Čekají nás dobrovolně přehlednější hypotéky?

Vadí vám, že při zjišťování možností úvěrů v bance narazíte na bariéry ve zjišťování ceny, kterou zaplatíte? Není vám hned jasné, jaké poplatky budete kromě úroků platit? S takovou nepřehledností se podle České bankovní asociace rozhodla skoncovat většina tuzemských bank. "Pokud tak zákazník přijde do banky a sdělí zaměstnancům představu o svém úvěru, měli by mu na požádání písemně poskytnout informace o všech nákladech a poplatcích, které během čerpání úvěru zaplatí. Neměl by chybět ani splátkový kalendář", řekla Helena Brychová z České bankovní asociace.
Formálně jde o přijetí evropských pravidel pro poskytování informací klientům při sjednávání úvěrů na bydlení, která platí ve většině členských zemí EU. Problémy s jejich aplikací se objevily pouze ve Francii a Velké Británii. 

Že už říkají?

Některé banky mnohé z uvedených informací již dnes poskytují. Změnou k lepšímu by však měla být skutečnost, že se tak začne dít písemně, najednou a snad i automaticky. Místo několika návštěv jedné banky by v ideálním případě mělo stačit banky oběhnout. Naráz se klient dozví, kolik ho bude úvěr stát, jaké zaplatí poplatky atd. Tím odpadne nepříjemné pročítání sazebníků, abyste se dopídili všech nepříjemností i obavy o to, co jste přehlédli.

APRC

Když už kompletně vypátráte, jaké poplatky na vás čekají, potřebujete vědět, jak moc vlastně zaplatíte za využití služeb. Chápání obyčejného smrtelníka je nejblíže ukazatel míry navýšení konstruovaný nějakým způsobem. Nesčítáte rádi nejrůznější poplatky, které pak stejně musíte ještě dělit nebo odmocňovat? Banka to bude dělat za vás. Pro větší přehlednost by měl být pro úvěry na bydlení zaveden ukazatel APRC (Annual Percentage Rate of Charge - roční procentní míra nákladů).

Podobně byl v případě spotřebitelských úvěrů zaveden ukazatel RPSN (roční procentní sazba nákladů). Vy byste pak měli ihned vědět, kolik vás bude půjčka skutečně stát, přesněji kolik peněz zaplatíte navíc. APRC a RPSN se však od sebe liší. U hypoték totiž obvykle nevíte, jaká bude úroková sazba po uplynutí doby fixace. Nemáte tak z čeho počítat náklady na celou dobu úvěru. APRC odkrývá alespoň náklady pro dobu, kdy je úroková sazba známá a neměnná. Klienti si mohou s pomocí tohoto koeficientu jednoduše porovnat, která banka jim nabízí nejnižší náklady po dobu fixace. A konečně, kdo si zafixuje úročení na celou dobu úvěru, bude znát míru navýšení, potažmo cenu, kterou za půjčku zaplatí.

Bude to prospěšné?

Přistoupení bankovních domů k novým pravidlům vítá i Ministerstvo financí. Podle mluvčího Marka Zemana jde o jeden z požadavků MF na posílení průhlednosti českého bankovního trhu. "Jsme rádi, že se tento krok banky rozhodly učinit. Po zrušení výstupních poplatků u naprosté většiny bank jde o další vstřícnou reakci na náš zájem mít v České republice transparentní a konkurenční finanční trh," dodal náměstek ministra Tomáš Prouza.

Je dobře, že banky samy přistoupily na pravidla, kdy poskytnou rovnou a srozumitelně klíčové informace. Tím podporují transparentnost trhu a konkurenci mezi sebou. Mohli bychom diskutovat o tom, do jaké míry se snaží chovat evropsky, do jaké míry jsou iniciativní, nebo zda reagují na aktivity ministerstva financí. Doufejme, že v rámci konkurenčního boje budou moci klienti získat i informace o tom, jak bude jejich úvěr drahý, pokud odhadnou nejisté parametry, jako jsou změny úrokových sazeb do budoucna a podobně.
Zajímavé na přijetí nových pravidel je také to, že jde o opatření, která požadovala část veřejnosti již dříve. A dočkali jsme se. Proto pokud tento trend vydrží, dočkáme se i dalších prospěšných opatření, která jsou opakovaně zmiňována například v diskuzích našich čtenářů. I na regulovaném trhu se občas prosadí tržní síly, jen nevíme kdy.

Považujete nová pravidla za prospěšná? Mohou vás přesvědčit k tomu, abyste hypoteční úvěr využili? Postrádáte v novince nějaké další důležité úpravy? V jakých dalších službách podle vás banky nabídnou zajímavé a systémové zlepšení?