Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Jak si pořídit lepší bydlení při průměrném příjmu

| rubrika: Bydlení | 9. 8. 2007 | 54 komentářů
Jak si pořídit lepší bydlení při průměrném příjmu
Rodina chce větší byt. Má průměrné příjmy a neví, jestli si vzít hypotéku, nebo úvěr ze stavebního spoření. Pro hypotéky hovoří jejich snazší získání. Stavební spořitelny nabízejí stabilní úrokovou sazbu pro celou dobu splácení.

Hypotéka, nebo úvěr ze stavebního spoření? Toto dilema řeší řada rodin, které si chtějí pořídit vlastní bydlení. Průměrná rodina, říkejme jim třeba manželé Novákovi, jsou třicátníci a mají dvě malé děti. Chtějí se přestěhovat z nájemního dvoupokojového bytu do něčeho většího. Zvažují, jaký typ bydlení si mohou prostřednictvím hypotéky a stavebního spoření koupit.

Manžel má průměrný měsíční příjem dvacet tisíc korun, manželka je na mateřské se sedmi a půl tisíci korunami a mají na dvou stavebních spořeních dohromady 240 tisíc korun. Vzhledem k příjmovým možnostem rodiny pro ně pravděpodobně bude nejvýhodnější, když si bydlení pořídí na hypotéku a úspory ze stavebního spoření využijí jinak, shodují se oslovení odborníci.

 „Kombinace úvěru ze stavebního spoření a hypotečního úvěru není v tomto případě vhodná. Splátky úvěrů ze stavebního spoření by znemožnily klientům získání hypotečního úvěru. Snížily by jim bonitu stejně jako např. leasing automobilu. Bonita jim stačí nejvýše na hypotéku 2,4 milionu korun, “ konstatuje Hana Lukavcová, senior konzultantka z Hyposervisu.

Podle výpočtů oslovených konzultantů by Novákovi mohli dosáhnout na hypotéku 2,2 milionu až 2,4 milionu korun. Záleží na zvolené délce fixace úrokové sazby a době splácení. Jestliže se rozhodnou třeba pro byt 3+1, určitě to bude kvůli ceně spíše na okraji Prahy. Pokud si vyhlídnou domek mimo Prahu, mohli by se do stanovené částky rovněž vejít.

Alexandr Kosík ze společnosti FINEO by Novákovým doporučil, aby si jedno stavební spoření ponechali a dále na něj šetřili. Druhým by mohli financovat koupi staršího auta a založení třetí a případně i čtvrté smlouvy o stavebním spoření na děti. V budoucnu by jim tyto našetřené částky mohly pomoci hradit nutné stavební úpravy či vybavení. Financovat celou koupi domu z úvěru ze stavebního spoření Kosík při příjmech, které Novákovi mají, příliš nedoporučuje. Na první pohled se sice může zdát, že sazba i splátky jsou výhodnější, ale protože je zde povinnost splácet úvěr a současně spořit (podmínka stavebních spořitelen), ve výsledku to pro Novákovy vychází měsíčně dráž než splátky hypotéky.

Pro uvedený příklad se podle Kosíka nejlépe jeví třeba hypotéka s tříletou fixací na třicet let. Často doporučovaná pětiletá fixace je podle něj zbytečně drahá. Očekává totiž, že v příštím roce se růst úrokových sazeb z hypotečních úvěrů zastaví, což hraje pro tříletý fix. Jednoletá fixace je podle Kosíka pro Novákovy nevhodná.

Jan Paták ze společnosti Finco&Partners jednoletou fixaci úplně nezavrhuje. Může pomoci k hypotéce třeba lidem, kteří nemohou doložit pravidelné příjmy, nebo mají jiné problémy s bonitou. Když se jim podaří získat hypotéku s jednoletou fixací, a tedy s nižším úrokem a splátkami, může se jim sice následující rok sazba zvednout, ale hypotéku už jim nikdo nevezme.

SROVNÁNÍ VÝHOD A NEVÝHOD ÚVĚRŮ
HYPOTEČNÍ ÚVĚRY ÚVĚRY ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ
Poskytovatelé 14 bank 6 stavebních spořitelen
Úroková sazba Sazby od 3,79 % (1roční fix) U běžného úvěru od 3,5 %, překlenovací úvěr 2,99 -6,7 %
Vedení účtu cca 150Kč/měsíčně = cca 1800 ročně 300 Kč/ročně
Poplatek za uzavření smlouvy cca 0,8% z cíl.částky cca 1% z cílové částky
Předčasné splacení jen na konci fixace možné bez sankce
Fixace sazby limitovaná fixace sazby
fixovaná a pohyblivá 1,3,5,10,15...a PRIBOR
U řádného úvěru – neměnná po celou dobu splácení - známá při podpisu smlouvy
Účelovost Na HU je možné pořídit cokoli /americké HU/ Určeny výhradně na financování bytových potřeb
Zajištění Vyžadováno vždy – ze zákona Vyžadováno nad 500 tisíc Kč
Nižší úvěry – stačí ručitel
Výše úvěru Lze půjčit až na 100 % hodnoty zástavy Půjčka dle odhadu na 70-80 %

Obecně ovšem nelze jednoznačně říct, zda je lepší hypotéka, nebo úvěr ze stavebního spoření. Neexistuje totiž jen jedno číslo, podle kterého je možné oba produkty rozsoudit. „Rozhodujícím kritériem při výběru vhodné banky i produktu by neměly být jen úrokové sazby. Do celkových nákladů a tedy posouzení výhodnosti finančního produktu je třeba započítat i všechny další související poplatky, “ zdůrazňuje finanční specialista Paták. Jeho slova potvrzuje i Lukavcová, která upozorňuje například na poplatek za sjednání úvěru, poplatky související s úvěrovým účtem, měsíční bankovní poplatky k povinně zřízenému účtu, pojištění úvěru či životní pojistku. V úvahu je třeba brát i sankce za předčasné splacení.

Budeme-li brát srovnání hypotéky a stavebního spoření jako hru, jedná se o velmi silné soupeře. Na straně úvěru ze stavebního spoření stojí jistota, že úrokové sazby úvěru jsou stejné po celou dobu splácení. Od okamžiku podpisu smlouvy člověk ví, jaké splátky ho čekají a jak si může své finance plánovat. Významnou výhodou je také možnost předčasného splacení a to kdykoli a bez sankcí. Do půl milionu je možné také získat úvěr bez zajištění. Vedení úvěrového účtu přijde jen na pár stovek ročně. Úvěr lze ovšem použít pouze pro financování bytových potřeb. Omezená je i maximální výše úvěru. Na sto procent hodnoty nemovitosti půjčí jen některé spořitelny.

Ve prospěch hypoték hovoří skutečnost, že lze získat úvěr až na sto procent ceny nemovitosti. Většinou mají banky i nižší nároky na bonitu žadatelů, připomíná Hana Lukavcová. Výhodou je i možnost vzít si úvěr na jiné potřeby než jen na bydlení. Naopak fakt, že hypoteční úvěr se dá bezplatně splatit jedině na konci fixačního období a že úvěr musí být ze zákona vždy kryt zastavenou nemovitostí mluví v neprospěch hypoték.

Jaký produkt pro financování bydlení byste pro sebe zvolili?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+4
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

14. 8. 2007 14:36, ricmund

Spočítej si to celé a pořádně! Dneska je SS rozhodně levnější než hypotéka, já dělám oboje a na rozdíl od tebe jsem si dal tu práci (cca 10min)

Reagovat

 

+80
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (icek 12. 08. 2007 14:18)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

9. 8. 2007 16:32, zarecky

Když tak počítám budoucí výdaje rodiny :

12 000 - měsíční anuitní splátka při 2,2 M CZK a 5%
2 000 - energie ???
1 000 - fond oprav u bytu - ale toto neumím odhadnout
8 000 - jídlo
------------------ 23 000 - naprosto nutné výdaje

27 500 - příjem rodiny, pokud manželův příjem je uvažován jako čistý)

4 500 - zbývající částka, která musí pokrýt veškeré ostatní výdaje - oblečení, auto, pojistky, věci pro děti, dovolená, sport a zábava....

Pokud nastane výpadek příjmů, budou obrovské problémy. Rodina rezervy nemá a v průběhu mnoha příštích let je ani nevytvoří. Ikdyž můžeme předpokládat růst příjmů, porostou i výdaje - hlavně na děti.

Osobně mi to přijde jako velké dobrodružství a nešel bych do toho.


Reagovat

 

-3
Líbí
Nelíbí

Další příspěvky v diskuzi (54 komentářů)

9. 10. 2007 | 17:29 | haf

Ano, neni RK jako RK. Problem naseho trhu je, ze VETSINA RK je naprosto neprofesionalnich od pristupu ke klientum pres rezervacni smlouvy po smlouvy o budouci kupni smlouve, smlouvy kupni, atd. atd. atd.... Ani clenstvi v...více

3. 9. 2007 | 9:02 | balda

Já jsem při porovnávání SS a HÚ bral úvahu 2 věci (kromě toho, zda na to vůbec mám): 1. - Vzít si jakoukoliv půjčku s dobou splácení 30 let, když mi teď je 34, mi přišlo šílený. Představa, že mi skončí zadlužení těsně před...více

19. 8. 2007 | 18:19 | zarecky

Jakáje role obcí ? Proč by měly někomu stavět bydlení a jinému ne ? Kdo by měl na takové bydlení nárok a kdo už ne ? Uvědomte si, že v zastupitelstvech sedí taky jenom lidi, kteří by museli rozhodovat o svých sousedech -...více

17. 8. 2007 | 5:55 | mirka

a bydlet mám pod mostem více

16. 8. 2007 | 12:56 | Sikin

I když má někdo naspořeno, tak proč by si neměl vzít úvěr třeba na 80% ? Budu stále tvrdit a za tím si stojím, že každý člověk má jiné potřeby. Sám mám naspořeno cca. 80% z úvěru který jsem si vzal a 60% mám zainvestované...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Politický cyklus, Obchodní bilance, PX 50, monte dei paschi di siena, zdravotně postižení, matteo renzi, podnikání, unicredit, vlastní práce, teletrade, elektronické volby, převod peněz, příspěvek na životbytí, iMakers, world elite, škrty v platech, odklad splátek, informační bezpečnost

007JB0ND, 9S16171, 1SD9141, 1SH9758, 4T48586

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK