Proč je v českých bankách draho?

Několik našich "zahraničních" čtenářů nás upozornilo, že založit si běžný účet v západní Evropě vyjde levněji než v tuzemsku. Zkusili jsme zjistit, jestli to tak je a proč.

Kristýna Havligerová, rubrika: Články, 12.11.2003, 38 komentářů

Tisknout

TIP REDAKCE: Kiyosaki: Finanční krize byla cílený plán, aby lidé zchudli

Tomu, kolik klient bance zaplatí za balíčková konta u nás a kolik v zahraničí, jsme se věnovali v článku Jsou domácí banky dražší než jejich matky? Nás ale zajímalo, proč se liší i ceny běžných účtů. V západní Evropě totiž zákazníci bank neplatí stejné poplatky jako v Čechách a za některé položky neplatí vůbec.

Získat informace o tom, proč to tak je, nebylo jednoduché, zahraniční tiskoví mluvčí se nechtěli vyjádřit a odpovědi většiny českých bank byly opatrné a povrchní.

Proč je u nás dráž?

Zástupci bank se shodují, že v době, kdy zahraniční finanční domy přebíraly české peněžní instituce, nebyly tyto české banky v dobrém stavu. Noví majitelé do nich nejdříve museli investovat – aby mohli rozvíjet služby, které by se kvalitou i rozsahem dostaly na úroveň obvyklou v západní Evropě. Tím se podle bank nevyhnuli ani optimalizaci služeb, tedy zavírání a otevírání nových poboček či vybudování fungujících online služeb. To vše něco stojí a teprve ve chvíli, kdy se vložené peněžní prostředky vrátí, lze upravovat i ceny, tvrdí banky.

Jak je to s poplatky v zahraničí?
	*západní Evropa*			*Česká republika*
služby/roční poplatky	Portugalsko	Španělsko	Švédsko	Česká spořitelna (profil, názory)	Komerční banka (profil, názory)
založení účtu	0 eur/Kč	0 eur/Kč	0 eur/Kč	0 Kč	0 Kč
vedení účtu	7,2 eur = 231 Kč	8 eur = 256 Kč	10 eur = 320 Kč	0 Kč pokud zřízené přímé bankovnictví	360 Kč
zrušení účtu	0 eur/Kč	0 eur/Kč	0 eur/Kč	300 Kč	250 Kč
vydání embosované platební karty	0 eur/Kč	0 eur/Kč	0 eur/Kč	0 Kč	0 Kč
vedení embosované platební karty	20 eur = 641 Kč	25 eur = 801 Kč	20 eur = 641 Kč	350 Kč	700 Kč
přímé bankovnictví	0 eur/Kč	0 eur/Kč	0 eur/Kč	240 Kč	1176 Kč
výběr u pokladny	0 eur/Kč	0 eur/Kč	0 eur/Kč	15 Kč	1 % z částky, min. 30 Kč
výběr z vlastního bankomatu	0 eur/Kč	0 eur/Kč	0 eur/Kč	6 Kč	5 Kč
celkové roční náklady	872 Kč	1 057 Kč	961 Kč	1 826 Kč	3 686 Kč
Vysvětlivky: Poplatky zahraničních bank jsme získali od cizinců. Data jsou proto pouze orientační. V ročních nákladech je zahrnuto 24 výběrů u přepážky a 96 výběrů z bankomatu. Pro srovnání jsme vybrali banky, které v České republice patří k levnějším.

Banky dále uvádí, že poplatky odráží náklady na poskytnutí jednotlivých služeb a úroveň cen na českém bankovním trhu. Některé dodávají, že stále existují velké rozdíly mezi zahraničním a domácím klientem. Mezi nejpodstatnější patří průměrné množství bankovních produktů využívaných jedním klientem. To je ve vyspělých zemích stále značně vyšší než v České republice. Z toho plyne rozdílná poplatková politika u základních operací.

"Srovnávat cenovou politiku banky v tuzemsku a zahraničí je zavádějící, protože se nebere v potaz prostředí v jednotlivých ekonomikách, ani chování klientů," uvádí tisková mluvčí České spořitelny Klára Gajdušková. "Zahraniční banky mají jinak nastavený systém výnosů. Ty tvoří zejména neúroková (poplatky a provize) a úroková část. Banky v zahraničí účtují například vysoké penalizační úroky za nepovolené přečerpání účtu, a to až v řádech stovek či tisíců procent," vysvětluje.

Ředitel úseku řízení obchodu České spořitelny Jiří Škorvaga dodává, že zahraniční banky vydělávají na úrokových sazbách, příjem z nich je vyšší než z poplatků. To podle Kláry Gajduškové znamená, že jsou v tuzemsku nižší úrokové sazby u kontokorentů, úvěrů nebo hypoték. Souvisí to se spotřebitelským chováním klientů, Češi si totiž nepůjčují peněžní prostředky tolik jako klienti v západní Evropě nebo USA. Z malé poptávky pak plynou nízké úrokové sazby. "V poslední době zájem o úvěry a kreditní karty roste. Nechci však předpovídat změny v úrokových sazbách. Ty se odvíjejí nejen od poptávky po úvěrech, ale třeba i od úrokových sazeb na trhu. U každého klienta navíc provádíme takzvaný credit scoring, abychom zjistili jeho finanční situaci, a dle toho mu udělíme úrok. Nedá se tedy říci, že s růstem poptávky po úvěrech, porostou i úrokové sazby," konstatuje Klára Gajdušková.

Bude v českých bankách levněji?

Vedení účtů a poplatky za transakce nejsou v bankách působících v České republice zrovna nejlevnější. Banky to vysvětlují především jinými tržními podmínkami než v zahraničí a odlišným chováním českých klientů. Shodují se však, že z dlouhodobého hlediska budou poplatky stále snižovat.

Andrea Machálková z oddělení vnější komunikace Citibank (profil, názory) zase nesouhlasí s tím, že v zahraničí jsou některé služby zdarma a taková tvrzení označuje za příliš obecná. Ceny se podle ní řídí výší zůstatku na účtech. Zdarma jsou zejména služby, které peněžnímu ústavu buď nepřidávají nebo snižují náklady. Jde například o internetové bankovnictví. Stejný trend se ukazuje i v České republice. Zástupci bank se však shodují, že z dlouhodobého hlediska lze očekávat postupné snižování poplatků. "Dnes poplatky odpovídají podmínkám na domácím trhu. Do budoucna se ale dá očekávat přizpůsobování západní Evropě," konstatuje tisková mluvčí HVB Bank (profil, názory) Renata Pintravová.

Malá konkurence

Jaký je tedy hlavní rozdíl mezi zahraničím a domácím prostředím? Zcela jistě v panující konkurenci. "Určitě je rozdíl, když u nás působí asi šest nejvýznamnějších bank a například v Německu či Francii padesát," potvrzuje analytik Pavel Kohout z PPF. Další odlišností je i velikost bank. "Platí, že větší instituce, která se řídí objemem aktiv, si může dovolit nižší poplatky. Například v USA jsou poplatky nízké. Firmy totiž mají velké objemy majetku a tak mohou fungovat s nižšími poplatky. Náklady společností se přitom neliší od těch, co mají instituce u nás," objasňuje Kohout.

A nebo je pravda ještě jinde - není to snad tak, že zahraničí "matky" na tom nejsou momentálně kvůli stagnaci v západní Evropě nejlépe, a proto nutí vydělávat "dcery"?

Přes všechna vysvětlení zůstává otázkou, zda není na čase, aby si banky opravdu začaly konkurovat, a to i nabízenými cenami. Dnes to vypadá, že se spíše jedna druhé přizpůsobuje. Neměly by snad banky odměňovat nás, drobné střadatele, za to, že jim půjčujeme peníze k dalšímu použití?

Co si myslíte o poplatcích bank působících v České republice? Zdají se vám drahé? Máte zkušenost se zahraničním kontem?