Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Stavební spoření: tip pro vyšší výnos

Stavební spoření: tip pro vyšší výnos
Prodloužení minimální doby spoření o jeden rok má jeden nepříjemný efekt pro všechny, kdož se snaží pomocí více smluv dosahovat maximálního výnosu. Kdo letos zapomene uzavřít smlouvu, nebude na své peníze čekat rok, ale minimálně dva. Mohl by to být důvod uzavření nové smlouvy v roce 2004.

Poslední čtvrtletí loňského roku znamenalo pro stavební spořitelny žně, o kterých se jim zjara nemohlo ani snít. Všechno způsobila  novela zákona o stavebním spoření a její znevýhodnění podmínek od 1. ledna roku 2004. I letos můžeme s koncem roku očekávat boj o klienta, i když zdaleka ne tak tuhý jako vloni. Avšak pozor. Mávnout rukou nad novou smlouvou s tím, že je času dost a jednu výhodnější smlouvu už máte, by mohlo za určitých okolností znamenat drobné nepříjemnosti v příštích letech.

Připomeňme si stručně hlavní změny:
Snížení státní podpory z 25 na 15 % při max. výši 3 000 Kč z původních 4 500 Kč.
Prodloužení minimální doby spoření z 5 na 6 let.
Více o vzniku nových podmínek v článku Spoříme stavebně, spoříme výhodně. Ale co bude dál?

V letošním roce uzavírají smlouvy především dvě skupiny zákazníků. První jsou ti, kdož potřebují financovat své bydlení pomocí úvěru. Někomu je líto vypovídat běžící smlouvu s výhodnými starými podmínkami. Může-li si to finančně dovolit, uzavře novou a na tu si vezme úvěr, respektive zpočátku překlenovací úvěr (o podrobnostech překlenovacích úvěrů si můžete přečíst v článku Meziúvěry: dobrá zpráva, konkurence funguje). Druhou skupinu zájemců o stavební spoření v letošním roce tvoří ti, kdož považují i nové podmínky za výhodné pro zhodnocování vkladů.

Jak zhodnocují své peníze maximalisté

V dobách, kdy u nás stavební spoření vznikalo a pár let poté, v období relativně nízkých poplatků za vedení účtu, bylo výhodné uzavřít smlouvu jednou za dva roky. Spořit se vyplatilo jen na smlouvu se státní podporou. S výjimkou prvního pětiletého cyklu se pak spoření týkalo posledních dvou let, zatímco v předešlých letech se na smlouvu ukládalo jen symbolicky – na pokrytí poplatků. Peníze na účtu zbytečně dlouho neležely a jejich dlouhodobý výnos byl větší, protože se nesnižoval právě o dobu nečinnosti poté, kdy splnily svůj úkol vkladu pro zisk státní podpory v prvních letech.
Za posledních 13 měsíců (2 státní podpory) tak bylo dříve možno zhodotit vklady za pomoci státní podpory o cca 20 - 23 % (podle spořitelny, podmínek, úročení a poplatků).  V dnešních podmínkách je zhodnocení v posledních 13 měsících cca 11 - 12,5 %. Použití takové logiky má však dva háčky. Rostoucí poplatky za vedení ukrajují ve prospěch stavebních spořitelen stále více z výnosu klientů a jejich vývoj není do budoucna znám, jak nás historie naučila. Hlavním problémem je ale minimální spořící povinnost, která podle uzavřené smlouvy předepisuje klientovy minimální úložky. Donedávna sice spořitelnám vážněji nevadilo, když klient nespořil, ale dnes, kdy se na poli stavebního spoření přiostřuje, nelze na benevolenci spořitelen příliš spoléhat. Výjimkou tak již nejsou vypovězené smlouvy kvůli nespoření. Poctiví střadatelé se nemusejí obávat, jedna roční úložka postačí. Méně je už na benevolenci spořitelny. Pro "spekulanty – maximalizátory" jde o nepříjemnou zprávu.

Více smluv – peníze častěji

Více smluv má při nevýhodě několika poplatkových povinností velkou výhodu v častější dostupnosti peněz, než je doba spořícího cyklu (tedy dříve 5, dnes 6 let). Je pak na konkrétním výpočtu a zvážení finanční situace, zda se rozhodnout pro to či ono.
Kdo se rozhodl pro několik smluv kvůli růstu jejich průměrného zhodnocení při spoření "na závěr", měl by mít na mysli podstatný fakt. Uzavření smlouvy v prosinci 2003 zakládá nárok na řádné ukončení nejdříve v prosinci 2008. A kdo uzavře smlouvu hned napřesrok, tj. v prosinci 2004, splní nároky pro vyplacení uspořené částky a státní podpory až v prosinci roku 2010.

To znamená, že odložení nové smlouvy na konec roku 2005, odkládá nárok na peníze až do roku 2011. Klientům tak vznikne jakési vakuum, kdy sice budou moci žádat o půjčky, ale ke svým  úsporám se jen tak nedostanou.  Jedinou možnost v té době budou představovat dosud nevypovězené smlouvy z roku 2003 a let dřívějších.
Pokud spořitelny budou vklady těchto klientů potřebovat, tj. bude poptávka po úvěrech, bude vše nejspíš bez problémů. Ale nebudou-li chtít vklady svých klientů nadále spravovat a úročit, vymyslí si jistě cestu, jak na ně tlačit. Spekulovat se na základě minulých zkušeností může třeba o nějakém zbrusu novém poplatku, nebo znevýhodnění. Nebylo by to poprvé. Navíc i dnešní praktiky některých obchodních zástupců, kteří pro zisk smlouvy tvrdí klientům, že jim spoření po 5 letech končí, nedávají mnoho optimismu do budoucna.
Podle našeho názoru stojí i přes ony všechny zápory nová smlouva za zvážení. Pro ty, pro něž je důležité mít nějakou smlouvu, která svůj cyklus ukončí v roce 2010, je tedy nejvyšší čas. Nezapomínejme na to, že se změnil zákon a zažité stereotypy ve výpočtech spoření již tak úplně neplatí.

A co vy? Uzavřete letos smlouvu, nebo počkáte až doběhne vaše stará? Už jste někdy praktikovali kombinaci několika vlastních smluv a převodu státní podpory mezi nimi?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-4
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

13. 9. 2004 18:51, Jan Sladký řečený Kozačka

ó vřelé díky, rád se vždy přiučím a souhlasím s vámi - však přetáhnouti nechci, 6 let je vpravdu dosti ... prostě ještě 3 ročky a pak ten bazar ... hih...
a úctu k panu Koldovi vpravdě mám, však když dva dělají totéž, není to totéž ... však uznávám teď přede všemi ( jako jikra jasná... ), že pan Pancíř je pro mne vorem vpravdu nedostižným a svými brilantními postřehy mnohdy prostému člověku i jiné cesty naznačí ...

Reagovat

 

+28
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Fredy 13. 09. 2004 17:27)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

13. 9. 2004 15:57, Jan Kolda von Žampach

...a představ si, Pepo, že jsi se chytil na špek: moje je jen č. 2 a dodatek č. 3, ale chytrý pán č. 1 má také velmi dobré názory...

A co konkrétně Ty, založíte si všichni doma po přečtení článku, od kojence po starobinec, ještě další druhé, třetí (a já nevím kolikáté další v pořadí) smlouvy stavebního spoření?

Reagovat

 

-3
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (Úhoř Pepík 13. 09. 2004 15:47)

Další příspěvky v diskuzi (16 komentářů)

5. 10. 2004 | 11:20 | DD

Docente, jestli ti u konkurence odmítli uzavřít smlouvu s cílovou částkou 10 milionů, dej vědět! V cuku letu jsem u tebe! Nebo chceš ještě víc? Tím líp! Dychtivý Dealer více

28. 9. 2004 | 19:50

Dle odborného tisku je v Něměcku a Rakousku 80% investic na řešení bydlení financováno ze stavebního spoření ( kde jsou hypotéky ? ). Př. : Meziúvěr na 1 mil. = měsíční zatížení cca. 7.500,- Kč ( úrok z Mú + dospořování...více

26. 9. 2004 | 22:00 | Docent

Nevím, jak jste přišel na to, že stavebním spořením lze vyřešit svoje bydlení. Pokud nemyslíte výstavbu lepší psí boudy... BTW i v Německu, kde má stavební spoření jistě delší tradici než u nás, doporučují odborné zdroje...více

26. 9. 2004 | 16:13 | Squash

Je velmi smutné, že při plánovaném dlouhodobém spoření nikdo neuvažuje o výhodách čerpání úvěru a řešení bydlení. V kolébce stavebního spoření jim ani tak nesejde na státní podpoře a výnosech, jako na možnosti čerpat po...více

14. 9. 2004 | 12:06 | neo029

no eura se tusim pred r. 2010 nemusime obavat..:-)se soc. ingos nemusime mit strach :-)pokud pocitam spravne, tak jeste jedno takove uspesne volebni obdobi a schodek se bude motat nekde na hranici 1-1,5 bilionu.. zalezi...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Expat, Renting, Bludný kruh chudoby, podnikání, andrej babiš, euro, martin stára, petr fiala, pašování, IVG Immobilien, evropské akcie, irena vlčková, univerzity, bezpečnostní chyba, darování, Martin Skalický, asociace provozovatelů mobilních sítí, kartové asociace

7U32574, 8B12900, 5E63456, 2C38023, 2AC5486

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK