Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Financování bydlení: řešitelná může být i vaše situace

Financování bydlení: řešitelná může být i vaše situace
S čistým měsíčním příjmem ve výši 50 tisíc Kč se bydlení pořizuje relativně snadno. Jak je to ale v případě, kdy rodina disponuje pouze průměrnými příjmy a žádnou hotovostí? Je možné pomýšlet na financování vlastního bydlení?

V poslední době se na stránkách finančních serverů objevila řada článků popisující modelové situace rodin, které se rozhodly změnit svoji bytovou situaci a koupit dům nebo byt. Popis výchozí finanční situace rodiny většinou začínal nějak takto: on, 35 let, servisní technik, čistý měsíční příjem 35 tisíc Kč, ona, 32 let, sekretářka, čistý měsíční příjem 25 tisíc Kč, dvě děti. Atd., atd., atd.

Čistý příjem 35 tisíc: průměrná rodina?

Tyto články často doprovázely rozhořčené reakce čtenářů, jejichž obsahem vždy byly podobné nářky. Čtenáři by prý takovou rodinu chtěli vidět, vzhledem k tomu, že průměrný příjem v ČR je 18 tisíc Kč a minimálně 60 % lidí tohoto průměru nedosahuje. Případně že otec pracuje za průměrný plat a matka je na rodičovské dovolené. Ve výčtu stesků by se samozřejmě dalo pokračovat.

Faktem je, že v textech byly prostřednictvím skutečných klientů představovány různé formy financování bydlení. Hypotéka, stavební spoření, případně kombinace obojího. To všechno spolu s dalšími doporučenými produkty, které dokázaly dluh zajistit pro případ nenadálé situace (úmrtí, úraz, dlouhodobá pracovní neschopnost, apod.). Další produkty (např. stavební spoření) pak z ostatních volných zdrojů generovaly peníze na případné předčasné splacení úvěru nebo zajišťovaly plnění dalších cílů modelové rodiny. Osobně jsem se několikrát zúčastnil diskuze a autorů se zastal v tom smyslu, že si zcela jistě modelové rodiny nevycucali z prstu a že sám osobně podobné klienty mám.

Že tito modeloví klienti budou moci bez problémů financovat své bydlení, nemůže nikoho překvapit. Mnohem zajímavější je opačný extrém, tedy prakticky nulové příjmy. Existuje v takové situaci řešení?


Klientka bez příjmů

Ještě než se pokusíme na otázku odpovědět, je třeba poznamenat, že ani situaci popisovanou následujícími řádky nelze označit za "typickou". Tedy ve smyslu rodiny s průměrnými příjmy bez větší hotovosti. Lze v ní nicméně nalézt upozornění na důležitou věc: východisko je možné najít i ze situace zdánlivě neřešitelné.

Přišla za mnou klientka, která se po velice dlouhé době vrátila ze zahraničí. Měla 3měsíční dítě, příjmy jen ve výši rodičovského příspěvku, tedy cca 3 600 Kč. Zároveň měla poměrně vysoké úspory v podílových fondech. Jenže tyto fondy byly v zahraničí a v dolarech, takže rychlou konverzí by kvůli poplatkům přišla o hodně peněz. Zároveň to bylo v době, kdy její fondy byly po poklesu trhů nízko a dolar byl rovněž byl na svém minimu. Navíc by byl problém rychle uskutečnit převod peněz a stihnout potřebné termíny stanovené v kupní smlouvě.

Klientka chtěla koupit nový byt v hodnotě 2,1 miliónu Kč, a to rychle. Byla si jistá, že během krátké doby začne, díky svojí znalosti několika jazyků a odbornosti, dostatečně vydělávat, takže nebude mít problém se splácením úvěru.

Zdánlivě tedy neřešitelná situace, ale po provedené analýze rodinných poměrů jsme přece jenom našli řešení. Byli do něj ovšem zapojeni členové širší rodiny.


Staví celá rodina

Co bylo smyslem tohoto článku?
Ukázat, že:
- i zdánlivě neřešitelná situace, vzhledem k finančním poměrům žadatele, může mít šťastné řešení,
- důsledná analýza rodinných poměrů žadatele může vést k řešení,
- jde právě o volbu banky, protože ne všechny finanční ústavy umožní, aby mohli být žadatelé ze tří rodin (většinou jsou to jen rodiny dvě) a zároveň, aby žadatel s nejnižšími příjmy mohl být žadatelem hlavním, a tím mohlo dojít k "natažení" úvěru na 20 let.

    Matka klientky, důchodkyně ve věku 64 s důchodem ve výši 10 500 Kč, se stala kupující bytu (důvody nejsou pro celkové řešení podstatné) a spolužadatelkou o úvěr. Klientka s příjmem ve výši 3 500 (rodičovský příspěvek) se stala hlavní žadatelkou o úvěr. Tak aby v budoucnu, po dosažení potřebných příjmů, mohl být proveden převod úvěru jenom na ni a mohlo dojít k vyvázání dalšího spolužadatele. Tedy bratra, který je svobodný a má čistý měsíční příjem ve výši 22 000 Kč. Dalším, i když nepřímým účastníkem celé akce, se stala teta klientky, která poskytla do dočasné zástavy svůj byt, aby mohlo dojít ke zvýšení zástavních hodnot, a tím ke snížení výsledného úroku.
    Výsledkem tedy bylo, že banka bez problémů poskytla úvěr v plné požadované výši na dobu 20 let s ročním fixem.

    Dostali jste se někdy do podobně složité situace? Jak jste (byste) ji řešili?

    • RSS
    • Kindle
    • Poslat e-mailem
    • Vytisknout

    Líbil se vám článek?

    -4
    Ano
    Ne

    Diskuze

    Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

    11. 8. 2006 8:42, bbkan

    Nekdo nedosahne na vlastni bydleni, nekdo ho nesezene a bydli u rodicu ve 2+1, nacez se rozhadaji a nasleduje rozvod. I ty podnikove ubytovny, ktere tyto pripady pomahaly resit, byly zrusene. Je to cele na dreka.

    Reagovat

     

    +29
    Líbí
    Nelíbí

    Zobrazit komentovanou zprávu (petr 09. 08. 2006 08:32)

    Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

    18. 8. 2006 11:41, Michal družstevník

    V současné době také řeším problematiku bydlení a dospěl jsem k zajímavému poznatku, že nejlepší cestou je založit bytové družstvo. Jde o to sehnat 15-20 osob (rodin), které zaplatí členský vklad (min. 20 % ceny). Poté to chce vyběhat všechny úřady (což se musí i u stavby rodinného domu). Ze základního kapitálu se pořídí pozemek a projekt. Pozemek v Brně 1000 m2 je možno sehnat cca za 2 mil. Kč.
    Čtyřpodlažní budovu dnes dle mého odhadu lze postavit cca za 20 mil. Kč. Výhody družstevního bydlení jsou zjevné. Stát v současné době poskytuje družstvům dotaci cca Kč 100.000,- na byt a navíc poskytne i výhodný úvěr na cca 4 %. Dle mého názoru se tak nový moderní byt dá pořídit za +/- 1,25 mil. Kč s tím, že jde o družstvo, takže počáteční vklad člena je cca 300.000 Kč a zbytek se splácí v nájmu. A co je to bytové družstvo - je to aktivita lidí a správa vlastního majetku. Jelikož jde o majetek družstevníku, všichni mají zájem na tom, aby se hospodařilo efektivně, a aby vše fungovalo. Je to ve srovnání s nákupem starých bytů v sídlišti nebo předražených od developerů dle mého skromného názoru zajímavá alternativa i pro lidi s nižšími příjmy.

    Reagovat

     

    -14
    Líbí
    Nelíbí

    Další příspěvky v diskuzi (38 komentářů)

    21. 8. 2006 | 11:10 | Michal

    Je to garsonka. Ten byt má na trhu jakousi hodnotu a je možno jej vyměnit za jakýkoli jiný byt. více

    21. 8. 2006 | 10:51 | Honza

    A jak velký, jestli to není tajné? více

    21. 8. 2006 | 10:38 | Michal

    Byt jsem dostal v Brně a dokonce ve velmi dobré lokalitě v Černých Polích. Je třeba si podat žádost na bytovém odboru příslušného úřadu, každý rok ji po výzvě obnovit a čekat. Ta možnost tady je. více

    21. 8. 2006 | 9:49 | Honza

    A já zase neznám nikoho, kdy by přidělený byt či jakokoliv dotaci dostal. Všichni mí známí si museli byt koupit za cenu dlouholetého zadlužení.
    Zajímalo by me proto, kde jsi byt dostal. Máš nějakou speiální profesi?...
    více

    21. 8. 2006 | 8:10 | Michal

    Nevím proč panuje ohledně státem přidělovaných dotací taková skepse. Neznám ve svém okolí nikoho, kdo by např. nedostal půjčku pro mladé na koupi resp. výstavbu bytu. Já např. jsem čerstvě dostal obecní byt a nebylo třeba...více

    Naposledy navštívené

    Články

    Produkty a instituce

    Kalkulačky

    Poradna

    Finanční subjekty

    Nabídky práce

    Obchodní rejstřík

    Osoby v obchodním rejstříku

    Části obce

    Městské části

    Obce

    Okresy

    Témata

    OPEC, Bankovní rezervy, Prohlášení k přidělení, aleš poklop, třetí pilíř, účastnické fondy, penzijní společnosti, příspěvek zaměstnavatele, realitky, emulgátory, akcie telfónica, Šárka Grossová, informační hodnota, práva pacienta, makroekonomika, Hasičská, waldviertler, Muammar Kaddáfí

    9B30117, 3S74757, 1AP2811, 1SF4370, 1SJ7048

    Přihlášení

    Jméno

    Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

    Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

    ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
    Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
    Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

    Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK