Hypoteční banka zostřila konkurenci: ocenění bytu zdarma a na počkání

Na českém trhu v současnosti působí celkem 17 poskytovatelů hypotečních úvěrů a podle slov zástupců jednotlivých bank je konkurence vysoká. Banky se proto pochopitelně v rámci svých možností snaží maximálně vyjít vstříc potřebám klientů a získat je pro sebe. Podmínkou úspěchu je ale povědomí o tom, co vlastně klienti od hypoték očekávají, co je pro ně důležité a co nikoliv. Je to skutečně rychlost vyřízení hypotečního úvěru, na který před časem vsadily Česká spořitelna a GE Money bank? Více o nových produktech ČS - Hypotéka na počkání a GEMB - HypoExpres se dočtěte v článku Banky soutěží o nejrychlejší a nejjednodušší hypotéku.

Podle čeho si klienti vybírají hypotéku?

Podle výzkumu, který si v loňském roce nechala Hypoteční banka (profil, názory) zpracovat agenturou Factum Invenio je rychlost vyřízení pro potenciální klienty až pátou nejdůležitější vlastností při výběru banky pro sjednání hypotéky. Případné žadatele o hypotéku údajně nejvíc trápí, že vyřízení hypotéky není jednoduché. Byť podle sdělení banky hypotéky už dávno nejsou tak složitou záležitostí, jako před 11 lety, kdy se na českém trhu objevily, klienti je pořád vnímají jako komplikované.

Právě z tohoto závěru vychází strategie Hypoteční banky, která nevsadila na rychlost, ale zaměřila se na možné zjednodušování klientských procesů. Podle slov banky je jejím cílem vyřizovat hypotéky jednoduchým, transparentním a finančně nenáročným způsobem. Před rokem tato banka zavedla Hypotéku bez dokládání příjmů (více o tomto typu produktu najdete v článku Ne vždy musíte k hypotéce dokládat své příjmy) a nyní navazuje se službou nazvanou expresní ocenění bytu.

Jaký je standardní průběh oceňování nemovitostí u hypotečních bank

Než přistoupíme k vysvětlení principu fungování expresního ocenění bytu - na rodinné domky a pozemky se služba Hypoteční banky nevztahuje - objasněme si (pro ty, kteří odhad nemovitosti nikdy nepotřebovali) co vlastně obnáší. Hypotéky je ze zákona nezbytné zajistit zástavním právem k nemovitosti. Cena zastavované nemovitosti je spolu s bonitou žadatele o hypotéku nejdůležitějším kritériem výše hypotečního úvěru, kterou je banka ochotna poskytnout. Hypoteční banky běžně, na rozdíl od většiny stavebních spořitelen, poskytují hypoteční úvěry až do 100 % zástavní hodnoty nemovitosti. Ovšem je rozdíl mezi prodejní a odhadní hodnotou nemovitosti, se kterou pracuje hypoteční banka.

Odhady pro potřeby zajištění hypotečního úvěru běžně provádí banka či její smluvní odhadci. Žadatel o hypotéku si musí odhad objednat, domluvit se s odhadcem na prohlídce nemovitosti, za službu zaplatit (u Hypoteční banky stojí odhad bytu 2 800 Kč). Odhadci je navíc třeba předložit další dokumenty, jako např. aktuální list vlastnictví, snímek z katastrální mapy či návrh kupní smlouvy. Odhadce pak má obvykle 5 dní na vyhotovení odhadu.

Co je expresní ocenění bytu?

Expresní odhad mohou využít pouze ti klienti, kteří hypotékou chtějí financovat koupi stávajícího dokončeného bytu, ať už se jedná o byt v novostavbě či starší zástavbě včetně případných parkovacích míst, garáží či předzahrádek (ty jsou v odhadní ceně  také zohledněny). Současně je nabídka omezena úvěry do do 85 % hodnoty nemovitosti a maximálně 5 miliónů korun.

Inovace realizace odhadů bytů Hypoteční banky spočívá v několika zásadních změnách. Odhadní cenu bytu žadateli o hypotéku na základě několika základních údajů o nemovitosti stanoví díky softwaru s cenovou mapou bytů (další informace níže) pracovník banky během několika minut a zdarma. Podle Davida Sahuly, manažera PR Hypoteční banky, banka může tuto službu klientům nabídnout zdarma díky tomu, že stanovení odhadní ceny bytu bylo zautomatizováno. Pro klienta expresní odhad znamená nejen finanční, ale hlavně časovou úsporu, a pokud klient donese další potřebné doklady (např. doklad o příjmu) je teoreticky možné žádost o hypotéku podat již při první návštěvě banky. Tzn. v konečném důsledku i Hypoteční banka tímto krokem zrychlila vyřízení hypotéky. Případně se klient alespoň okamžitě dozví, s jak vysokým úvěrem může počítat.

Jak funguje prográmek na oceňování bytů

Hypoteční banka vytvořila pro expresní oceňování bytů vlastní software, který na základě zadaných údajů vypočte odhadní cenu nemovitosti. Jedná se de facto o jednoduchý dotazník, který pracovník banky vyplní na základě informací o bytě přímo v přítomnosti klienta.

Údaje nejsou nijak složité, jedná se o základní charakteristiky týkající se bytu jako je:

• lokalita;
• podlahová plocha;
• stáří bytového domu;
• zda je součástí koupě podíl na pozemku;
• konstrukce bytového domu (panelový, zděný či jiný typ budovy);
• zda je součástí bytu již výše zmíněná garáž či předzahrádka;
• stav domu i bytu (novostavba, starší zástavba, před rekonstrukcí, po rekonstrukci…);
• podlaží, na kterém se byt nachází; apod.

Pro stanovení ceny bytu jsou zásadními údaji především lokalita a podlahová plocha bytu. Žadateli o hypotéku stačí k expresnímu odhadu donést list vlastnictví, smlouvu o smlouvě budoucí kupní či kupní smlouvu, ale je možné jej udělat i bez těchto dokladů. Banka údaje ověřuje následně.

Jaké ceny bytů  Hypoteční banka používá

Banka vychází při expresním oceňování bytů z vlastních cenových map, které dlouhodobě zpracovává na základě informací svých odhadců z celé České republiky. Cenové mapy zahrnují 119 měst - téměř všechna česká města nad 10 000 obyvatel a všechny obce okresů Praha-východ, Praha-západ a Brno-venkov (tj. na předměstích Prahy a Brna, kde probíhá intenzivní výstavba nových bytů). Aktualizovány by měly být přibližně každého půl roku, ty aktuální vycházejí z údajů ke konci prvního pololetí letošního roku. Ceny odpovídají průměrným cenám bytů na trhu, jedním z podkladů je i prodejní cena. Pro zajímavost na závěr uvádíme dvě ukázky expresního ocenění bytu:

Expresní ocenění nemovitosti Hypoteční banka nabízí od 1. září letošního roku, a to nejen na pobočkách banky, ale i v síti svých externích spolupracovníků. Podle odhadu Hypoteční banky se expresní ocenění bytu bude týkat asi každého pátého klienta banky, do konce roku 2006 by to celkem mělo být přibližně 3 500 klientů, kteří tak ušetří celkem 10 miliónů korun. Důvod, proč "jen" každého pátého je dán tím, že ne všichni klienti čerpají hypotéku na byt, na koupi, do 5 miliónů korun, do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti či v sledované lokalitě.

Je pro vás finanční a časová úspora při ocenění zastavovaného bytu atraktivní? Byl by to dostatečný důvod, proč si zvolit Hypoteční banku? Co je podle vás nejdůležitější při výběru banky pro sjednání hypotéky?