Úvěr či kreditka aneb co nabízí nový program Citibank

Někdo by si řekl, že pojem kreditní karta je už klientům bank známý. Bohužel to ale není tak docela pravda. Většina z nich totiž často kreditní kartou nazývá debetní embosovanou platební kartu, což se ale od pravdy značně liší (o typech karet si přečtěte víc v tabulce dole).
Kreditní karty, na rozdíl od debetních, nezajišťují přístup zákazníků k jejich finančním prostředkům na běžném účtu, ale k penězům z úvěru neboli kreditu. Každá transakce s kartou, tzn. výběr z bankomatu či platba u obchodníka, znamená čerpání úvěru od banky. Ten pak musí klienti v dohodnutém termínu splatit. Čerpaný úvěr je úročen. Existuje však možnost, jak se úrokům vyhnout. Jde o takzvanou bezúročnou lhůtu, která se u jednotlivých finančních institucí pohybuje v rozmezí 30 až 51 dnů. Pokud dlužnou částku v tomto období splatí, neplatí žádné úroky. Není tomu tak však při výběru hotovosti z bankomatu, ta je úročena hned od data výběru. V případě, že klienti zvolí postupné splácení čerpané částky, musí tak jako tak počítat s ročním úrokem od 15 do 25 %.

Kreditka na "splátky"

I kreditní karty Citibank splňují obecnou charakteristiku kreditních karet. Najdeme u nich ovšem několik specifik. Finanční instituce má totiž ve své nabídce pouze "nadstandardní" a tedy i dražší typy karet, stříbrnou a zlatou. Majitel za jejich vedení ročně zaplatí 1 000 Kč za stříbrnou a 2 000 Kč za zlatou.

Debetní karty jsou pevně svázány s běžným účtem. Jejich použitím, ať jde o platbu u obchodníka anebo výběr z bankomatu, čerpají klientí své peníze uložené na bankovním kontu. Poté, co kartou provedli nějakou transkaci, odečte banka příslušnou sumu z jejich účtu. Elektronické karty jsou nejrozšířenějším typem karet u nás. Do této skupiny patří karty VISA Electron či Maestro. Jsou použitelné pouze pro transakce, které jsou online ověřeny v kartovém centru, tedy pro výběry z bankomatů a platby u obchodníků disponujících elektronickým platebním terminálem. Výhodou tohoto typu karet je nízká cena, nízké poplatky za blokaci ztracené či odcizené karty a téměř nulová možnost zneužití zablokované karty. Embosované karty mají veškeré údaje, číslo karty, jméno majitele, platnost apod., plasticky vyraženy. To umožňuje jejich použití i u obchodníků, kteří nemají elektronický terminál, ale pouze tzv. žehličku (imprinter). Platba probíhá tak, že obchodník vloží kartu do imprinteru a otiskne veškeré údaje z karty na účet, který pak zákazník podepíše. Každý obchod má nastaven tzv. floor limit, neboli výši útraty, kterou mohou jeho zákazníci provést kartou bez nutnosti platbu ověřit telefonem. Platby nad tento limit musí obchodník telefonicky ověřit. Nevýhodu je hlavně vyšší cena za vydání, vedení či blokaci (resp. stoplistaci) karty a jistá možnost zneužití karty i po nahlášení její ztráty či odcizení.

Pro nováčky má však bankovní ústav speciální akci, a to první rok vedení karty zdarma. Dalšími specifiky karet je zajištění bezpečnosti fotografií majitele a podpisem na přední straně karty a také fakt, že ručení od okamžiku nahlášení ztráty karty přebírá banka. Výhodou je i blokace, tedy stoplistace, karty zadarmo.

Co tedy znamená pro majitele kreditek nový "Citibank individuální program splátek"? Jde o jakousi půjčku v rámci kreditní karty. V případě, že klienti zaplatí v obchodě, tedy bezhotovostně, částku nad 10 000 Kč, mohou prostřednictvím CitiPhone linky zažádat u této částky o individuální program splátek. Zájemce si vybere dobu splácení 3, 6, 9 nebo 12 měsíců, od níž se odvíjí výše splátek. Úroková sazba této půjčky je 18 % a rovná se RPSN, protože zájemci neplatí žádné další poplatky za vyřízení, schválení či vedení.

Pro zřízení programu není třeba žádné dokumentace ani ručitele, je možné mít několik souběžných individuálním programů splátek. Veškeré informace klienti najdou na výpisu, kde je uvedena původní částka, zbývající dlužná částka, počet zbývajících splátek, výše měsíční splátky a veškeré pohyby na kreditní kartě.

O program mohou klienti zažádat kdykoli v období od zúčtování transakce na účtu do dne splatnosti výpisu kreditní karty. I nadále mohou používat kreditku až do výše kreditního limitu. Mohou také využít možnosti předčasného splacení, zaplatí za to však 200 Kč. Bezplatná je změna doby splácení.

Z komára velbloud?

RPSN

Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje procentní podíl z dlužné částky, jež je spotřebitel povinen zaplatit splátkové společnosti za období jednoho roku. Zahrnuje vedle ročního úroku z úvěru i veškeré související poplatky.

Nový program Citibank je jediným na bankovním trhu. Na druhou stranu jde vlastně o jakýsi úvěr v rámci kreditní karty s úrokem 18 %. Není tedy lepší zařídit si spotřebitelský úvěr, u kterého se RPSN obvykle pohybuje mezi 10 až 17 %? Nebo prostě využít bezúročné období, při jehož dodržení klienti neplatí žádné úroky?
Podle produktového manažera kreditních karet Citibank Víta Růžičky však jde o produkt nabízený především současným majitelům kreditních karet. Jde tedy hlavně o výhodu pro ty, kteří by nezvládli částku splatit v bezúročném období. Ti tak mohou využít nižšího úroku než u kreditní karty.

A jak vidí novinku ostatní finanční instituce? Podle Pavla Hejzlara z tiskového oddělení ČSOB se o závratnou novinku nejedná. "U naší kreditní karty si klient může splátky odkládat a půjčku si zařizovat nemusí, protože se mu automaticky z jeho účtu splácí jedno období 10 % z vyčerpané částky, a tak se nemusí starat o to, kdy a kolik splácet."

O bankovních spotřebitelských úvěrech a kreditních kartách si přečtěte v článku Vánoční dárky na bankovní sekeru.

Podle tiskové mluvčí České spořitelny Kláry Gajduškové zase program kombinuje několik produktů, které banka nabízí zvlášť, kreditní kartu, splátkový prodej, spotřebitelský úvěr a úvěr po telefonu. Není prý proto nijak převratný. Podobnou nabídku zatím finanční domy, podle slov svých zástupců, neplánují.
Otázkou však je, jestli kouzlo nové nabídky Citibank není právě v tom, že současný majitel pouze kreditní karty si může vybrat z několika možností splácení?

Co si myslíte o nové nabídce Citibank? Využili byste ji? Snaží se snad banka pouze klienty zmást a místo využívání bezúročného období je "vést" k placení úroků?