Jsou domácí banky dražší než jejich matky?

Konkrétně nás zajímala balíčková konta, u nichž je v nabídce vedení běžného účtu, vystavení a vedení platební karty a komunikace s bankou přes "přímé kanály", tj. internet, telefon a GSM. Vybraná balíčková konta pocházela ze třech největších bank na českém trhu - České spořitelny, ČSOB a Komerční banky - a jejich mateřských společností - rakouské Erste Bank, belgické KBC a francouzské Société Générale. Předem je nutné podotknout, že díky rozdílnému spektru služeb zahrnutých v jednotlivých balíčcích nejsou tyto produkty plně srovnatelné. Zejména v zahraničí v nich nalezneme ještě další služby, například elektronickou peněženku nebo pojištění. Pojďme si  jednotlivé balíčky nejprve představit:

Česká spořitelna versus Erste Bank

Česká spořitelna nabízí námi požadovanou paletu služeb v rámci Výhodného programu. Jde o běžný účet zahrnující mezinárodní debetní či kreditní kartu Visa Electron nebo debetní kartu Maestro. Účet je možné obsluhovat přes internet a telefonního bankéře prostřednictvím služby Servis 24, stejně jako přes GSM. To vše za 35 Kč měsíčně plus poštovné 6,40 Kč za zasílaný výpis.

V Rakousku nabízí mateřská Erste Bank balíčkový účet ComfortKonto Complete se čtvrtletním paušálem 9 EUR (270 Kč), přičemž vedení konta je první rok zdarma. Standardně jsou v balíčku zahrnuty veškeré účetní operace, tedy zaúčtování příchozích a odchozích plateb na základě trvalého příkazu, zaúčtování výběrů z bankomatů a zaúčtování transakcí přes internet, telefon či mobil. Dále může klient zdarma provádět veškeré operace s bankovní kartou, která plní tři funkce: jednak jde o kartu, s níž je možné provádět hlavní bankovní transakce v samoobslužných zónách poboček; dále jde o mezinárodní platební kartu (Maestro) určenou pro standardní bezhotovostní platební styk; a konečně také funguje jako elektronická peněženka (Quick), kdy je možné kartu "nabít" částkou až 200 EUR a poté s ní hradit drobné platby v automatech, trafikách či restauracích.

Osobní konto Plus nebo Compact+?

V ČSOB se požadované služby nabízí v rámci Osobního konta Plus za 50 Kč měsíčně. V balíčku s mezinárodní platební kartou Visa Electron jen chybí aktivní obsluha účtu přes internet, kterou lze zřídit samostatně coby službu ČSOB Internetbanking 24 za jednorázový poplatek 550 nebo 950 Kč.

Belgická KBC nabízí námi žádané služby prostřednictvím konta Compact+, které přijde ročně na 15 EUR (450 Kč). Zdarma je k dispozici 36 neelektronických operací ročně, mezinárodní platební karta Maestro se službou elektronické peněženky (Proton), veškeré transakce přes internet, stejně jako veškeré výběry z vlastních či cizích bankomatů na území Belgie. Za výpisy poštou se platí 0,41 EUR (cca 12 Kč) nebo jej lze zdarma vytisknout na pobočce.

Expres kontra Jazz

U Komerční banky získáme požadovné služby zřízením Expreskonta, které vyjde měsíčně na 79 Kč. Standardně zahrnuje služby internetového bankovnictví mojebanka a telefonního bankovnictví Expresní linka KB a navíc embosovanou mezinárodní platební kartu VISA či EuroCard/MasterCard. Balíčku chybí pouze možnost obsluhy přes mobilní telefon (aktivní GSM-banking), který Komerční banka nenabízí.

Francouzská Société Générale poskytuje svým dospělým klientům jediný balíčkový účet s názvem Jazz, který je zpoplatněn podle přiložené platební karty. S mezinárodní debetní platební kartou Visa či MasterCard vyjde na 6,90 EUR (207 Kč) měsíčně a v ceně jsou vedle zaúčtování příchozích plateb, telefonního a internetového bankovnictví, elektronických transakcí a výběrů hotovosti z bankomatů zahrnuty také pojištění, šeková knížka, informační služby cestovních agentur a možnost vrácení rozdílu ceny v případě, že u zboží nakupovaného prostřednictvím karty VISA došlo do dvou měsíců od nákupu ke slevě.

Rozdíly mezi českými a zahraničními balíčky

Při srovnání balíčků českých bank s nabídkou jejich "matek" lze objevit zásadní rozdíl. Zatímco zahraniční banky zahrnují náklady na většinu transakcí do paušální ceny, české banky mají tendenci zatěžovat klienty náklady především při provádění jednotlivých transakcí. Dalším výrazným rozdílem jsou také nižší poplatky u balíčkových kont Erste Bank a KBC, které jsou dány jejich nižší nákladovostí v porovnání například s Českou republikou. U Erste Bank i KBC lze totiž provádět většinu běžných transakcí prostřednictvím samoobslužných zón, tedy bez nutnosti asistence bankovního pracovníka, což bance přináší výrazné úspory. Následující tabulka porovnává celkové roční náklady na bankovní služby u domácích bank a jejich mateřských společností:

Tabulka: Srovnání ročních nákladů za bankovní služby v ČR a v zahraničí

Jsou domácí služby předražené?

Shrneme-li naše srovnání, můžeme říci, že bankovní služby v některých zahraničních mateřských bankách, konkrétně u Erste Bank a KBC, podstatně levnější jsou. Je to dáno zejména odlišným způsobem, jakým klienti v Rakousku a Belgii využívají bankovních služeb, ale také například již dříve zmiňovaným způsobem kalkulace ceny v Rakousku (viz Proč je Rakousko levné). Zdražování bankovních služeb u nás je pak výsledkem snahy domácích bank o přesnější promítnutí nákladů na jednotlivé bankovní operace do ceny, stejně jako nutnou daní za investice do zdejších bank. Vzhledem k současnému růstu kvality bankovních služeb v České republice však nelze říci, že by domácí bankovní služby byly výrazně předražené.

Jaká je vaše zkušenost s bankovními službami v České republice. Lze pozorovat výrazný růst kvality nebo jen zdražování? Chybí vám u tuzemských zastoupení některá ze služeb z nabídky mateřských bank? Neváhejte přispět se svým názorem.