Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Nejlepší pojištění pro daňové odpočty aneb čtyři triky jak vydělat

Nejlepší pojištění pro daňové odpočty aneb čtyři triky jak vydělat
Blíží se konec roku a reklama nás upozorňuje, že máme poslední možnost zajistit si snížení daňového základu o zaplacené pojistné na soukromé životní pojištění. Základní podmínkou je uzavření smlouvy alespoň do věku 60 let a na dobu nejméně 5 let. Jak ale postupovat, abychom optimalizovali daně a zároveň zaplatili co nejméně na poplatcích? Životní pojištění může být výhodný produkt s výraznými daňovými úsporami, musíme ale vědět, jak na to.

Mnoho článků se již zabývalo srovnáním investování do otevřených podílových fondů a do investičního pojištění s daňovými úlevami. Výpočty vedly k závěru, že pro delší dobu spoření a nižší daňovou třídu je výhodnější investovat do podílových fondů. To je způsobeno vyššími poplatky u investičního pojištění:

  • počáteční poplatek ve výši 50 % až 150 % ročního pojistného,
  • vstupní poplatek ve výši 5 % z pojistného (u podílových fondů se liší podle typu fondu),
  • měsíční poplatek (u podílových fondů není),
  • vyšší nebo dvojí tzv. management fee (jedná se většinou o fondy fondů).

Vzhledem k nákladům vychází nejlépe strategie, kdy si klient pojistí životní rizika v rámci čistě rizikového pojištění a zbylé prostředky investuje do otevřených podílových fondů. Tato strategie se sice vyhne poplatkům, klient ale nevyužije daru od státu v podobě daňových odpočtů. A to je škoda, protože "hloupý kdo dává (stát), hloupější kdo nebere (daňový poplatník)". Existuje několik možností jak doplnit strategii o životní pojištění sjednané právě jen pro daňové výhody, rizika zůstanou pojištěna z rizikového pojištění.

Hned na počátku vybereme vhodný typ životního pojištění. Vyloučíme kapitálové ŽP pro neprůhlednost konstrukce a podílu na zisku a pro nemožnost zvolit investiční strategii pro delší investiční horizont. Ze stejného důvodu (absence investičních fondů) se nebudeme zajímat o univerzální pojištění. Zhodnocení je sice garantované, ale poplatky jej vynulují a iflace nás dostane do ztráty. Rozhodneme jsme se tak pro investiční pojištění.


1. Vyberte levnější produkt

Standardní investiční pojištění, které vám nabídne pojišťovací zprostředkovatel, je drahé (provize je zaplacena vám účtovanými poplatky). Pokud si ale budete vybírat sami, významně ušetříte. Vše budeme demonstrovat na příkladu klienta (muž nebo žena) ve věku 40 let, který platí 1 000 Kč měsíčně.

Produkt Celkové poplatky
Standardní produkt Počáteční jednotky jsou nakupovány 2 roky, srážka z počátečních jednotek je 7 % ročně, nákupní poplatek od prvního roku 5 %, měsíční poplatek 30 Kč. 36 458 Kč
Výhodnější produkt – bankopojištění Nákupní poplatek v prvním roce 25 %,
nákupní poplatek od druhého roku 5 %, měsíční poplatek 30 Kč.
21 600 Kč


2. Plaťte co nejméně běžným pojistným

Všimněte si, že počáteční poplatek se počítá z toho, co platíte pravidelně. Pojistné zaplacené mimořádným pojistným není tímto poplatkem zatíženo, platí se z něj pouze vstupní poplatek. Naopak některé pojišťovny mimořádné pojistné zvýhodňují a sazba vstupního poplatku je i poloviční. A některé umožňují svým zprostředkovatelům vzdát se provize za mimořádné pojistné, a snížit tak poplatek i na 1 %. O této vlastnosti vás ale agent nebude sám od sebe informovat.

Důležité však je, aby pojišťovna do daňového potvrzení o zaplaceném pojistném započítala i mimořádné pojistné. Na trhu jsou i pojišťovny, které tak nečiní. Těm je třeba se vyhnout.

Produkt Celkové poplatky
Standardní produkt Výše uvedené poplatky 36 458 Kč
Výhodnější strategie - minimální běžné pojistné Poplatky stejné jako u standardního produktu. 300 Kč je investováno měsíčně, 8 400 Kč například jednou ročně ve formě mimořádného pojistného. Nákupní poplatek 3 % pro mimořádné pojistné, 5 % pro běžně placené pojistné. 21 018 Kč


3. Zaplaťte běžné pojistné jenom jednou

Málo klientů ví, že má možnost převést smlouvu do tzv. splaceného stavu. To znamená pouze jedno: od tohoto okamžiku klient nemusí platit pojistné, má ale možnost zaplatit mimořádné pojistné. U pojišťoven se liší podmínky, kdy lze převést do splaceného stavu. Většinou ale stačí zaplatit mimořádné pojistné a po jeho investování požádat o převod. Některé pojišťovny navíc vyžadují minimální hodnotu fondu. Pokud je vyšší než zaplacené mimořádné pojistné, nelze takový produkt použít. Někdy pojišťovny v případě splaceného stavu účtují i nižší měsíční poplatek o 10 až 15 Kč.

Produkt Celkové poplatky
Standardní produkt Výše uvedené poplatky 36 458 Kč
Výhodnější strategie - splacený stav Zaplaceno minimální pojistné 300 Kč a mimořádné pojistné 11 700 Kč. Převedeno do splaceného stavu. V dalších letech placeno mimořádné pojistné 12 000 Kč. Vstupní poplatek 3 % pro mimořádné pojistné, 5 % pro běžné. 14 691 Kč


4. Zkuste to s jednorázovým produktem

Pokud si vybereme jednorázově placený produkt, vyhneme se vysokým počátečním poplatkům. Zůstává vstupní poplatek ve výši 5 %. I zde některé produkty umožňují zprostředkovateli vzdát se části provize, a snížit tak poplatek. U produktů prodávaných na pobočkách bank je to jednodušší: často zde není provize, a tak je 1 % poplatku možné získat standardně.

Měsíční poplatek někdy bývá u jednorázových smluv nižší oproti běžně placeným. Překážkou může být minimální výše pojistného, lze ale najít produkty s minimálním pojistným i od 6 000 Kč. Opět je nutné se přesvědčit, že pojišťovna v dalších letech vydá potvrzení i na mimořádné pojistné. Jednorázové pojistné je vykazováno standardně, rozpočítá se na celou dobu trvání smlouvy s přesností na dny.

Produkt Celkové poplatky
Standardní produkt Výše uvedené poplatky 36 458 Kč
Výhodnější produkt - jednorázové bankopojištění Zaplaceno jednorázové pojistné na konci roku 9 500 Kč, vstupní poplatek 1 % i pro mimořádné pojistné. Měsíční poplatek 20 Kč. V témže roce zaplaceno 12 000 Kč mimořádným pojistným, v dalších letech pouze 11 500 Kč. 6 280 Kč


Volba správné strategie pomůže ušetřit

Životní pojištění s daňovými výhodami může být výhodný produkt a přinést výrazné daňové úspory. To vše ale za předpokladu, že zvolíme správnou strategii. Pokud věnujeme výběru pozornost, výrazně ušetříme. Pokud budeme pasivní a produkt je nám pouze prodán, můžeme se spolehnout na to, že jsme uzavřeli pro nás ne příliš výhodnou smlouvu. Naopak námi nalezená řešení (zejména poslední dvě) mají několik výhod:

  • poplatkově výhodný produkt,
  • poplatkově průhledný produkt,
  • platební svoboda,
  • maximální daňové odpočty.

Díky svobodě placení je strategie připravena i na riziko zrušení daňových odpočtů na životní pojištění v budoucnu, nemusíme totiž investovat další peníze, pokud to již nebude výhodné. Naopak pokud budou limity pro daňové odpočty navýšeny, stačí zaplatit mimořádným pojistným vyšší částku.

Samozřejmě je potřeba uvést i nevýhody:

  • platební svoboda - běžně placená smlouva nutí pravidelně spořit např. každý měsíc; při naší strategii musíme být na sebe "přísní" a mimořádné pojistné zaplatit,
  • absence pojištění - ve splaceném stavu nebo u jednorázové smlouvy nejsou riziková připojištění nebo jsou omezena; tento problém ale řešíme samostatně sjednanou rizikovou smlouvou - spořící životní pojištění nám slouží právě jen pro daňové odpočty.

Vyhovuje vaše pojistná smlouva čtyřem uvedeným trikům? Máte výhodný produkt, který může přinést výrazné daňové úspory? Nebo jste spíš v situaci, kdy o výhodnosti vašeho pojištění pochybujete a nevíte co s ním?  Nebo životnímu pojištění stále odoláváte?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+10
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

29. 11. 2006 1:13, Honza

Když neumíš odepřít placení nemravných daní, tak využívej aspoň nemravných úlev z těchto daní. Stát není hloupý, nemusíš se stydět, že sis od něj něco vzal. Stát je chamtivý. Není taky úplně pravda, že přerozděluje od chudých k bohatým. Stát přece bere bohatým víc, a to i kdybychom měli rovnou daň. Část z toho pak spotřebuje na to, aby zbytek vracel ve stejné částce všem, co si o to řeknou. Kritizovat je třeba to, že tato služba je zcela zbytečná, že se z toho živí ještě mraky stavebních spořitelen. Aby ti stát přidal 3.000 ročně, připraví tě jen kvůli tomu na daních nejméně o 5.000.

Reagovat

 

+50
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (DPH 24. 11. 2006 13:51)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

23. 11. 2006 8:08, VlK vladku@seznam.cz

Plně s Vámi souhlasím... Sám se starám o finance, ale IZP je příliš komplexní produkt pro stanovení optimální pojištivny... Proto bych byl rád za tip na email, které to řešení je popisováno a prakticky vyzkoušeno - poplatky se dají sehnat, ale nejsou úplné... A od pojištoven jdou jak z chlupaté deky...

Reagovat

 

-37
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Aleš Náhlík 22. 11. 2006 17:14)

Další příspěvky v diskuzi (20 komentářů)

9. 12. 2006 | 23:27 | vk2bg16

Presne na tohle jsem se ptal (sveho) pojist. agenta z Generali. Priznal, ze dodanit nic nemusim a ze o teto "dire" v soucasnem zakonu vedi. Pokud "zajdete do krajnoti" prijdete o nejake ty procenta (nakup vs. odkupni cena);...více

29. 11. 2006 | 21:09

Zdravím! Rekl bych ze clanek je zavadejici minimalne v tom šetření poplatku u přepážky. V kažé pojištovne vám totiz reknou ze jsou nejlepsi. Ale poradne nereknou proc :o) Spravny financni poradce vam doporuci pro vas to...více

29. 11. 2006 | 19:26

Dobrý den, taky patřím mezi lidi, co jim jejich finanční poradce poradil ušetřit na daních a doporučil uzavřít IŽP s měsíční splátkou 1146Kč,"určitě v dobré víře a pro blaho svého klienta". Tuto pojistku platím 5let, rád...více

29. 11. 2006 | 15:10 | skasal

Dobry den, dobre, budu venovat "trochu usili hledani". Presto bych Vas poprosil o napovedu: jsou Vami nalezene produkty uvedene v seznamu produktu v rubrice "Investicni zivotni pojisteni" na tomto serveru? Pokud ne, mohl...více

29. 11. 2006 | 1:13 | Honza

Když neumíš odepřít placení nemravných daní, tak využívej aspoň nemravných úlev z těchto daní. Stát není hloupý, nemusíš se stydět, že sis od něj něco vzal. Stát je chamtivý. Není taky úplně pravda, že přerozděluje od chudých...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Liberalizace, Pákové produkty, Výnos, operátoři, tarify, mobilní operátoři, architektura, brno, konsolidace půjčky, léčivo, impost, správa vozového parku, odměna, GE Capital Leasing, dluhopisy pro občany, sunday times, spolky, papírový sáček

5AB2568, 3B78807, 8A35107, 3AP9787, 2J57559

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK