Chci vlastní byt. Zn.: levně

Nemohu souhlasit s radou č. 5 " vyhýbejte se hypotéce s kapitálovým životním pojištěním", je to nesmysl, který jako makléř a specialista na hypotéky musím stále vyvracet. Např. ČMHB v současnosti dává na tento produkt úrok 4,19% a na běžnou hypotéku 4,95 a splátka nevychází zas o tolik vyšší a i když počítáme minimální výnosy z kap.ž. pojištění na úrovní 2% a veškeré možné odpočty, tato hypotéka pro klienta vychází jednoznačně výhodněji, než běžná hypotéka. Ani zaměstnanci bank tento produkt přímo nenabízí, je to prý drahé ale jakmile se vezme do ruky kalkulačka a začínáme počítat konkrétní případ, vše vychází úplně jinak. Samozřejmě, každý klient má jiné výchozí podmínky a jiná kritéria pro hypotéku ale zase to nejsou tak složité počty, jde jen o kombinaci těch správných produktů. Kdo napsal radu č. 5 nikdy takovou hypotéku nezkusil spočítat a porovnat v praxi. Kombinace se stavebním spořením je bezpochyby výhodná. Kombinace se spotřebitelským úvěrěm je už horší, protože řada našich fin. ústavů bez udání důvodů tyto úvěry i bonitním klientům nepřiznává (např. mladí a svobodní lidé jsou téměř bez šance) a to nemluvím o vysokých úrocích na tyto úvěry (12-15,5%). Ještě zde nebyla zmínka o tkzv. překlenovacích úvěrech ze stavebního spoření kde klient vloží 20-30% požadované částky a může hned žádat o úvěr ale úrocích 7-8% na tyto úvěry už se v tisku moc nedočtem.

Dobrý den, můžu vás požádat o upřesnění odkazu na bližší informace ohledně pojištění proti ztrátě zaměstnání? Nemohu to bohužel najít. Díky Petr

7% měsíční splátky na měsíc :-)...

Sedm procent měsíční splátky na rok nebo sedm procent roční splátky na rok?

Lepší pojištění úvěru kryje i riziko ztráty zaměstnání a u GE stálo loni něco kolem 7% splátky. Myslím že za klidné spaní to stojí.

Berte to pozitivně. :-) kdo nekoupil loni, ani letos, dost ušetřil. Ona ta cenová bublina a davová psychóza jednou splaskne. Pak se najde dost "zkrachovalých" majitelů nemovitostí, kteří ji ještě rádi prodají za "rozumnou cenu", i když na tom dost prodělají.

Mám osobně dobrou zkušenost s firmou Simply a slušně by vám měli poradit i další hypoteční poradci. Bude vás to sice něco stát, ale je to rozhodně levnější než všechny ty nervy okolo, pokud si to děláte sami.

Nedávno tady vyšel poměrně zajímavý článek srovnávající cenu vlastního a nájemního bydlení (i neregulovaného, protože v Praze nájmy zvláště větších bytů docela slušně klesají). Rozhodně doporučuji k přečtení!

Jak už se píše v článku, lidi v Praze jsou ochotni koupit cokoliv jak z pohledu kvality, tak z pohledu nevyvážené smlouvy mezi nimi a developerem. Pokud se vám totiž něco nelíbí, stojí za vámi desítky dalších zájemců, kteří si to rádi vezmou.

Na co hypotéku? Mě stačí 2 byty s regulovaným nájemným. To budu raději volit bolševiky, aby ponechali regulaci. Proč bych měl takový byt vlastnit? To bych se o něj musel starat a proč, když to MUSÍ udělat majitel? Místo toho si raději užívám. Mám raději lepší auta, chatu a dvakrát za rok k moři. Vím, není to sice fér, vůči některým. Ale kolik nás je takových?

Dobrý den.Momentálně jsem ve fázi vyřizování hypotečního úvěru ... je to tak neskutečná lítačka a papírování, že někdy mám pocit, že se z toho zblázním ... huh ... a to mne ještě čeká patnáct let splátek ... heh ... s manželkou nám bude 38 let až to splatíme ... to si teď vůbec nedokážu představit ... he ... zatím máme oba velice lukrativní zaměstnání ale časem příjdou děti a při dnešním tunelování a krachu velikých podniků (v jednom z nich pracujeme) mám docela obavy, aby jsme nakonec neskončili na ulici ... máte někdo nejakou zkušenost s hypotékami a nedali byste nám nějaké praktické rady ... jak na to? :-)) ... p.s. včera jsem byl vyřizovat katastr nemovitosti a málem jsem tam ty "paní" úřednice postřílel :-(((

Vážený pane Fredy, díky za Vaše trefné a důležité (ostatně jako vždy) doplnění.

Dobrý den, o úvěrovém pojištění jsem už slyšel, ale moc nevím, jak funguje a co všechno kryje? Jenom pokud přestanu vydělávat kvůli úrazu nebo třeba i to, že budu nezaměstnaný? Díky za alespoň základní informaci, právě přemýšlíme nad hypotékou a tohle nám zatím nikdo neporadil.

Lidé jsou schopni zaplatit cokoliv za cokoliv. Prodají se tady věci, které by si na západě nikdo za takovou cenu nekoupil a smluvní podmínky jsou často naprosto neskutečné. Vůbec nechápu, jak to těm developerům může projít?

K velice pěknému článku bych si dovolil pár poznámek. Těch pět rad pro hypotéku bych doplnil o šestou. Pokud uvažujete o hypotéce, tak mějte na paměti, že je to "běh na dlouhou trať" a za tu dobu se může ledacos stát. Máte-li v současné době (při stanovení bonity) disponibilní prostředky v určité výši, tak si minimálně 50% nechte pro strýčka příhodu a ten zbytek můžete použít na splátky. Dále je třeba nezapomenout na dobré a dnes celkem levné úvěrové pojištění. To není přílišná opatrnost, ale zkušenost z praxe. Pak mám ještě drobnou poznámku k bodu 3. Pokud někdo potřebuje hypotéku předfinancovat, či dofinancovat (i když hypotékou by to mělo končit), tak pozor na slovíčka. Banky mají různé úvěry i pro tyto účely. V zákoně o dani z příjmů je umožněn odpočet úroků i u těchto půjček. Na FÚ si potrpí na názvech. Mám zkušenost s tím, že běžný spotřebitelský úvěr neprošel (i přesto, že byl prokazatelně použit v souvislosti s hypotékou a na stavební účely), ale prošel stejný úvěr od jiné banky, která jej nazývá "úvěr pro stavební a bytové potřeby".

Docela by mě zajímalo, jak rychle bude ta cenová vlna v Praze postupovat, občas se dívám na inzeráty a ty ceny skáčou až neuvěřitelně rychle. Kdo nenakoupil před rokem, dost prohloupil...

Kombinace hypotéky s KŽP je často prezentována, jako velice výhodná záležitost. Zamysleme se nad tím, pro koho je tento hybrid výhodný. Pro klienty, nebo pro finanční instituce? Co při tom většinou nebývá zmíněno je problém dvojího závazku. Nějaké slíbené, ničím nezaručené, budoucí zhodnocení za 15, 20 let nepovažuji za výhodu. Mnoho poradců dribluje s předpokládaným zhodnocením pojišťoven od 6 do 10%. Jaké ale skutečné efektivní zhodnocení můžeme očekávat? Jediné co je snad jisté, je technická úroková míra, která se vztahuje pouze na kapitálovou (spořící) část. Ale jak je velká tato část? Je to více, nebo méně než polovina pojistného? Kde se to klient dozví, od poradce? Nebo od pojišťovny? Uklidním Vás, nedozví se to. Ani pojistní matematici nemají skleněnou kouli, i když s čísli umí mnohdy zajímavě čarovat. Když budeme uvažovat čistě pragmaticky, tak můžeme u KŽP očekávat efektivní výnos 1 až 2% nad inflací. Tato úvaha vychází ze zákona o pojištění, kde jsou stanovena kritéria pro portfolia pojišťoven. Tudy tedy cesta nevede, ale to byste měl, jako makléř, vědět.
Marně hledám nějakou jinou výhodu uvedené kombinace. Není vhodná pro klienty, kteří řeší vlastní bydlení a mají nedostatek finančních prostředků (což bývá velice často). Proto si také berou hypotéku. Velká část z nich má problémy s bonitou (hlavně podnikatelé, kteří předkládají přiznání k dani z příjmů) a jejich rodinný rozpočet je na dlouhou dobu v „napnutém“ stavu. Většinou jim toho vedle moc nezbývá. Mnohdy ani pro založení výhodnějšího stavebního spoření, natož pak pro „vytvoření“ dalšího dluhu ve formě KŽP. Uvedená kombinace není vhodná ani, ze spekulativních důvodů, pro bonitní a velice bonitní klienty. Hypotéka, ale i KŽP patří totiž mezi pasiva. Pokud někdo uvažuje o eliminaci hypotéčního úvěru, tak by se spíše měl podívat do aktiv, mezi spořící či investiční produkty. Nebo jsou i jiné způsoby, jak využít hypotéku jako investiční nástroj. Hypotéka je dlouhodobá záležitost a za tu dobu se může mnohé změnit. Je to období jedné generace.
Shodneme se na tom, že hypotéku je třeba pojistit. Většina také rozumně uvažuje o rizikovém pojištění, převážně s klesající pojistnou částkou. Osobně preferuji rizikové pojištění v kombinaci s úrazovým připojištěním a pojištěním pro případ invalidity a zproštění od placení. Někdy stojí za úvahu i další připojištění, jako denní odškodné, ztráta zaměstnání, pobyt v nemocnici apod. Většina pojišťoven to již umí a je třeba jen dobře vybrat. Tento způsob zajištění hypotéky je podstatně levnější, efektivnější a má daleko větší záběr. Na rozdíl od drahé KŽP, která řeší převážně jen smrt a trvalou invaliditu.
Poslední, ale pro poradce asi hlavním důvodem, je výše provizí. Vyřizování hypotéky nebývá jednoduchou záležitostí a odměna za to není nijak zajímavá. Provize z vysoké KŽP to dokáže výrazně vylepšit. Jenže co svědomí?

Milý pane, nedivím se Vaší aktivitě, vždyť za kombinovaný produkt máte asi trojnásobnou provizi. Viděl jsem řadu propočtů a NIKDY nevycházel kombinovaný produkt lépe. Životní pojistky jsou totiž na zhodnocování tím nejhorším možným produktem (ale protože mají největší provizi, nikdo o tom nemluví, že).

No nevím, ja mám od Lišky stevbo na cílovou částku 1.500.000,- a můžu čerpat meziúvěr (než naspořím 50% částky) takřka ihned. Samozřejmě s tím rostou splátky. Teď se chystám koupit domeček a zatím to vyřizují bez problému. Dostal sem schválení o přidělení částky, sem bezdětný a svobodný. Spláka je okolo 11 tisíc na necelých 15 let. Mám naspořeno asi 180 tisíc. Zdá se mi že to jde v pohodě, ale nechci to zakřiknout. Nemá te s tím někdo zkušnenosti?