Používáte nástroj pro blokování reklamy. Pokud nám chcete pomoci, vypněte si blokování reklamy na našem webu. Zde najdete jednoduchý návod. Děkujeme.

Zadlužit, nezadlužit - to je oč tu běží

Zadlužit, nezadlužit - to je oč tu běží
Spotřebitelé zboží stále častěji nehradí ze svého, ale peníze si půjčují. Dochází tak k rychlému růstu zadlužení domácností a to, podle toho jak se rýsují nákupy v předvánočním období, po svátcích rapidně vzroste. Je to dobře, nebo špatně?

Lidé utrácejí více než v minulosti, spotřeba domácností meziročně vzrostla o 7,3 %. Čím to je? Spotřebitelé totiž do obchodů láká rychlé tempo růstu mezd a minimální růst cen. Navíc pro ty, kterým nestačí vlastní příjem, není problém si půjčit. Úrokové sazby totiž klesly a získat úvěr je čím dál snazší. Objem spotřebitelských úvěru jen od bank tak například podle ekonomů Volksbank CZ (profil, názory) meziročně vzrostl o 26 %.

O úvěrech bank a splátkových společností i dalších možnostech půjček si více přečtěte v článcích Budou dárky letos na dluh? a Vánoční dárky na bankovní sekeru.

Kde je problém

Jak lze zadluženost domácností sledovat? Podle makroanalytičky České spořitelny (profil, názory) Heleny Horské lze zjišťovat poměr stávajících úvěrů poskytnutých domácnostem a disponibilního důchodu (zdaněný důchod, který se rozděluje mezi spotřebu a úspory). "Tento poměr činí v České republice necelých 20 %, zatímco například ve Francii převyšuje 70 %," uvádí.

Jak je to v zahraničí?

Podle Ivany Pickové se Sdružení pro obranu spotřebitelů České republiky i v zahraničí patří zadluženost k velkým spotřebitelským problémům. V sousedním Německu například existuje zajímavý systém pro spotřebitele, kteří se dostali do problémů. Mohou totiž navštívit poradnu pro předlužené, kde jim specialisté pomáhají s jejich situací (v tuzemsku zatím podobná střediska nefungují a zatím se o nich plánovaně neuvažuje). Ve Spojených státech amerických mohou zase dlužníci vyhlásit bankrot (více v článku Bankrot po americku). Je jim zabaven veškerý majetek, mohou si ponechat pouze minimum nutné k přežití a začít od začátku.

Zadlužení domácností však roste, v současné době se podle statistik pohybuje kolem 20 000 Kč na jednoho občana, v případě jedné výdělečné osoby je to dokonce 42 000 Kč. Podle odborníků ale není problém v samotném množství nákupů na úvěr, ale spíš v rychlosti, s jakou zadlužování domácností roste.

V případě, že porovnáme množství útraty na úvěr s některými evropskými zeměmi, je totiž zadlužení v tuzemsku stále malé. V zahraničí totiž lidé nakupují na úvěr 70 až 80 % zboží dlouhodobé spotřeby. Situace je ale nebezpečná v tom, že tuzemské domácnosti nemají se zadlužováním zkušenosti, protože neměly v minulosti příležitost vyzkoušet si život na dluh. Často tak nepočítají s tím, že by se mohly dostat do situace, kdy nebudou schopny splácet.

"Problém je v tom, že relativní srovnání, vzhledem k příjmům, může být ošidné. Je třeba uvědomit si, že absolutní částka zbývající po zaplacení splátek úvěru ve vyspělých zemích stačí na normální žití, zatímco u nás tomu tak být nemusí," konstatuje Petr Dvořák z katedry bankovnictví a pojišťovnictví Vysoké školy ekonomické.

Nedá se ale říct, že by lidé měli zatím problémy se splácením. Podle Davida Marka z Patria Finance se dá naopak předpokládat, že i do budoucna bude schopnost domácností půjčky splácet vysoká. V hodnocení základních finančních ukazatelů jako je poměr dluhu domácností ke zdrojům splácení (například disponibilnímu důchodu) jsou na tom podle něj domácnosti stále dobře. "Úrokové krytí domácností je dobré, dokonce lepší než doporučené hodnoty pro podniky. To je vlastně jeden z důvodů, proč se banky orientují právě na oblast retailu," říká Marek.

Na co a jak

Odborníci se shodují, že půjčovat si nelze na vše, ne každý si ale nechá poradit. Pochopitelné je zadlužit se na zboží dlouhodobé spotřeby, jehož cena je vyšší než měsíční příjem, především pak na bydlení. Každý by měl ale předem zhodnotit své finanční možnosti a skutečnou potřebu výrobku.

Finanční zásada: "půjčit bych si měl na takové zboží, které splatím dřív, než se amortizuje."

Za nezodpovědnou považuje Ivana Picková ze Sdružení obrany spotřebitelů České republiky třeba dovolenou na splátky, ta by měla být financována úsporami a ne dluhem. Nevhodné je prý i používat moderních kreditních karet na běžné nákupy potravin a ostatního zboží denní spotřeby.

Na co si dát podle Davida Marka pozor při zvažování půjčky
Výše roční procentní sazby nákladů RPSN, která se značně liší od často uváděné minimální úrokové sazby
Veškeré poplatky spojené s úvěrem
Možnosti případné změny splátkového kalendáře, zda je to bez a nebo se sankcemi
Poznámka: David Marek pracuje v Patria Finance
Podle odborníků, není dobrá situace, ve které splátky úvěrů v domácnosti, překročí hranici 20 % běžných příjmů. "Rodina by si měla vypracovat rozpočet a zjistit, jaké má běžné měsíční výdaje a jakou finanční rezervu na neočekávané výdaje musí odložit. Zbytek pak může věnovat na úspory nebo splácení dluhu," doporučuje Helena Horská.

Navíc někteří spotřebitelé nedají na varovný signál a v případě, že jim banka odmítne poskytnout úvěr, obrátí se na jinou peněžní instituci. Možná by si měli uvědomit, že banky nevyužívají informací úvěrového registru jen tak nadarmo a přiznat si, že jejich finanční situace nemusí být zrovna ideální. Neštěstím je, když si tuto skutečnost uvědomí až ve chvíli, kdy nejsou schopni splácet.

Co si o zadlužování myslíte vy? Je alarmující? Kupujete spotřební zboží na dluh, nebo z úspor?

  • RSS
  • Kindle
  • Poslat e-mailem
  • Vytisknout

Líbil se vám článek?

+3
Ano
Ne

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

19. 12. 2003 16:50

Ja bych rekla "komu nestaci malo, tomu nestaci nic". Preji Vam vsem hezke svatky a hodne stesti do noveho roku. 7kraska

Reagovat

 

+29
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (wojta.j 18. 12. 2003 08:37)

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

19. 12. 2003 11:42, Boucek Antonin

Jde o to, jestli chcete nebo nechcete utracet. Pokud chcete utracet, pak je firemni kreditni karta fajn, zvlaste, kdyz Vam firma nepatri (bankeri vedi sve - v Liar´s Poker se pise o chlapkovi, co si timto zpusobem pry koupil Volvo). Pokud utracet nechcete anebo byste utracet nemel, pak samozrejme kreditni kartu nepotrebujete. Jen tak mimochodem, z cele rady financnich pohrom je vlna osobnich platebnich neschopnosti pry jedina pohroma, kterou CR jeste nezazila. Soude dle tempa nabirani "levnych" hypotek a ruznych spotrebitelskych uveru (ktere jsou samozrejme take "vyhodne", protoze urokove sazby jsou nejnize v historii a "budou se zvysovat"), maji se nasi obcane na co tesit. Jejich smula ovsem je, ze o tom jeste nevedi.

Reagovat

 

-19
Líbí
Nelíbí

Zobrazit komentovanou zprávu (vidim 19. 12. 2003 00:21)

Další příspěvky v diskuzi (11 komentářů)

24. 12. 2003 | 15:06 | ondra

Názor nekupovat zboží denní spotřeby přes kreditku vůbec není překvapivý. 1) pokud jde o poplatky, tak tu máme debetní karty - též bez poplatků - nechápu, proč by někdo měl chodit nejdřív do bankomatu a pak platit hotově....více

22. 12. 2003 | 16:59 | Fredy

V mnoha případech se kreditka vyplatí, hlavně v zahraničí. Ale vše je jen v disciplíně majitele. Odhaduji, že těch disciplinovaných moc není a to vyhovuje právě bankám. Jednu z největších „kreditek“ má naše vláda. O její...více

20. 12. 2003 | 9:49 | pivko

jeste male doplneni, spotrebitelsky konkurz je ciste teoreticky mozny i u nas, staci, aby mel nekdo vice veritelu, nebyl delsi dobu chopen splacet sve zavazky (viz § 1 odst. 2 zakona o konkurzu a vyrovnani). samozrejme to...více

20. 12. 2003 | 9:42 | pivko

hlavica ma pravdu v tom, ze pokud kupujete pres kreditku, tedy bez poplatku a na konci mesice (bezurocneho obdobi) vsechno splatite, je to opravdu levnejsi, nez vybirat stejne castky z bankomatu. nicmene (a) banky jako citibank...více

19. 12. 2003 | 16:50

Ja bych rekla "komu nestaci malo, tomu nestaci nic". Preji Vam vsem hezke svatky a hodne stesti do noveho roku. 7kraska více

Naposledy navštívené

Články

Produkty a instituce

Kalkulačky

Poradna

Finanční subjekty

Nabídky práce

Obchodní rejstřík

Osoby v obchodním rejstříku

Části obce

Městské části

Obce

Okresy

Témata

Dlužník, Marketing, Generální tajemník burzy, eet, martin stára, daň z příjmů, itálie, jan raška, daň z výnosů, Česká komora autorizovaných inženýrů a techniků, ministerstvo zdravotnictví, identifikační číslo, bakalář, poradce, poznámky, FMCG, Budvar, poukázka

3Z84652, 5C76700, 1AV6666, 2AP2236, 2SJ5002

Přihlášení

Jméno

Nemáte registraci? Zaregistrujte se zde!

Všechny materiály © 2000 - 2016 Peníze.CZ a dodavatelé. Všechna práva vyhrazena.

ISSN 1213-2217. Doslovné ani částečné přebírání materiálů není povoleno bez uvedení zdroje a předchozího písemného svolení.
Peníze.CZ vydává společnost Partners media, s.r.o.
Člen SPIR - Sdružení pro internetovou reklamu. Člen SVIT - Sdružení vydavatelů internetových titulů při UVDT.

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.OK