Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Aby nám paneláky nespadly na hlavu

Aby nám paneláky nespadly na hlavu
Bydlíte v paneláku? Pak možná řešíte špatný nebo dokonce havarijní stav domu. Panely praskají a rozestupují se, střechou zatéká, fasáda by potřebovala nový nátěr či zateplení, ale kde na to vzít peníze? Více než dvě třetiny ze všech panelových domů v ČR jsou ve vlastnictví jejich obyvatel, a pokud ve fondu oprav není dostatek peněz, nezbývá než si na rekonstrukci půjčit. Jde to i u stavebních spořitelen.

Stavební spořitelny se chytily příležitosti

Specializované bankovní instituce, stavební spořitelny, vycítily potenciální poptávku a přišly s nabídkami šitými na míru právě bytovým družstvům (BD) a společenstvím vlastníků jednotek (SVJ). Jedná se o úvěry určené speciálně pro renovace bytových domů. Jednotlivé stavební spořitelny nicméně koncipují své produkty různě a samozřejmě je také odlišně nazývají. Hlavní inzerovanou výhodou je relativní jednoduchost poskytnutí úvěru, malá administrativní náročnost a slušné úrokové podmínky. Jedná-li se o výhody nejen inzerované, ale skutečné můžete posoudit níže.

Jeden za všechny a všichni za jednoho

Nadbytečná administrativa pro jednotlivé členy odpadá tím, že BD či SVJ vystupuje jako prostředník mezi členem a stavební spořitelnou. BD či SVJ zasílá podklady a posléze splátky úvěru na účet za svoje členy, čímž se šetří jak čas tak i peníze. Podpisové právo má (vyjma produktu SSČS), po splnění zákonných povinností zajišťujících souhlas členů s čerpáním úvěru (usnesení členské schůze, apod.), vedení družstva či SVJ. Stavební spořitelna také nezkoumá finanční situaci konkrétních členů, účastníkem obchodního vztahu se tak může stát i stoletý důchodce. Přihlíženo je k jiným parametrům, jako finanční stav fondu oprav, výše měsíčních vkladů tamtéž apod.

Jak to funguje v praxi?

Obecnou nevýhodou překlenovacích úvěrů je nutnost platit po celou dobu čerpání úrok z celé půjčené částky a zároveň dospořovat vklady a sbírat bodové ohodnocení podle hodnotících kriterií té které stavební spořitelny. A čekat až se úvěr překlopí na řádný. Dospořované vklady jsou zhodnocovány přirozeně mnohem nižší úrokovou sazbou, než kterou je zatížen úvěr. Za jinak stejných úrokových podmínek je forma anuitních splátek úvěru (řádný úvěr stavebního spoření, klasický komerční úvěr, klasická hypotéka) o něco výhodnější než forma překlenovacího úvěr spolu s dospořováním. Při nižších částkách může tuto nevýhodu eliminovat státní příspěvek ke stavebnímu spoření ve výši až 3 000 Kč. Variantou je samozřejmě i možnost kombinovat. Např. využít hypoteční úvěr a zároveň stavebně spořit, čímž se maximalizuje čerpání státních podpor.
Nabídky jednotlivých stavebních spořitelen lze rozlišit na dva základní typy. V prvním případě se jedná o komerční úvěr, ovšem se slušnými úrokovými sazbami a nadstandardním přístupem ohledně ručení či požadavkům na bonitu. Druhou obvyklejší variantou je již zavedený klasický překlenovací úvěr. I tady se podmínky jednotlivých spořitelen liší. U Modré Pyramidy a Wüstenrot zaplatí BD či SVJ pouze za jednu smlouvu, u  Stavební spořitelna České spořitelny  jsou zpoplatněny smlouvy všech účastníků obchodu. V prvním případě šetří každý z účastníků obchodu zhruba 500 Kč ročně za vedení smlouvy, není mu však umožněno čerpat státní příspěvek ke stavebnímu spoření až do výše 3 000 Kč na osobu a rok. Ve druhém případě naopak platí jednotlivý účastník roční poplatek za vedení, na oplátku je mu umožněno státní příspěvek ve výši max. 3 000 Kč na osobu a rok čerpat. Tedy pokud si jej už nenárokuje na jiné "soukromé" smlouvě.

Rozeberme si nyní nabídky stavebních spořitelen podrobně
Modrá Pyramida
(profil, názory)

Wüstenrot
(profil, názory)

Raiffeisen SS
(profil, názory)
SS České spořitelny
(profil, názory)
název produktu RENOÚVĚR Multi REVIT Panel Kredit Program Obnova
typ úvěru překlenovací úvěr překlenovací úvěr komerční úvěr překlenovací úvěr
úroková sazba od 5,75 % p.a. * jednotná sazba 5,4 % p.a od 5 % p.a. * 5,75 % p.a. – při nulové akontaci 4,75 % p.a. – při 30% akontaci
minimální výše úvěru 500 000 Kč 300 000 Kč 500 000 Kč 20 000 Kč na jednu smlouvu o SS
maximální výše úvěru individuálně individuálně individuálně individuálně
poplatky jako 1 smlouva stavebního spoření jako 1 smlouva stavebního spoření 1 % za čerpání komerčního úvěru, plus500 Kč čtvrtletně za vedení účtu zpoplatněna smlouva na každého člena družstva
jiné parametry do 3 000 000 Kč pro celé BD či SVJ a do 150 000 Kč na bytovou jednotku bez zajištění nemovitostí, nemožnost čerpat na jednotlivé smlouvy stavebního spoření státní podporu ve výši až 3 000 Kč ručení nemovitostí vždy, nemožnost čerpat na jednotlivé smlouvy stavebního spoření státní podporu ve výši až 3 000 Kč možnost mimořádné splátky kdykoliv a bez sankcí do 200 000 Kč na jednotlivého klienta bez požadavku na prokazování příjmů a bez nutnosti zajištění úvěru nemovitostí za podmínky, že se spoludlužníkem stane zároveň BD či SVJ, možnost mimořádných vkladů i splátek bez sankcí, jednotliví klienti si mohou snížit daňový základ o zaplacené úroky
* princip úrokové sazby "od" je stejný jako u jiných produktů, sazba je stanovována individuálně

Co se týče úrokových sazeb postupuje nejtransparentněji Wüstenrot s jednotnou sazbou 5,4 % p.a.. Pevná výsledná úroková sazba po státní úrokové dotaci pak činí 1,9 % p.a. Některé stavební spořitelny umožňují čerpat úvěr do určité předem stanovené výše bez ručení nemovitostí (Modrá Pyramida, SSČS), jiné jsou cestou individuálního přístupu. Třeba Raiffeisen stavební spořitelna poskytuje úvěry i bez zajištění, vždy však záleží na posouzení konkrétní situace.

Státní dotace je pouze pro paneláky

S  výjimkou SSČS ostatní stavební spořitelny na svých webových stránkách nabízejí možnost čerpat státní dotaci, která se poskytuje ve výši rozdílu splátek úvěru odpovídající snížení úroku z úvěru o 4 procentní body, a to v rámci programu Panel od Státního fondu rozvoje bydlení (bližší informace) a možnost poskytnutí bankovní záruky za úvěr od Českomoravské záruční a rozvojové banky (profil, názory) do 70 % jistiny, (bližší informace). Státní dotace je poskytována pouze na překlenovací úvěr, standardní úvěr ze stavebního spoření toto zvýhodnění nemá. Bez dotace se budou muset obejít i obyvatelé cihlových domů. Úrokovou dotaci může získat fyzická nebo právnická osoba, která je vlastníkem nebo spoluvlastníkem panelového domu nebo bytu v panelovém domě a má trvalý pobyt nebo sídlo na území České republiky. Nesmí však provádět opravu, modernizaci nebo regeneraci tohoto panelového domu v rámci své podnikatelské činnosti.

Na závěr praktický příklad od Wüstenrotu

Jedná se o překlenovací úvěr ve výši 5 mil. Kč s nulovou akontací, v příkladu je počítáno s modelem 25 stejných bytových jednotek, což odpovídá podílu jedné osoby na úvěru ve výši 200 000 Kč (tzn. modelově je 1 jednotka = 1 osoba). K přidělení standardního úvěru ze stavebního spoření dojde za 8 let a 9 měsíců, celková doba splatnosti úvěru dosáhne 17 let a 6 měsíců.

měsíční splátka překlenovacího úvěru státní dotace 4 % čistá měsíční splátka překlenovacího úvěru s dotací měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření
BD či SVJ 43 333 Kč 16 650 Kč 26 683 Kč 35 000 Kč
jednotlivec 1 733 Kč 666 Kč 1 067 Kč 2 916 Kč


Poplatky:
Jednorázově 1 % z cílové částky za uzavření smlouvy o stavebním spoření, tj. 50 000 Kč
Jednorázově 1 % z cílové částky za poskytnutí překlenovacího úvěru, tj. 50 000 Kč
Pravidelně roční poplatek za vedení účtu o stavebním spoření 250 Kč x 18 let, tj. 4 500 Kč
Pravidelně roční poplatek za vedení účtu překlenovacího úvěru po dobu jeho splácení (8 let a 9 měsíců = 9 let), 250 Kč x 9 let, tj. 2 250 Kč
Celkem BD či SVJ na poplatcích vydá dalších 106 750 Kč, což je na bytovou jednotku (alias osobu) celkem 4 270 Kč. Po rozpočítání na 18 let, to vyjde na 237 Kč na osobu a rok a měsíční poplatek činí necelých 20 Kč na osobu.

Díky zmiňovaným charakteristikám jsou tyto specializované produkty konkurencí jak klasickým komerčním úvěrům, tak i hypotečním úvěrům.

V jakém stavu je dům, ve kterém bydlíte? Využili byste nabídky stavebních spořitelen? Máte nějakou zkušenost s čerpáním těchto typů úvěru? Považujete za výhodnější komerční úvěry, nebo úvěry stavebních spořitelen?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-35
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

14. 12. 2005 17:04, mtg

Náš bytový dům je "cihlový", ale je typ T-12 a tím, podle mě, splňuje požadaky SFRB na státní dotaci. Nejedná se o "klasický panelák". A o to mi v reakci šlo. Díky za odpověď.

Reagovat

 

+25
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Karel Doležal 14. 12. 2005 16:00)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

13. 12. 2005 16:00, Karel Doležal

Dobrý den,

vycházel jsem z infomací z infolinky W. a z jejich webových stránek. Zde http://www.wuestenrot.cz/wss/index.php?akce=nabidka/urokove-sazby.php - ještě dnes, je uvedena sazba 5.9% p.a. Nicméně na dalším odkazu zde http://www.wuestenrot.cz/wss/nabidka/uvery/revit.php je skutečně sazba 5.4 % p.a. Ještě před několika dny tam však bylo zmíněných 5.9% p.a. K tomu navíc, jak nyní koukám, ani nebyly upraveny související infomace, které jsou tedy zřejmě chybné.
Pakliže je nyní sazba skutečně 5.4% p.a., omlouvám se.

Reagovat

 

-7
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 13. 12. 2005 12:56)

Další příspěvky v diskuzi (10 komentářů)

5. 8. 2006 | 19:34 | společenství vlastníků jednotek OC

Nechali jsme se v březnu inspirovat tímto přehledem a zvolili komerční úvěr Raiffeisen SS. Myslím, že to byl dobrý krok. Možná jen by bylo na místě uvést, jak je to se státní dotací ve výši až 100.000 eur. Omezení klasických...více

15. 12. 2005 | 8:11 | Karel Doležal

Dobrý den,
jaj čtu váš podnět, uvědomil jsem si, že má minulá odpověď byla nekonkrétní. Takže konkrétně, na dotaci byste měli nárok, pokud je váš dům typu T 12 VM OS. Pokud ano, nárok máte. Pokud ne, tak nikoliv.
...
více

15. 12. 2005 | 8:04 | Karel Doležal

Dobrý den,
na toto téma jsem již jednou odpovídal. Vycházel jsme z informací z webových stránek Wuestenrotu a dále jsem se informoval na na jejich infolince. Mimochodem pro vaší informaci, článek vždy než vyjde, je už...
více

14. 12. 2005 | 18:14

Autor článku nepodává úplné a správné informace. Wuestenrot má jiné úročení - nižší, nedává se dům do zástavy více

14. 12. 2005 | 17:04 | mtg

Náš bytový dům je "cihlový", ale je typ T-12 a tím, podle mě, splňuje požadaky SFRB na státní dotaci. Nejedná se o "klasický panelák". A o to mi v reakci šlo. Díky za odpověď. více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Transferová platba, Promptní finanční trh, Úvěr, jan sedláček, penzijní připojištění, transformované fondy, daň z příjmů, aleš poklop, junior program, Zdeněk Škromach, vázaná živnost, komisní prodej, rekordní ztráta, výhodné, KAPSCH, Kondor, regulovaný nájem, dotazník eurovolby 2014

8U25191, 7T54784, 4AY9985, 3Z02620, 7B75317

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK