Na českém trhu působí celkem šest stavebních spořitelen: Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) (profil, názory), Českomoravská stavební spořitelna (Liška) (profil, názory), Raiffeisen stavební spořitelna (profil, názory), Modrá pyramida stavební spořitelna (profil, názory), Wüstenrot stavební spořitelna (profil, názory) a HYPO stavební spořitelna (profil, názory). Systém fungování stavebního spoření je u všech stavebních spořitelen stejný – uzavřete smlouvu, spoříte, čerpáte státní podporu a v případě potřeby si požádáte o úvěr či překlenovací úvěr. Ale nároky klientů se liší a každá stavební spořitelna nabízí trochu jiné podmínky a nastavení. Pokusili jsme se alespoň stručně dotknout důležitých kritérií volby a základní informace doplnit přehlednými tabulkami.
Chci jenom výhodně spořit
Stavební spoření je dotováno státem, u nově uzavíraných smluv může státní podpora dosáhnout maximálně 3 000 Kč ročně, a to při ročním vkladu 20 000 Kč (+ poplatky). Spolu s úrokem z vkladů – běžná úroková sazba je 2 % p.a. se tak může roční výnos z vkladů pohybovat až okolo 7 %. Pokud tedy chcete svoje peníze slušně zhodnotit, jste ochotni přistoupit na šestiletou vázací lhůtu (pokud smlouvu vypovíte dříve než za 6 let, přijdete o státní podporu a stavební spořitelně navíc zaplatíte i sankci), určitě si smlouvu o stavebním spoření uzavřete. Takové zhodnocení při srovnatelné bezpečnosti nenabízí žádný jiný finanční produkt na českém trhu.
Výběr stavební spořitelny pouze "na spoření" by neměl být tak složitý, omrkněte zvýhodněné programy (např. úlevy na poplatcích pro mladé, bonusy pro stávající a nové klienty) – jejich aktuální přehled najdete v níže uvedeném přehledu. Zkontrolujte výši poplatku za uzavření smlouvy (většinou činí 1 % z cílové částky), ostatní poplatky (hlavně za roční vedení účtu) – přehled poplatků jsme pro vás zpracovali v části "Důležité jsou poplatky" a také zkontrolujte výši úročení vkladů. Některé stavební spořitelny svoji nabídku pro "spořící" smlouvy přizpůsobují. Pokud jste si jisti, že úvěr nechcete, nabídnou vám vyšší úročení vkladů (ovšem na úkor výše úroků z případného úvěru ze stavebního spoření). Například Wüstenrot nabízí volbu mezi ročním úrokem z vkladu ve výši 1 % následovaným 3,7% p.a. sazbou úroku z úvěru, nebo úrokem z vkladu ve výši 2,1 % ročně následovaným úvěrem za 4,7 % ročně. HYPO nabízí vklad 1 % p.a. a úvěr 3,9 % p.a., nebo vklad úročený 2 % p.a. a úvěr za 4,7 %, či vklad za 2 % ročně a úvěr pak za 4,9 % p.a. Ovšem pozor v případě, že by se vaše situace změnila a přece jen jste se rozhodli úvěr čerpat, úrokové zvýhodnění spořící fáze na úkor úvěrové se rázem může stát nevýhodou, dopředu si raději ověřte možnost změny smlouvy a případné finanční důsledky změny.
Přehled aktuálních klientských programů
Stavební spořitelna České spořitelny
V současné době nenabízí žádný klientský program.
Českomoravská stavební spořitelna
ČMSS poskytuje klientům do 18 let 50% slevu z poplatku za uzavření smlouvy. Musí se jednat o prvotní smlouvu klienta a max. bonus činí 1 500 Kč. ČMSS dále nabízí svým klientům Kartu klienta k nákupu se slevou v síti cca 800 firem, Kartu bauMax ke zvýhodněným nákupům v síti prodejen bauMax a zdarma klientský časopis Mozaika.
Raiffeisen stavební spořitelna
RSTS vydává časopis Svět bydlení, který je pro klienty zdarma. Účastníci spoření u RSTS dále mohou využít slev v síti obchodů a klienti, kteří čerpají úvěr či překlenovací úvěr Horizont, Spektrum nebo Premium plus mohou využít služeb Raiffeisen Home Service – technický servis a poradenství.
Modrá pyramida stavební spořitelna
MPSS poskytuje klientům do 18 let při uzavření smlouvy s min. cílovou částkou 180 000 Kč a po naspoření 3 měsíčních vkladů prémii 1 000 Kč. Uzavřeli za stejných podmínek současně a v tentýž den smlouvu i rodič mladého klienta, rodina získá prémii 2 000 Kč. MPSS poskytuje také prémii 500 Kč při uzavření smlouvy přes internet, podmínkou přiznání prémie je cílová částka 200 000 Kč a zaplacení úhrady za uzavření smlouvy. Dále Pyramida pro svoje klienty zdarma vydává časopis Pyramida, nabízí slevový program v síti spolupracujících firem. A také, ve spolupráci s developery připravuje pro klienty nabídky bydlení a jeho financování v různých cenových relacích a lokalitách a
Wüstenrot stavební spořitelna
U Wüstenrotu do 31. 1. 2006 běží tipovací soutěž o 1 000 000 Kč. Pro účast v soutěži se musíte zaregistrovat a současně si uzavřít smlouvu o stavebním spoření s cílovou částkou minimálně 100 000 Kč a zaplatit úhradu za uzavření. Mladí do 26 let dostanou u Wüstenrotu ke smlouvě mezinárodní kartu ISIC pro studenty nebo IYTC pro mladé na 1 rok zdarma a všichni, kdo uzavřou následnou (tj. druhou, třetí, pátou) smlouvu na min. 140 000 Kč a splní další podmínky, dostanou 10% bonus z úložky na spoření v prvním měsíci maximálně do výše 1 000 Kč. Při uzavření smlouvy přes internet platí 50% sleva na poplatku za uzavření smlouvy. Tato stavební spořitelna také vydává klientský časopis.
HYPO stavební spořitelna
HYPO vydává pro klienty zdarma časopis Horizont.
Která smlouva je na spoření nejvýhodnější ?
Požádali jsme stavební spořitelny, aby nám vytvořily optimální model spoření, tedy takový, který klientovi přinese nejvyšší možné zhodnocení vložených finančních prostředků. Termín uzavření smlouvy jsme stanovili na leden 2006. Modrá pyramida, Raiffeisen stavební spořitelna a HYPO doporučily jednorázový roční vklad 20 000 Kč vždy na začátku kalendářního roku, Stavební spořitelna České spořitelny, ČMSS a Wüstenrot navrhly pravidelné měsíční vklady. Poplatky jsou uvedeny zvlášť a v posledním řádku tabulky odečteny od celkem naspořené částky. A ještě poznámka ke státní podpoře – v případě, že je za 6 let vyšší než 18 000 Kč (tj. 6 x maximálních 3 000 Kč ročně), je to proto, že spoření (2006 až 2012) zasáhne do sedmi kalendářních let a klient v roce 2012 získá sedmou státní podporu z částky převedených úroků. Buřinka vytvořila model na "6 let a 1 den" (od 1. 1. 2006 do 1. 1. 2012), kdy při jednorázovém sedmém vkladu dopředu na celý rok, který SSČS doporučuje, klient získá celou státní podporu navíc. Což se samozřejmě pozitivně odráží ve zhodnocení vkladů.
| Nejvýhodnější způsob spoření dle stavebních spořitelen | ||||||
| Stavební spořitelna České spořitelny | Českomoravská stavební spořitelna | Raiffeisen stavební spořitelna | Modrá pyramida stavební spořitelna | Wüstenrot stavební spořitelna | HYPO stavební spořitelna | |
| Smlouva s cílovou částkou | 150 000 Kč | 150 000 Kč | 300 000 Kč | 180 000 Kč | 150 000 Kč | 220 000 Kč |
| Vklady klienta za 6 let celkem | 140 000 Kč | 120 024 Kč | 122 400 Kč | 121 618 Kč | 120 000 Kč | 120 000 Kč |
| Úroky za 6 let celkem | 9 528 Kč | 8 350 Kč | 8 292 Kč | 8 343 Kč | 9 983 Kč | 13 411 Kč (včetně 20% úrokového zvýhodnění a dodatečného úrokového zvýhodnění ve výši 1 % z CČ) |
| Státní podpora za 6 let celkem | 21 000 Kč | 18 000 Kč | 18 000 Kč | 19 333 Kč | 19 497 Kč | 18 000 Kč |
| Poplatky za 6 let celkem (za uzavření smlouvy + za vedení účtu, případně i za výpis z účtu) | 3 210 Kč | 3 240 Kč | 4 836 Kč | 3 875 Kč | 3 460 Kč | 6 120 Kč |
| Naspořená částka po 6 letech celkem | 170 528 Kč | 143 375 Kč | 148 692 Kč | 145 419 Kč | 149 480 Kč | 149 251 Kč |
| Výnos ze smlouvy (tj. vklady a poplatky odečtené od celkem naspořené částky) | 27 318 Kč | 20 111 Kč | 21 456 Kč | 19 926 Kč | 26 020 Kč | 23 131 Kč |
Chci si půjčit na bydlení
Zájem o úvěry na bydlení v posledních letech výrazně stoupá, na rozdíl od minulosti, kdy většina klientů uzavírala smlouvu kvůli státní podpoře, dnes více než třetina klientů už při uzavření smlouvy počítá s tím, že bude čerpat úvěr. Vybrat si "ideální" stavební spořitelnu, pokud chcete půjčku na bydlení už je těžší. Pro každý případ může být výhodná jiná nabídka, někdy se vyplatí úvěr zkombinovat s hypotékou. Doporučuji obeslat stavební spořitelny s žádostí, ať vám vytvoří modelový výpočet podle vašeho konkrétního zadání. Můžete si také zkusit úvěr vymodelovat na internetových stránkách stavební spořitelny. Tuto on-line službu nabízí většina z nich.
Také v případě půjček na bydlení jsou čísla víc než slova, a tak jsme stavební spořitelny požádali o modelový výpočet pro klienta, který si chce půjčit na bydlení částku 1 000 000 Kč, smlouvu o stavebním spoření ještě uzavřenou nemá a peníze potřebuje co nejdříve. Zajímalo nás jaký překlenovací úvěr stavební spořitelna klientovi nabídne, za jak dlouho peníze získá, jaké bude požadované zajištění a požadavky na bonitu klienta. Jaké jsou úrokové sazby, zda jsou neměnné či fixované na určité období, zda existuje možnost předčasného splacení půjčky ať už ve fázi překlenovacího úvěru či řádného úvěru ze stavebního spoření. Příklady jsou modelovány s nejnižší možnou splátkou, tj. na co nejdelší dobu splatnosti úvěru.
Stavební spořitelna Wüstenrot poskytuje klientům, kteří nemají stavební spoření (ani jeho manžel/ka nebo nezletilé dítě u žádné stavební spořitelny alespoň 1 rok) úvěry maximálně do výše 500 000 korun. Našemu "modelovému" klientovi by doporučili hypoteční úvěr od Wüstenrot hypoteční banky, podmínkou je pak samozřejmě zajištění úvěru zástavou nemovitosti.
Podklady zaslané z Raiffeisen stavební spořitelny byly tak obecné, že při nejlepší vůli nebylo možné z nich sestavit modelový příklad a bohužel ani na jejich webových stránkách nejsou k dispozici podrobné informace o nabízených tarifech.
| Modelový výpočet úvěru na 1 000 000 Kč dle stavebních spořitelen | ||||
| Stavební spořitelna České spořitelny | Českomoravská stavební spořitelna | Modrá pyramida stavební spořitelna | HYPO stavební spořitelna | |
| Název produktu, úroková sazba ve fázi PÚ a Ú (pokud není zmíněna fixace, je sazba neměnná po celou dobu splácení) | ŠAMPION, úroková sazba 4,99 % pevná po celou dobu splácení | Topkredit, úroková sazba ve fázi PÚ 4,3 %, ve fázi Ú 4,8 % | Hypoúvěr, úroková sazba ve fázi PÚ 4,7 % s fixací na 6 let, ve fázi Ú 5 % | Tarif NU-EU 1,2 |
| Získání půjčky | do 14 dnů od předání kompletních podkladů | ČMSS neuvedla | do 10 dnů od předání kompletních podkladů | do 5 pracovních dnů od předání kompletních podkladů |
| Fáze překlenovacího úvěru - částka měsíčně(dospořování a splátka úroku z PÚ) | 5 900 Kč | 6 784 Kč | 5 917 Kč | 8 750 Kč |
| Fáze překlenovacího úvěru - doba splatnosti | 2 roky 3 měsíce | 9 let a 4 měsíce | cca 14 let | 7 let a 7 měsíců |
| Fáze úvěru ze stavebního spoření - částka měsíčně | 5 900 Kč | 5 841 Kč | 6 000 Kč | 5 088 Kč |
| Fáze úvěru ze stavebního spoření - doba splatnosti | 22 let a 3 měsíce | 10 let a 8 měsíců | cca 10 let | 10 let |
| Požadovaná bonita | dvoučlenná domácnost bez dětí 14 250 Kč | 13 040 Kč | svobodný klient 12 100 Kč | samostatně žijící osoba 16 463 Kč |
| Požadované zajištění | nemovitost | nemovitost | nemovitost | nemovitost (pojištění nemovitosti + životní zajištění) |
| Předčasné splacení | bez sankce ve fázi PÚ i Ú | ve fázi PÚ bez sankcí mimořádné vklady, ve fázi Ú bez sankce | ve fázi PÚ bez sankcí mimořádné vklady, ve fázi Ú bez sankce | ve fázi PÚ bez sankcí mimořádné vklady, ve fázi Ú bez sankce |
Zajištění úvěru
Úvěr ze stavebního spoření na částky vyšší než cca na půl miliónu korun budete muset zaručit nemovitostí, ale úvěry v řádech statisíců korun vám stavební spořitelny často poskytnou i bez zajištění nebo jim postačí zajištění ručitelem. I tohle kritérium může významně ovlivnit výběr vhodné stavební spořitelny.
| Úvěry ze stavebního spoření bez zajištění | ||||||
| Stavební spořitelna České spořitelny | Českomoravská stavební spořitelna | Raiffeisen stavební spořitelna | Modrá pyramida stavební spořitelna | Wüstenrot stavební spořitelna | HYPO stavební spořitelna | |
| Částka do výše které stavební spořitelna poskytne úvěr bez zajištění | do 150 000 Kč | do 300 000 Kč | do 150 000 Kč | do 300 000 Kč (do 200 000 Kč není požadováno rizikové životní pojištění k úvěru) | do 200 000 Kč | do 100 000 Kč ("známý" klient až do 150 000 Kč) |
Důležité jsou poplatky
Novela zákona o stavebním spoření zmrazila poplatky stavebních spořitelen za vedení účtu, ale vedení účtu není jediná služba, za kterou spořitelnám zaplatíte. V níže uvedené tabulce najdete aktuální přehled základních poplatků ze sazebníku úhrad stavebních spořitelen. Každá stavební spořitelna má kompletní sazebník k dispozici na svých internetových stránkách.
| Přehled základních poplatků stavebních spořitelen | ||||||
| Stavební spořitelna České spořitelny | Českomoravská stavební spořitelna | Raiffeisen stavební spořitelna | Modrá pyramida stavební spořitelna | Wüstenrot stavební spořitelna | HYPO stavební spořitelna | |
| Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření | 1 % z CČ, max. 9 500 Kč | 1 % z CČ 0,5 % z CČ pro mladé do 18 let (platí pouze pro prvotní smlouvy) | 1 % z CČ 0,85 % z CČ pro mladé do 25 let | 1 % z CČ, max. 7 500 Kč prémie 1 000 Kč pro mladé do 18 let | 1 % z CČ | dle tarifu buď 0,9 %, nebo 1,2 % či 1,8 % z CČ |
| Poplatek za vedení vkladového účtu | 285 Kč ročně | 290 Kč ročně (145 Kč za pololetí) | 284 Kč ročně (71 Kč čtvrtletně) | 300 Kč ročně (25 Kč měsíčně) | 250 Kč ročně START pro nezletilé zdarma | 360 Kč ročně |
| Zaslání ročního výpisu z účtu (vklad) | zdarma | zdarma | 21 Kč poštou, 54 Kč osobní vyzvednutí | zdarma | 30 Kč | zdarma |
| Poplatek za uzavření úvěrové smlouvy | zdarma | zdarma | zdarma | zdarma 0,5 % z úvěru za vystavení záručních listin, max. 2 500 Kč | zdarma Expresní zpracování žádosti zdarma | zdarma |
| Poplatek za vedení úvěrového účtu | 285 Kč ročně | 290 Kč ročně (145 Kč za pololetí) | 284 Kč ročně (71 Kč čtvrtletně) | 300 Kč ročně (25 Kč měsíčně) | 250 Kč ročně | 360 Kč ročně |
| Zaslání ročního výpisu z účtu (úvěr) | zdarma | zdarma | 21 Kč, 54 Kč osobní vyzvednutí | zdarma | 30 Kč | zdarma |
| Poplatek za uzavření smlouvy o překlenovacím úvěru | 1 % z úvěru, max. 9 500 Kč v rámci produktu Šampion 5 000 Kč | 1 % z úvěru, u produktů Topkredit a Tophypo 0,5 % z úvěru, max. 25 000 Kč | 1 % z úvěru, min. 1 000 Kč - max. 15 000 Kč do 31. 1. 2006 PÚ Horizont, Spektrum a Premium Plus zdarma | 1 % z úvěru 0,5 % z úvěru za vystavení záručních listin, max. 2 500 Kč | 1 % z úvěru, min. 900 Kč - max. 15 000 Kč Expresní zpracování žádosti 1 % z úvěru, min. 500 Kč - max. 3 000 Kč) | 0,9 % z úvěru. min. 500 Kč |
| Poplatek za vedení účtu překlenovacího úvěru | 285 Kč ročně | 290 Kč ročně (145 Kč za pololetí) | 320 Kč ročně (80 Kč čtvrtletně) | 300 Kč ročně (25 Kč měsíčně) | 250 Kč ročně | 360 Kč ročně |
| Zaslání ročního výpisu z účtu (překlenovací úvěr) | zdarma | zdarma | 21 Kč, 54 Kč osobní vyzvednutí | zdarma | zdarma | zdarma |
| Sankce při předčasné výpovědi smlouvy | 0,5 % z CČ | 0,5 % z CČ | 0,5 - 2 % z CČ | 0,5 % z CČ | 0,5 % z CČ | 0,5 % z CČ |
Kvalita finančního poradenství
V neposlední řadě je důležitý kvalitní finanční poradce. Jeho znalosti vám mohou ušetřit peníze i čas. Nezapomeňte se proto poptat v okruhu své rodiny a známých na jejich zkušenosti a případně si někoho "šikovného", kdo s vámi smlouvu uzavře, nechte doporučit.
| Co nás čeká v roce 2006? |
|
Letos je před námi mnoho důležitých změn. Týkají se oblasti daní, také budeme moci začít využívat společné zdanění manželů, vzrostou sociálních dávky, zároveň ovšem i ceny energií atd. Připravili jsme pro vás sérii článků, ve kterých vám všechny významné změny přiblížíme a pomůžeme vám je co nejlépe využít. Neboli - Peníze 2006: s čím počítat a jak to spočítat. |
Jaké jsou vaše zkušenosti se stavebními spořitelnami? Máte uzavřenu tu "správnou" smlouvu u té "pravé" stavební spořitelny? Nebo plánujete příště smlouvu uzavřít jinde?
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
25. 1. 2006 21:34
Po přečtení článků a doporučení jsem začal přemýšlet o objektivitě autora.... Zohledňuje různá hlediska, nicméně zcela podstatné hledisko pomlčel. U produktu Šampion, je fáze překlenovacího úvěru (tedy období, kdy se počítá úrok z celé částky úvěru) pouze 2 roky. Krása tohoto produktu je v tom, že již po dvou letech dochází předčasnými splátkami ke skutečnému snižování jistiny, ze které se počítají úroky narozdíl od překlenovacích úvěrů, které trvají 5-10 let). Můj názor je, že veškeré poměřování produktů stavebních spořitelen snad ani není možné, neboť nabídka a různorodost je tak široká, že pouze klient si musí vybrat, co je právě pro něj nejvhodnější a hledisek je tolik, že je právě umem poradce je odhalit a doporučit mu řešení. Myslím si, že pro klienta je důležitá rychlost vyřízení. U produktu Šampion je možné (mohu osobně garantovat) při výši do 1 mil.Kč vyřízení úvěru do druhého dne, od dodání potřebných dokladů). Nevím o stavební spořitelně, která to dokáže rychleji. Pokud mi někdo nevěří, jsem schopen to na konkrétním případě předvést. Mimo jiné mám prověřeno, že pouze Stavební spořitelna České spořitelny je schopna poskytnout manželům úvěry do celkové výše 300 tis.Kč bez ručitele!
Manažer externí prodejní sítě při pobočce Písek
Ing. Otomar Gottstein
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
24. 1. 2006 22:47, Vlasta z Trutnova
Dobrý den, MP nekecá, jen mluví o přiděleném úvěru. Ten mají opravdu do výše 300 tisíc bez pojistky, bez příjmů a bez ručitele. Překlenovací úvěr dají bez tohoto, pokud splníte přidělení do 18ti měsíců od toho, co si ten překl. úvěr vezmete. Stačí se dohodnout s jejich pracovníky a třeba o trochu snížit cílovou částku a hned ten úvěr vyjde lépe. Jen chtějí rizikovou životní pojistku a tu vám sami sjednají za pár korun. Teď jsem si přesně dva takové úvěry s manželem zařizovala a všechno proběhlo skvěle.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (22 komentářů) příspěvků.