Horory z pojišťoven II aneb Je libo investiční životní pojištění?

Já na pojišťovně vydělat nechci - mám kapitálové ŽP a chci následující: aby moje rodina dostala nějaké peníze v případě mé smrti (inspirací, kterou nikomu nepřeji, pro mě byla smrt kolegy v práci, který za sebou zanechal byt v půli rekonstrukce a dvě malé děti bez peněz) a pokud se dožiji konce, tak dostat nějaký bonus navíc ve formě vrácení části pojistky. Nechci žádné velké zisky, ty očekávám od peněz, které mám v akciových fondech.

Ale ono imajetek si pojišťujeme ze strachu, že se mu něco stane, ne? Tak proč tohle ano a životní nebo úrazové pojistky ne?

Omlouvám se, tomu moc nerozumím. To jako že mi začnou peníze vyplácet až když mi bude 85?

To jo, ale mít na to zaplatit si kvalitní péči o své nemocné tělo, jíst zdravě, mít na léky, na které si musím doplácet, zůstat bydlet v bytě, na který jsem zvyklý a ne se stěhovat do garsonky na sídliště, ... To mi za nějaké spoření docela stojí.

No a není to podobné u většiny finančních produktů? Co jiného člověk potřebuje než zajistit své základní potřeby a pár korun pod matrací pro deštivé dny? Pak by byly nesmyslem i penzijní fondy, dlouhodobé spoření ve fondech a podobně. Smysl by měly jenom úvěry na zboží a hypotéky, které člověk průběžně splácí. Nemyslíte?

Lidé bděte, neblbněte. Spoření na stáří... Již nebudete v podstatě smět nic jíst, budete pajdat a nikam nedojdete, v letadle se Vám bude dělat špatně, na mořských plážích budete vypadat jako přízraky, dopoledne strávíte cestou z pokoje k bazénu... I kdyby byl důchod ze zákona malý, stejně ho nestihnete utratit.

Mozna jste prehledla ctyri veci: a.] na rozdil od klasickeho kapitaloveho zivotniho pojisteni Vam nikdo nezarucuje minimalni zhodnoceni (to jsou ta 3-4 procenta garantovane miry minimalniho zhodnoceni pojistne-technickych rezerv)- vedle vyhody neomezenych zisku tu nesete i riziko neomezenych ztrat. Mimochodem, prave tohle byl duvod, proc produkt pojistovny zavedly. b.] ac si urcujete sama, kam budete investovat, stale nesete kreditni riziko pojistovny - kdyz krachne, jste na tom uplne stejne jako ostatni pojistnici. c.] platite mnohem vyssi poplatky, nez kdybyste fond koupila primo a soucasne uzavrela rizikove zivotni pojisteni. Do celeho retezce totiz pribyl minimalne dalsi zprostredkovatel (pojistovna, pripadne pojistovna a jeji dealeri), kteremu musete uhradit provizi. d.] zatimco pri klasickem nakupu fondu je Vas vynos osvobozen od dani uz po sesti mesicich, tady Vam na konci pojisteni z vynosu strhnou minimalne patnactiprocentni dan (i kdyz uznavam, ze si muzete vklady a privklady odecitat od danoveho zakladu).

Rád bych jen informoval čtenáře, že na všechny relevantní dotazy slíbil odpovědět autor článku během dnešního večera - setrvejte, prosím, určitě bude odpověď odborníka pro Vás zajímavější, než laický pokus o odpovědi. Díky.

Bát se a věřit jsou krásné lidské vlastnosti. Podívejte se na každé malé dítě, je krásné, bojí se a věří. Postupně je výchovou deformováno, přestává se bát a současně stále méně věří. Úspěšní investoři se nebojí ničeho a nevěří ničemu. Ovšem, kdo hromadí hmotné statky, tvoří sobě vězení (vidím je často uvězněné na jachtách v přístavech, znuděné, nešťastné). Vítězí tedy ten, kdo se dokáže celý život alespoň trochu bát a věřit. Jakmile by zmizely pojišťovny, nebylo by to dobré znamení. Nicméně platí, že na pojišťovně nemůžete vydělat.

Koukněte se na jejich stránky, mělo by to tam být. Teď jsem koukal na Wintrthur a oni to tam mají.

Pořádně si přečtěte podmínky. Oni totiž lákají klienty na překrásná zhodnocení při dožití, ale počítají to do 85-ti let věku. Pozor na to!

Jestli jsem udělal dobře, to ukáže skutečně až budoucnost. Ale koukám, že jste absolutní nepřítel pojišťoven. Já bych to tak černě neviděl. Jak se říká, vše je ralitivní a pomíjivé, ale pojišťovny zůstávají. Většinou přežily i války. Nejsem akciový a fondový hráč a tak mi tento způsob investování vyhovuje.

Budoucnost může ukázat pouze jedno - že jste to udělal špatně.

Jakákoliv pojistka - kromě pojistek ze zákona a pojištění majetku - je nesmyslná. Pojišťovnictví je obchod s lidským strachem - pro pojištěné jako celek je to vždy ztráta.

Souhlasím, tohle mi taky přijde rozumnější. Existuje někde nějaký propočet výhodnosti, který by to popíral nebo to uměl nějak jednoznačně porovnat? Předem děkuji za inspiraci, Jaroslav Kubišta

Bylo by libo - ale podle čeho si mám vybrat. Můžu rozdělení do jednotlivých fondů průběžně měnit nebo se musít rozhodnout na jednou provždy?

Já jsem jenom nepochopil, v čem je výhoda investičního pojištění. V čem je rozdíl, když si sjednám klasické životní pojištění (bez spoření) a vedle si budu pravidelně spořit do podílových fondů dle mého výběru.
Očekával jsem nějaké zvýhodnění v rámci balíčku, ale Winterthur mi nic takového nenabídnul, takže jsem si sjednal rizikové životní pojištění a spořím do fondů sám.

Velmi se mi na tomto typu pojištění líbí pocit, že alespoň trochu rozhoduji o investiční strategii. Mám kvůli tomu v pojišťovnu mnohem větší důvěru než když by s mými penězi nakládala sama a já nevím jak.

Jsou někde k dispozici konkrétní portfolia, do kterých jednotlivé fondy investují?

Dobrý den, očekával bych nějaké konkrétnější doporučení. Nyní se rozhoduji mezi Nacionale a Commercial Union a kloním se spíše k té druhé. Dělám správně?