Proč trvá cesta peněz z účtu na účet až tři dny

Placení účtu za telefon se může změnit v závod s časem. Třeba když datum splatnosti na faktuře na 1 348 korun nastane už za tři dny. Pak začne telefonní operátor urgovat nezaplacené služby. Dojde ale platba na účet operátora včas, i když klient dá do banky příkaz ještě dnes? Podle zákona o platebním styku by se to mělo stihnout. Pro převod peněz mezi bankami stanoví lhůtu tři dny, v rámci banky je to jeden den. Tyto lhůty ovšem platí, pokud příkaz stihne dotyčný podat včas tak, aby banka mohla platbu zpracovat ještě v den podání příkazu.

Potvrzením platby v internetovém bankovnictví či odevzdáním papírového příkazu k úhradě se spouští pomyslné stopky. V bance začíná série kontrol.

Pokud má telefonní operátor účet u jiné banky než klient, je kontrol podstatně více, než když převod peněz probíhá jen v rámci jedné banky. V bance se příkaz prověří, zda obsahuje všechny podstatné náležitosti, například správná čísla účtů nebo autorizaci, jako třeba podpisový vzor či elektronický podpis. Když je příkaz na papírovém formuláři, převedou ho úředníci banky do elektronické podoby. Potom nastává chvíle napětí. Banka ověřuje, jestli má klient na účtu alespoň 1 348 korun, které na zaplacení účtu potřebuje.

Když je vše v pořádku, počítač z příkazu vytvoří soubor pro mezibankovní zúčtování a zkontroluje, zda má správný formát a všechny parametry, které požaduje zúčtovací systém. Pak se příkaz zařadí do „fronty“. Musí čekat, až se nashromáždí dostatek jiných příkazů. Ty automatický systém zabalí do takzvané dávky a připraví je k mezibankovnímu zúčtování.

Dávka příkazů ovšem může z banky odejít teprve v okamžiku, kdy je na účtu banky „připravena“ i odpovídající suma peněz. Třeba tady se může zatím hladká cesta platby za telefon na nějakou dobu zadrhnout.

Čas, kdy soubor z banky odchází, záleží na konkrétní bance. Například mBank posílá clearingový datový soubor v 7 hodin ráno. Česká spořitelna zase podle typu účtu a místa podání příkazu posílá platby několikrát denně. UniCredit Bankodesílá soubor jednou denně ve večerních hodinách.

Dávka příkazů putuje do mezibankovního zúčtovacího systému CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement), neboli do clearingového centra v České centrální bance. Tam má každá banka působící v tuzemsku vlastní účet. ČNB se snaží banky motivovat systémem zvyšujících se poplatků v jednom dni k tomu, aby data posílaly, co nejdříve. Chce tím zabránit, aby se v závěru dne nenakumulovalo v zúčtovacím centru příliš plateb najednou.

V clearingovém centru se příchozí dávka rozbalí a jednotlivé příkazy počítač znovu zkontroluje, zda splňují stanovené požadavky. Systém rovněž ověří, že na účtu odesílací banky je dostatek peněz pro provedení platby.

Pokud banka v daném okamžiku odpovídající množství peněz nemá, systém platbu za telefon nechá čekat v takzvané „zadržené frontě“. Dokud banka na ni peníze nezajistí. Pak systém v ČNB peníze převede na účet banky telefonního operátora. Kdy se tak stane, záleží i na tom, v jakou hodinu zúčtovací centrum původně dávku dostalo.

Systém CERTIS pošle příkaz na platbu za telefon bance telefonní společnosti opět v dávce spolu s jinými příkazy. Tato banka jej převezme a ve vlastním systému pro platební styk provedou počítače další potřebné kontroly. Například ověří, zda číslo účtu telefonního operátora opravdu existuje či zda účet nebyl zrušen a jestli se jedná o transakci v domácí měně. Když je vše v pořádku, příkaz je takzvaně zahrnut do zpracování a provede se zúčtování. Pak se 1 348 korun objeví na účtu telefonního operátora.

Pokud tedy klient měl na svém účtu dostatek peněz a podal příkaz včas podle vnitřního harmonogramu banky, může pokyn k platbě odejít ještě týž den a v ideálním případě projde hned i zúčtovacím centrem CERTIS. Telefonní operátor jeho 1 348 korun ale uvidí na účtu nejspíš až následující den. Tuzemské banky musí transakci dokončit nejpozději za dva dny od podání příkazu. O den déle to může trvat jedině v případě, že příkaz je podaný přes sběrný box.

Jestliže má klient účet vedený ve stejné bance jako telefonní operátor, může jeho platba dorazit ještě týž den nebo někde i takřka okamžitě. Protože platba neprochází clearingovým centrem ČNB. Zpracovává ji jen vlastní systém pro platební styk dané banky. Podle Zuzany Čepelkové z Komerční banky to je pak otázka v řádu několika vteřin.

Kdyby chtěl dotyčný platit účet telefonního operátora do ciziny, transakce by zabrala více dnů. Zahraniční platby mohou trvat i podle zákona déle. Jak uvádí Jitka Lukášová z České bankovní asociace: „Důvodem je, že zahraniční platby jsou založeny na korespondenčním bankovnictví, které funguje jinak než vnitrostátní platby (výjimkou jsou zde jen platby v EU v euru, pro ty zúčtovací systém existuje, jde o STEP2).“

Stalo se vám někdy, že by se příkaz k úhradě zapsal na účet za více než tři dny? U jakého typy transakce se vám to stalo a co jste s tím dělali?

Dlouhodobý investiční produkt

Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.

Založte si DIP

Sdílejte článek, než ho smažem