Jak zaplatit méně na hypotéce? Nezapomeňte na odpočty z daní

Radim Zelený | rubrika: Jak na to | 28. 3. 2012 | 3 komentáře
Jak zaplatit méně na hypotéce? Nezapomeňte na odpočty z daní
Jak zaplatit za hypotéku méně? Podívejte se, jak rodinné bydlení podporuje český stát. Dřív nabízel pro hypoteční úvěry nejen odpočty zaplacených úroků z daní, ale také přímou státní podporu pro lidi mladší než 36 let. I když se podpora letos kvůli nízkým sazbám nevyplácí, stále má smysl o ni požádat.

Státní podpora je kvůli nízkým tržním sazbám hypotečních úvěrů nyní pozastavena. Úrokové dotace se totiž poskytují pouze v případě, že průměrné roční úrokové sazby převýší pět procent. Proto již v loňském roce ministerstvo pro místní rozvoj ohlásilo, že u nově čerpaných úvěrů nebude podporu pro mladé poskytovat. Přesto byste o ni ale měli při podpisu smlouvy požádat – jinak byste o ni v případě, že se v budoucnu opět začne vyplácet, přišli.

„Pokud splňujete zákonné podmínky pro poskytnutí podpory a do budoucnosti o ni stojíte, nezapomeňte si o ni při vyřizování hypoteční smlouvy oficiálně požádat. Žádost totiž musíte podepsat nejpozději při uzavírání smlouvy, není možné ji podat zpětně,“ upozorňuje Vladimír Vojtíšek z Hypoteční banky.

Kdy se státní podpora „aktivuje“

Jak na hypotéku

Nový seriál na Peníze.cz vzniká ve spolupráci s Hypoteční bankou, která také poskytuje data pro unikátní sekci našeho webu – Ceny nemovitostí. Zde najdete index sledující, jak se vyvíjejí v čase reálné ceny domů, bytů i pozemků v Česku. 

Pokud průměrné roční úroky opět vystoupají nad pět procent, stát podporu začne poskytovat a ti, kdo mají podanou žádost, ji při změně fixace automaticky dostanou. „Na možnost podat si žádost o státní podporu se v bance ptejte ještě před podepsáním smlouvy, ne všechny ji totiž v současné chvíli nabízejí,“ doplňuje Vladimír Vojtíšek. Zeptejte se také na to, jaké podmínky má banka pro vedení úvěrového účtu se státní podporou. Poplatek za něj totiž může být o něco vyšší, a musíte tedy zvážit, zda se vám vyplatí.

A jaké jsou podmínky? Na státní podporu pro mladé máte nárok, pokud žijete v manželství a v roce, kdy žádost podáváte, ani jeden z vás nedovršil věk 36 let. Nárok mají také ti, kteří sice nežijí v manželství, ale trvale pečují nejméně o jedno nezletilé dítě. Věková hranice je i pro ně stejná – 36 let.

Nesmíte také vlastnit žádnou nemovitost, ani být nájemcem bytového družstva. Pokud žijete v manželství, totéž platí pro vašeho partnera. Podporu dále nedostane ten, kdo ji pobíral už v minulosti.

Požádat o podporu můžete v případě, že chcete kupovat byt, rodinný dům s jedním bytem, ale také na převod bytu v družstevním vlastnictví. Stavbu stát podpoří, jedná-li se o byt, výstavbu bytu v rodinném domě nebo takovou stavbu, díky níž vznikne byt z nebytových prostor.

„Důležité je také spočítat si, zda právě vám se žádost o podporu vyplatí, poplatek za vedení účtu totiž může být dražší než u běžného úvěru,“ konstatuje Vladimír Vojtíšek. Výše státní podpory se odvíjí od průměrné úrokové sazby hypoték za předešlý rok. Podpora je poskytována ve výši jednoho procentního bodu z úrokové sazby v případě, že průměrná sazba podporovaných hypoték za rok předcházející fixaci je v intervalu 5 až 6 procent, ve výši dvou procent v případě intervalu 6 až 7 procent atd.

Jak by to mohlo vypadat

  • Hypotetická situace s úrokovou sazbou 5,5 procenta
    Pan Novák z Děčína by si rád koupil byt v hodnotě 1,73 mil. Kč a chce si na to vzít hypoteční úvěr. Ten by mel mít LTV (loan to value ratio, tedy poměr půjčky k hodnotě nemovitosti) 75 procent, chce tedy půjčit 1 300 000 Kč, zbytek zaplatí ze svého. Splácet úvěr bude 25 let. Úroková sazba v době sjednání hypotéky překročí pět procent, bude na úrovni 5,5 procenta. Ministerstvo pro místní rozvoj tedy panu Novákovi přizná státní podporu ve výši jednoho procentního bodu. Výše státní podpory pro pana Nováka by v takovém případě činila zhruba 391 Kč měsíčně. Vyplácena mu bude po dobu maximálně deseti let od první splátky, a to za předpokladu, že se mu v průběhu splácení nezmění úroková sazba. Jakmile se úroková sazba změní, dojde i k přepočtu výše státní podpory, nejpozději však po pěti letech. Pokud bude pan Novák po celou dobu hypoteční úvěr řádně splácet, může od státu získat podporu v celkové výši až 46 920 korun (doba výplaty deset let a stejná výše úrokové sazby).
  • Hypotetická situace s úrokovou sazbou 6,5 procenta
    Pokud by si ale pan Novák žádal o stejný hypoteční úvěr v době, kdy úroková sazba bude na úrovni 6,5 procenta, výše podpory by činila 653 Kč za měsíc a celkově by pak od státu za deset let mohl získat až 78 360 korun.

Odečtěte si úroky z daní

Stále však platí, že úroky, které za hypoteční úvěr zaplatíte, si můžete odečíst od základu daně z příjmů. U daní za loňský rok lze tímto způsobem snížit daňový základ až o 300 tisíc korun (maximálně o 25 000 korun za každý měsíc, v němž hypotéku splácíte).

Anketa

Už máte hotové daně?

Na odpočet úroků máte nárok v případě, že jste přímým účastníkem úvěru. To znamená, že musíte být uvedeni na úvěrové smlouvě – v případě, že sice hypoteční úvěr splácíte, ale smlouva je vedena na někoho jiného, nemůžete odpočet uplatnit. Další podmínkou je, aby nemovitost, kterou jste si na hypotéku koupili nebo stavíte, sloužila k „řešení vašich bytových potřeb“, to znamená, že v ní bydlíte nebo hodláte bydlet. Rekonstrukce či nákup bytu v družstevním vlastnictví vás k odpočtu od základu daně opravňují také, ale nesmí jít o objekt určený například jen k rekreaci.

Zaplacené úroky se odečítají od daňového základu jednou ročně, při podávání daňového přiznání. Pokud si daňové přiznání podáváte sami, máte čas už jen do pondělka. Zaměstnanci mohou také požádat mzdovou účetní, aby odpočet provedla za ně, ale tuto variantu bylo možné využít jen do 15. února. Pokud jste na tuto variantu zapomněli a úroky z hypotéky si ještě chcete z daní odečíst, musíte si nyní podat daňové přiznání sami.

Ze života

Paní Kopecká splácí od ledna 2011 hypoteční úvěr na byt s 80procentním LTV (tedy úvěr ve výši 80 procent hodnoty nemovitosti). Celkem má splatit 1,3 milionu korun. Má zafixovanou úrokovou sazbu na tři roky ve výši 3,59 procenta ročně. Nastal čas podat daňové přiznání za rok 2011 a paní Kopecká počítá, kolik si může za hypoteční úvěr odečíst z daňového základu. Jelikož splácela hypotéku za celý loňský rok, může si odečíst celkem 45 930 korun.

Abyste si mohli úroky odečíst, musíte získat od banky, u které svůj hypoteční úvěr máte, potvrzení o zaplacených úrocích. Banky je většinou posílají automaticky, pokud jste ho však nedostali, je třeba o něj požádat. Toto potvrzení pak přiložíte k daňovému přiznání.

Ani v letošním roce se tak praxe oproti předchozím letům nezměnila. Změny přinese až daňová reforma, která má platit nejpozději od roku 2015. Ta snižuje nejvyšší možný odpočet zaplacených úroků na 80 tisíc korun ročně.

Kam jdou vaše daně? Ukáže vám to interaktivní grafika na Peníze.cz!

Kam jdou vaše daně? Možná má leckdo z vás na jazyku peprnou odpověď. Interaktivní grafika na Peníze.cz určitě nebude tak pregnantní, ale výstižná je určitě.

Nedoporučujeme osobám se slabšími nervy!

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+14
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 3 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Daňové přiznání jinak: Petr Frisch představuje Daňový automat

25. 3. 2012 | Pavel Kohout | 3 komentáře

Daňové přiznání jinak: Petr Frisch představuje Daňový automat

Daňový automat je společný internetový projekt poradenské společnosti Mazars a ekonoma Pavla Kohouta z Partners Financial Services. Jde o internetový poradenský systém nejen pro OSVČ... celý článek

OSVČ: Jak vyzrát na daň z příjmů?

14. 3. 2012 | Ondřej Tůma | 14 komentářů

OSVČ: Jak vyzrát na daň z příjmů?

Tak třeba... Kadeřnice, grafik, tlumočník – komu se vyplatí výdajový paušál? A co může živnostníkům ještě pomoci snížit daně z příjmů?

Jak šetřit na daních: odečitatelné položky a daňové slevy

2. 3. 2012 | Ondřej Tůma | 1 komentář

Jak šetřit na daních: odečitatelné položky a daňové slevy

Odečitatelné položky a daňové slevy nám můžou výrazným způsobem snížit daňové břemeno. Pojďte si s námi krok za krokem projít, co je možné v daňovém přiznání odečíst a strhnout.

Daň z příjmů fyzických osob přehledně. A s kalkulačkou

25. 1. 2012 | redakce Peníze.CZ | 29 komentářů

Daň z příjmů fyzických osob přehledně. A s kalkulačkou

Tedy daň z příjmů fyzických osob, daň z příjmů právnických osob se snad ani přehledně popsat nedá. Březen, měsíc růžového formuláře, se blíží, takže nastal čas znovu se pustit do džungle... celý článek

Co všechno musíte promyslet, než začnete sjednávat hypotéku

15. 12. 2011 | Radim Zelený | 2 komentáře

Co všechno musíte promyslet, než začnete sjednávat hypotéku

Z peněz ukusuje inflace, firmy i státy mohou zkrachovat a udělat z cenných papírů bezcenný brak. Dům či byt je poměrně jistá investice. A až nebudete chodit do práce, asi oceníte, že... celý článek

Partners Financial Services