Budou dárky letos na dluh?

Možnost nakoupit na splátky přímo v obchodech je lákavá. Zákazníci se nemusí hnát do banky, splátková firma totiž úvěr vyřídí na místě, obvykle do půl hodiny (do určité částky totiž spotřebitelům stačí pouze občanský průkaz a v případě, kdy musí doložit měsíční příjem, pracovník komunikuje s centrálou přes internet a rozhodnutí je rychlé) a klient si zboží může rovnou odnést domů. Úvěr pak splácí v pravidelných měsíčních splátkách. Výhodou je i to, že klient neplatí poplatky za vyřízení úvěru nebo vedení úvěrového účtu jako u banky, musí se ovšem připravit na vyšší úroky než u peněžních institucí.

Při výběru splátkové společnosti by měl zájemce vybírat hlavně podle celkové ceny, kterou bude muset splátkové společnosti zaplatit, to znamená kolik bude zboží stát včetně akontace, splátek a všech poplatků. Porovnávat lze i podle roční procentní sazby nákladů (vysvětlení v tabulce vlevo dole), kterou musejí ze zákona společnosti uvádět.

Jak vypadala situace vloni si přečtěte v článku Vánoce rychle a na dluh?

Novinek moc nepřibylo

I letos přišly některé splátkové společnosti s předvánoční nabídkou. Svou kampaň už naplno rozjel Home Credit, který inzeruje akci Vánoce za jednu korunu. Výhoda spočívá v tom, že klient získá vybrané zboží symbolicky za jednu korunu, první splátka se totiž odloží o měsíc. Sám si pak zvolí počet splátek od 4 do 48 měsíců.

Úvěr lze u Home Credit získat již od 3 000 Kč, maximální výše je neomezená, stanovuje se individuálně u každého klienta. Měsíční splátka je závislá na výši a délce splácení. Výši přímé platby si spotřebitel může zvolit sám, může to být 0 Kč, 10 % z prodejní ceny zboží do 20 000 Kč nebo 20 % z prodejní ceny zboží nad 20 000 Kč.

Akontace

Přímá platba, neboli částka, kterou musí zákazník zaplatit hned.

S nabídkou šitou pro předvánoční období přichází i GE Capital Multiservis, jde o zvýhodnění klasického úvěru v podobě bezúročného období. Klient si totiž může vybrat ze dvou variant. Buď úvěr splatit do tří měsíců od data nákupu, tedy podepsání smlouvy, a neplatit žádné úroky ani poplatky, nebo splácet standardně. V takovém případě lze první splátku odložit o tři měsíce od data nákupu, klient ale zaplatí vysoké úroky. Vánoční nabídka bez úroků a poplatků je jistě zajímavá, otázkou ale je, jestli spotřebitel opravde zvládne splatit půjčku do 3 měsíců.

RPSN

Roční procentní sazba nákladů vyjadřuje procentní podíl z dlužné částky, jež je spotřebitel povinen zaplatit splátkové společnosti za období jednoho roku. Zahrnuje vedle ročního úroku z úvěru i veškeré související poplatky.

GE Capital Multiservis poskytuje úvěr od 3 000 Kč do 25 000 Kč v případě speciální vánoční nabídky, standardně až do 75 000 Kč, přičemž do 18 000 Kč zájemce nepotřebuje potvrzení o příjmu. Akontace činí 10 % a možnost splácení se pohybuje mezi 4 až 18 měsíci.

Cetelem tradičně žádné výhody plošně nenabízí, jednotliví obchodníci ale mají individuální nabídky.

Výše spotřebitelského úvěru se váže na druh zboží, u elektronických výrobků se pohybuje mezi 3 000 až 8 000 Kč, u nábytku mezi 3 000 až 200 000 Kč a aut mezi 3 000 až 500 000 Kč. Splácet mohou zákazníci od 6 do 36 měsíců. RPSN je 0 až 37 %.

Jaké jsou poplatky u spotřebitelských úvěrů?
Splátková společnost	Produkt	RPSN	Doba splácení	Výše úvěru (Kč)
CCB Credit (profil, názory)	Standardní úvěr	29,1 % p.a.	6 - 42 měsíců	minimálně 3 000
	50+5	0 % p.a.	5 měsíců	minimálně 3 000
	10+12	21,83 % p.a.	12 měsíců	minimálně 3 000
	20+10	15,27 % p.a.	10 měsíců	minimálně 3 000
Cetelem (profil, názory)	Úvěr*	0 - 37 % p.a.	6 - 36 měsíců	3 000 - 8 000 (elektro) 3 000 - 200 000 (nábytek) 3 000 - 500 000 (auta)
Home Credit* (profil, názory)	Vánoce za 1 Kč	0 - 33,56 % p.a.	4 - 48 měsíců	minimálně 3 000
GE Capital Multiservis (profil, názory)	Vánoční akce - splácím hned	0 % p.a.	3 měsíce	3 000 - 25 000
	Standardní úvěr	nedodali	4 - 18 měsíců	3 000 - 75 000
Franfinance	Úvěr	nedodali	max. 48 měsíců	3 000 - 250 000
Vysvětlivky: * společnost nabízí spoustu variant úvěrů, v praxi tak můžete dostat odlišnou nabídku, nejlepším vodítkem je srovnání RPSN

I CCB Credit nabízí několik variant spotřebitelských úvěrů, nepříchází ale s žádnou předvánoční nabídkou, standardně tak nabízí několik možností úvěru. Minimálně si spotřebitel může půjčit 3 000 Kč.

Nulové navýšení kontra navýšení

Nulové navýšení znamená, že za poskytnutý úvěr klient nezaplatí ani o korunu navíc, neboli ve splátkách uhradí přesně cenu zboží. V případě navýšení spotřebitel na základě rozložených splátek přeplatí cenu zboží o určitou částku vypočtenou na základě délky splácení a dlužné částky.

Mezi splátkovými společnostmi se letos objevuje i nováček. Je jím firma Franfinance Consumer Credit (profil, názory), kterou založily Komerční banka a Franfinance, obě patřící do skupiny Société Générale. Úvěr lze získat ve výši od 3 000 do 250 000 Kč, maximální doba splácení je 48 měsíců. Společnost nabízí dvě varianty úvěru, s navýšením i bez, nabízí i možnost nulové akontace. "Úrokové sazby a výše splátek jsou odlišné u různých obchodníků," konstatuje mluvčí Komerční banky Marie Petrovová.

Podmínky získání

Pro vyřízení nižší půjčky zájemci potřebují pouze doklad totožnosti. Pro úvěry vyšší než 18 nebo 20 000 Kč potřebují také potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu a doklady pro potvrzení adresy, například Cetelem vyžaduje i poslední výpis z běžného účtu. Splátkové společnosti uvádějí, že klient by se měl dozvědět během několika minut zda úvěr získá, v jaké výši a kolik bude splácet.

Spotřebitelé se mohou pojistit pro případy nečekaných událostí - pojištění neschopnosti splácet úvěr z důvodu dlouhodobé pracovní neschopnosti, trvalé invalidity, ztráty zaměstnání nebo úmrtí. V případě, že klient pojištění nemá a dostane se do podobné situace, firma to s ním řeší individuálně. Snaží se najít oboustranně vyhovující kompromis, například změnu splátkového kalendáře. Až v nejzazší situaci by společnost přistoupila k právní formě řešení (například srážky ze mzdy).

Příklady splácení půjčky
Splátková společnost/položka (Kč)	Splátek	Výše splátky	Celkem  (bez dalších poplatků)	RPSN
CCB Credit - standardní úvěr (profil, názory)	5	1 918	10 590	29,1%
Cetelem (profil, názory)	10	1 000	11 000	26,28 %
Home Credit (profil, názory)	10	1 000	11 000	26,3 %
GE Capital Multiservis (profil, názory)	10	1 072	11 720	35,58 %
Franfinance	10	1 000	11 000	nedodali
Vysvětlivky: cena zboží je vždy 10 000 Kč, 1 000 je přímá platba (akontace 10 %), úvěr činí 9 000 Kč

Úvěrové karty: také možnost

Revolvingový úvěr

Úvěr, u kterého když část splatíte, můžete ji opět čerpat.

U splátkových společností si zájemci můžou pořídit i revolvingovou úvěrovou kartu. Díky ní budou mít okamžitý přístup k finančnímu zdroji, možnost zjistit stav úvěru přes internet a využít různých klubových výhod. Musí se však připravit na vysoký úrok z úvěru, obvykle na absenci bezúročného období, platnost karet pouze na území České republiky a možnost použití pouze v síti obchodních partnerů.

V obchodních domech je však třeba dát si pozor, protože jednotliví obchodníci karty nabízejí pod svým jménem. Třeba v případě Globus a Carrefour karty jde vlastně o kartu Aura společnosti Cetelem, u Tesco O.K. a Hypernova karty zase o O.K. kartu GE Capital Multisevis.

Cetelem vydává kartu Aura s měsíční úrokovou sazbou 1,98 %, to je 23,76 % ročně, díky které zákazník získá úvěr ve výši 10 000 až 60 000 Kč. Minimální částka, kterou vlastník splácí, odpovídá vždy 5 % z čerpané částky. Držitel platí pouze za měsíční výpis 25 Kč, neplatí za zřízení ani vedení, vydání náhradní karty a výběry hotovosti z bankomatu ( po 1. 1. 2004 bude poplatek činit 50 Kč za výběr).

U GE Capital Multiservis lze zažádat o O.K. kartu, s níž získá úvěr, který je 20násobkem zvolené měsíční platby a pohybuje se v rozmezí 10 000 až 75 000 Kč. Měsíční úrok je u ní však 1,89 %, což znamená 22,68 % ročně. Klient navíc platí 40 Kč měsíčně ( 480 Kč ročně) za vedení a správu účtu 1,5 % z úvěrovéh rámce poplatek za poskytnutí revolvingového úveru a 49 Kč za výběr v bankomatu, který nepatří GE Capital Bank.

Jaké jsou poplatky u úvěrových karet?
Splátková společnost	Produkt	Úrok	Měsíční splátka	Měsíční poplatek (Kč)	Výše úvěru (Kč)
CCS	CCS Credo (profil, názory)	1,89 % měsíčně (22,68 % ročně)	10 % z vyčerpané částky nebo 3 % z úvěrového rámce	30 za vedení účtu + 12 za výpis	5 000 - 70 000
Cetelem	Aura karta (profil, názory)	1,98 % měsíčně (23,76 % ročně)	5 % z čerpané částky	25 za výpis	10 000 - 60 000
Home Credit	YES karta* (profil, názory)	2,22 % (26,64 % ročně)	4 % z výše úvěrového rámce	27 za výpis	10 000 - 100 000
GE Capital Multiservis	OK Karta (profil, názory)	1,89 % měsíčně (22,68 % ročně)	5 % z výše úvěrového rámce	40 za vedení účtu	10 000 - 75 000
Franfinance	Karty bude společnost nabízet od ledna 2004.
Vysvětlivky: *kartu mohou získat pouze klienti, kteří alespoň jednou využili nákupu zboží na splátky u Home Credit

U úvěrových karet nezapomeňte na to, že společnosti uvádějí měsíční úrokovou sazbu, zdá se tedy nízká. Při přepočtu na rok už nejde o malou částku!

Kartu YES zase nabízi firma Home Credit, získat ji však mohou pouze zákazníci, kteří alespoň jednou využili nákupu zboží na splátky právě u Home Credit. Držitel může opakovaně nakupovat na splátky nebo si vybírat hotovost z bankomatů. Pokud začne čerpat, hradí měsíčně dohodnutou částku, obvykle to jsou 4 % z výše úvěrového rámce, který se pohybuje mezi 10 000 až 100 000 Kč. Vydání a vedení karty nic nestojí, majitel platí 27 Kč měsíčně za výpis, 1 % vybrané částky (minimálně 85 Kč) za výběr z bankomatu v České republice a 1 % z vybrané částky (minimálně 100 Kč) za výběr z bankomatu v zahraničí.

Před zadlužením se nejprve řádně rozmyslete! O vyplývajícím riziku si přečtěte v našich článcích Kde začíná cesta do pekel, I proti neschopnosti splácet se lze pojistit či Bankrot po americku.

S drobnou novinkou přichází společnost CCS, která nabízí ke každé nově aktivované kartě CCS Kredo kupón do mobilu v hodnotě 800 Kč, nebo roční dálniční známky pro osobní automobil do 3,5 t v hodnotě 900 Kč, či slevu na zájezd. Majitel si může vybírat z úvěrového rámce 5 000 až 70 000 Kč, sám si určí měsíční splátku, která je buď 10 % z vyčerpané částky nebo 3 % z úvěrového rámce plus úroky a poplatky. Vydání karty nic nestojí, majitel ale platí měsíčně za vedení úvěrového účtu 30 Kč, výpis z účtu 12 Kč, dodatkovou kartu 20 Kč a za výběr z bankomatu, 45 Kč + 0,5 % z hodnoty transakce v České republice. Vybrat z bankomatu v zahraničí nelze.

To, že o úvěrové karty je velký zájem, dokazují firmy čísly. Například počet aktivních karet Yes přesahuje 300 000, karet Aura 378 000 a O.K. karet dokonce 490 000 kusů.

Co si myslíte o nakupování na splátky? Zadlužili byste se? Nebo si radši na dárky ušetříte předem?