Komu je určeno pojištění nemovitosti

Před pár lety si studentka vysoké školy koupila díky dědictví první byt v Praze. Koupě panelového bytu spolkla zděděné finance i peníze, které ji spořili rodiče. Vybavení bytu chtěla pořizovat postupně, až něco našetří. Když sjednávala pojistku na byt, rozhodla se pro pojištění domácnosti s nejnižšími limity. Vycházela z toho, že v bytě má minimum nábytku a tak by měla stačit. Za čtrnáct dní u souseda hořelo a voda při hašení zničila sádrokartonové příčky i u ní v bytě. V zápětí ji zaskočila další nemilá věc. Pojišťovna odmítla vyplatit škodu s tím, že se pojistka na uvedenou situaci nevztahuje. Musela by mít buď připojištění na stavební součásti u pojistky domácnosti, nebo samostatnou pojistku nemovitosti. Ani jedno z toho neměla, takže místo na nábytek začala šetřit na opravy.

Tuzemské pojišťovny přitom dnes nabízejí produkty, které se týkají jak samotné stavby (pojištění nemovitosti) nebo pouze vybavení (pojištění domácnosti), tak i kombinované pojistné produkty, které se vztahují k obojímu. Ne každý ale potřebuje pojistit vše.

Co je možné pojistit v rámci pojištění nemovitosti

Rodinný dům Bytový/ činžovní dům Byt v osobním vlastnictví Rekreační objekt Chatu/ chalupu Garáž Půdní vestavbu Stavební materiál, stroje i nářadí Související objekty (bazén, skleník, studna, kůlna, plot) Nově zahajovanou stavbu (rodinného i bytového domu) Hřbitovní stavbu

Hlavní rozdíl v obou základních pojistkách (viz tabulka) se dá podle finančního poradce Jana Patáka ze společnosti Finco&Partners vysvětlit jednoduše: "Pojištění nemovitosti se vždy týká toho, co je pevně zabudováno, zatímco pojištění domácnosti se vztahuje pouze k vybavení, tedy k tomu, co je možné odnést." O pojištění domácnosti jsme již psali podrobněji v článku Na co si dát pozor při nákupu pojištění domácnosti, nyní se zaměříme na pojištění samotných objektů, tedy pojištění nemovitosti.

Hlavním smyslem pojištění nemovitosti je především ochrana objektů před živelnými riziky. Pojistit se dá každá budova, která je trvale či rekreačně obývaná, byt v osobním vlastnictví, garáž nebo další stavby související s nemovitostí (viz box). Ocenit ji mohou i ti, kteří teprve staví. Spolu s rozestavěným domem může tato pojistka krýt i stavební stroje a materiál.

Jestliže někdo plánuje koupit nemovitost v místě, které příliš nezná, měl by ještě před koupí zjistit, co vše může jeho nový dům či byt ohrozit. Mohou to být třeba sněhové kalamity, vichřice či spadané stromy, které mohou hrozit na horách i v nížinách. Specifickým případem jsou povodně. V Česku jsou lokality, ve kterých je pojištění nemovitosti proti povodním velice drahé nebo téměř nemožné.

Pojištění nemovitosti se může týkat škod způsobených:

požárem, výbuchem, úderem blesku nebo zřícením letounu vodou z vodovodního zařízení vichřicí nebo krupobitím vystoupnutím vody z odpadního potrubí krádeží vloupáním loupeží povodní nebo záplavou náhlým sesuvem hornin a zemin nebo zřícením lavin tíhou sněhu pádem stromů, stožárů a jiných předmětů nárazem vozidla nebo jeho nákladu zemětřesením mrazem na topném systému a vodovodním zařízení rázovou vlnou způsobenou nadzvukovými letadly kouřem vandalismem rozbití skla z jiné příčiny než pojištěným rizikem

Vedle lokalit známých živelnými pohromami je třeba myslet i na další živly.
"Je například nutné zvážit, která lokální rizika hrozí a podle toho zvolit další připojištění. V pátém patře sice nemusí hrozit povodeň ani v zátopové oblasti, ale voda z vodovodního potrubí či průtrže mračen byt zaplavit může," upozorňuje finanční analytička Dagmar Ullmannová ze společnosti Salve Group. Pojištění nemovitosti může vedle živelných pohrom krýt i další rizika jako je třeba vloupání, vandalismus či rozbití skel (viz box). Proti typům škod, které nejsou ve smlouvě uvedeny, však nemovitost pojištěna není. Pojistka by měla proto zahrnovat všechna rizika tak, aby v případě škody mohl pojistník bez problémů svůj dům či byt opravit, případně koupit si nový.

V zásadě by si měl tuto pojistku sjednat každý, kdo má nemovitost v osobním vlastnictví. "Je to pojistka, která se může mnohokrát vrátit, protože stavební úpravy při poškození nemovitosti nebývají levné, ba naopak," konstatuje Ullmannová. "Pojištění nemovitosti je de facto základní pojistka, která za relativně "malé peníze" kryje velká rizika a proto je automaticky navrhuji všem, kteří mají hypotéku na byt. Vyjma Hypoteční banky (profil, názory) ho ostatně vyžadují povinně k úvěru všechny banky," doplňuje Paták.

Kolik ročně stojí pojištění nemovitosti

Zdroj: Pojišťovny

Cena pojistky u domu by měla odpovídat hodnotě, za kterou se postaví nový. Byty v osobním vlastnictví a družstevní byty tvoří výjimku, pojišťují se na tržní hodnotu. Nejhorším nešvarem u pojistek podle Patáka bývá takzvané "podpojištění", tedy nedostatečné pojistné krytí nemovitosti. Když má kupříkladu někdo starou pojistku k nově zrekonstruovanému pětimilionového domu jen na pár set tisíc korun a do domu narazí nešťastnou náhodou auto a celý jej zničí, pojistné plnění bude opravdu nízké. V České podnikatelské pojišťovně (profil, názory) se tomuto problému vyhnuli tím, že pojistku nesjednávají na limit pojistného plnění, ale rovnou na cenu nemovitosti.

Možností, jak zajistit, aby pojistka korespondovala s cenou nemovitosti, je například souhlas s pravidelnou aktualizací pojistné částky (tzv. indexací) už při podpisu smlouvy. Pojišťovna automaticky zvyšuje pojistku v závislosti na vývoji stavebního indexu.

Cenu pojistky může ovlivnit spoluúčast. Při pojistné události, se zpravidla jedná o vysoké částky a spoluúčast bývá jen minimální, v řádech tisíců korun. Pojistka však díky tomu může být o několik procent levnější.

Ještě před sjednáním pojistky by se měli majitelé bytů v osobním vlastnictví zajímat, zda již je pojištěný celý dům prostřednictvím společenství vlastníků. V případě, že taková pojistka již sjednaná je, je dobré vědět, na která rizika. Na vlastníkovi bytu potom je, zda chce mít lepší pojistku či mu tato bude stačit a pojistí si třeba jen stavební součásti v rámci pojištění domácnosti. Vícenásobné pojištění tedy možné je, v případě škody je ale možné čerpat pojistné plnění pouze jednou.

Pojišťění nemovitosti v Česku podle údajů České asociace pojišťoven poskytuje jedenáct pojišťoven.

Už se vám pojistka nemovitosti či domu někdy vyplatila?