Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Stavební spoření: důkladně zvažte novou smlouvu

Stavební spoření: důkladně zvažte novou smlouvu
V souvislosti se změnou podmínek stavebního spoření se prodejci snaží přesvědčit téměř každého, aby si nyní založil novou smlouvu ještě podle starých pravidel. To ale nemusí být výhodné pro všechny.

Než se rozhodneme pro založení nové smlouvy, měli bychom si především pečlivě prostudovat tu stávající. Znamená to zjistit nejen kdy uplyne 5 let od založení, ale i jakou na ní máme sjednánu cílovou částku a kolik je na ní naspořeno. Pokud máme například smlouvu, u které sice pětiletá lhůta končí například v roce 2004, ale je u ní sjednána cílová částka 300 000 Kč a naspořeno třeba jen 100 000 Kč, musíme se především rozhodnout, zda budeme na tuto smlouvu chtít čerpat úvěr, popřípadě zda budeme chtít naspořené peníze vybrat. Pokud ne, není pro nás určitě výhodné tuto smlouvu ukončovat a nahrazovat ji novou. Můžeme na ní totiž i nadále spořit, až do výše cílové částky. A nejen za výhodných původních podmínek, pokud jde o státní podporu, ale i s původním úrokem. Ten bude rozhodně vyšší, než nám nabídnou stavební spořitelny nyní.

Tedy, stavební spoření rozhodně není nutné po 5 letech ukončit. Smlouva je uzavřena na dobu neurčitou, po 5 letech máme pouze možnost (nikoliv však povinnost!) smlouvu ukončit a úspory vybrat. Pokud tak neučiníme a nechceme úvěr, můžeme spořit tak dlouho, dokud nedosáhneme cílové částky, což bohužel mnoho klientů netuší. Efektivní úrok sice klesá (klesá vliv 25% státní podpory na celkové zhodnocení), nicméně pokud úspory nepotřebujeme, máme je uloženy s nedaněným úrokem mezi 3 až 5 %  p.a. (záleží na konkrétní smlouvě, u některých stavebních spořitelen je vyšší úrok dosahován formou bonusu při nečerpání úvěru). Úroková sazba včetně bonusů je ve smlouvě garantována podle podmínek, které platily v době, kdy jsme ji uzavírali. Pouze pokud bychom cílovou částku navyšovali, bude většina stavebních spořitelen žádat podpis dodatku ke smlouvě, kterým o původní úročení popřípadě bonus přijdeme, nebo nám navýšení vůbec neumožní. Pokud jsme ovšem cílovou částku stanovili v dostatečné výši, máme i prostor pro další spoření za původních podmínek.

Kdy je tedy výhodné do konce roku 2003 uzavřít novou smlouvu:

Víte, co přinesou změny zákona o stavebním spoření?

Dozvíte se to v článku Spoříme stavebně, spoříme výhodně. Ale co bude dál?

1. Pokud na dané rodné číslo není žádná platná smlouva uzavřena. V tom případě jistě stojí za to využít současné podmínky a smlouvu do 31.12. 2003 uzavřít, a to s nárokem na státní podporu již za tento rok a s úhradou pokud možno 18 000 Kč (+ poplatek za uzavření a za vedení účtu) ještě letos.
2. Je-li na stávající smlouvě zůstatek na účtu blížící se cílové částce a nebude možné již ve spoření (bez navýšení) cílové částky v dalších letech pokračovat. V tom případě je ale dobré uzavřít novou smlouvu bez nároku na státní podporu a tento nárok na ni převést až v roce 2004.
3. Počítáme-li v příštím roce v rámci stávající smlouvy s využitím úvěru a zůstatek účtu již odpovídá podmínkám pro přidělení (zpravidla 40 % CČ). Dalším spořením na takové smlouvě bychom si snižovali výši možného úvěru, i když stavební spořitelny zpravidla dovolí v souvislosti se žádostí o úvěr cílovou částku navýšit.

Na co si dát pozor:

Bydlení na úvěr

Uvědomujete si všechna rizika spojená s hypotečním úvěrem?

1. Uzavíráme-li nyní novou souběžnou smlouvu, není třeba aby na ní byl letos nárok na státní podporu. Když jej tam zavedeme, ztrácíme nárok na podporu pro smlouvu původní, a to zpětně od 1.1. 2003. Pokud jsme na tuto původní smlouvu letos spořili, z pohledu nároku na státní podporu tyto peníze "propadají" a my budeme muset letos vložit peníze na smlouvu novou, abychom státní podporu za rok 2003 získali.
2. Starou smlouvu není třeba okamžitě vypovídat, a to ani tehdy, pokud již uplynulo 5 let od jejího založení. Výpovědí a přijetím uspořené částky mimo jiné ztrácíme nárok na úvěr na této smlouvě. I pokud úvěr nechceme, měli bychom výpověď zvážit. Úspory jsou totiž podle smlouvy úročeny mezi 3-5 % p.a. (podle konkrétní smlouvy), navíc bez daně z úroku. Pokud úspory nepotřebujeme a nemáme možnost je investovat s vyšším výnosem, je rozhodně lepší je nechat ležet na účtu stavebního spoření (i bez nároku na státní podporu), než je vybrat a mít je na běžném účtu v bance. Výpovědní lhůta stavebního spoření je přitom 3 měsíce, můžeme si tedy z účtu stavebního spoření udělat 3tříměsíční termínovaný účet s bezkonkurenčním úrokem.
3. Pokud máme smlouvu s nárokem na dodatečný úrok nebo bonus v případě, že nevyužijeme úvěr, je dobré se podívat na podmínky pro přiznání tohoto zvýhodnění. Některé stavební spořitelny mají jako podmínku přiznání bonusu to, že na příslušné smlouvě dojde k přidělení cílové částky. Pokud tato podmínka splněna není, bonus nedostaneme. Může se tak stát, že smlouvu vypovíme sice po 5 letech od založení, ovšem dříve, než došlo k přidělení CČ (příčinou je zpravidla nízké hodnotící číslo) a žádný bonus nedostaneme.
4. Máme-li stávající smlouvu ve fázi překlenovacího úvěru, je třeba si uvědomit, že odebráním nároku na státní podporu a zejména pak omezením spoření na tuto starou smlouvu si prodlužujeme fázi překlenovacího úvěru, což není příliš výhodné. V takovém případě je třeba zvážit, jak dlouho budeme ještě spořit na starou smlouvu než dojde k přidělení a zda se nám vyplatí otevírat novou s vědomím toho, že v roce 2004 na ni budeme muset zavést nárok na státní podporu. Mohlo by totiž být zbytečné tuto novou smlouvu nyní uzavírat.
5. Pokud nám někdo bude nabízet navýšení cílové částky na naší stávající smlouvě (a nebude to v souvislosti s úvěrem), vždy se zajímejme o to, zda tímto navýšením nepřijdeme o původní výhodné úročení.

V každém případě je dobré se podrobně informovat a zamyslet, než něco podepíšeme. Někteří obchodní zástupci stavebních spořitelen například již nyní uzavírají klientům následné smlouvy se státní podporou a připravují je tak o státní podporu k úsporám, které letos vložili na původní smlouvu. Jiní zase současně s novou smlouvou dávají klientovi podepsat výpověď té původní s tím, že se část úspor převede na novou smlouvu a uhradí se tím poplatek za uzavření. Ani to nemusí být zdaleka výhodné.

Autor, člen Etického výboru ARIZ ČR, působí jako finanční konzultant a zprostředkovatel

Napadá vás ještě jiná situace, kdy by mohlo být nevýhodné uzavřít do konce roku 2003 novou smlouvu o stavebním spoření? A co vy, chcete využít ještě starých pravidel? Uzavřeli jste již novou smlouvu? Jste si jisti, že jste udělali dobře?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

-5
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

15. 11. 2003 16:28, P.J.

To tedy znamená, pokud nebudu čerpat úvěr a cílové částky dosáhnu až po 8 letech spoření, tak dostanu 8 x státní příspěvek? Pochopil jsem to dobře? Děkuji.


Reagovat

 

+40
Líbí
Nelíbí

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

18. 11. 2003 8:20, Petr Maizner p.maizner@altron.cz

Jak tak ctu vase prispevky, tak mam pocit ze bychom meli zit v permanentni neduverivosti nebot vse co plati by vlastne platit nemuselo, kdyz si pravnici zakonodarcu ...
Aneb za chvili byhcom se take mohli bat ze i presto ze vklady stav. sporeni jsou ze zakova pojisteny, tak by tomu nakonec nemuselo tak vubec byt kdyz se sikovni pravnici zakonodarcu ...
Ne ze bych si rikal ze to co pisete je blud, v tomto state je mozne vsechno, ale to uz vskutku zavani trochu paranoiou.

Reagovat

 

-7
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu ( 17. 11. 2003 00:00)

Další příspěvky v diskuzi (64 komentářů)

5. 12. 2003 | 12:42 | Katerinka

Dobrý den, obávám se, že šlo asi o špatně formulovaný komentář. Pokud do konce tohoto roku uzavřete smlouvu bez státní podpory a nárok na státní podporu na tuto novou smlouvu převedete v roce 2004, pak máte nárok na státní...více

5. 12. 2003 | 10:53

V některých článcích jsem se dočetl, že uzavřu-li novou smlouvu o SS do 31.12.2003 a nebudu-li čerpat státní příspěvek v r. 2003, mám nárok na současnou maximální výši 4.500 Kč pouze v roce 2004 a v dalších letech již pouze...více

3. 12. 2003 | 22:04

Ano, je to tak. Převod nároku na státní podporu na "druhou" smlouvu můžete uskutečnit kdykoliv v průběhu roku 2004, účinný je vždy zpětně k 1.1. roku, ve kterém se uskutečnil, to znamená, že na smlouvu z roku 2000 byste v...více

3. 12. 2003 | 19:55

Takže,aby bylo zcela jasno. 1.mám první smlouvu z roku 2000. 2.zřídím si druhou smlouvu do 31.12.2003 3.a příští rok (2004) řekněme v dubnu si nechám převést stát. příspěvek z první smlouvy na druhou. A budu mít pořád...více

29. 11. 2003 | 15:47 | Mikuláš

Možnost spořit více než 5 let dle stávajících podmínek však není až tak výhodná, jak se na první pohled zdá. Státní podpora a úroky zaručují klientovi podle stávajících podmínek takové výnosy, jako by 5 let spořil na spořící...více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Nabídková cena, Hmotný investiční majetek dlouhodobé povahy, Inventarizace, ivnestice, nemovitostní fondy, sleva, brno, nemovitosti, lukáš hemek, bankovní daň, investoce, kurzovní lístek, 1. světová válka, nevhodná kvalifikace, střední Evropa, petr krčál, promlčení vkladu, Best

1S43528, 4T94161, 4Z14116, 4AC7447, 9A91141

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK