Splátky hypotéky při změně úrokové sazby
Ještě doporučujeme:
Pětileté fixace hypoték dobíhají, budete refinancovat?
V letech 2000 a 2001 se hypotéky nejčastěji sjednávaly se sazbou vázanou na 5 let. Brzy tak u mnoha hypotečních úvěrů nastane tzv. výročí. Mnoho klientů si nejspíš začne klást otázku, zda hypotéku refinancovat, či přijmout sazbu, kterou jim banka nově nabízí. O co při refinancování úvěru jde a komu se vyplatí? Spočítejte si právě vaši situaci.
Úroková sazba hypoték je vždy vázána na určité období, po kterém je vyhlášena sazba nová. V dobu tzv. výročí úrokové fixace klient může hypotéku částečně či zcela splatit. U bank je ve výročí fixace většinou možné úvěr jednorázově umořit zcela bez sankcí (splátky v průběhu fixačního období jsou bankami sankcionovány.), u stavebních spořitelen obvykle také a dokonce kdykoli, u některých je možnost refinancování pouze ve fázi řádného úvěru.
Na umoření hypotéky lze též použít jiný úvěr. Klienta to bude stát jednorázový poplatek, na druhou stranu úrokové sazby jsou nízké a možnost vybrat si znovu délku úvěru (některé banky půjčují až do 70 let věku) je pro část klientely zajímavá. Kromě obecně nízkých sazeb může být pro klienty též lákavé, že mnoho bank nabízí novým klientům zvýhodněné sazby oproti klientele stávající, jakoby některé politiky bank říkaly: nově chycený klient lepší než stávající. Konkurence však není malá.
Jak spočítat, jestli se refinancování vyplatí?
Záleží na mnoha parametrech úvěru. Důležité je znát veškeré sankce a poplatky, některé lze nalézt v úvěrové smlouvě a všeobecných podmínkách banky, jiné lze ověřit na internetu či u poradců či bank samotných. Zjistěte si dopředu, jakou sazbu vám stávající banka nabídne, a porovnejte ji s úroky jiných bank. Řešení není tak složité – přesnou odpověď nám poskytne RPSN (roční procentní sazba nákladů) neboli efektivní úroková míra. Klientovi se vyplatí refinancovat, pokud RPSN nového úvěru včetně s tím spojených poplatků bude nižší než RPSN stávajícího úvěru.
| Co je výhodnější právě pro vás? Spočítejte si to! |
Připravili jsme pro vás kalkulačky:
|
Snad nejpodstatnějším krokem při refinancování je včas se informovat. Nutné je získat si od stávající banky doklad o zůstatku dluhu – po 5 letech odpovídá při 20leté splatnosti asi 83,5 % (při 25leté splatnosti cca 88,5 %) z původní výše úvěru. Zároveň si nechte písemně potvrdit, že daná banka souhlasí s umořením úvěru a k jakému datu. Toto je důležité učinit včas, řekněme dva měsíce před výročím fixace, abyste měli dostatek času zařídit si úvěr jinde.
Je-li ručením zástavní právo k nemovitosti, pak si druhá (nově financující) banka stoupne za první, která ihned po splacení úvěru podá výmaz zástavního práva. Poplatky spojené s vyřízením úvěru jsou především poplatek za odhad nemovitosti a jednorázový poplatek za zpracování úvěru (cca 0,8 % z objemu úvěru).
| Příklad |
| Pan Žižlík si půjčil v lednu 2001 částku 2 420 000 Kč od banky na 20 let za 5letý fix 6,5 %. Zastavený ve prospěch banky má své RD. Nyní mu banka na 3 roky fix nabízí 4,1 %, jinde by získal 3,77 %. Porovná-li se též, že nyní platí za vedení úvěrového účtu 150 Kč a nyní by platil jen 100 Kč měsíčně, anebo též že úvěr měl na 20 let a splácel by 15 500 Kč včetně měsíčního poplatku, zatímco u nové banky by si zvolil opět 20 let splatnost a splátka bude 12 000 Kč včetně měsíčního poplatku, tedy zůstane mu 3 500 Kč měsíčně, které např. může investovat. RPSN u nového úvěru bude cca 2,8 %. |
Kde se dozvím více?
Primárně záleží na tom, kolik času do zjištění možností refinancování chcete investovat. Nehodláte-li se tomu věnovat alespoň několik večerů na internetu a několik návštěv bank, pak se raději obraťte na odborníky – specializované poradce na tuto problematiku. Většina vám ráda a zdarma poradí.
Autorka působí ve společnosti Fenix Finance.
Uzavřeli jste hypotéku s 5letou fixací? Kdy vám tato fixace končí? Jak s úvěrem naložíte dále? Budete refinancovat?
