Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

| | 15. 10. 2002 | 14 komentářů
Hypotéku nemusíte splácet běžnými splátkami, můžete platit jen úroky, posílat peníze na životní pojistku a tou úvěr nakonec splatit.

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

17. 10. 2002 12:09

Nedá mi to, abych se zde nepodělil se svojí zkušeností jako varování dalším potenciálním „obětem“.
V letošním roce mi byl tento kombinovaný produkt nabízen „nezávislým“ finančním poradcem, zastupujícím firmu MIB (samozřejmě MLM). Úvodní pohovor se nesl zcela v režii zástupce MIB – optimisticky stoupající grafy, skvělé průměrné roční výnosy, výhodnost několikanásobně převyšující klasickou hypotéku, navíc jistota životního pojištění apod. Ač jsem obvykle k podobným firmám krajně nedůvěřivý, podepsal jsem (bez rozmyslu) žádost o KŽP. Až s odstupem (a přiznávám – po konzultaci se skutečnými odborníky na finance) jsem začal nabídku podrobněji zkoumat. Začali jsme s tím, že kombinovaná hypotéka (na cca 2,5 mil.) je o 2,29 mil výhodnější, než klasická hypotéka (prakticky mi zaplatí všechny úroky). Jenže do nabídky dali výnos pojišťovny 9 %, zatímco tatáž pojišťovna na svém webu uvádí 7 %. Opravíme a pořád ještě zůstáváme 1,21 mil. v plusu. Doba je však zlá (povodně, teroristé …), takže můžeme očekávat, že výnosy pojišťoven budou v dalších dvaceti letech spíše klesat. Budeme tedy počítat garantovaný výnos 4 %. Pořád zůstáváme aktivní – sice již jenom o cca 16 tisíc, avšak v ceně je pojištění, vyřízení hypotéky … Pak však přišel hlavní zádrhel. Uváděný výnos se dá docílit jedině tak, že se CELÝ vklad do KŽP pronásobí výnosem a tak pořád dokola dvacet let. Vklady do KŽP se však dělí na pojistnou a kapitálovou složku! A pokud toto všechno zahrneme do modelového výpočtu, vyjde nám (ne)výhodnost této kombinace již definitivních –570000 Kč oproti klasické hypotéce. Takže budu měsíčně platit více a na konci dostanu kulové. A když se budu ptát, tak mi pravděpodobně opáčí „Kolik Vám to slibovali ? Tolik !!? Kdy ? Před dvaceti lety ? Taková černá paní ? A máte od toho nějaký oficiální papír ? …“
S těmito výpočty na papíře jsem tedy odešel do firmy MIB s představou, že mají pouze dvě možnosti – buďto přiznají, že mě chtěli „natáhnout“, nebo přiznají, že se ve financování zase až tak nevyznají. Byl jsem však svědkem plně profesionálního asertivního jednání. Oni mají na vše tabulky ! „Můžete mi ukázat, jak jste mi spočítali výnos ?“ – „Podle tabulek“ – „No jo, ale mě to nějak nevychází“ – „Pane, to dělají naši firemní matematici !“ – „No jo, ale přesto, můžete vzít kalkulačku a ukázat mi to ?“ – „Ne, to se počítá podle tabulek“ – „Dobrá, já jsem si tady spočítal něco sám …“ – „Ale ty vaše výpočty mě vůbec nezajímají. My na to máme tabulky, které počítali naši matematici a těm já věřím víc, než nějakým vašim nesmyslům“ – „Jistě, ale pokud vám chci dát ne zrovna málo svých peněz, tak by jste mi mohli …“ – „Ale my vám všechno ukážeme. Tady máte tabulky …“ a tak dál asi dvacet minut, načež jsme se svorně vzájemně poslali do p……
A ještě perlička závěrem – když jsem čekal v kanceláři MIB, četl jsem si na zdi jejich „desatero“. Na prvním místě bylo, že „Zaměstnanec MIB je vždy loajální k firmě“. Ergo – na prvním místě u nich není zákazník, ale zisk vlastní firmy !

Reagovat

 

+31
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

29. 10. 2002 9:45, vylecena z naivity nekomu duverovat

Bohuzel zde musim presentovat moji velmi spatnou zkusenost s zivotnim pojistenim a predevsim s lidmi, kteri ho zprostredkovavaji.
Zivotni pojisteni je dobra vec, pokud zivite viceclennou rodinu, zijete si na vysoke urovni a vasim zajmem je zajistit rodinu pro pripad ze se " neco " stane. Smirte s tim, ze zivotni pojisteni je vec draha a ocekavat zavratne zisky je naivni ( to jsem bohuzel zjistila pozde )
Uz jenom to, ze na penize si muzete sahnout v 60 letech hodne napovi, v te dobe totiz ta hora penez budemit min. polovicni hodnotu.....
Co se mi na cele veci nejvic nelibi, ze z lidi delaji hlupaky, pojistovny nejsou seriozni a "klienta " neupozornuji na negativni dusledky. V cele veci jde jen o to presvedcit " klienta " jak je pro neho zivotni pojisteni nezbytne a aby sporil co nejvetsi castku. Jsou schopni naslibovat nesmyslne vyhody, tj. zisky a tabulky ty preci nelzou.....
To je moje zkusenost - nez cokoli podepisete, radeji vyhodte nekolik tisic za kvalitniho financniho poradce, protoze ve finale muzete prijit o mnohem vice !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!




Reagovat

 

-11
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (14 komentářů)

16. 10. 2002 12:10 | Radim Dohnal, HF TUL, radim.dohnal@wo.cz

Ano, máte pravdu. Před rokem jsem udělal Excelovský model, který tyto dvě varianty porovnával pro 40-ti letého muže. Daly se měnit předpoklady pro kapitálovou hodnotu pojistky na konci (zaručný výnos (dnes max. 4%); dosažený výnos (pojišťovny stále mnohdy kalkulují s 6%); provize za sjednání (velmi ovlivní kapitálovou hodnotu)). Také se daly měnit předpoklady hypotéky (úroková sazba, marginání sazba dabě z příjmů).
Pro tohoto typického zájemce o bydlení mi ve všech případech vyšlo daleko výhodnější klasická hypotéka s pojištěním pro případ smrti s klesající pojistnou částkou.
Největší důvod vydím v tom, že v u kombinace hypotéka a kapitálové životní pojištění je člověk stále pojištěn na příliš mnoho, kdežto v klasickém případě na klesající pojistnou částku. Rozdíl je také v obrovské provizi za případné kapitálové životní pojištění, které zaplatí klient.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+10
Líbí
Nelíbí

16. 10. 2002 13:48 | Petr

Článek mi připadá trochu zavádějící. Protože připravuji výstavbu, obešel jsem si skoro všechny banky poskytující hypotéky. Ač jsem se na životní pojištění výslovně ptal, nikde takový požadavek neměli, jen u ČS bylo nějaké pojištění proti nemožnosti splácet. Takže bych ty věci moc nemíchal, když to nikdo nevyžaduje. Jinak příznivcem životního pojištění nejsem - nejvýhodnější to je pro pojišťováky, který na tom mají zajímavou provizi. Klient většinou spláče nad výdělkem.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

-3
Líbí
Nelíbí

16. 10. 2002 14:11 | TGP

Nevěřím tomu, že to po vás nikdo nechtěl (tedy pokud šlo o částky nad 500-600,000). Znám asi šest lidí s hypotékou - všichni nad milion - a po všech to chtěli bez výjimky. Možná vám to jen zapomněli říct, často se stává, že se tyhle věci dozvíte až těsně před podpisem smlouvy...
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+21
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Petr 16. 10. 2002 13:48)

16. 10. 2002 18:50 | Fredy

Máte pravdu, tato kombinace nepatří mezi ty výhodné pro klienty. Lepší je levnější riziková pojistka s klesající pojistnou částkou a volné prostředky (pokud nějaké jsou) ukládat na stavební spoření. Většinou je fixní doba 5 let, stejně jako stavební spoření. Po pěti letech se můžete rozhodnout, co s naspořenou částkou. Jestli ji použít na mimořádnou splátku, nebo k tomu vzít i úvěr. Po pěti letech mohou být úroky z hypotéky třeba v jiné rovině. Asi mi rozumíte, nebudu to dál rozvádět. Jen tak mimo soutěž, pište příště u slova vidím měkké i.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+7
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Radim Dohnal, HF TUL, radim.dohnal@wo.cz 16. 10. 2002 12:10)

16. 10. 2002 23:25

Není pravdou, že hypoteční banky paušálně požadují uzavření životního pojištění. Uváděná nevýhoda spočívající v paušální výši úroků z hypotéky se často změní ve výhodu, protože klient se dostane do nižšího daňového pásma. Rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou, které je často doporučováno, je pro žadatele nevratným nákladem a pro pozůstalé jistotou, že po smrti živitele budou mít z čeho zaplatit nesplacený zůstatek jistiny. Autor článku neuvádí, že v případě kombinovaného produktu zařadí banka automaticky klienta do bonity A s nenižší úrokovou mírou. Stejný klient, který uzavře smlouvu na prostou hypotéku získá nižší bonitu s úrokovou mírou vyšší o 1% i více! Stejně tak autor taktně zamlčel, že do kombinovaného produktu mohou být zahrnuty již dříve uzavřené kapitálové životní pojistky žadatele nebo jeho manželky. Seriozní finanční poradce používá v propočtu finančního plánu s kombinovaným produktem průměrný zisk dosažený pojišťovnou v posledních několika letech - garantovaný výnos nemá žádnou vypovídací schopnost. Závěrem si dovoluji říci, že kombinace je pro většinu klientů výhodnější finančně i z hlediska jejich zajištění - vždy je však provést propočet podle podmínek klienta.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+18
Líbí
Nelíbí

17. 10. 2002 8:04 | Wolfowitz

Ne, mám hypotéku u KB na 1.000.000 Kč a životní pojistka nebyla nutnou podmínkou. Kdybych ji měl, tak bych dostal o něco málo lepší úrok, ale celkově by to stejně bylo dražší.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+2
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (TGP 16. 10. 2002 14:11)

17. 10. 2002 11:30

Se vší úctou pane Vykoukal, váš "objektivní a profesionální" názor má zásadní rezervy ! V kombinačním produktu nejde jen o ušetření prostředků, ale i o větší jistotu investice. Nezasvěcení Vám takovýto pohled odsouhlasí, protože zcela logicky nechápou rozdíl mezi tím něco splácet a tím si své prostředky investovat... Navíc kapitálová úspora je nejen z výnosu kapitálové životní pojistky ale i na větších daňových úlevách! Navíc Vaše prognozy budoucího zhodnocení jsou naprosto liché, protože není důležitá výše výnosu, ale POMĚR VŮČI INFLACI ! S ní totiž budou klesat či stoupat jak úrokové sazby úvěrů tak výnosy z investic. S pozdravem Robert Slabihoudek
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+2
Líbí
Nelíbí

17. 10. 2002 12:09

Nedá mi to, abych se zde nepodělil se svojí zkušeností jako varování dalším potenciálním „obětem“. V letošním roce mi byl tento kombinovaný produkt nabízen „nezávislým“ finančním poradcem, zastupujícím firmu MIB (samozřejmě MLM). Úvodní pohovor se nesl zcela v režii zástupce MIB – optimisticky stoupající grafy, skvělé průměrné roční výnosy, výhodnost několikanásobně převyšující klasickou hypotéku, navíc jistota životního pojištění apod. Ač jsem obvykle k podobným firmám krajně nedůvěřivý, podepsal jsem (bez rozmyslu) žádost o KŽP. Až s odstupem (a přiznávám – po konzultaci se skutečnými odborníky na finance) jsem začal nabídku podrobněji zkoumat. Začali jsme s tím, že kombinovaná hypotéka (na cca 2,5 mil.) je o 2,29 mil výhodnější, než klasická hypotéka (prakticky mi zaplatí všechny úroky). Jenže do nabídky dali výnos pojišťovny 9 %, zatímco tatáž pojišťovna na svém webu uvádí 7 %. Opravíme a pořád ještě zůstáváme 1,21 mil. v plusu. Doba je však zlá (povodně, teroristé …), takže můžeme očekávat, že výnosy pojišťoven budou v dalších dvaceti letech spíše klesat. Budeme tedy počítat garantovaný výnos 4 %. Pořád zůstáváme aktivní – sice již jenom o cca 16 tisíc, avšak v ceně je pojištění, vyřízení hypotéky … Pak však přišel hlavní zádrhel. Uváděný výnos se dá docílit jedině tak, že se CELÝ vklad do KŽP pronásobí výnosem a tak pořád dokola dvacet let. Vklady do KŽP se však dělí na pojistnou a kapitálovou složku! A pokud toto všechno zahrneme do modelového výpočtu, vyjde nám (ne)výhodnost této kombinace již definitivních –570000 Kč oproti klasické hypotéce. Takže budu měsíčně platit více a na konci dostanu kulové. A když se budu ptát, tak mi pravděpodobně opáčí „Kolik Vám to slibovali ? Tolik !!? Kdy ? Před dvaceti lety ? Taková černá paní ? A máte od toho nějaký oficiální papír ? …“ S těmito výpočty na papíře jsem tedy odešel do firmy MIB s představou, že mají pouze dvě možnosti – buďto přiznají, že mě chtěli „natáhnout“, nebo přiznají, že se ve financování zase až tak nevyznají. Byl jsem však svědkem plně profesionálního asertivního jednání. Oni mají na vše tabulky ! „Můžete mi ukázat, jak jste mi spočítali výnos ?“ – „Podle tabulek“ – „No jo, ale mě to nějak nevychází“ – „Pane, to dělají naši firemní matematici !“ – „No jo, ale přesto, můžete vzít kalkulačku a ukázat mi to ?“ – „Ne, to se počítá podle tabulek“ – „Dobrá, já jsem si tady spočítal něco sám …“ – „Ale ty vaše výpočty mě vůbec nezajímají. My na to máme tabulky, které počítali naši matematici a těm já věřím víc, než nějakým vašim nesmyslům“ – „Jistě, ale pokud vám chci dát ne zrovna málo svých peněz, tak by jste mi mohli …“ – „Ale my vám všechno ukážeme. Tady máte tabulky …“ a tak dál asi dvacet minut, načež jsme se svorně vzájemně poslali do p…… A ještě perlička závěrem – když jsem čekal v kanceláři MIB, četl jsem si na zdi jejich „desatero“. Na prvním místě bylo, že „Zaměstnanec MIB je vždy loajální k firmě“. Ergo – na prvním místě u nich není zákazník, ale zisk vlastní firmy !
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+31
Líbí
Nelíbí

17. 10. 2002 14:11 | Jarda

Ja si ted zarizoval hypoteku na 600.000,- Kc u GE CB. Pri prvni schuzce (byl jsem se opravdu jenom ptat) o pojisteni ani slovo, pri druhe (kde mi udelali prescoring) taky ne, pri treti, kde mi meli dat seznam, co vsechno potrebuji mi vrazili do ruky "zdravotni dotaznik" s tim, ze je nutne, abych mel zivotni pojisteni (ve vysi cca 250,- Kc/mesicne).
Takze pri prvni schuzce se dozvite akorat ty "pozitivni" veci :-((((
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

-2
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Petr 16. 10. 2002 13:48)

17. 10. 2002 18:20

Seriozní finanční poradce nebo i pojišťovák používají matematické modely konkrétní pojišťovny a sazby zisku dosazují v průměrné hodnotě za poslední roky. U každého kapitálového životního pojištění se v prvních 2 letech vytváří riziková složka pojištění a nic se nekapitalizuje. Sora uvedené pojistné modely s tím počínají. Co se týká toho, že nemůžete vědět co bude za 20 let - to je skutečně objevná myšlenka!
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+1
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 17. 10. 2002 12:09)

18. 10. 2002 9:41

a) souhlasím s používáním matematických modelů. Velice to urychlí práci. Nicméně - seriózní finanční poradce by měl těmto modelům rozumět a na přání klienta mu je podrobně vysvětlit a ukázat, jak se k jednotlivým cifrám dostaneme. Pokud se seriózní finanční poradce zarputile chová tak, jak jsem popsal, pak to zákonitě implikuje podezření, že s konkrétními matematickými modely nebude něco v pořádku ... Anebo - finanční poradce tomu sám nerozumí a jistě uznáte, že s takovým se také nemá smysl bavit ... b) Pokud to zopakuji a maximálně zjednoduším : slibovali mi, že při vkladu 100 000 a průměrném zhodnocení 9 % budu mít za rok na kontě KŽP 109 000. Buďto se tedy já, vy a všichni se kterými jsem o věci mluvil pleteme a pojišťovny jsou výrazně štědřejší (téměř charitativní), anebo opět - s jejich konkrétním matematickým modelem nebylo vše úplně v pořádku. Z toho, že sem píši je snad zřejmé, ke kterému názoru se spíše kloním ...
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

+22
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 17. 10. 2002 18:20)

21. 10. 2002 20:46 | madla

Nevím jak je to u větších částek, má hypotéka je pouze 350.000,- Kč a i když beru s rezervou peníze, které by mi po 15 letech hypotéky "tabulkově" vrátí, představuje to pro mě měsíčně platit více zhruba o 100,- Kč, protože nějakou tu pojistku hypotéky mít musíte i při této malé částce. A i kdyby bych neměla na pojistce z výnosů ani korunu(a tomu taky nevěřím), ráda dám stovku navíc už jen za tu jistotu, že pokud se mi něco stane, nezůstanou po mně dluhy. Navíc je tu ještě ta zminovaná věc, že je klient v jiné bonitě a úroky jsou nižší, v mém případě to bylo o 1,3 procenta.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

-3
Líbí
Nelíbí

23. 10. 2002 19:06

Je zásadní rozdíl mezi kapitálovým životním pojištěním placeným ročně nebo v intervalech, které jsou částmi roku a jednorázovým pojištěním, o kterém zřejmě píšete. Vše samozřejmě závisí na Vašem věku, délce pojištění a rozsahu pojištění - jedině při znalosti všech těchto atributů je možné posoudit kapitálový výnos pojištění.
Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

-9
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 18. 10. 2002 09:41)

29. 10. 2002 9:45 | vylecena z naivity nekomu duverovat

Bohuzel zde musim presentovat moji velmi spatnou zkusenost s zivotnim pojistenim a predevsim s lidmi, kteri ho zprostredkovavaji. Zivotni pojisteni je dobra vec, pokud zivite viceclennou rodinu, zijete si na vysoke urovni a vasim zajmem je zajistit rodinu pro pripad ze se " neco " stane. Smirte s tim, ze zivotni pojisteni je vec draha a ocekavat zavratne zisky je naivni ( to jsem bohuzel zjistila pozde ) Uz jenom to, ze na penize si muzete sahnout v 60 letech hodne napovi, v te dobe totiz ta hora penez budemit min. polovicni hodnotu..... Co se mi na cele veci nejvic nelibi, ze z lidi delaji hlupaky, pojistovny nejsou seriozni a "klienta " neupozornuji na negativni dusledky. V cele veci jde jen o to presvedcit " klienta " jak je pro neho zivotni pojisteni nezbytne a aby sporil co nejvetsi castku. Jsou schopni naslibovat nesmyslne vyhody, tj. zisky a tabulky ty preci nelzou..... To je moje zkusenost - nez cokoli podepisete, radeji vyhodte nekolik tisic za kvalitniho financniho poradce, protoze ve finale muzete prijit o mnohem vice !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!


Reagovat | Citovat

Nahlásit nevhodný příspěvek

-11
Líbí
Nelíbí

Přidat nový příspěvek

Diskuze na webu www.penize.cz se vždy věnují pouze tématu, k němuž se vztahují. Rozhodně nesuplují funkci Poradny. Máte-li proto jakýkoliv dotaz, obraťte se prosím přímo na naše odborníky, kteří vám rádi pomohou. Na dotazy vložené do Poradny standardně odpovídáme do čtyř pracovních dnů, obvykle se ale dočkáte reakce mnohem dříve. Pokud dotaz vložíte do diskuze, s velkou pravděpodobností na něj nikdo nezareaguje. Děkujeme za pochopení.

Přihlásit odběr komentářů

Odebírat příspěvky mohou pouze zaregistrovaní a přihlášení uživatelé!

Přihlásit se

Ušetřete s Peníze.cz

Naši čtenáři s námi ušetřili už  5 741 448 Kč. Podívejte se na poslední poptávky a vyzkoušejte nás také. Vše je zcela zdarma.

Spočítejte si

měsíců
%
měsíců

Rozšířená verze kalkulačky

Další kalkulačky

Přihlášení k newsletteru

Změny, novinky a aktuality ze světa osobních financí přehledně ve vaší schránce – čtěte náš pravidelný newsletter.

Email:
Captcha
Opište kód:

Souboj osobností

Kdo je vám sympatičtější? Hlasujte v našem souboji osobností a zvolte si svého oblíbence (případně menší zlo). Stačí kliknout na fotografii.

Bohuslav Sobotka

politik

David Ondráčka

ředitel Transparency International

Bohuslav Sobotka
ÚSPĚŠNOST
5,88 %

z 68 duelů
×
David Ondráčka
ÚSPĚŠNOST
27,20 %

z 125 duelů

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Obchodní společnost, Ordinální užitek, Sběrný dluhopis, daň z příjmů, příspěvek zaměstnavatele, penzijní připojištění, daňové odpočty, státní podpora, měřič spotřeby energie, transformované fondy, Peter Šťastný, adaptační období, Petra Slunéčková, ukončení živnosti, Báze, leasingový trh, ražba, dotaz

XXXXXXX1, 3AP4930, 1E111111, 2P70862, 5A03707

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK