investovat" 3) s Vašimi příjmy, alimenty a těhotnou přítelkyní bych si tento krok ale sakra rozmyslel. Půlku příjmu dávat na splátky a kde jsou poplatky (plyn, ....) to byste byl docela slušný sebevrah. Raději ještě nějaký rok vydržte, založte další SS a spořte a za nějakých pár let to bude lepší.

Zvazoval jsem jestli ma si vzit hypoteku, ale... Bydlim 10km od Prahy, pracuji v Praze. Muj mesicni prijem je cca 20 000 cisteho. Mam jedno dite, na ktere platim vyzivne 2 000 mesicne. Pritelkyne je tehotna. Bydlime v podnajmu 1+1 + garaz za 6 000 + 750, k tomu se plati 1 500 mesicne za elektrinu (vse je na elektrinu - bojler, topeni, sporak). Takze me bydleni vychazi na cca 8 200 mesicne. Nemam zadne uspory, ma pouze stavebni sporeni, kde cca v listopadu budu mit narok na nejaky ten uver (cilova castka je 120 000 ale mesicne sporim od 1 500 - 3 000, zalezi jak mi to vyjde). Mam si vzit hypoteku nebo ne ? Lidi mi rikaji 8 200 za najem bych nikdy nedal, radeji si budu platit svoje a bydlet ve svem. Ale byt na okraji Prahy sezenu cca za milion az milion pul. Zadna banka vam nepujci 100% castky a jeste, kdyz jsem se na to ptal, chci koupit byt za milion trista, tak prijde odhadce, odhadne ze byt ma hodnotu ne milion trista, ale milion a banka vam pujci max 75% z ceny coz je 750 000, kde mam vzit tech zbylych 600 000? A potom se mam zadluzit vice jak na 10 let ? Jsem mesicne schopen splacet 5 000 hypoteku + nejake dalsi penize za uver, kterym pokryji zbytek ceny bytu ? Nepocitam ze sluzby budu platit stejne (elektrina, plyn, voda, odpad, ...).

Dalo by se říct, že něco takového je můj sen (bez té nadstavby). Ovšem nyní na to nemám ani kdybych se zadlužila čehož se bojím. Mimochodem ten nárůst hodnoty se takto napsaný zdá neuvětitelný, ale když si člověk uvědomí co se během těch let událo, tak je odpovídající a nemyslím si, že by se něco podobného stalo u nově stavěných domků. Je to něco podobného jako když mí rodiče kupovali chalupu a kupní cena byla 70 000 (pravda, hrubá stavba) a nyní je odhad někde kolem 1,5 mil. (nárůst je cca 21x za 14 let). Pravdou je, že nyní je již domek dostavěný, v budoucnu u něj dojde k převodu z rekreačního objektu na dům k trvalému obývání a rodiče si užijí vytouženého klidu.

I když přihlédneme k pokřivenému trhu v Čechách: jsem vlastník nemovitosti. V r. 1984 byla odhadní cena nedokončeného rodinného domku (má dvě patra, byt v patře byl nedokončený, byl ve hrubé stavbě) 160.000,- Kčs. Odhad z r. 2003: 3.100.000,- Kč (byt v patře je stále hrubá stavba, rodina ho zatím nepotřebuje a nemá na jeho dokončení k případnému pronájmu). Během těch 20 let se nemovitost postupně udržuje a rekonstruuje (jen namátkou: výměna kotle a přechod z topení na uhlí+ dříví na plyn s možností současně topit i uhlím, výměna prorezlých radiátorů, okapů a žlabů, nátěry oken a okapů, nástřik nových radiátorů...) Nemovitost je v okresním městě v Jižních Čechách. Cena nemovitosti za 20 let vzrostla téměř 20x. Nájemné za těch 20 let = 0 Kč. Peníze, ušetřené na nájemném putovaly do nákladů na údržbu a postupné rekonstrukce. To vyžaduje práci nebo si na to zjednat odborníky. Je pravda, musíte se starat, ale malé dítě může kdykoliv vyběhnout na zahradu, hrát si na ní se psem nebo s kočkou, můžete tam mít pár snítek pertržele nebo šnitlíku, můžete si v létě natrhat čerstvé ovoce, mít tam bazén a podle chuti se v něm ráchat, máte prostě vyšší kvalitu bydlení. Troufám si tvrdit, že tyto náklady na opravy a rekonstrukce byly nižší, než náklady na nájemné. Ale dávám peníze do zhodnocení vlastního majetku (a doufám, že mi to nikdo zase neznárodní, jako to tu už jednou bylo)!!!

Ano, naprosto souhlasím, cena vyhlášková a cena tržní se liší, je otázkou o kolik. V mnou popsaném případě se sle jednalo o dva posudky k prodeji nemovitosti a za jeden rok se "papírová cena" zvedla o polovinu. Pochybuji, že by se ceny nemovitostí v okresním městě zvedly o 50 % za rok. Takové zdražení nebylo ani při loňské bublině, která pomalu splaskává.

Samozřejmě, vše je tam zahrnuto, je ti napsáno v úvodu článku, co všechno tam je a co tam není. Pouze ty částky tam nejsou specifikovány, protože už takto je dost dlouhé. Pokud byste potřeboval bližší info, tak se mi ozvěte.

je v tech vypoctech zahrnuto i vedeni uctu po celou dobu splaceni a danovy odpocet z uroků??

a navic o hamiznosti nepadlo ani slovo - jen jsem tvrdil ze najemce chce generovat zisk.

ja uvadim cenu bytu 0.8M !!!
Ja jsem proti regulaci.
Lady uvadi cenu bytu 1,5M a jeji soucasny najem je 6.000 - proto hovorim o jejim stesti, ze sehnala tak vyhodny najem (pro najemnika) oproti najemci

K té "ziskuchtivosti".Uvádíte byt za 1,5 mil. Kč; nájem 6tis./měsíc; platby do fondu 2tis./měs.; Tzn. 48tis./rok ku invest. 1,5 mil. Kč. To představuje 3,2% zhodnocení ( a to bez započtení nákladů na změnu nájemce, hodnotu peněz, pojištění a daně,...). Žádná hamižnost v tom není. Na tomto je velmi dobře vidět, že koupě bytu na hypo s následým pronájmem není žádná dobrá investice - a bude to jěště horší. V tomto kontextu si představte, že jste vlastník a v bytě máte nájemníka s regulovaným nájmem - to je teprve job. Pak si posechnete poslance Křečka s jeho názory a máte chuť do něčeho praštit.

Aktivni lidi mohou pomoci tomuto statu ze vseho nejvice a proto tyto lidi obdivuji a pokousim se takovym byt. O problemech nemluvit, ale je resit.
Byt aktivni pri hledani zamestnani, reseni bydleni, reseni problemu kolem sebe.
K tomu se hodi jeden citat, ktery jsem kdysi kdesi nasel:
"It's important to be a thinking person, rather than a go-along sheep."
Uvolneni trhu (jak je videt ze soucasne atmosfery v politice kde i mozna prijatelnych 30% deregulace za 2 roky je ohrozeno) je v nedohlednu (10let???) Myslim ze vas pripad s nizkym najemnym, ktere jste si nasli je spise vyjimkou a vetsina lidi plati castky kolem 10.000 a pro ty muzou byt me informace pobidkou v reseni sve situace.

Trzni najmy v Pardubicich jdou jiz nekolik let postupne nahoru a urcite se najde kupa mest, kde je to podobne a deregulace (pokud vubec bude rozumna - a ja bych byl rad kdyby byla) je stejne dost pomala (nez se ve velkych mestech dorovna s trznim najemnym. Uroky z hypo mohou vystoupat dle meho odhadu na 6-7%, ale pokud se nic zavazneho nestane, tam uz zustanou - odhady v teto oblasti jsou spise jen hadanim (perd par lety kupa odborniku tvrdilo, ze 6% je minimum a nakonec to spadlo na 4,6)
Platby do fondu jsem umyslne nadhodnotil, aby pokryly naklady vne i uvnitr bytu (600.000 za 20 let je podle mne az az).
Flexibilitu najmu uznavam, ale neni to zas tak kriticke, pokud se zvoli primerena hypoteka, ktera pocita s moznosti financnich problemu a prodat dum i s hypotekou se zacina darit i v CR.
Velka vetsina majitelu nemovitosti (alespon 95%) chce z nemovitosti generovat zisk. a proto do najmu zapocitava sve naklady na porizeni hypoteky, naklady na udrzbu - fond oprav - a v neposledni rade prave ZISK - a proto je vetsina majitelu ZISKUCHTIVYCH - a za tim si stojim.

Ctím názor druhých, ale tento je plný zmatků. Tržní nájmy jdou již pár let dolů a trend musí pokračovat( min. díky, byť postupné, deregulaci). Úroky z hypo budou růst. Vedle plateb do fondu pro opravy spol. částí se také musíte starat o opravy uvnitř bytu. Velký rozdíl také nastane tehdy, pokud jste v problémech ( finance, sousedi, změna práce, ...). Při nájmu je řešením snadná změna bytu, u bytu s hypotékou jde o velkou finanční ztrátu. Pojem ziskuchtivý majitel je tak trochu z kuchyně socialisty Křečka a není zcela fér.

Dík za přání :-), taky jsem ráda, ale je to nejen o štěstí ale i o té puse co když je líná .... Mimochodem k těm předraženým nájmům mám jednu dost hroznou zkušenost z doby hledání bydlení. S přítelem jsme se byli dívat na byt na kraji Prahy (ukrutné sídliště, 9. patro, 30 m2), samozřejmě byl v nájmu staršího páru důchodců, kteří dekret schovávali pro vnučku a sami se stěhovali do klidu na chatu. Můžete hádat kolik mělo činit nájemné, ano 10 000 Kč plus poplatky (cca 2 000 Kč). Spolu s námi tam byli ještě dva páry mladých bez bytu a ty se div neprali. Tohle je práce našich zvolených a to je hrozné. Předpokládám, že až dojde k uvolnění trhu, tak se i nájmy v Praze ustálí spíše kolem toho mého než výše. A proč nevyužít nízkých úroků? Protože moje nynější příjmy by byli na těsno a až se úroky zvednou (a ty se zvednou) tak by to byl průšvih. Jak jsem již psala, raději počkáme až jak vybalancujeme tu rodinu a pak se poohlédnem po baráčku.

Vporadku. Vemte tedy v uvahu muj puvodni prispevek bez rustu ceny nemovitosti a s rustem najmu o inflaci (3%). Pak za 20 let zaplatite za najem 1,9M a za hypoteku s fondem take 1.9M a zustane vam nemovitost. Pokud sezenete lepsi/vetsi najem za stejne penize, pak vam to ze srdce preji. Bohuzel vetsina toto stesti nema a za najmy v praze se za stredni byt plati dle mych informaci i 10.000/mes. Proc nevyuzit soucasnych nizkych uroku a soucasne statni podpory, coz se jiz asi brzy vse zmeni (podpora klesne, uroky stoupnou) ku svemu prospechu. Uroky 4.8% - 1% podpora statu - 1% uspora na danich = krasna 3% uroku.