Stavební spoření: důkladně zvažte novou smlouvu

Stavební spoření: důkladně zvažte novou smlouvu
V souvislosti se změnou podmínek stavebního spoření se prodejci snaží přesvědčit téměř každého, aby si nyní založil novou smlouvu ještě podle starých pravidel. To ale nemusí být výhodné pro všechny.

Než se rozhodneme pro založení nové smlouvy, měli bychom si především pečlivě prostudovat tu stávající. Znamená to zjistit nejen kdy uplyne 5 let od založení, ale i jakou na ní máme sjednánu cílovou částku a kolik je na ní naspořeno. Pokud máme například smlouvu, u které sice pětiletá lhůta končí například v roce 2004, ale je u ní sjednána cílová částka 300 000 Kč a naspořeno třeba jen 100 000 Kč, musíme se především rozhodnout, zda budeme na tuto smlouvu chtít čerpat úvěr, popřípadě zda budeme chtít naspořené peníze vybrat. Pokud ne, není pro nás určitě výhodné tuto smlouvu ukončovat a nahrazovat ji novou. Můžeme na ní totiž i nadále spořit, až do výše cílové částky. A nejen za výhodných původních podmínek, pokud jde o státní podporu, ale i s původním úrokem. Ten bude rozhodně vyšší, než nám nabídnou stavební spořitelny nyní.

Tedy, stavební spoření rozhodně není nutné po 5 letech ukončit. Smlouva je uzavřena na dobu neurčitou, po 5 letech máme pouze možnost (nikoliv však povinnost!) smlouvu ukončit a úspory vybrat. Pokud tak neučiníme a nechceme úvěr, můžeme spořit tak dlouho, dokud nedosáhneme cílové částky, což bohužel mnoho klientů netuší. Efektivní úrok sice klesá (klesá vliv 25% státní podpory na celkové zhodnocení), nicméně pokud úspory nepotřebujeme, máme je uloženy s nedaněným úrokem mezi 3 až 5 %  p.a. (záleží na konkrétní smlouvě, u některých stavebních spořitelen je vyšší úrok dosahován formou bonusu při nečerpání úvěru). Úroková sazba včetně bonusů je ve smlouvě garantována podle podmínek, které platily v době, kdy jsme ji uzavírali. Pouze pokud bychom cílovou částku navyšovali, bude většina stavebních spořitelen žádat podpis dodatku ke smlouvě, kterým o původní úročení popřípadě bonus přijdeme, nebo nám navýšení vůbec neumožní. Pokud jsme ovšem cílovou částku stanovili v dostatečné výši, máme i prostor pro další spoření za původních podmínek.

Kdy je tedy výhodné do konce roku 2003 uzavřít novou smlouvu:

Víte, co přinesou změny zákona o stavebním spoření?

Dozvíte se to v článku Spoříme stavebně, spoříme výhodně. Ale co bude dál?

1. Pokud na dané rodné číslo není žádná platná smlouva uzavřena. V tom případě jistě stojí za to využít současné podmínky a smlouvu do 31.12. 2003 uzavřít, a to s nárokem na státní podporu již za tento rok a s úhradou pokud možno 18 000 Kč (+ poplatek za uzavření a za vedení účtu) ještě letos.
2. Je-li na stávající smlouvě zůstatek na účtu blížící se cílové částce a nebude možné již ve spoření (bez navýšení) cílové částky v dalších letech pokračovat. V tom případě je ale dobré uzavřít novou smlouvu bez nároku na státní podporu a tento nárok na ni převést až v roce 2004.
3. Počítáme-li v příštím roce v rámci stávající smlouvy s využitím úvěru a zůstatek účtu již odpovídá podmínkám pro přidělení (zpravidla 40 % CČ). Dalším spořením na takové smlouvě bychom si snižovali výši možného úvěru, i když stavební spořitelny zpravidla dovolí v souvislosti se žádostí o úvěr cílovou částku navýšit.

Na co si dát pozor:

Bydlení na úvěr

Uvědomujete si všechna rizika spojená s hypotečním úvěrem?

1. Uzavíráme-li nyní novou souběžnou smlouvu, není třeba aby na ní byl letos nárok na státní podporu. Když jej tam zavedeme, ztrácíme nárok na podporu pro smlouvu původní, a to zpětně od 1.1. 2003. Pokud jsme na tuto původní smlouvu letos spořili, z pohledu nároku na státní podporu tyto peníze "propadají" a my budeme muset letos vložit peníze na smlouvu novou, abychom státní podporu za rok 2003 získali.
2. Starou smlouvu není třeba okamžitě vypovídat, a to ani tehdy, pokud již uplynulo 5 let od jejího založení. Výpovědí a přijetím uspořené částky mimo jiné ztrácíme nárok na úvěr na této smlouvě. I pokud úvěr nechceme, měli bychom výpověď zvážit. Úspory jsou totiž podle smlouvy úročeny mezi 3-5 % p.a. (podle konkrétní smlouvy), navíc bez daně z úroku. Pokud úspory nepotřebujeme a nemáme možnost je investovat s vyšším výnosem, je rozhodně lepší je nechat ležet na účtu stavebního spoření (i bez nároku na státní podporu), než je vybrat a mít je na běžném účtu v bance. Výpovědní lhůta stavebního spoření je přitom 3 měsíce, můžeme si tedy z účtu stavebního spoření udělat 3tříměsíční termínovaný účet s bezkonkurenčním úrokem.
3. Pokud máme smlouvu s nárokem na dodatečný úrok nebo bonus v případě, že nevyužijeme úvěr, je dobré se podívat na podmínky pro přiznání tohoto zvýhodnění. Některé stavební spořitelny mají jako podmínku přiznání bonusu to, že na příslušné smlouvě dojde k přidělení cílové částky. Pokud tato podmínka splněna není, bonus nedostaneme. Může se tak stát, že smlouvu vypovíme sice po 5 letech od založení, ovšem dříve, než došlo k přidělení CČ (příčinou je zpravidla nízké hodnotící číslo) a žádný bonus nedostaneme.
4. Máme-li stávající smlouvu ve fázi překlenovacího úvěru, je třeba si uvědomit, že odebráním nároku na státní podporu a zejména pak omezením spoření na tuto starou smlouvu si prodlužujeme fázi překlenovacího úvěru, což není příliš výhodné. V takovém případě je třeba zvážit, jak dlouho budeme ještě spořit na starou smlouvu než dojde k přidělení a zda se nám vyplatí otevírat novou s vědomím toho, že v roce 2004 na ni budeme muset zavést nárok na státní podporu. Mohlo by totiž být zbytečné tuto novou smlouvu nyní uzavírat.
5. Pokud nám někdo bude nabízet navýšení cílové částky na naší stávající smlouvě (a nebude to v souvislosti s úvěrem), vždy se zajímejme o to, zda tímto navýšením nepřijdeme o původní výhodné úročení.

V každém případě je dobré se podrobně informovat a zamyslet, než něco podepíšeme. Někteří obchodní zástupci stavebních spořitelen například již nyní uzavírají klientům následné smlouvy se státní podporou a připravují je tak o státní podporu k úsporám, které letos vložili na původní smlouvu. Jiní zase současně s novou smlouvou dávají klientovi podepsat výpověď té původní s tím, že se část úspor převede na novou smlouvu a uhradí se tím poplatek za uzavření. Ani to nemusí být zdaleka výhodné.

Autor, člen Etického výboru ARIZ ČR, působí jako finanční konzultant a zprostředkovatel

Napadá vás ještě jiná situace, kdy by mohlo být nevýhodné uzavřít do konce roku 2003 novou smlouvu o stavebním spoření? A co vy, chcete využít ještě starých pravidel? Uzavřeli jste již novou smlouvu? Jste si jisti, že jste udělali dobře?

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

-5
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 64 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

15. 11. 2003 16:28, P.J.

To tedy znamená, pokud nebudu čerpat úvěr a cílové částky dosáhnu až po 8 letech spoření, tak dostanu 8 x státní příspěvek? Pochopil jsem to dobře? Děkuji.


+40
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

18. 11. 2003 8:20, Petr Maizner p.maizner@altron.cz

Jak tak ctu vase prispevky, tak mam pocit ze bychom meli zit v permanentni neduverivosti nebot vse co plati by vlastne platit nemuselo, kdyz si pravnici zakonodarcu ...
Aneb za chvili byhcom se take mohli bat ze i presto ze vklady stav. sporeni jsou ze zakova pojisteny, tak by tomu nakonec nemuselo tak vubec byt kdyz se sikovni pravnici zakonodarcu ...
Ne ze bych si rikal ze to co pisete je blud, v tomto state je mozne vsechno, ale to uz vskutku zavani trochu paranoiou.

Zobrazit celé vlákno

-7
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (64 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

Zjistěte tržní cenu nemovitosti i výši nájmu

Odborným garantem této služby je Quantum reality - realitní kancelář Praha

A tohle už jste četli?

Stavební spořitelny na bedně

24. 10. 2003 | Simona Ely Plischke

Stavební spořitelny na bedně

Zajímá vás, jak dopadlo hodnocení webů stavebních spořitelen? Vězte, že porota tentokrát rozdávala jak jedničky tak i pětky! Kdo vystoupal až pro zlato a kdo se naopak propadl na samotné... celý článek

Stavební spořitelny: bitva o klienta vrcholí!

24. 10. 2003 | Jiří Šedivý

Stavební spořitelny: bitva o klienta vrcholí!

Schválí-li Senát a prezident nová pravidla stavebního spoření, vzroste před koncem roku enormně počet těch, kdož budou chtít uzavřít smlouvu ještě za starých, výhodnějších, podmínek.... celý článek

Spoříme stavebně, spoříme výhodně. Ale co bude dál?

25. 9. 2003 | Jiří Šedivý | 1 komentář

Spoříme stavebně, spoříme výhodně. Ale co bude dál?

Novelu zákona o stavebním spoření sněmovna poslala do závěrečného kola, které by mělo rozhodnout o finální podobě tohoto produktu na příští léta. Chystané vládní změny ovšem stále obsahují... celý článek

Chci vlastní byt. Zn.: levně

28. 8. 2003 | Tomáš Prouza

Chci vlastní byt. Zn.: levně

Nízké úrokové sazby a intenzivní reklamní kampaň bank vyvolávají pocit, že pořídit si vlastní dům či byt na hypotéku je velmi levné. Poradíme vám, jak co nejlépe překonat nástrahy financování... celý článek

Epidemie stavebního spoření

24. 7. 2003 | Petr Fejtek

Epidemie stavebního spoření

Stavební spořitelny stále udržují při životě mýtus o 13% výnosu ze stavebního spoření, který již ovšem dávno neplatí. Důležitější otázkou však nyní je, jaký výnos vlastně mohou očekávat... celý článek

Partners Financial Services