V minulých dnech jsme se věnovali tématu vstupování stavebních spořitelen do přímého soutěžení o klienty s hypotečnímu bankami (viz. článek Nové trendy ve stavebním spoření?). Také jsme vám předložili modelové příklady porovnání nového překlenovacího úvěru Maxi Stavební spořitelny České spořitelny (profil, názory) s dotovanou hypotékou z programu Top Bydlení České spořitelny (viz. článek Hypotéka nebo překlenovací úvěr?). Dnes jsme pro vás připravili srovnání hypotéky Českomoravské hypoteční banky (profil, názory) a překlenovacího úvěru Českomoravské stavební spořitelny (profil, názory) Topkredit. Ten se objevil na trhu nedávno a jeho parametry jsou již na první pohled s hypotékou srovnatelné.
Překlenovací úvěr Topkredit nabízí ČMSS od listopadu loňského roku. Jeho předností je možnost získání již s nulovou akontací. Pokud ovšem klient již na účtu nějaké prostředky má, je to pro něj lepší, musí totiž "nastřádat" 40 % cílové částky. Toho dosáhne takzvaným dospořováním, což je druhá složka měsíční splátky ve fázi překlenovacího úvěru (první je úroková splátka). Výhodou Topkreditu ovšem je, že výši dospořovací částky si klient může zvolit sám podle své finanční situace. Lépe řečeno, má stanovenou dolní hranici, kterou nesmí překročit, ovšem může ji podle možností navýšit (je možná i mimořádná splátka úvěru). S tím pak pochopitelně souvisí doba splácení. Topkredit je úročen sazbou 5,7 %, po překlopení na běžný úvěr ze stavebního spoření závisí sazba na typu produktu, který zvolíte při podpisu smlouvy o stavebním spoření. Invest je úročen sazbou 4,8 %, Klasik 5,5 %. Minimální částka, kterou je třeba si půjčit, je 500 tisíc korun.
Takto dopadl výpočet pro překlenovací úvěr:
PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR TOPKREDIT- PŘÍKLAD
|
|
Fáze PÚ
|
Fáze úvěru ze SS
|
Doba trvání
|
71 měsíců
|
91 měsíců
|
Výše úvěru
|
500 000 Kč
|
|
Úroková sazba
|
5,7 %
|
4,8 %
|
Zaplacené úroky
|
168 625,00 Kč
|
55 330 Kč
|
Měsíční splátky
|
4875 Kč*
|
3929 Kč
|
Vstupní úhrada
|
5000 Kč
|
-
|
Poplatky za vedení účtu celkem
|
1740 Kč
|
2320 Kč
|
Poplatky za poskytnutí úvěru
|
0 Kč
|
0 Kč
|
Úroky z vkladů
|
12 073 Kč
|
-
|
Daňová úspora
|
33 725 Kč
|
11 066 Kč
|
Státní podpora
|
27 000 Kč
|
-
|
Celkem zaplaceno
|
628 860 Kč
|
*Dospořování + úroky
Zdroj: ČMSS
|
A takto pro hypotéku:
HYPOTEČNÍ ÚVĚR - PŘÍKLAD
|
|
Splácení
|
Doba trvání
|
162 měsíců
|
Výše úvěru
|
500 000 Kč
|
Úroková sazba
|
5,2 %
|
Měsíční splátky
|
4302 Kč
|
Zaplacené úroky
|
196 924 Kč
|
Poplatky za správu úvěru celkem
|
24 300 Kč (35 640 Kč se SFP)
|
Poplatek za zpracování
|
5000 Kč
|
Státní finanční podpora*
|
77 436 Kč
|
Daňová úspora
|
39 304 Kč (25 107 Kč se SFP)
|
Celkem zaplaceno
|
686 920 Kč
|
Celkem zaplaceno se SFP
|
635 021 Kč
|
*Státní finanční podpora ve výši 2 % na starší nemovitosti, pro lidi do 36 let
Zdroj: ČMHB
|
Hypotéka o něco lépe
Z tabulky vyplývá, že klient s překlenovacím úvěrem by dopadl nejlépe. Po přičtení poplatků za správu úvěru a zpracování úvěru a po započtení státní podpory a daňových úspor by klient s hypotékou zaplatil 635 021 Kč, což je o 6161 Kč více, než by zaplatil klient s překlenovacím úvěrem. Hypotéka se státní podporou ve výši 2 % se od února tohoto roku vztahuje pouze na klienty, kteří si pořizují starší nemovitost a jejich věk je maximálně 36 let. Hypotéka bez státní podpory dopadla již o něco hůře, konkrétně by stála o 58 060 více.
Pro náš modelový příklad jsme zvolili dvoučlennou rodinu. Podmínkou pro získání hypotéky je minimální čistý měsíční příjem obou členů rodiny ve výši 12 687 Kč, v případě překlenovacího úvěru je tato částka 12 800 Kč.
Výsledek dokládá naše slova z článku, který porovnával překlenovací úvěr Maxi SSČS a hypotéku ČS. Mezi oběma produkty opět není výraznější rozdíl, pokud jde o zaplacené peníze (u hypotéky bez státní podpory však již rozdíl narůstá). Při volbě je tedy nutné zvážit další kritéria, například dobu po kterou chcete úvěr splácet.
Znáte nejdůležitější pojmy stavebního spoření? Nezapomeňte, že smlouvu o stavebním spoření můžete online uzavřít zde!
Jsou podle vás překlenovací úvěry konkurenceschopné vůči hypotékám? Nebo by je stavební spořitelny měly ještě nějak vylepšit? Napište nám, co si o tom myslíte!
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
18. 2. 2003 12:17, jiří štork, stork.zfp@post.cz
dorbý den, děláte super věc. není totiž nic lepšího, než přímé srovnání. zkuste si ale propočítat i ostatní stavební spořitelny. nejsou na trhu přece jenom ssčs a čmss. zajímalo by mě hodně, jak to vypadá třeba u hypo ss a rsts. třeba hypo, alespoň co vím, má úrok z úvěru 3.9. a to i z překlenovacího.
V diskuzi je celkem (8 komentářů) příspěvků.